30岁了 如何给一家人买保险

1评论 2015-01-16 08:40:54 来源:吴晓波频道 如何判断星期六买点?

  保险,是一个曾充满争议的名词,那时候买保险更像是一种 “人情礼品”。然而随着时代的发展,人们从绝口不提渐渐转变为主动咨询买保险的问题,这或可被视作社会日趋成熟的标志。几乎所有人都意识到“人没死,钱花完了”这一出人生悲剧,决不能在自己或家人的人生舞台上出现。

  问吴老师,我的家庭情况大概是这样:我31岁,老婆27岁,两个人工作的企业都有交五险一金,我的收入比她高一些,总计收入大约15、6万一年,还有一套按揭房贷款的60万没还。我们夫妻都是独生子女,去年有了一个小宝宝,双方父母都健在,有社保。我知道到了这个阶段,要为家庭做些保障了,比如买保险。所以我想请问,这样的情况保险应该怎么买?

  答先做题再看答案啦!

  一般情况下, 家庭保险首先需要保障的对象是这个家庭主要经济来源,在这个案例中就是提问的这位先生,以及他的太太,然后再考虑其他人。这种先后排序的方式并非是“自私”,而是对整个家庭保险规划的合理设计。我们可以通过以下这些问题进行思考:

  1. 哪些家庭风险需要保障;

  2. 给谁买,买什么;

  3. 需要支出多少为合适;

  4. 要注意哪些细节。

  _________________________

  具体怎么安排呢?

  当下中国的保障体系主要由社会保险(五险一金)和商业保险构成。社保保障的是基本需求,是每一个人的必要之选。而商业保险所涉及的范围更广,自主选择的余地更大,是规避家庭风险的重头。以下讨论的都是购买商业保险时值得思考的问题:

  1.哪些家庭风险需要保障——死伤病老娃财

  对于这类型的家庭有哪些风险,一位叫旺财的达人(微信订阅号ijiacai)总结的家庭财务六大风险,按大小顺序如下:

  1)家庭经济支柱突然过世;

  2)家庭经济支柱不幸出意外缠绵病榻;

  3)家庭经济支柱罹患重大疾病;

  4)孩子或老人生病、意外;

  5)家庭成员小疾病的累计花费;

  6)身外之物坏了。

  排名前三项的都与家庭经济支柱有关。

  提问的这对小夫妻是双薪三口之家,处在积蓄不多、收入往上走,但支出已经到达高峰的阶段,这六项风险几乎一样不落。

  2.给谁买,买什么——家庭支柱原则

  保险的目是保障家庭财务和生活品质不受到不幸事件的影响。家庭最大的风险就是家庭支柱的倒下,因此保险的首要原则就是家庭支柱优先,首先给主要经济来源买保险,其次是配偶,再次是子女与老人。中国人很重亲子感情,很多家庭会将子女视为投保的优先对象,其实是颠倒了顺序,并非上选。

  对30岁左右小夫妻而言,除了基本的社保,有几类商业保险是可以考虑的,分别是:

  意外险——意外事故后赔付;

  人寿险——身故后赔付;

  重大疾病险——患保险覆盖的重大疾病后赔付,以防大病社保医疗费不足。

子女方面要保重大疾病险、意外险,有余力则再考虑教育金或其他类型储蓄险。

  家中老人在享有退休金和社保的情况下,可以购买意外险。而其他如大病险等费用较高,老人“十补九不足”,并不划算。

  3.需要支出多少为合适——家庭需要原则

  在购买保险时定下花多少钱以及最高赔偿款额是一个难题,保险经纪人一般会告知“保险的花费需占家庭收入5%-10%左右”,这种说法虽然方便,但过于简单。

  更好的办法是从上一个问题的答案出发来考虑,出于保障的目的先确定家庭未来需要使用的资金,以此作为保障额度:

  总保额=家庭未来10年基本支出+负债总额-现金以及快速套现的资产额。

  这对小夫妻年收入总计15万,日常支出如果以收入的一半计算,7.5万,10年共计75万,加上60万房贷,再减去现金类的资产。如果没有现金资产,则三大类保险的总保额大约需要达到135万左右。再算上这十年间通货膨胀、物价增长,这个数字还需要大一些。

  此外,年轻夫妻其他方面开支多,所以保险类支出,除了寿险之外,其他险种可以考虑一次性支出的消费型,而不是多年后返还的理财型。

  4.需要注意哪些细节

  1)了解“犹豫期”的权利,投保人在收到保险合同后10天(银行保险渠道为15天)内,如不同意保险合同内容,可将合同退还并申请撤消。

  2)保单代签名等于废品。

  3)保单受益人的名字要明确,写“法定继承人”等于次品,易造成纠纷。

  4)“小便宜”要谨慎选择,保险公司精算很准确,因此理论上同类产品的成本相差不大,如果有哪一家特别优惠,选择是需要谨慎。

  5)注意了解自己的保险情况,避免重复投保。比如重大疾病型、津贴给付型、费用报销型在医药费单据上有重合,一般保险公司都会要求提供原件,因此实际只能报销一种,买多了等于白买。

  注:以上内容来源是吴晓波频道书友会中的理财专业人士,经过整理而成。他们是三石、王才思Max、肖副球、封子毅、路财神、兰光泉(不分先后顺序),以及其他未具名的书友,在此衷心感谢!

关键词阅读:保险类 理财 保险经纪人 家庭经济 犹豫期

责任编辑:赵路 RF13155
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