钱不“睡在”银行,找到新去处 购置住宅商铺公寓 投资信托基金P2P

  ◆导报记者 韩祖亦 济南报道

  “你去年买的哪里的房子?现在涨多少呢?”“最近有什么好的理财产品?对了,P2P你觉得保险吗?”“听说最近商铺租金涨得很快,咱们去看看商铺吧”……

  如今,上至七八十岁的老人,下至还未毕业的大学生,理财――成为大家交流的重要内容。在实现资产保值这个最低标准的基础上,找到更快更保险的增值方式,成为社会共识。

  在此背景下,央行最新公布的统计数据显示,截至2018年4月末,当月住户贷款余额为42.8万亿元。值得注意的是,4月居民存款出现明显下滑,比上个月大幅减少1.32万亿元,为历史单月最大降幅。

  那么,这些钱去哪里了呢?

  “限购后,公寓项目成为我的权宜之选”

  22日10时,经济导报记者在位于济南市解放东路的一公寓项目销售处见到王璐时,她已听完了销售顾问对该项目所处区域、周边配套、户型结构、交付标准等一系列关键信息的介绍。

  这个项目为国内某知名开发商投资建设,又处于济南正在规划中的CBD区,未来发展前景可观,升值空间不可小觑,这些因素都让王璐颇为满意。但要不要把手头的105万元“余钱”投入该公寓项目,她一时还未拿定主意。

  这段时间,全职主妇王璐除了照顾6岁的孩子,“火烧眉毛”的事就是给这105万元找个“好去处”。

  “这当然是个着急的事情,每天浪费的可都是钱啊。是投资公寓、商铺这些固定资产,还是买P2P、信托等金融产品,都得快些定下来。反正是不能再继续放在银行活期上。”虽然离开职场多年,但王璐早些年曾经做过多次如今看来颇为明智的投资决断,因此在外工作、同时经营“生意”的丈夫,颇为相信妻子的眼光,将家庭财政投资“大权”交给王璐。

  “这10多年来,除了做生意所需的资金投入外,我把大部分的盈余都投向了固定资产。2005年那会,我虽然定居济南,但用赚到的第一笔钱,到北京买了一套两居室的住宅。当时的单价是1万元左右,位置、配套都不错。现在,这套房子的单价已经不低于9万元了。”之后,赶在限购政策出台前,王璐又在天津、上海、三亚、济南购置了住宅。“虽然受资金限制,这些住宅的面积都不大,但位置不错,所以到现在单价都翻了5倍以上。”

  不过,在限购政策愈发收紧的当下,王璐早已失去了继续购买住宅的资格,公寓便进入了投资选项里。“投资公寓,利和弊都比较明显。如果CBD能够如规划成行,那这个区域公寓的租金会非常可观。即便不租,我用来作为自己公司的一个办公点,也是很理想的。但今后若要出售变现,就比住宅要难上许多。投资总额虽比住宅少,可升值空间也同样减少。如今买不了住宅,公寓也不失为权宜之选。”

  “我听说,济南有一些开发商可以把房卖给那些已经被限购的人,要求是一次性全款,网签要等到限购政策‘松绑’后。我身边也有朋友这样做,但我觉得这有不小的政策风险,不会考虑这种方式。”王璐对经济导报记者表示。

  “虽然收益率降低,但我更敢投资了”

  “在我身边的同事和朋友,基本上没有被限购的,或是可以把家庭其他成员户口迁到济南来的,一定会把家庭资金用来购买住宅,而不是放在银行。”在济南某大型国企工作的蒋一曼对经济导报记者说。

  去年年中,她就把母亲的户口迁到济南,用母亲的名字在济南东部购买了一套住宅。“我是独生子女,这样购房是没有什么担忧的,而且父母年老后肯定要到济南来养老,现在先购置比今后再买要好。”

  不过,这样一来蒋一曼的资金就没有多少剩余了。“之前还想投资一套公寓,现在只能作罢。这半年多来,我的闲余资金,都用来购买基金、P2P产品了。”

  “这些年来,我家放在银行活期上的资金或者留存现金的,基本上没超过1万元。”蒋一曼平时就比较喜欢研究各种投资方式,从最原始的定期存款、国债,到后来的银行理财、基金、信托计划、资管计划、各种“宝”类。不过,经历股市波动后,蒋一曼对偏股型基金有所担忧,近来则把目光锁定在收益相对固定的P2P产品上。

  “在P2P产品收益率20%以上时,我是不敢进入的。过高的收益,必然带来过高的风险。去年年底,国家强监管下,有传言称对P2P平台也要进行整改验收备案,杜绝线下理财,上线银行存管,取消风险备付金等一系列措施,用以加强P2P平台的合规性,回归信息中介的本质,这同时也拉高了P2P平台的经营成本,导致收益下降。近来,一线平台12个月期限的产品收益率已经普遍降到了10%以下,如果完全按照监管机构的要求对业务进行合规整改,通过备案后,预计收益还会进一步降低。但这种收益水平下,我反而敢投资了。风险低,收益与信托、银行理财等相比,也更为可观。”蒋一曼对经济导报记者表示。

