长远布局推动条码支付有序发展

1评论 2019-12-04 05:20:00 来源：金融时报感谢300643

　　近年来，条码支付在我国迅速普及，特别是在高频、小额的日常生活交易场景，条码支付以其便捷性和低成本的优势得到了广泛应用。在日前由中国人民大学国家发展与战略研究院、国家金融与发展实验室金融科技研究中心联合主办，金融科技50人论坛承办的《中国条码支付发展报告（2019）》发布及闭门研讨会上，与会专家认为，条码支付的普及，让我国走出了不同于发达国家的移动支付发展路径，推动我国移动支付的整体发展走在了世界前列。

　　条码支付在我国的应用

　　“条码支付在我国脱颖而出的原因是解决了传统支付覆盖性有限、硬件成本高、支付流程长等痛点。”中国人民大学数字经济研究中心副主任程华在介绍条码支付的发展历程时说，“NFC支付在我国市场的推广迟迟无法展开，为条码支付在我国市场的推广创造了契机。”

　　上海支付协会副秘书长、现代支付与互金研究中心主任马颖认为，条码支付发展给生活带来了便利，提升了客户体验，同时也成为了中国的名片，细分的受众人群也不断扩展，更多人能够享受到移动支付的便利。央行上海总部出台支持上海建设金融科技中心意见时提出，积极探索突破外籍用户应用第三方支付工具的障碍，在风险可控的前提下鼓励开展非接触式支付等创新。外籍人士境内短期交流也将能够使用移动支付，这说明便捷的条码支付将对来华国际人士逐渐产生影响，这也将成为条码支付国际化的一抹亮色。

　　因条码支付在高频、小额的场景下的适用率非常高，当前条码支付占有的市场规模较大，在C端的渗透率非常高；在B端，条码支付也在不断开拓场景。通过分析条码支付在海内外市场的发展以及用户使用状况调查，程华认为，条码支付促使企业降低运营成本，可以促进中小微企业的数字化转型。同时，条码支付是一种有生命力的、在全球特别是在发展中国家极具发展前景的支付方式。作为条码支付的先行者，我国应该长远布局，高瞻远瞩，协调各方面力量推动条码支付在全球零售支付体系中的普及和发展。

　　在京东数科研究院研究总监朱太辉看来，条码支付迎合了最新的政策部署，即建立更具适应性、竞争力、普惠性的金融体系，并认为条码支付适应了平台经济、数字经济发展的大趋势，且相对其他支付方式拥有简便、快捷、成本上的比较优势。同时，条码支付不依赖于银行账户，与传统的银行支付等方式存在很大不同，对普惠金融发展也有促进作用。

　　适用场景及可能面临的挑战

　　滴滴金融政策法规研究中心主任王志刚结合实践提出，交通场景跟条码支付有很强的关联度。未来的高速收费，包括加油、维修保养、充电等都可以跟条码支付进行结合。

　　比如，滴滴生态里的司机、乘客、用户、供应商的金融服务，包括信贷和理财，大部分都是小额、高频交易。王志刚分析称，根据滴滴生态中的人群特点，为了降低金融服务成本，条码支付与滴滴金融结合是一个抓手。

　　雪球政府事务部副总裁李欣烨认为，条码支付将成为中国金融领域在国际上的重要名片，也将成为金融对外开放的重要手段和途径。但是，NFC未来可能成为对条码支付的威胁。“NFC未能在中国快速发展主要是几大利益主体的博弈问题，也许随着未来5G的发展、NFC芯片普及，可能会为市场格局带来变化。”李欣烨说。

　　小米金融金融科技研究中心负责人施鑫也认为，在5G时代、万物互联时代，条码是否是移动支付的终极解决方案值得思考，随着未来进一步智能化，刷脸、NFC占比可能会升高，但目前不会颠覆条码支付的地位。而关于条码支付的竞争焦点，以前是费率竞争，以后将是全方位的商户服务比拼。

　　针对条码支付的安全性与效率的边界问题，国家金融与发展实验室支付清算研究中心主任杨涛认为，条码支付以支付效率高、运行成本低被广为使用，但也存在挑战，比如盗扫盗码、实名制问题，所以条码支付的安全与效率是否有进一步提升空间值得关注。另外，还应注意条码支付与“支付+”的边界问题，避免叠加过多风险业务。

　　建议进一步完善相关政策

　　专家认为，随着条码支付市场的不断发展与完善，在国际、国内两个市场的竞争越发激烈，从而加剧了未来市场格局的不确定性，并对监管政策的可执行性提出了挑战。

　　程华结合现实情况与报告结果，建议监管机构提高政策的稳定性和可执行性；坚持包容性监管，平衡好鼓励创新与防范风险的关系。

　　杨涛提出，面对技术日新月异的影响，希望监管机构与协会更多在电子支付基础层面达成共识，推动上位法建设。

　　对于条码支付的监管政策，朱太辉认为，监管政策应遵从“原则性监管先行、规则性监管跟上”的基本思路，同时做好政策层与行业的互动交流，根据行业和业务发展动态调整优化监管政策和措施，从而提高政策的适应性，减少政策频繁、大幅调整给行业发展带来的不确定性和冲击。

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