房贷1万只需还9950!银行倒贴钱的"好事"发生了

1评论 2019-08-26 08:22:10 来源:中国基金报微信号 作者:乔麦 游资亲授打板神技

  从银行贷款1万,不仅不需要支付利息,还只需还款9950!

  你没看错,这样的“童话”在丹麦真实发生了。日前,一家丹麦银行推出了世界首例负利率按揭贷款——房贷年利率为-0.5%,相当于银行“倒贴”钱给你买房。

  贷款“赚钱”的同时,存款却有可能越存越少,这是什么操作?

  10年负利率房贷首现丹麦

  近日,丹麦第三大银行日德兰银行(Jyske Bank)开始向贷款人提供年利率为0.5%的十年期贴息购房贷款,这是全球金融行业首个负利率贴息房贷业务。

  这么一算下来,也就意味着——银行借你一万元,一年后你还9950元。日德兰银行表示,银行不会直接把钱送到客户手上,“负利率”贷款人像普通客户一样每月还款,但房贷本金每月减少的金额将超过贷款人还款的金额,“负利率”贷款人向银行贷款并在10年内还清。

  值得一提的是,另一家丹麦银行诺底亚银行将开始提供固定年利率为0%的20年期贷款和年利率为0.5%的30年期贷款。

  听到这样的好事,国内网友坐不住了,不少人表示,“丹麦移民条件是什么”、“我先去贷100亿赚个5亿”。

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为什么会出现负利率贷款?

  银行掏钱让客户使用资金,这种做法的意图很明确——刺激房地产市场,刺激经济。

  丹麦通讯社7月26日报道,根据国际货币基金组织(IMF)最新数据,自1980年以来丹麦在全球经济中的占比下降了一半,从当时的4.5%降至目前的2.2%。丹麦工业联合会执行董事会成员Kent Damsgaard表示,这一变化显示丹麦经济发展跟不上其他新兴经济体,特别是亚洲国家经济体的步伐,丹麦发展速度太慢。

  同时,他还指出,尽管丹麦无法成为世界主要经济体,但从企业发展情况看,丹麦在未来10-20年仍具竞争力,要注意的是确保劳动力供给,为丹麦企业发展提供保障。

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  但银行也不会做赔本的买卖。这种贷款利率之所以可行,是因为在丹麦、瑞典、瑞士等欧洲国家,货币市场的利率水平已经让银行业务出现“倒挂”。

  日德兰银行的房地产经济学家何伊夫说,日德兰银行之所以能够以负利率进入货币市场,是通过向机构投资人借钱,并且将其转嫁给客户的方式实现的。也就是说,日德兰银行能够以负利率从货币市场和机构投资人那里借到钱,现在只不过是将这种借款方式用于银行客户。

  具体流程是这样的:贷款人到日德兰银行来获得贷款,银行将在市场上发行债券,现在丹麦债券市场的利率是负的。

  投资者之所以购买负利率债券,一是押注未来经济进一步衰退,今日购买的负收益率国债,其未来实际收益率会进一步走低,进而价格走高,投资者可以通过转让。二是由于担心未来经济进一步恶化,于是纷纷投向债券等避险产品。

  在很大程度上,银行并没有选择。这些受益于负利率贷款的家庭,他们身负的贷款利率是浮动的,这也就意味着他们的贷款利率随着中央银行的基准利率变化而变化。当基准利率降到0以下时,某些借款人的贷款利率也会降到0以下。

  实际上,日德兰银行的房贷贷款人最终还的钱可能会比借的还要多一些,因为即使名目利率为负,但仍有手续费和其他费用来补偿银行安排房贷交易。

  存款反而越存越少

  不过,有利就有弊,贷款“负利率”同样意味着存款负利率。

  负利率时代意味着储户在银行的存款收益为0,甚至越存越少。日德兰银行官网显示,该行存款利率已经降至0。据中国日报,在瑞士,瑞士联合银行上周告诉有钱的客户说,如果他们的存款超过50万欧元(约合人民币392万元),将收取0.6%的年费。

