悟空保上线“至尊房贷保”,推动定期寿险普及

1评论 2018-02-11 10:27:00 来源:赛迪网 国产替代火爆升级!

  房子是中国老百姓(行情603883,诊股)对民生的基本要求,也是一生中重要的资产之一。近些年,房价高企,贷款买房愈渐普遍,相比于老百姓买到房子后的满足和喜悦,却往往会忽略高额房贷背后几十年的延续性债务风险,而保险就是风险转移的不二选择。

  一般来说,在各类保险产品中,“定期寿险”的保障内容属性与房贷场景最为契合。比如定期寿险的保障责任是被保人因意外或者非意外(如疾病)导致的身故、全残,属于房贷家庭在还款期内的重大风险;保障期间一般是20-30年,可与房贷还款时间高度匹配,且这种产品价格便宜,保障杠杆高,房贷者投保的压力较小。

  然而,受制于传统保险的销售模式等原因,定期寿险保单在中国居民保单占比中非常低,多方数据显示不足1%。同时,随着近几年房价高涨,消费者贷款的金额也在逐年提升,而互联网保险作为更简单直接触达消费者的途径,在定期寿险的保额、投保流程等方面,还存在着未能匹配百姓财务风险保障需求、投保流程冗长、体验差等痛点。但近日,互联网保险定制平台悟空保则以产品创新与场景创新相结合,上线了一款最高在线免体检保额250万元、上门体检后最高可承保保额为2500万元的定期寿险——“至尊房贷保”(太保爱相守定期寿险),将保险保障聚焦于高房价下的房贷家庭的保障缺口,旨在“帮助房贷家庭提前锁定房屋所有权”,且这样高额的产品在悟空保公众号就可以直接投保。

  垂直细分,瞄准房贷用户保障需求与痛点

  据悉,这款至尊房贷保的正式名称叫“太平洋(行情601099,诊股)爱相守定期寿险”,由悟空保定制,太平洋人寿保险承保,慕尼黑再保险提供再保支持。与市场上现有的定期寿险相比,“至尊房贷保”将定期寿险与房贷场景又进行了更深度的结合,并做了3点提升:

  1、提升线上保额。一线城市(北上广深)线上免体检最高保额250万,上门体检后,最高线上投保额度2500万;同时,北上广深以外,还有5个城市(苏州、成都、南京、武汉、郑州)可以通过预约上门体检在线最高投保到1000万;

  2、支持移动护士上门体检:相比以往投保定期寿险时需要到指定医院线下体检的流程,至尊房贷保在以上提到的9个城市内提供了移动护士服务,消费者可与移动护士约定时间、地点,和以抽指尖血等方式,用半个小时左右时间完成体检。

  3、高保额投保时,支持有房贷的用户将房贷合同作为重要财务证明材料,拍照上传。

  而关于产品的定位——“提前锁定房屋所有权”,悟空保创始人陈志华解释道:基于房贷家庭贷款后所面临的实际风险:一旦贷款家庭的主要还款人因为身故风险导致断供,而家人无法继续还款,银行则有权根据房贷合同将房子以市价拍卖,优先拿回欠款,也就是说,贷款后,房产所有权其实一半是在银行手里。同时,考虑到房贷场景中,已经贷过款的用户已经接受过银行的财务审核,证明有持续的还款能力,所以我们在设计这款产时,就允许有房贷的用户直接将房贷合同作为财务证明,简化从前需要的线下财务审核流程。

  而从产品价格方面看,至尊房贷保遵循了2017年保监人身险134号文件规定:“区分被保险人健康状况、吸烟状况等情况进行差异化定价。”根据上门体检的结果,越是健康程度好的用户,保费越低。以30岁非吸烟女性投保500万保额至尊房贷保,保障20年,20年缴费,在健康标准体、优选体、超优体条件下的保费分别是:3600元、3300元、2900元。

  从消费者角度来看,对于一个有500万贷款的用户来说,每月几百元的保费,并不会给生活造成显著的压力,同时能覆盖住身故、全残的风险保障,的确是高性价比的选择。

  提升保险保障,定期寿险必不可少

  保险的本质是一种风险转移工具,是家庭的一种未雨绸缪的财务安排,保险不能够弥补任何一个亲人因为意外或者疾病离世时在情感上的伤害,但是其保险赔偿金却能让其深爱的家人能够更好的生活下去。

  然而,保险保障的另一方面,却是中国人口的死亡风险保障缺口巨大的事实。以2008年5月12日的汶川大地震数字为警醒:据相关部门统计,截至2009年5月25日,汶川大地震共遇难69227人,直接经济损失达8451亿元,而据保监会统计数据显示,保险业全部赔付18.06亿元(只有 0.2%),赔案涉及遇难人员1.29万人(可见人均保额之低);余下的救助资金均来自中央和地方政府拨款或企业、个人捐赠。而反观自然灾害频发的美国,却每每海啸、地震、暴雪后能快速重建,除了美国保险意识的高度普及和保险、再保险的机制外,也和在产品结构上,美国高杠杆率定期寿险的普及率高分不开。因此悟空保创始人陈志华认为,推动保险回归保障,定期寿险是必不可少的一环。

  作为互联网保险第三方定制平台,悟空保的产品理念一直是从用户需求出发,做保险产品的C2B反向定制,以“保障优先、产品极简、价格极低和体验最好”为理念,定制系列的简单、标准、低价和体验好的纯消费型保险产品,包括至尊保系列的定期/终身重疾、寿险、意外、年金和住院医疗等产品,获消费者好评。

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