家族财富传承需要重视风险隔离

1评论 2019-10-25 09:30:02 来源:中国经济时报 游资亲授打板神技

  ■本报记者 唐福勇

  日前,《平安银行私人银行家族传承数据报告》(以下简称“报告”)发布。报告发现,在家族传承服务中,高净值人群最关心资产配置规划、税务规划和法律服务,最认可家族信托的风险隔离功能。由此可见,财富保值增值和风险管理,始终是高净值人群关注的焦点。传承资金的分配上,他们首先关注基本生活和养老,其次则是为子女提供学业和事业的支持。政策层面,“未来可能开征遗产税”“个税改革”等成为关注热点,表明随着中国“创富”一代已经步入家族财富交接班高峰期,合理的税务规划势在必行。他们也关注家族精神延续,希望实现财富世代传承。

  不同于以往同类市场报告,这份报告聚焦家族传承,对平安银行私人银行客户及潜在私人银行客户进行精准取样和需求调研,并依托平安银行的大数据能力,分析洞察高净值人群对于家族传承的真实需求。

  报告发现,不同年龄层对财富传承的关注点呈现明显不同。“三十而立”,40岁以下的人群处于财富积累阶段,更关注债务风险;“四十而不惑”,40-50岁的人群则关注婚姻变动是否会对财富带来影响;“五十而知天命”,50岁以上的人群开始重点考虑财富传承。

  不同性别对财富传承的关注点也不同。超8成的男性关注“个人所得税改革”,较女性高出22.48%。相比于男性聚焦当下的财富积累,女性则更关注在财富是否可以安全传承给后代。政策层面,7成女性关注“未来或开征遗产税”,并希望通过家族信托合理规划未来可能开征的遗产税。

  另外,不同的家庭结构也影响着财富传承的需求。报告有趣地揭示了父母对子女不同的期望。在针对子女的财富规划方面,子女双全的父母最关注“为每个子女定制传承方案”,仅有女儿的父母更关注其“小棉袄”的婚姻资产规划;仅有儿子的父母最关注儿子的教育及创业支持。

  透过这些数据,不难看出人生不同阶段的高净值人群虽然各自诉求不同,但在为子女绸缪未来人生时,对财富传承的内在诉求是一致的。

  在比较“家族信托”与“遗嘱”的调研中发现,超过6成的人群认为家族信托的最大优势是“可隔离遗产税风险”,其次为“家族信托可实现世代传承”及“家族信托可隔离债务风险”。尽管我国尚未开征遗产税和赠与税,高净值人群已“未雨绸缪”,希望通过提前规划,隔离风险,让财富可以顺利传承。

  报告认为,保险金信托作为“保险+信托”的组合,既可以充分利用保险的风险转移、财富保障等功能,由具备信托的风险隔离、专业运作和财富传承等功能,进而实现“1+ 1>2”的效果,因此也受到高净值人群的欢迎。调研发现,高净值人群最认可的保险金信托优势为“避免管理不善”和“管理婚姻风险”,超6成的人群选择了这两项。由此可见,在财富传承中,除资产配置这类常规的需求外,高净值人群首要关注的是风险隔离,其次是如何传承。

  政策变动往往“牵一发而动全身”,可能对财富安全传承产生重大影响,因此时刻牵动高净值人群的心。报告对CRS、金税三期、遗产税、房产税等财税热点展开了调研。数据发现,近7成人群关注的财税热点是“未来或开征遗产税”,其次是“个人所得税改革”和“全国不动产统一登记体系全面运行”。

  报告认为,对遗产税和个税改革的高度关注,表明近年来高净值人群对财富安全传承有较大的心理需求。2018年平安银行私人银行发布的《高净值人群财富安全感报告》也显示,在财富传承方面,高净值人群最关注的是“财富安全传承”,这与本报告的调研结果一致。

  财富如何安全、顺利传承至下一代,也是高净值人群所关心的问题。受传统文化中“子承父业”的影响,在针对子女的财富传承规划中,高净值人群最关注的是“子女接管家业意愿”,其次是“子女教育或创业的激励规划”和“子女婚姻资产规划”,超6成的人群选择该3项。

  除了物质财富的传承之外,高净值人群也看重家族软性财富的传承。近6成高净值人群认为“格局与思维模式”最为重要,其次是家风传承。报告分析认为,高净值人群有全方位的传承需求,不仅是家业的传承,还包括格局视野和家族精神的延续。他们希望通过培养子女继承家业和传承家族精神,打破“富不过三代”的魔咒。

  在财富安全传承的前提下,高净值人群希望合理规划家族财富。超过8成的高净值人群在家族传承规划中,最优先考虑的是“基本生活和养老金”;其次是为子女提供“学业支持”和“创业支持”。由此可见,在分配财富时,高净值人群首先关注如何保障自己和家人高质量的生活水平,他们希望为自己备足养老金,通过自给自足的养老方式安享晚年。在养老无忧后,他们通过支持子女学业和事业,为子女未来发展提供坚实“后盾”。

  基于数据发现,报告也对家族传承提出了具体的建议。在财富积累阶段,高净值人群应未雨绸缪,通过合理规划对财产进行风险隔离,确保家族财富可以安全传承。同时,家族财富的投资配置要以长期稳健为重,以大类资产配置为原则进行投资安排,通过不同市场多种资产综合配置来分散风险,实现家族基业长青。

  报告建议,面对未来或开征遗产税、房产税等不确定性因素,高净值人群需要选择专业的机构进行全面深入的财税规划。

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