网联建设再下一城!对支付宝、微信红包有啥影响?

1评论 2017-08-23 07:13:44 来源:上海证券报 作者:魏倩 刘飞 李丹丹 第二只科大国创诞生!

  一统第三方支付机构线上支付清算的网联平台,其任何风吹草动,都会引来市场关注。

  8月22日,网联平台的运营实体网联清算有限公司(筹)召开了第一次股东会会议,以及董事会和监事会会议,确定了网联董监高成员,并审议公司运行管理相关议案。在13名董事会成员构成中,除了中国支付清算协会执行副会长兼秘书长蔡洪波等7名央行系统成员外,还有来自平安壹钱包等6名机构成员,共同参与网联的运营和决策。

  按央行要求,今年10月15日前,第三方支付机构和银行要完成网联接入和业务迁移等工作。一名接近网联高层的人士告诉本报记者,目前各家都在配合验证阶段,以及准备其他相关工作。

  作为央行建立的金融基础设施,网联打破了第三方支付机构绕开银联,直连银行的模式,拟建立统一技术标准和制定透明的清算费率等,将对体量巨大的线上支付市场影响深远。

  机构配合调试准备接入

  央行去年8月批复筹建网联,并由央行以及45家机构出资20亿元共建。其中,央行系统共出资7.6亿元,持股比例为37%;两家巨头支付宝和财付通,持股比例分别为9.61%。较为意外的是,平安持股2.45%,高于百度。

  今年4月,网联平台启动试运行,根据央行要求,115家第三方支付机构和近300家商业银行,都要按照网联统一的技术标准和业务规则接入。

  截至目前,已有9家支付机构和12家商业银行完成接入或即将接入。其中首批接入的财付通,率先启动了业务切量,支付宝在8月中旬才向网联切量。据上述人士透露,今年6月,网联实际完成12家银行接入,比原计划少了8家。9月计划完成9家支付机构接入交易,以及完成18家银行接入。

  网联的横空出世,背后是长成大树的第三方支付机构。易观数据显示,2017年第一季度,中国第三方移动支付市场交易规模达到188091亿元,其中支付宝占比53.7%,财付通为39.51%,上述平安壹钱包交易规模居第三。但这些交易的支付清算完成,均是各机构自行与银行直连而成,不仅接口重复投入,还开设多个备付金账户,个中关联关系、资金往来等犹如“黑匣子”,监管无法穿透。

  央行决意建设网联平台,在业界看来,背后逻辑在于,一则切断第三方支付与银行直连,将其收编以整治支付、清算一体乱象;二则将第三方支付体系沉淀的巨量备付金上收,遏制支付巨头套利。

  分管支付司的央行副行长范一飞此前表示,网联目的是提高支付机构清算效率、交易留痕、资金可追溯、风险可控。

  按照央行给出的时间表,2018年6月30日,所有网络支付业务将全部通过网联平台处理。值得注意的是,上述人士告诉记者,“目前没有强制要求之前接银联的支付机构必须要迁接网联。”

  备付金利息收入或消失

  那么网联时代到来之后,对线上支付行业影响几何?

  在业内看来,接入网联平台对大型支付机构和中小支付机构的影响将是分化的,首要的就是打破了大型支付机构与银行的单独议价空间。如果网联平台统一费率,那么所有支付机构议价权趋于平等,大机构优势会部分稀释。“预计网联费率会统一,这或抬高这些机构的通道成本。”某支付业内人士告诉上证报记者。

  对于实力较小的中小型支付机构而言,接入网联反而有利,因为能够迅速弥补其银行通道的缺失,降低运营成本,与巨头同台竞技。

  不过前述人士告诉记者,目前网联的费率还没有定价,仍按照支付公司原来与银行的成本收取。这意味着,通道成本目前对切入网联系统的支付公司还未产生实质影响。

  真正触动支付机构“奶酪”的将是央行要求上缴客户备付金。央行要求,4月17日起,支付机构应将客户备付金按照一定比例(最低12%、最高24%)交存至指定机构专用存款账户,该账户资金暂不计付利息。

  这是一笔非常可观的收入。央行资产负债表显示,非金融机构存款(支付机构)交存人民银行的客户备付金存款,截至7月余额为901.4亿元。若按照1年期活期存款利率0.35%来计算,901.4亿元备付金存款可产生3.15亿元利息收入。这还不含两家巨头支付宝和财付通的天量备付金。

  以上述两家巨头的市场份额粗略估算,4月新规后,支付宝每年利息收入减少1.69亿元,财付通则减少1.24亿元。

  而网联时代,央行要求最终实现全部客户备付金集中存管。如果未来仍不计付客户备付金利息,这对大型支付公司影响巨大,按照前述估算,支付机构将每年减少17.5亿元收入,支付宝和财付通每年分别减少9亿元和7亿元。

  实际上,客户备付金归己、费率定价等问题,也正是网联接下来需要解决的关键问题。至少有一点可以明确,“网联系统可以看到及控制支付公司有几家备付金账号。如有多家备付金账号,网联可以干预。”上述接近网联人士透露。

关键词阅读:网联建设

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