国际大行发出严重警告 未来把房子当存款相当危险

1评论 2018-02-13 14:09:07 来源:九点半财经 抢反弹首选这8只股!

  点半导语

  别说银行存款正在高速流失,不知不觉,中国人财务状态,已经从“怕欠债”转变到了“高负债”。钱去哪了?国际大行的研究者表示,中国人现在把房子当做自己的房子当作另一种存款……

  居民杠杆率直逼美国!

  过去,老一辈人都是爱存钱、怕欠债。还记得刚毕业出来工作的时候,父母千叮万嘱花钱不要大手大脚,钱都是一分一毫攒下来的。

  在他们眼中,口袋里多少要存点钱才能安心过日子。

  中国人是出了名的爱存钱不爱欠钱,但这已经是过去式了。

  前段时间,《人民日报》海外版的一篇报道引发舆论关注。报道称,2017年11月,中国社科院国家金融与发展实验室、国家资产负债表研究中心发布的《三季度中国去杠杆进程报告》指出,居民部门杠杆率依然延续上升趋势,从2017年二季度的47.4%上升到三季度的48.6%,已接近美国水平。

  说完贷款再说存款,11月末的时候,人民币存款余额还有164.9万亿元,到了12月末仅剩下164.1万亿元,减少了7929亿元。

  这意味着,去年12月末的存款破天荒出现减少,这已经不是增加多少的问题了,而是减少多少的问题。

  这是整体存款的情况,我们再来具体看看居民存款的态势。

  站在老百姓(行情603883,诊股)的角度,2017年全年住户存款增加4.6万亿元,而2016年全年住户存款增加5.16万亿元,少增加了5600亿元。

  虽然央妈没有公布12月末住户存款的具体情况,但是按照去年12月末存款减少7929亿元,11月末住户存款只增加1455亿元来推算,12月末住户存款大概率也是减少的。

  这几万亿的存款都去哪里了?

  很多人分析说,现在大家都有理财意识了,谁会把钱存银行?都放到基金、股票、P2P去了。

  然而数据显示,截至2017年底,基金管理公司及其子公司、证券公司期货公司私募基金管理机构规模增速由2016年的35.58%直线降至2017年的3.49%。

  再说说P2P网贷,2017年在严监管之下也只是稳步增长,才刚刚突破6万亿的规模。

  所以,居民存款并不是跑去理财产品,至少在金融去杠杆之后不完全是。

  那这些钱都去哪了?国际五大行之一的第一太平戴维斯的报告表示,居民家庭负债余额有4.7万亿美元,而家庭住宅总价值却已经高达39.4万亿美元,住宅资产总值是家庭负债的8.4倍。

  戴维斯表示,中国人把住房当作另外一种存款,这是造成资金大量流入楼市的原因。

  无论是中产还是小康,中国家庭里,房子都是家庭资产配置的重中之重。

  根据西南财经大学教授甘犁的研究,在中国家庭的资产中房地产占比已经达到了68%,而北京和上海更是高达85%。

  2016到2017年,是中国人“财富大增值”的一年,在这一年期里,只要买了房,财富就直线上升。一年时间里,全国地产总价上涨了50%以上。也就意味着中国人的不动产财富总值增长了一半。如今北上广深杭多的是资产数百万的中产,而数百万的资产基本就是那套房子。

  可天下没有免费的午餐。房子毕竟不是全款买的,基本都有房贷。财富盛宴的背后,是老百姓加足了杠杆。财富升值的背后,是锁定了未来25年以上的现金流。

  中国城市家庭的负债比例在不断增加,住房按揭贷款成了家庭负债的主要组成部分,简直可以说家庭的债基本都是房贷。当财富盛宴到了最高潮的时候,人们突然发现——财富是增值了,但钱没有了。

  之前网络上还流传一张各个阶段的财务自由标准。第一阶段,菜场自由,想买什么菜就买什么菜;第二阶段,饭店自由,想去哪儿吃就去哪儿吃;后面几个阶段分别是:旅游自由,汽车自由,学校自由,房子自由,国籍自由......

