央妈紧急出手了!这1.3万亿百姓的钱停止挪用

1评论 2018-12-07 18:07:40 来源:金融界网站 作者:学点儿投资 打板粤泰股份错在哪?

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  不需要付出任何劳动,躺着却能赚几十亿甚至百亿利息是什么感受?

  支付宝、财付通、美团支付等第三方支付平台赚这个钱赚得都眉开眼笑了。

  不过,央行妈妈不高兴了,“消费者暂时存放在你们那里的钱,你们怎么能随便花呢?”

  所以,12月4日,央行支付结算司下发《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》特急文件,规定支付机构应于2019年1月14日前撤销人民币客户备付金账户。

央妈紧急出手了!这1.3万亿百姓的钱停止挪用

  也就是说,央行要来接管客户备付金这个“巨款”了。

  支付巨头“躺着挣钱”的日子即将结束了。

  01

  第三方支付平台有多赚钱?

  什么是备付金?

  比如说,你在网上买东西,要先支付货款,为了资金安全这笔钱不能直接到商家,只能到中立的、有一定实力和信誉保障的独立机构(即第三方支付机构),比如支付宝手里。等收货确认之后支付宝再把钱汇给商家。这笔预付卡就是备付金

央妈紧急出手了!这1.3万亿百姓的钱停止挪用

  全国有多少家第三方支付机构呢?根据中国人民银行网站披露的数据显示,截至2017年6月26日,全国共有247张有效支付牌照。

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某公司的支付牌照

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图片由学点儿投资制作

  可以想象一下,无数备付金源源不断地滚入这些平台,形成巨大的资金沉淀,其产生的利息收入就可以让支付机构赚得盆满钵满。

  支付机构一年通过备付金利息能获得多少收入?根据数据,全国客户备付金总规模在10月末大概在1.3万亿,如果按照保守的3%年化利率,可以有几百亿的利息。

  此前,有媒体报道,一家二线支付机构备付金的日均沉淀量就可以达到30亿至50亿,一年在银行获得备付金利息就达到1亿以上,远比外界估算的要高。

  我们来看具体的例子。

  第三方支付机构汇付天下今年6月份在香港上市,它在招股书中写道,其利息收入在2015年、2016年和2017年分别为2610万元、3830万元和6160万元,占其纯利润中的占比接近50%。

  汇付天下在第三支付里算是中上游的水平,那么像支付宝、财付通这样的行业巨头呢?

  02

  你的钱可能被支付平台挪用

  当然,吃利息是不违法的。违法的是备付金被挪用、支付机构违规购买理财产品,以及支付机构拿着你的钱去做超范围经营,买股票炒房等等。

  2015年,上海曾经发生过轰动一时的畅购风险事件,造成资金风险敞口7.8亿元,涉及持卡人超过5万人。

  畅购卡全名“畅购一卡通消费卡”,是由上海畅购企业服务有限公司发行的预付卡。通过这张卡里面预存的金额,可以在商业、娱乐、餐饮等多个行业的消费进行支付。每张畅购卡的单卡面额为100元至2000元不等,消费期限多为3年至5年。

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  曾经的畅购卡

  但突然有一天,消费者发现这张卡用不了了,原因是老板因挪用客户备用金资金炒股被套,还把资金用来放贷,于是造成资金链断裂。

  该企业后来被吊销了支付牌照,并破产了。

  坊间还有两个传闻。一个是监管人士去某支付机构检查,在支付机构递交上来的材料里面有一笔2000万的支出赫然写着:购买***理财产品。

  还有支付机构开门两个月,账上只剩两万块钱,惹得央行上海总部的领导激动大骂:“你特么玩我呢?”

  这些年,因为第三方支付机构滥用备付金被罚屡见不鲜,光是2018,央行就开出六张2000万以上罚单。

  所以,这让高层震怒了。去年,时任央行行长的周小川痛批一部分支付机构的动机和心思不纯,眼睛只盯着客户的备付金。央行副行长范一飞也表示,目前市场上备付金被挪用情况非常严重,有些机构拿去炒房炒股票,甚至个人赌博。

  央行觉得,既然你们自己管不好备付金,那就由我来集中管理吧。

  03

  央行紧急刹车,有何影响?

  第一,资金肯定更安全了

  以后,第三方支付机构不能再随便动用备付金,资金可定是更安全。

  第二, 可能会收支付服务费?

  支付机构赚不到利息,会把成本转嫁给用户吗?这到不用太担心,因为整个支付行业应该说,竞争也比较激烈,如果谁敢收费,消费者可以用脚投票。

  第三, 对支付机构来说是利空

  央行最近一两年来,一直在抑制“非银支付机构”的类银行功能,其目标是把支付宝、微信支付等压缩为交易的通道,而不能吸纳存款、放贷、沉淀资金。一块大肥肉丢了,对支付机构无疑是一个较大的利空。

  而对传统银行是利好,每年巨额的资金,又流回银行。

  不过,支付宝、微信财大气粗,备付金集中交付之后,对这样的巨头支付机构影响有限。马爸爸也说过,不靠备付金利息赚钱。

  但对那些主要依靠备付金收入存活的小机构来说,可就麻烦了,部分小型机构有可能被淘汰。这对整顿第三方支付行业是好事。

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