搭建银行级风控民生易贷从资产端隔离风险

1评论 2016-05-05 01:50:01 来源:中国经济时报 游资亲授打板神技

  对于互联网金融行业而言,风控一直都是聚焦点,这不仅由于风控是企业竞争的关键点,更因为风控关系到投资人的资金安全。

  作为脱胎于银行的互联网金融企业,民生易贷流淌着银行的传统金融血脉,同时融合了互联网化的创新实践,在交易额及风控等方面均取得抢眼成绩:成立不足两年,累计交易额超过180亿元,平均每月约10亿元,累计为用户赚取的收益超过6亿元。更重要的是,依托银行级风控,截至目前,民生易贷到期产品全部本息兑付,保持着0逾期、0不良。

  民生易贷CEO陶静远解释说,民生易贷以银行审核企业信贷能力的标准筛选融资企业,从风险的主要源头——资产端入手,进行风险的识别和隔离,“依托人才、模型及流程优势,我们的风控借鉴了银行业多年积累的经验,严格遵循金融规律,按照市场的风险定价设计产品,依靠业务创新等取胜。”

  以银行信贷要求筛选客户

  “对用户来说,资金安全甚至比收益更重要,成立伊始我们就把风控作为核心。”陶静远说,民生易贷的风控概括来说就是银行级:按照银行审核企业信贷能力的标准选择融资企业,坚持为优质信贷客户服务。

  按照市场规律,优质信贷客户融资的资金成本相对较低。陶静远提到,从金融逻辑来讲,实体经济无法支撑过高的融资成本,只有以合理定价之下的成本获取资金,企业才能良性运转,“这些企业接受不了太高的融资成本,基于此,民生易贷提供的理财产品收益率处于合理水平区间,但高于银行理财产品。”

  公开信息显示,目前民生易贷1年期产品预期年化收益率为6.5%,半年期产品预期收益率为5.7%左右。而据银率网统计,今年一季度银行理财产品的平均收益率为4.04%。

  “民生易贷具有较强的金融基因,致力于为用户提供稳健的理财产品。”陶静远提到,对于网贷产品来说,最大的风险来自资产端,民生易贷的风控以筛选优质借款人为核心,从风险的源头入手,以高于银行标准的尽职调查及相关保证方式,最大可能地确保借款人按时还款。

  融资申请通过率不足一成

  公开信息显示,2014年7月上线的民生易贷成立第一年累计交易额突破80亿元。如此算来,在最近9个月里,交易额增长了100亿元,平均每月超过10亿元。据网贷之家的数据,最近半年以来,月成交额连续超过10亿元的平台为10家左右,这意味着民生易贷的月均成交额居于行业前列。

  如此量级的成交,而且到期产品100%本息兑付,需要有足够的优质资产支撑,背后对应的是对大量资产的严格筛选。

  据陶静远介绍,截至目前,累计共有数百个项目通过民生易贷获得资金,还有更多的项目在初审环节及风险评审会上被否决。整体而言,经过民生易贷在多个风险控制流程环节的筛选,申请融资的企业仅有不到10%最终通过民生易贷平台获得资金,这意味着民生易贷放弃了绝大多数送上门来的客户。

  “我们不会为追求资产数量而降低筛选标准,以提高风险容忍度为代价的创新都是伪创新。”陶静远说,对于网贷平台而言,风控高于一切,没有把握的项目民生易贷不会做。

  靠人才与创新突围

  不是银行,却坚持银行级风控,民生易贷为何如此“任性”,又是如何做到的?

  在陶静远看来,最重要的是具有专业人才优势,民生易贷的核心团队有在银行等金融机构工作的丰富经验,熟悉银行的风险控制。“我们流淌着银行的血脉,具有传统金融的血统和资源,在获得授权的情况下,可以便捷地获取企业和个人在金融机构的信用数据,同时通过对接圈内外的诸多资源,对企业和个人形成完整的分类和独立的评级体系,并据此形成风控模型。”

  另外,民生易贷有一批来自互联网的专业人士。

  陶静远说,“民生易贷既传统又创新,骨髓里面是金融,又融入了互联网创新的潮流,银行+互联网的这种组合,既可以保持高效运作,又不失金融的本质。”

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