人人贷张适时:真正的P2P,为服务小微企业而生

1评论 2017-10-13 16:43:22 来源:新华网 新零售还能炒多久

  10月13日,互联网金融公司人人贷开启成立7周年纪念日活动。人人贷联合创始人张适时发布题为《真正的P2P,为服务小微企业而生》的全员公开信,阐释自己对于P2P行业的理解与认知,以及在此基础上人人贷正在践行的业务模式:以服务小微企业主和工薪阶层的生意需求为核心,通过金融科技让资金流向实体经营。

  公开信中,张适时首先表明了自己“实践普惠信贷,帮助用户过更好生活”的创业初心,同时强调,这是P2P这一商业模式存在的重要价值。

  谈信贷业务好坏标准:能否使人过上更好的生活

  他认为,外界对于“普惠金融”仍然存在一定程度的误解,认为普惠金融等同于农村信贷或三四五线城市的个人信贷,更认为P2P所服务的大多为银行所不服务的客群。但人人贷7年来积累的业务数据和实践表明,一二线城市才是个人信贷需求最为旺盛的地区,同时P2P的核心服务对象信用记录大都十分良好。相比目前火爆的消费类金融需求,人人贷服务的客群,一半是工薪人群,一半是自雇人士生意人群,其借款用途80%流向了他们或他们家人的经营类需求,而这一人群的需求,正是那些想要在城市化过程中抓住机会、在大城市立足、凭借自己双手开展劳动过上更好生活的人所需要的生意类资金。

  “每当我闭上眼睛,就会想起2011年公司还在万达广场商务楼8号楼2307A的时候,现代城soho开美容院的赵姐,在提前还清借款之后给我发来短信,说她拿到了我们平台借的8万元借款后开的那个新店,生意很不错,向我表示感谢。”

  张适时在公开信中对员工表示,人人贷要做的,就是去为这样一群人提供他们真正需要的金融服务:“每每想到这个外地来的单亲妈妈那坚毅的眼神,那拼搏的精神,那种要通过自己的努力,让自己的孩子在北京获得良好教育的决心,我的心里往往有种莫名的感动。”

  对于网络借贷费率较高这个“绕不开”的话题,张适时也给出了解释。

  张适时认为,与资本驱动的大中企业相比,小微企业主的借款资金需求通常在20万以内——这个体量的资金的作用往往是,在特定时刻帮助他们渡过经营难关,化解资金链断裂的风险;或是在某个发展机遇的节点帮助其扩大经营规模,将生意做到更好——这样的资金体量和用途,本身就决定了看上去略高的资金成本,并不会让借款用户的经营陷入无休止的信贷困境。另外一个事实是,从P2P平台的借款,一般仅占到其经营资本的一小部分,经营的主体资金一般来自于企业主自身的积蓄,因此其综合资金成本并不高。

  谈P2P与传统金融机构差异:本质业务不同

  张适时在公开信中强调,P2P与传统金融机构之间真正的核心差异,并非是某些金融科技企业自我标榜的“强大数据能力”,而是本质上业务的不同。两者选择的是不同的组织形态与业务架构体系,“金融的本质是极其复杂的,由于需求和客户群所代表的不同细分领域之间的差异,要远比想象中复杂。仅仅拿零售金融的信贷来说,借款区间就细分为200万以上,50-200万,20-50万,1-20万,1万以下,或者即使同等额度区间,如果不同费率,其实本质上也都是差异很大的信贷业务,是需要完全不同的资金、运营以及风险管理体系去服务的。”

  而银行有着大体量的低成本资金,其所构建的一整套服务于大企业的运营和风险管理机制,决定了服务大中企业是其商业上的最优选择。而P2P行业,则已经发展成为当今中国金融体系里,服务7000万小微企业主最主要的中坚力量。

  从这个角度来看,P2P行业实质上作为传统金融行业的有效补充,不仅补齐了银行无法满足小微企业在经营过程中经营性资金需求的短板,更是为小微企业融资难这个世界性难题提出了有效的解决方案。

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