  在丹麦,日德兰银行的存款利率已经降到了0。现在丹麦的银行正考虑跟随瑞士的脚步,对存款实行负利率。

  日德兰银行的房产经济学家米克欧·赫格说:“目前我们没有对存款实行负利率。不过最高层正在对此进行讨论。问题在于没有哪家银行愿意成为第一个吃螃蟹的人,率先实行存款负利率。”

  目前英格兰银行的基本利率为0.75%,欧洲中央银行的主要利率为0,而不在欧元区内的丹麦相应的利率为-0.4%。

  欧元区国债进入“负时代”

  据海外媒体报道,德国在当地时间21日以零息票面利率发行20亿欧元的30年期债券,这是德国历史上首次以零利率发行超长债券。该债券定于2050年8月到期,票面利率为零,这意味着完全不支付利息。

  根据德意志银行的数据显示,目前全球负收益率债券总额已达到15万亿美元,占全球所有政府债券比例高达25%;而就在3年前,这个规模才不到7万亿美元。

  此外,德国10年期国债收益率创新低至-0.623%。继10年期和3个月期美债收益率持续倒挂逾两个月后,10年期和2年期美债收益率8月14日也出现倒挂,这是自2007年以来首次。英国2年期与10年期国债利率也出现2008年以来首次倒挂。

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  加拿大、丹麦短长期国债亦出现倒挂,美国30年期国债收益率首次跌至2%下方,美债收益率曲线倒挂形态进一步加重。今日日本10年期国债收益率跌至-0.25%,为2016年以来最低水平,新西兰10年期国债收益率跌破1%,创历史新低。

  经过梳理数据发现,负利率国债主要集中在发达国家和地区。其中,瑞士、德国、法国等国家国债利率已经全部为负,欧元区国债利率进入“负时代”。

  自上一次金融危机以来,欧洲经济发展较为疲软,以德国、英国、法国和意大利为例。这四国在一定程度上可以反映欧洲整体经济态势。四国GDP均没有出现大幅增长,增幅远远小于中国和美国。在这种情况下,欧洲各国央行不断出台降息等政策刺激,导致利率进一步走低。

  外资持续青睐中国债券

  根据美国银行的最新研报,非美元主权债券平均收益率已经跌至-0.03%,有史以来首次变为负值。摩根大通分析师指出,保险公司养老基金更是导致收益率螺旋式下降的推手。由于这些基金担心长期收益率为负,被迫将资金投往更长期的债券以获得正收益率。

  但随着海外养老基金在可能的情况下急于锁定正收益率,这个收益率预计也将继续下滑。而且,美联储任何的进一步降息行动或“一些量化宽松”举措,以及大量避险资金的流入,都会加速这一过程。

  而作为对比,中国国债吸引力却在不断加强。

  中央结算公司最新公布的7月债券托管数据显示,截至7月末,境外机构在中央结算公司托管债券规模16986.2亿元,比6月末增加533.82亿元,为连续8个月增持中国债券。

  上海清算所最新公布的7月债券托管数据显示,截至7月末,境外机构在上清所托管债券3176.87亿元,较6月末增加86.44亿元。截至2019年7月末,境外机构累计持有中国债券突破2万亿元大关。

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  为何中国债市如此“吸金”?

  一方面,中国经济保持稳定;另一方面,虽然美国国债对正收益率投资者还保持着一定吸引力,但是美国国债收益率曲线倒挂许久,经济衰退警告愈发强烈,而中美国债利差今年以来不断加大,利差为王的时代,资本的逐利性决定海外资金将会加速涌入中国市场。

  外资对中国债券的配置需求继续增强,从债券通数据看,境外机构7月交易量和净买入量双双创历史新高。

关键词阅读:负利率 1980年 银行推出 银行客户 倒挂

责任编辑:赵路 RF13155
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