  全家总动员买商铺

  “最近,家里下定决心要买商铺。”这是在某金融机构工作的济南市民崔凯,最近的家庭“大事”。

  “真的是全家总动员,连双方老人都准备把多年积蓄拿出来,甚至变卖一套旧房子。不过,这并不是我跟丈夫‘游说’的,因为就连他们老人打牌闲聊时,都提到济南拆违拆临后,商铺租金快速上涨,一些黄金区域更是一铺难求。”连日来,崔凯与家人一直在“扫街”,甚至有一个专门的笔记本,谁“扫街”,谁做笔记。“这笔投资金额太大,保守估计至少在200万元以上,贷款成本太高,我们准备全款,风险却比住宅大多了,所以必须好好做功课。”

  在崔凯看来,购买商铺并不是一项“稳赚不赔”的买卖。“一个走眼,血本无归都是有可能的。比如位于济南市和平路上的诚基中心,没有几个商铺是在营业的,里面黑漆漆的,投资那些商铺的人亏了不少。”

  “因此,跟商业综合体里面的商铺相比,我们家更倾向于投资住宅小区旁的沿街商铺。“这些商铺会更好出租一些。那些大型社区,买菜、买水果、超市、美发、儿童娱乐等都是刚需,很多银行也会入驻,出租完全不用发愁,租金回报率非常高,可以说一本万利。”

  不过,经过多天“扫街”,崔凯意识到沿街商铺也不是完全安全的选择。“比如浆水泉路,路两侧是名士豪庭、黄金99、正大城市花园等大型小区,房价高,居民购买力强。浆水泉路路东的商铺出租率非常高,而路西商铺的空置率却不少,这里面的关键区别点在哪,我一直在思考。”

  崔凯四处考察的同时,济南商铺的价格也一路“水涨船高”。“一个星期前去唐冶看,那边商铺基本没有单价两万元以下的了,而那一块现在还在大规模建设中,大部分是工地,这个商铺现在出手,至少要‘养’5年以上才能有好的收益,时间成本太高。位置相对成熟的大汉峪片区,商铺的单价到了3万元以上,且面积都比较大。”

  前两天,崔凯在大汉峪片区看上一处商铺的位置,“那是附近几个大楼盘出入的必经之地,人流量以后肯定少不了,我非常中意。但销售告诉我,那一列都被一个大客户以3000多万元全买下了,只能败兴而归。”

  六旬老人要求取走百万现金

  “4月存款降低,这是惯例。因为3月底是一季度考核节点,银行大多都要‘冲一冲’业绩,这部分资金在4月初就会‘撤出’。这种情况在7月初、10月初也有可能出现。”济南某国有银行一支行客户经理卢清对经济导报记者表示。

  不过,在他看来这只是原因之一。“如今愿意存款的客户的确越来越少。去年个人存款大客户主要来源于两个方面,一是要求资金灵活周转的企业经营者,一是刚刚下拨的拆迁款。尤其是拆迁款,这一块大额资金属于新增的,在用于购房后,剩余部分会倾向于放在银行。今年情况又发生了一些变化。”

  但就在昨天,一名在前不久收到数百万元拆迁款的六旬老人,前来要求取走100万现金。“她说要投资到P2P平台去,我们提醒她会有风险。她说风险高收益也高,拿一部分钱投资没问题。从这件事,我们意识到以后‘拉存款’会更难。不过,在存款增速方面,国有大行还是保持稳健步伐的,部分中小银行放缓势头明显。”

  “存款理财化,这是银行业务的未来趋势。选择单纯活期储蓄、定期储蓄的客户在快速减少,即便存款,也会倾向于购买20万、30万元起点的大额存单。理财产品颇受欢迎,通过代销基金、保险等产品赚取的中间业务收入,正成为银行利润的重要组成部分。”卢清认为,如果存款越来越难“拉”,将增加银行资金成本,“那么下一步,个人、企业从银行贷款融资的成本,也或许会出现一些变化。”

  对此,中国国际经济关系学会常务理事代鹏认为,资本市场回暖是居民存款减少的重要原因之一。最近一段时间以来,随着金融市场日趋活跃,理财产品回报率也逐渐稳定,可能出现了居民存款“搬家”的现象。

  “银行存款的下降,这是未来大趋势,就是我们所说的‘金融脱媒’,通过银行进行间接融资的比例下降,通过资本市场进行直接融资的比例上升。在这个过程中,投资者的收益将上升,但风险也会同步上升,而且重要的是风险将自担。这一方面需要我们参与金融产品投资的老百姓有风险自担意识,一方面也要求监管层对金融投资者进行风险教育和提示。”山东财经大学当代金融研究所所长、教授陈华对经济导报记者表示。

  同时,陈华也坦言,从去年下半年开始,老百姓的杠杆率在明显加大。“大家的存款减少了,信用贷款却在大幅上升,这些资金大多进入了住宅、公寓等房地产领域。但是未来5年,房价的上涨幅度不可能像过去5年一样,投资房地产的风险在积聚。投资者需要保持理性。”

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