运用数字技术助力 小微企业突破融资之困

1评论 2019-12-04 05:20:00 来源:金融时报 感谢300643

  近年来,小微企业融资问题引发了社会各界的广泛关注。当前,我国以大数据云计算区块链人工智能为代表的新一代数字技术在很多领域已经得到成熟应用。数字技术与金融的成功融合可以有效降低信息不对称产生的交易成本,提升金融服务水平和效率,从而减轻企业融资负担,这或将成为小微企业突破融资“瓶颈”的一大助力。

  但是,若想真正解决小微企业融资难这个问题,还是要从信息不对称入手。

  自1931年“麦克米伦缺口”提出后,各界从不同角度对小微企业融资问题展开了近百年的探讨,大家一致认为小微企业融资问题产生的根源是融资双方存在信息不对称。简单地说,就是小微企业信息获取渠道有限,金融机构难以获得其经营的真实信息。从成本角度考虑,由于获取小微企业真实情况的难度较大,导致金融机构贷前调查成本提升,使小微企业的实际融资成本远高于金融机构平均贷款利率。另一方面,小微企业普遍资本实力不足,经营波动性较大,抗风险能力差,金融机构需要较高的风险溢价或者其他措施来缓释风险,故而小微企业贷款利率较大型企业普遍偏高。

  近年来,数字技术在金融领域的广泛应用,使得金融机构在数据收集、处理利用过程中展现出了前所未有的高效。对此,笔者认为,数字技术在解决小微企业融资问题方面存在一定的优势。

  降低调查成本。数字技术以小微企业日常经营中的交易信息、业务信息、资金状况等多维度数据为基础,通过大数据技术进行精准挖掘、深入分析,提取小微企业实际经营状况的关键指标,优化金融机构审批流程和环节,系统性降低小微企业调查成本,帮助金融机构真实全面了解相关信用信息,进而为小微企业提供更为有效的金融服务。

  提升风险控制能力。小微企业风险类型多样,整体风险相对较高,数字技术可以通过对历史海量小微企业的融资数据进行挖掘、建模并校验,开发出适应小微企业风险管理特征的风控模型,合理评估不同小微企业情况,有效预防逆向选择,提升对小微企业融资的风险控制能力。

  在运用数字技术助力小微企业突破融资之困的路径选择上,笔者认为,首先应加速推进数字化基础设施建设。强大的数据技术基础设施是数字技术应用于小微企业融资领域的关键所在,政府需要对此进行连续不断的投入和建设。一方面需要加强对光纤、无线网络信号、移动基站等通信技术的建设,为数字技术进一步发展铺好道路;另一方面,要实现信息开放共享,政府需提升涉企类、企业信用类信息对金融机构的开放程度,使金融机构能降低金融服务成本,为小微企业提供更为优质的金融服务。

  其次要强化金融机构“数据=资产”的理念。随着“大数据”不断应用于各类市场,金融机构理应顺应时代发展的潮流,树立“数据=资产”的理念,加强数字化经营能力。金融机构通过整理自身积累的大量数据,建立内部数据仓库和数据体系实现互联和共享,在此基础上整合人民银行、工商、税务、公安等职能部门的外部数据,实现金融机构的数字化管理,形成小微企业融资领域“大数据”的绝对优势。此外,要加快推动经营、架构转型,打破内部部门数据分割壁垒,为数据技术在更大范围内高效应用推广创造有利条件。

  再次是推动数字技术在小微企业融资领域的应用。金融机构应先扩展自身提供金融服务的领域边界,积极加入到数字技术体系建设中,加大对小微企业的资源倾斜;与数字企业、电商平台等进行深度合作,发挥各自优势,增加数据库容量。金融机构要深化数字技术价值链延伸,着力提升小微企业风险控制模型开发及行为预测等核心技术,提高科技元素占比。金融机构应将生活场景尽可能多地嵌入数字技术中,进一步提升小微企业数字技术服务的专业体验和可获取性,拓宽数字技术在金融领域的服务范围。

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