新型支付工具“福农通”的优劣比较

来源:金融时报 2015-02-05 04:59:00

    赵丹阳

    黑龙江省是农业大省,近年来粮食产量在全国跃居首位。因此,解决粮食收购资金结算问题成为农村支付环境建设的重要内容。由黑龙江银联历经四载研发并率先推广的“福农通”产品,填补了粮款银行卡跨行结算的空白,为全面实现粮食收购资金非现金结算提供了有效的支付工具。

    大型粮食收购企业黑龙江象屿农业物产有限公司成为全省首位“吃螃蟹者”。该企业的5个粮食收购点共布放了5台“福农通”移动POS机和5台余额查询机。投产首月,象屿公司共收购商品粮17.59万吨,结算资金共计2300笔、4.26亿元,其中通过“福农通”转账结算资金2282笔、4.25亿元,日均76笔、1400万元,笔均18.62万元。企业对售粮户的非现金结算率高达99.22%,全面实现了粮款非现金结算,取得了社会效益与经济效益双丰收的良好效果。

    “福农通”实现三个“最大化”

    银行资源利用最大化。当地人行的发行基金出入库量较上年同期下降5.21亿元,避免了频繁出入库的风险和麻烦;商业银行柜台压力得到有效缓解,从繁重现金业务中解放出来,节约了大量人力、物力和财力。

    收购企业利益最大化。实行粮款非现金结算后,收购企业节省了现金的搬运、保管的相应支出。象屿公司仅投产首月就节省开支近1万元。同时,以往现金结算粮款时,企业需保留大量库存现金。遇收购旺季,每日库存现金利息损失近0.3万元。非现金结算后,避免了利息损失,增加了利息收入。

    售粮户利益最大化。粮款非现金结算避免了售粮户保管、携带、存取现金的不便和不必要支出,只需携带银行卡,售粮结算后,粮款直接存入银行卡,并可通过“福农通”的查询机查询到账情况,解除了售粮户非现金结算的顾虑,省去了去银行存取款的麻烦。

    “福农通”推广中暴露的问题

    经过一段时间的运行,“福农通”进一步普及推广必须解决以下问题。一是 “福农通”采取“t+1”清算方式,回款不及时。充值账户每日23时数据自动清零,但要等到次日11时后才能将资金划回企业账户,如遇节假日划回时间还会更长,影响企业正常的资金使用;二是充值次数及额度受限。“福农通”每日充值金额最多为5000万元,有时无法满足企业结算需要。同时,“福农通”每日最多可充值5次,但受回款不及时影响,企业仅能根据收购预计进行充值,充值次数授权不足;三是屏蔽漫游功能影响粮食经纪人的正常收购。按照有关规定,移动POS机原则上不允许跨地区使用,要屏蔽SIM卡的漫游功能。但粮食经纪人收购粮食恰恰具有跨地区、跨省份的特点。以象屿公司为例,其面对的粮食经纪人多数在齐齐哈尔、黑河地区,甚至内蒙古、吉林跨省收购粮食。“福农通”作为一种移动POS机,如果不能漫游,势必影响其深入推广。

    另外,中储粮收购政策制约“福农通”的深入推广。目前,粮食收购分为商品粮收购和临储粮收购。以象屿公司为例,2013年收购临储粮44亿元,商品粮16亿元。现阶段,粮食收售通过粮食经纪人为中间环节来完成。而中储粮在临储粮的收购政策上要求企业要直接面对农户,禁止粮食经纪人参与。粮食经纪人收购的粮食将无法通过“福农通”实名结算资金,不仅影响“福农通”在粮食收购企业中的广泛使用,同时还会使粮食经纪人对其产生认识误区,影响其在粮食经纪人中的推广应用。

    深入推广“福农通”的建议

    在目前的粮食收购中,粮食经纪人承担着十分重要的角色。粮食收购企业大多采取定点收购的方式,需要农民上门送粮。而对于农民来说,由于粮食数量少,又缺少运输车辆、烘干设备等,都希望上门收粮。这种情况下,粮食经纪人上门收购,将收购来的粮食进行烘干或直接出售给粮食收购企业。既减轻了企业收购压力,又解决了农民卖粮难的问题,粮食经纪人又能通过差价获取利润,一举三得。因此,笔者建议在保证粮食收购秩序、保护农民利益的基础上,建立粮食经纪人准入和登记备案制度,明确粮食经纪人的合法地位,允许粮食经纪人参与粮食收购全过程,为实现企业与经纪人、经纪人与农民的非现金结算提供金融支持。

    移动POS机原则上不允许跨地区使用,一方面是为了预防和打击银行卡犯罪,另一方面是制止异地收单而导致的不合理竞争。但是,粮食收购活动本身具有跨区的特殊性。如果为了防范风险而设置不合理的屏障,最终导致的结果就是管理的失控。事实上,目前私下开通移动POS机漫游的现象不在少数。相关部门应健全“福农通”漫游授权审批和登记备案制度,各收单机构在了解客户的基础上,由总部对有“福农通”跨区使用需求的粮食经纪人进行登记和审核,并及时将相关信息向人行报备。同理,对于“福农通”充值次数不足问题,也应建立动态的授权审批机制,根据收购企业或粮食经纪人某时期的收购量,由其提出申请,基层收单机构核实后报请上级机构核准,适当增加充值次数,收购结束后再予还原。

    目前,“福农通”作为一种新型的支付工具,尚处于推广阶段,收购企业仅能进行基本操作。比如回款问题,由于受支付系统运行时间的影响,充值账户余款客观上不能及时划回企业账户。但是,企业可采取日间与售粮户结算款项相同的方式,在当日收粮工作结束后,通过“福农通”将充值账户余款划回充值单位卡,这是一个使用技巧的问题。收单机构和作为第三方服务机构的银联商务,应加大对收购企业、粮食经纪人等“福农通”使用客户的培训指导力度,使其能灵活使用“福农通”办理业务。

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