“被失信”困扰着 县域小微金融的发展

1评论 2019-06-27 04:40:01 来源:金融时报 感谢300643

  张宏斌

  诚信意识只有通过“交易”才可以真正建立起来,一味地宣传贯彻,效果并不理想。同时,信用环境建设既需要推动县域及农村地区人群的守信意识,也要甄别诸多信用体系中的问题,给予有针对性的解决方案。笔者近日发现,在县域普遍存在一种问题,一些人的征信出了问题,自己并不知晓,或者完全没有意识到,笔者将这类情况称为“被失信”。

  在一次县域调研时,某金融机构的负责人表示,一些个体工商户、小微企业主及农户,因为多种原因,自身的征信出了问题,自己并不知晓,而对这些需求主体,银行处于不能发放贷款的尴尬境地。造成上述人群征信出问题的原因包括如下情形:其一,在某个阶段,村集体从银行贷的款,后来在当事人并不知晓的情况下,分到了每个农户个人身上,而并未告知当事人,造成了长时间的逾期;其二,曾经推动的几户联保贷款,包括个人信用担保贷款,导致了诸多担保人成为了“失信人”;其三,由于金融知识和意识的缺失,部分农村人群对于按时归还贷款的意识不足,导致其征信出了问题。

  笔者认为,若想减少或者避免上述情况的发生,金融部门应尽到金融教育的相关责任,同时,商业金融机构需要进一步完善其业务流程,这包括从消费者权益保护角度的金融知识普及以及完善金融机构的充分告知义务。

  金融知识的普及属于金融教育的范畴,这项工作从人民银行到银保监会都在持续推动,包括在全国范围内的信用村镇建设,都取得了很好的效果。但金融教育可能需要更系统、更全面、更有层次地构建,尤其是针对县域、农村地区人群的特征,设定适合的信息传达方式和渠道。目前,农村地区人口,老人和儿童占比较高,这“一老一小”的人口构成,是绝对的弱势群体,无论是在文化程度、接受信息的能力以及自我保护的意识和能力方面,都存在较大缺失,因此,对这类人群的金融教育更需要情境感以及必要的人文关怀。从细节来看,农村地区人们对于“签字按手印”这个动作缺乏足够的敏感性,有些是因为文化程度偏低,很多文本是看不懂的,还有的是,对文本里的关键信息缺乏认知,不具备基本金融常识,更多是依靠对个体的信任,这就很容易造成自身的信用陷于不利境地。

  金融机构在营销业务时,应该将相关责权利充分告知营销对象,同时,对于关键信息最好提炼出来反复强调,这也可避免贷款人处于“关键信息忽略”的状态。同时,金融机构应严格业务流程,尤其是针对信贷主体要反复确认其真实性,否则也会造成不必要的问题。笔者在一次调研时曾经遇到一个种粮大户,他本人留转了1000亩地种水稻,缺少流动资金,找银行贷款,银行告知他有两笔贷款逾期,而他并不知晓,后经调查发现,是别人借了他的身份证,在别的银行办理了担保贷款,其中的签字都是别人代签的,虽然额度不高,但造成他的征信出了问题。这其中透露出两方面的问题,一方面,银行的审核出了严重的问题,对于信贷主体、担保主体认定不严格;另一方面,该种粮大户把身份证借给别人,这已经有了潜在风险,而他本人并未意识到。

  面对“被失信”的情况,金融机构应该做些什么工作呢?首先,针对这样的主体,如果不是有意违约,帮助其认识到问题的严重性,尽快把欠款归还,优化自身的信用记录,使其进一步获得贷款成为可能;其次,严格自身业务流程,严防漏洞,为农村客户提供服务时,反复强调贷款逾期不还的危害,尤其是在信贷资金发放后,要定期回访,不断提醒贷款人的还款、还息义务;再次,出现贷款逾期时,还是要正面积极沟通,及时提醒,尽到相关义务,把客户的信用放在重要的位置上。

责任编辑:Robot RF13015
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