提高扶贫小额信贷覆盖率实证研究

1评论 2016-10-24 04:40:10 来源:金融时报 华资实业20%大肉分享

  打好精准扶贫攻坚战,是新时期我国扶贫开发工作的重要战略部署,是实现全面建成小康社会宏伟目标的关键。扶贫小额信贷是为建档立卡贫困户发展特色产业专门设计的金融产品,是当前金融精准扶贫的重要手段和重点工作。2015年来,各地认真落实国务院扶贫办和人民银行等五部委《关于创新发展扶贫小额信贷的指导意见》精神与要求,大力推进扶贫小额信贷工作取得初步成效。但是,在实际工作中仍然存在宣传不充分、力度不够、规模不大、机制不健全等突出问题,与脱贫攻坚的艰巨任务相比还有差距。本文以湖南郴州市为例,总结了扶贫小额信贷工作推广模式与实践经验,重点分析了当前扶贫小额信贷满足率不高的原因,并在此基础上提出了有针对性的政策建议。 扶贫小额信贷工作的

  实践与成效

  郴州市大力推进扶贫小额信贷工作并取得明显成效。截至2016年8月末,郴州市共有建档立卡贫困户14.85万户,已完成信用评级14.72万户,授信12.51万户,累计授信金额32.26亿元,已建立风险补偿基金1.02亿元,全市扶贫小额信用贷款余额9.88亿元,比年初新增6.60亿元,增长201.22%。

  (一)工作模式。2015年以来,郴州市紧紧围绕“有需求、贷得出、收得回”三个环节进行产品设计,瞄准建档立卡贫困农户,建立实行了“一授、二免、三优惠、一防控”的扶贫小额信贷运作模式。“一授”,即专门对贫困农户进行全面评级授信。“二免”,即授信贫困农户小额贷款免抵押、免担保。“三优惠”,即贷款执行国家基准利率、贷款期限根据产业或产品生产周期确定、贷款享受财政扶贫资金贴息。“一防控”,即由政府出资设立扶贫信贷风险补偿基金。

  (二)推广措施。一是构建多部门合作联动机制。郴州市成立了全市扶贫小额信贷工作领导小组,由市政府领导担任组长,人民银行市中支与市扶贫办为牵头单位。在推广落实工作中,人民银行充分发挥基层央行职能作用,积极配合市委、市政府制定了《郴州市精准扶贫五年行动规划(2015-2019年)》,并把扶贫小额信贷工作列为全市精准扶贫十大帮扶工程之中,并配合市政府多次召开金融精准扶贫工作座谈会、推进会、调度会,对全市扶贫小额信贷工作每半个月调度一次,每半年督查一次。

  二是建立县乡村三级服务平台。为了有效解决贫困户与金融机构“信息不对称”问题,实现银行与农户的精准对接,郴州市探索建立了县、乡(镇)、村三级联动的扶贫小额信贷服务平台,专门负责贫困农户小额信贷的组织协调、宣传、农户信用信息收集,协助银行做好贷前调查、贷款到期清收和贴息识别等工作。对有意结对贫困户的经济实体以及采取直接帮扶的贫困户,收集企业生产经营、基地规模、资金需求、信用程度等情况,并建立工作台账。

  三是建立贫困户评级授信机制。在扶贫小额信贷工作中,郴州市以农村信用体系建设为基础,建立了建档立卡贫困农户评级授信机制。第一,由承办银行按照“四有、两好、一项目”条件,确定好贫困户评级对象。第二,由村里推选出的“五老”代表和乡村干部、扶贫干部、银行人员组成评级授信小组,对农户进行信用评级。第三,由承办银行对符合条件的贫困户发放《贷款证》并予以公示。第四,简化贷款手续,提高放贷效率。农户只要凭身份证和贷款证,即可获得贷款。

  四是完善信贷风险补偿与引导机制。一是设立政府性扶贫小额信贷风险补偿基金。该风险补偿资金的初始资金规模为300万元,分别由省扶贫资金、县扶贫资金和县财政各安排100万元。当贷款出现损失时,由风险补偿金和承办银行按比例分担风险。二是实行贷款贴息奖励。对贫困农户小额信贷一律实行基准利率,并对按期还贷农户给予全额贴息奖励。三是建立工作考核奖惩机制。全市各县(市、区)政府对扶贫小额信贷工作实行定时检查通报,并纳入乡镇年度绩效考核。

