OK车险“手机UBI引擎”:颠覆还是回归

2015-07-06 23:09:00 来源:证券日报·中国资本证

    今年6月份正式启动的商业车险费改试点,标志着车险行业向着更加自由自主定价的市场化方向的转型。伴随而来车联网、UBI等一系列概念被媒体热炒。车险行业和车联网行业都在小规模测试“车联网+车险UBI”的整合解决方案,但是尝试至今尚未得到一种行之有效可以复制推广的方案。以创新能力著称的互联网车险产品“OK车险”六月推出了“手机车联网”产品,并紧跟着快速推出“手机UBI引擎”的全新概念,结合国际车险市场的定价经验,用手机车联网数据作为辅助,在国内首家创新出了UBI个性化风险定价引擎。

    什么是车险UBI

    UBI,全称为UsageBasedInsurance,即根据车辆实际使用情况来设计的保险。从最早期的“Payasyoudrive”的简单地按照驾驶时间或里程计费模式,逐渐地演化为结合车主驾驶行为习惯、驾驶路径、时间频率等一系列指标的复杂风险定价模式。

    UBI是车联网的延伸,也是车联网行业目前最有前景的商业价值所在,也被认为是车险行业改革发展的主要方向,因此受到了两个行业的深度关注。随着车联网硬件技术的成熟,一批车联网硬件设备厂商试图进入前装或后装市场,通过在硬件设备中加入智能芯片,以端+云的方式提取车辆驾驶数据。但这些硬件设备都因为对于车主的价值不明晰而始终处于“曲高和寡”的尴尬境地:卖硬件受阻,一些公司只好自掏腰包免费给车主下发硬件,但是车主觉得无用随后就将硬件拔下,数据有效获取率极低;另外一些公司只好不停地奖励车主,陷入了盲目烧钱的泥潭。

    OK车险另辟蹊径,发挥团队的数据和算法优势,在国内首创“手机车联网”,仅用手机就可以获取同等质量的驾驶数据。相比于硬件设备,不仅更低价更高效,而且对车主更安全更便捷,一经推出就获得了用户广泛接纳。

    OK车险个性化风险定价引擎

    保险是以科学量化风控为核心的行业,这是其行业的特殊性和专业性所在。中国的商业化车险自上世纪90年代落地生根至今发展了20多个年头,历经了跑马圈地的粗暴扩张阶段,近些年行业综合成本率居高不下,逐渐在从“销售为王”向“精细管理”转变。其中,最重要的核保定价体系将成为行业竞争的新战线。

    保险业是销售先发生于成本的行业,其中成本又是基于预测且高度个性化的,因此核保定价模型的科学度、完善度、精准度是各公司重中之重的核心商业竞争力。

    在2015年6月费改之前,以及目前在费改试点中的几省份报备的车险费率模型,用于定价的数据维度仍然数量较少。数据维度少,就意味着对于车主的个性化风险定价空间有限,好车主和坏车主差别不大。而OK车险此次提出的个性化风险定价引擎,则引入了若干在欧美成熟车险市场被印证行之有效的若干数据变量,极大地丰富了模型的个性化程度。

    市场现有模型中最为诟病的两点问题,在OK车险的模型都得到了解决。一是现有模型过度强调车价而忽略了车型,而随着“汽车零整比报告”的披露,同等车价、不同车型之间理应存在更大的车险价格差异。OK车险采用了美国权威机构InsuranceServiceOffice(ISO)的车型因子,充分考虑了车型间差异。另一方面,现有模型从车因子多、而从人因子过少,而70%的交通事故是由人为引起。OK车险引入了违章历史数据、个人信用数据等维度信息,丰富了现有模型对车主的安全行为画像,采用更加科学的手段综合评价车主的安全和诚信指标。

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    最后,OK车险借用“手机车联网”数据,更加丰富了用户的真实用车状况。

    OK车险手机UBI”数据维度

    基于OK车险“手机车联网”的数据积累和分析,OK车险“手机UBI引擎”独创了三大风险调整因子:

    R因子:RiskExposureAdjustmentFactor

    R因子用于描述车主在不同出行时间段、不同路况上行驶的风险暴露程度。经常行驶于事故高发时间和路段的车主将会获得更高的R因子得分。R因子的得分会影响三者险、车损险、司机和乘客座位险的保费,R因子越大相应的保费也会越高。

    P因子:PathDensityAdjustmentFactor

    P因子用于描述车主行驶路线的离散程度。对于大部分时间往返于固定路线(例如住所和公司间路径)的车主,对路况非常熟悉,出险的概率会降低,相应的P因子得分也会较低。P因子的得分会影响三者险、车损险、司机和乘客座位险的保费,P因子越大相应的保费也会越高。

    D因子:DrivingBehaviorAdjustmentFactor

    D因子源于车主的综合驾驶行为习惯评分。良好的驾驶行为,包括在驾驶途中减少使用手机、驾驶平稳、保持较高的警惕性与较集中的注意力,将会显著的降低事故发生概率。这类车主将会获得较高的综合驾驶行为习惯评分,对应较低的D因子得分,并能在三者险、车损险、司机险、乘客险等的保费上获得折扣。

    OK车险手机UBI引擎优势和价值

    一、更可复制推广的车联网UBI模式

    OK车险的“手机车联网”是目前成本最低、用户最容易接受、操作最简便、使用最安全的车联网模式。美国电气和电子工程师协会(IEEE)的大量学术论证,手机车联网和OBD车联网在驾驶行为数据方面的重合度在98%以上,且数据稳定性更优。

    二、更强的风险定价和更大的创新空间

    OK车险“手机UBI引擎”丰富了定价维度,从现有的“单一从车”维度,拓展到了“人车合一“维度,并借由手机车联网,实现了“人车时路”综合定价模型。在OK车险的定价引擎下,同一车的车险定价会因人而异,并且因出行时间、路径、司机是否熟悉路况都会不同。未来甚至可以支持更加碎片化的车险定价。车险可能不再是一年一买,而是出行时因车、因人、因时、因路灵活定价。

    更加精准的风险定价,不仅可以提升车险行业的经营效率,提升盈利能力,还可以更有针对性地对车主提供优惠和增值服务,让优质车主得到鼓励,让劣质车主得到警示。

    三、更智能的车险带来更智能的交通

    车主的驾驶行为习惯、对路况熟悉程度,都是可以随着车主的责任心增强和驾驶技能成熟而改善的。实时、科学、精准的风险衡量手段,让车主参与到对自身驾驶行为的管理中。毕竟出行安全不仅是对公共交通的责任,也是车主家庭幸福财产安全的重要保障。车险价格的差异化作为一种市场化手段,辅助以必要的车主服务(例如找代驾、驾考再教育等),可以有效提升车主驾车的安全性,建设更加安全更加环保的公共交通环境。

    “互联网+”的时代浪潮下,以人为本的思维和大数据专业技能正在千百个传统行业里激起一个个创新的浪花。OK车险团队携欧美成熟车险市场的个性化风险定价理念,结合最新兴的车联网技术,通过创新“手机UBI引擎”,正带动着车险行业向更数据化风险管理、更精细化客户管理,以及更高效率资源运作的方向发展,共同建设更加智能安全环保的共同交通环境。

    (尹力行)

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