  在工资不涨,其他都涨的大环境下。很多人原以为自己已经实现了菜场自由,后来去了一趟菜市场,看了一眼进口水果和海鲜,还是被自己穷到,原来连自由的门槛都没摸到。

  这个世界上哪有什么所谓的中产啊,只有有钱的,有点钱的,和没钱的。所谓的中产阶级,听上去非常体面,但是事实上,它有另外一个名字叫苦逼。

  在中国,已经有超过1/3的家庭属于高负债家庭,财务状况非常脆弱,不堪生活一击。客观地说,大部分人其实是“被中产”的,而高负债才是大家的生活常态。

  危险!30%中国家庭“不堪一击”

  钱少了,债多了,劳动收入增加却不明显,这对于普通人来说意味着极高的债务风险。

  房子是用来住的,不是用来炒的,自己住的房子,如果不抵押融资、不卖掉,那就是涨到天上去其实没啥卵用。

  但眼下就到了另一个问题,那就是现金流,资产固然增值了,但贷款还是要还的,生活还是要开支的。

  在过去的好年景里,预期收入会一年比一年高,大家都信心十足,纷纷借钱买房和提前消费,所以,房价和消费都节节攀升。“新中产”、“消费升级”呼之而出,仿佛美好生活就唾手可得。

  表面上看,家庭资产包越来越大了,有钱了。可实际上,这种富裕其实很脆弱,杠杆挺高,现金流挺紧张。普通收入家庭与低收入家庭除了房子,可能已经所剩无几。一旦有意外,比如再遇到加息或者家庭成员生病、失业,现金流很可能就会出现问题,基本就得歇菜了。

  最糟糕的情况,家庭可能就不得不变卖房产,到头来一场空。

  根据麦肯锡的一项调查,2022年前,中国整体债务规模将达到355万亿,届时76%的中国城市人口将被视为中产阶层。

  在这些人当中,有多少人会是还不起钱的债务违约者呢?另外,就算还的起钱,但背负债务的人们会真正感到幸福吗?被冠以“中产”的标签,说的并不是有多荣耀,而是说有多苦逼。

  有很多年轻人,在毕业之后,从事各种劳心劳力的工作,发誓要努力赚钱,好在35岁就退休,去从事他们真正有兴趣的事业。

  但是等他们真的到了35岁,却发现自己背着巨额贷款,要付子女的学费,要养房子,还要养车必须加倍努力,继续把自己累得半死。

  目前,对于大多数人来说,房子和孩子已经把一半以上的年轻人都拍死在沙滩上了。而作为一个中年人,最怕的就是失业,最怕的就是被淘汰,最怕的就是减薪,美好生活的重担都扛在两个人的肩上,上有老下有小,只能乖乖打工还债。

  被高负债绑架的家庭不堪一击,容不得一丝变故。以为有套房,其实是房子的奴隶。以为自己有大量的财富,其实根本花不了。

  需要注意的是,无论是选择哪个指标,都暗示着同样的事实,即中国家庭的负债程度已经达到一个相当高的水平。

  这不利于改善民生以及国民经济的长期发展。究其原因:

  一方面,过高的债务让无数家庭有钱不敢花,即便他们收入再高,在巨额债务面前也是枉然,仅一个房贷就足以让他们节衣缩食,更不用提孩子未来的教育费用及各项生活开支。

  另一方面,近年来中国居民杠杆率快速上升,且集中在房地产领域,难免会引发人们对次贷危机与房地产泡沫的担忧,特别是自2016年年底以来,由于规模和占比控制,按揭贷款受限,居民被迫借道高成本、短期化、风险大的消费贷款,甚至互联网金融、非银行金融机构的“过桥贷款”等等,过度加杠杆进入楼市,从而让本处于安全区的居民杠杆率,开始显现出结构性风险。

  因此,我们必须正视居民部门负债过高这一问题,在合理配置自身资产确保增值的同时,不忘提升自身的知识储备、业务水平与各方面能力,从而获得更多的报酬。

  正所谓“经济基础决定上层建筑”,只有口袋里的钱多了,人们才能过上好日子。

  另外,正视自己的负债情况,按照前文介绍的各种方法来好好计算一下,自己是否已经身处被债务拖累的困境中。

  或许,这是你改善未来生活质量的关键一步。

  九点半财经综合自富爸爸穷爸爸、真话财经、90度地产、菜鸟理财等

关键词阅读:国际大行 房子

责任编辑:赵路 RF13155
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