  五是探索实施多种信贷帮扶模式。一是自主创业模式。对于有技术、有项目的贫困户或贫困村,引导支持他们选择用扶贫小额信贷资金自主创业,发展“一村一品、一户一业”特色产业。二是股份合作模式。贫困户将获得的扶贫小额信贷资金,入股到辖内优质的企业或专业合作社进行特色产业投资与开发,入股农户既享受就业与股金分红,又共同承担经营风险。

  完善扶贫小额信贷工作的

  政策建议

  (一)加大政策推广力度,扩大扶贫小额信贷覆盖面。一是各部门要进一步加大对扶贫小额信贷工作的宣传推广力度,确保建档立卡贫困户家喻户晓,人人皆知。二是各级财政应加大扶贫小额信贷风险补偿金和贴息资金的投入。由于扶贫小额贷款风险大、政策性强,地方政府应科学下达扶贫小额信贷发放指标,并拨付足额的信贷风险补偿金和贴息资金。三是扶贫工作管理部门应切实完善扶贫企业和项目认定机制,明确扶贫项目管理流程。四是各级人民银行应进一步加大再贷款、再贴现支持力度,降低承办银行组织扶贫资金的成本。五是各承办银行应根据贫困户实际情况与贷款需要,将贫困户授信承贷人的年龄限制放宽至65岁。同时,进一步优化扶贫小额贷款流程,创新信贷扶贫方式,通过“公司(合作社)+贫困农户”、“公司+合作社+贫困农户”等产业链扶贫方式,加大贷款投放力度,从而有效扩大扶贫小额贷款的覆盖面。

  (二)强化信贷资金管理,提高扶贫小额信贷使用效率。一是承贷银行应抓好贷前摸底调查、贷中严格审查、贷后反复核查三个重要环节。严格规范操作行为,确定扶贫小额信贷发放范围、对象,严格执行贷款基准利率,确保选户规范、发放规范、手续规范;严格杜绝人情贷款、套取贷款等违规操作行为,做到客观公正,专款专用,让急需贷款救助的贫困户能及时得到资助;坚持“谁申请、谁签字、谁领款、谁还款”原则,杜绝代签、代领现象的发生,确保贷款准确、足额发放到贫困农户手中;做好已放贷款催还准备和贴息柜面贴付工作,依法尽职尽责清收逾期贷款,保证贷款及时回收到位,及时贴息到位,及时归档到位。二是加快建立“政府+银行+保险”的扶贫小额信贷保险机制。建议各级地方政府从涉农奖补资金中拿出部分资金,为建档立卡贫困户尤其是高龄独户贫困户建立政府性扶贫小额贷款保险专项基金,按照“财政出一点、扶贫部门出一点、贫困户出一点”的原则,实现对所有贫困户贷款应保尽保。对那些没有收入来源的贫困户,承办金融机构还可依法采取农村土地承包经营权、农房抵押的方式,解决其贷款担保问题。三是基层央行应依法履行监督检查职能,切实加强对扶贫信贷资金的监督管理与使用效果评估,不断提升扶贫小额信贷资金的使用效率。

  (三)深化农村信用体系建设,增强贫困农户有效信贷能力。一是要继续深入开展农村“信用户”、“信用村”、“信用乡(镇)”创建活动,不断增强各类经济主体和农户信用意识。大力推进农户电子信用档案建设,全面开展针对建档立卡贫困户的个人信用档案建设专项工作。二是进一步完善农户信用评价与共享机制,建议将全国扶贫信息网络系统与人民银行征信系统有效对接,促进农村信用体系建设与扶贫小额信贷有效结合,不断提高建档立卡贫困户的申贷满足率,切实发挥农村信用体系在提升贫困地区农户信用等级、降低金融机构支农成本和风险、增加信贷投放等方面的重要作用,让贫困农户终身受益。

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