消费金融:科技场景引领合规运营服务

1评论 2018-05-17 09:12:00 来源:金融时报-中国金融新闻 打板族爽了!

  近期,又有消费金融公司获批筹建,已持牌的消费金融机构今年以来也陆续披露增资计划,还有公司开始东南亚业务布局。业内认为,强监管周期下,市场进一步规范的同时,消费金融市场也迎来更多机会。

  “繁荣共生”消费金融生态

  我国消费金融的参与者众多,不同的消费场景形态构成了较为复杂的竞争格局。在日前召开的“2018清流场景与资产高峰论坛”上,互联网银行、持牌消费金融机构、互联网金融机构,以及在零售、汽车金融、电商、长租公寓等多个场景中实践消费金融的企业共聚一堂,他们如何看待当前的消费金融市场?接受记者采访的业内人士普遍提到一个关键词——繁荣共生。

  “共生是接下来很长一段时间消费金融的生态环境。”中原消费金融柚卡事业部总经理谢容川说,“经历了去年年底的监管新政后,目前消费金融仍处于成长发展期,下一步就是如何与各个行业、机构共谋发展,达到共生的状态。”

  新网银行行长赵卫星认为,“共生”是很有意思的话题,“我们不仅跟场景方链接,也跟主流机构产生很多链接,比如我们与270多家主流金融机构进行合作,包括传统银行、消费金融公司、小贷等。”

  此前,包括乐信、趣店等多家科技机构也表示将开放技术、场景、客户等,与各领域的企业达成合作,实现优势互补、多方共赢。正如某业内人士称,市场足够大,要和谐共生建立自己的合作伙伴,这才是未来消费金融的发展之道。据谢容川介绍,2012年到2017年度中国互联网消费金融放贷规模一直呈现增长态势,2017年放贷规模增速达到了904%,若GDP复合年均增长率保持在5.5%,预计未来20年消费金融市场规模将达到6.5万亿美元

  发掘优质场景是个难题

  金融“脱虚向实”,消费金融也进一步走向场景化,如何发掘优质场景、通过场景获客并转化成金融需求,是当下消费金融机构深耕的方向之一。

  “我们把深度场景化作为未来长期发展的目标。”包银消费金融产品及市场分管负责人郑晓斌表示,例如构建内部团队时寻找有消费金融场景业务经验的人员;在早期系统开发、产品设计上考虑对未来场景合作的支撑,以强化连接场景的能力;在数据治理上围绕场景必备的数据归集能力做好建设等。

  “场景不一定只在消费的一刹那所产生,而是持续不断地形成的。”在谈到对场景的理解时,赵卫星说,很多兴趣维度、风控维度、行为维度都是非常好的风控和商用场景。

  “根据我们目前的实践经验看,线下的消费场景还是值得做的,主要看怎样创新实现有效益的规模覆盖。”招联消费金融联通业务部总经理陈海棠认为,虽然电商业务的增长速度很快,但目前70%-80%的消费者依然在线下场景进行消费。

  “可以从不断增长的市场规模和日益升级的消费需求中发现机会,而不是像现在看到的消费金融、互联网信贷已经成为红海。”谢容川说。

  谈及场景风险,国美消费金融CRO曹强表示,突破场景风险难题,需要对前端人员进行大量培训来提高其风险意识,对门店周边环境设立巡查、稽核机制,“从场景、门店、员工到申请个人和团伙,所有不同方向的风险都要防范。”贝壳金控副总裁徐子悦介绍,比起一般消费场景,与“房”有关的场景更为复杂,比如租房分期、装修分期既有较大的市场需求,也面临诸多难点和风险。

  专注科技等能力建设

  “坚持依靠科技,庞大的消费场景才有可能走得远。”陈海棠说。此观点得到普遍认同。在上述论坛上,多家消费金融机构表示已在人工智能区块链云计算大数据方面持续展开探索与应用,同时要不断依靠科技和互联网手段实现模式创新。

  可以看到,即便大环境利好,但从业绩上看,各消费金融机构的发展也出现两级分化的趋势。在巨大的市场面前,竞争十分激烈,因此,平台自身的实力非常关键。马上消费金融CEO赵国庆告诉《金融时报》记者,平台的核心竞争力体现在强大的风控能力、合规能力、技术自主研发能力、自主获客能力、服务能力以及场景适配能力等。据他介绍,马上消费金融坚持自主研发,过去两年半申请50多项专利,今年计划申请到150多项专利,公司自主开发了400多套与零售信贷相关的系统。

  陈海棠认为,当前对于非银行金融机构的最大挑战,一是银行业务逐步下沉,二是对于新兴科技的布局。“我们定位是金融科技公司,现在很多金融机构也都是这样的定位。但我们坚持消费金融服务,依靠科技和大数据,用互联网化的运营模式构建线上线下消费场景布局。目前,招联消费金融全系统基本是自主研发的,系统是云化的,研发人员超过50%。”

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