6月底百万医疗险要集体说再见?!

1评论 2020-01-15 07:39:10 来源:大猫财经 如何判断星期六买点?

  保险的受关注度真的是比以前大了,噪声也比以前多了。

  保监会刚发了个《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知(征求意见稿)》,就有人嚷嚷,百万医疗险6月要集体停售了。

  关注度高是好事儿,但谣言与关注齐飞,也挺闹心的。今天猫妹就来说说,新规为啥而出,到底说了点啥。

  6月底百万医疗险要集体说再见?!

  去年11月12日,中国银保监会发布了新版《健康险管理办法》,当时猫妹就说了,从监管角度、保险公司的角度看,《健康险管理办法》只是整个行业健康险经营的纲领,后面落地时不同子领域的管理办法会陆续出台。这次的《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知(征求意见稿)》就是其中之一。

  但是,注意,这还只是征求意见稿,不是定稿。一般来说,一定会有公司对其中的某些地方有“意见”,所以正式下发的文件跟征求意见稿还是会有一些不同的。

  短期健康险,指的是一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险产品,比如百万医疗险、防癌医疗险、一年期的重疾险、小额住院费用险、门诊费用险等等。

  也许从保险公司的整体业务情况看,短期健康险的占比还很小。但从火爆程度、受关注程度看,这几年短期健康险的热度并不小。尤其是百万医疗险,名声最大、受众最广,短短几年时间,就成为现象级产品。以至于大家开玩笑,保险公司如果没开发个百万医疗险,业务员都不好意思出门跟人谈保障。

  但也因为如此,导致了部分保险公司没能力也要上,在开发短期健康险,尤其是百万医疗险时,没有严格遵守精算原则,而是采取了锚定策略,说白了就是跟风——别人家的产品,拿来抄一抄改一改,价格降一点,就出去卖了。同时,还有一些短期健康险产品为了竞争,盲目扩大保障范围。

  这样做的后果保险公司也是知道的,但无可奈何。这里有做业务的无奈,但恐怕人家也想好了,卖点是点,卖不好、卖亏了就停售呗。

  虽然目前还没有百万医疗险的停售潮,但已经个别产品停售,而且一部分停售闹得也挺不愉快的,客户出险后才发现,自己的保险已经失效了。而且,保险公司狠起来,连自家代理人都坑,甚至还有把自己的员工告上法庭的。

  除此以外,还有很多问题,比如搭售的,擦边球误导的,野蛮获客的……

  这些乱象,银保监会自然是都看在眼里的、记在心里的,即使现在没出乱子,也要防患于未然,该堵的漏洞堵上,该清退的清退,剩下想好好做业务的,就按照规矩来,所以,这就是短期健康保险业务规范的由来。

  但银保监会是想一锤子就把这些短期健康险,尤其是把百万医疗险给灭了吗?当然不是。

  所以,集体停售?想多了。按新规整改?必须有。

  6月底百万医疗险要集体说再见?!

  接下来我们来划划重点,看看银保监会的短期健康险征求意见稿到底说了啥。

  规范续保

  大家买百万医疗险,最担心的问题之一就是续保,有两怕:

  一怕自己生病理赔后,保险公司下一年不给续保,不带自己玩了;

  二怕保险产品卖着卖着就停售了,到时候自己年龄大了、健康情况不够好了,没办法再买其他产品。

  作为客户,大家当然希望买能终身保证续保的产品,但作为保险公司,这一点根本做不到啊。这就会矛盾,但保险公司又想让客户踏实点,所以,就有了市面上的五花八门的续保条款:

  6月底百万医疗险要集体说再见?!

  图1

  6月底百万医疗险要集体说再见?!

  图2

  保险公司的续保条款,各种表述,专业词汇,绕来绕去,对我们的阅读理解能力真的是个挑战。但同时,存在模糊地带的条款,没做到位市场宣传和销售培训,成为了滋生误导的温床。

  像图2,续保规则复杂,但给人的感觉是只要熬过两年就能保证续保了。

  像图1,本来都清清楚楚的写着“本合同是非保证续保产品”,但也能被保险代理人给解读成“终身续保”。

  所以,监管打算规范一下续保条款:

  6月底百万医疗险要集体说再见?!

  短期健康险就是短期健康险,不要故弄玄虚,让客户有不切实际的期待。所以条款中使用了“ 连续投保 ”、“ 自动续保 ”、“ 承诺续保 ”、“ 终身限额 ”等易与长期健康险混淆的词句的,肯定是不行的。

  6月底百万医疗险要集体说再见?!

  这是现在几款头部产品的续保规则,按照征求意见稿的要求,也是不合格的,肯定要改写。

  但中国的语言也是门博大精深的艺术,征求意见稿中只写了“保险期间届满,投保人需要重新向保险公司申请投保本产品”,但并没有明确规定消费者重新向保险公司申请投保该产品时,究竟要不要再重做一次健康告知、要不要重新走一次等待期、保险公司是能不能针对某个人调保费。

  至于实际操作中,保险公司仍旧按照这个标准来处理续保,也不是不可能的。具体怎么做,要看保险公司的选择。由俭入奢易,由奢入俭难,相信对于已经积累了大量客户的头部产品来说,保险公司不会轻易收紧。

  另外,现在很多保险产品在投保时会提醒绑定银行卡下一年度续保时保险公司可以自动扣费,对保险公司来说,这样有利于提高续保率,新规如果执行,恐怕这样的操作也是不行的。

  规范停售

  前面也说了,之前有些停售很不愉快。有的客户出险后去理赔才知道,自己买的产品已经停售而自己脱保了。

  6月底百万医疗险要集体说再见?!

  按照征求意见稿,今后保险公司不能随意停售,即便停售产品,也要通过多种方式告知保险消费者。猫妹想说,这些压根儿就应该是保险公司的本分。但比较狠的一句是“并为已购买产品的保险消费者……在保险期间届满时提供必要且合理的转保服务”

  类似的条款,其实有些百万医疗险有过承诺,比如好医保,承诺停售可续保其他产品。

  猫妹觉得,监管加这一句,是希望保险公司对自己负责、对客户负责,如果有能力经营这项业务,那么就踏踏实实打定主意长期干,如果就是为了跟风、收割,那么趁早金盆洗手。

  但这一条也很模糊,什么才算“必要且合理的转保服务”?转保的产品是否足够优惠,是否条款足够合理,都是未知数。一旦转保产品不够好,就可能劣币驱逐良币,优质客户流失,只剩下高风险客户“互相伤害”。

  规范理赔

  宽进严出——卖保险时不择手段,尽量忽悠,不好好引导客户做好健康告知,反而在理赔时拼命卡,能不赔不赔、能少赔少赔,甚至通过设定拒赔率来弥补自己定价假设不合理造成的窟窿,这样的保险公司也不是没有。

  一个老鼠坏了一锅汤。

  所以这方面,征求意见稿也提到了。

  6月底百万医疗险要集体说再见?!

  除此之外,征求意见稿里还提到了几点:

  保险公司要公示理赔数据,“再保前综合赔付率”建议大家重点关注,这个赔付率如果过高,就说明这个产品存在赔付风险,产生承保亏损,如果长期在一个较高水平上,可能会涨价甚至停售。一旦发现苗头不对,建议大家趁早“跳船”。

  另外,明确了退保时现金价值如何计算,最低现金价值 = 保费 ×(1 - 已保障天数/保障期限),也就是按天付费。之前有些产品退保先扣除一定的比例,比如30%,再按天退钱,今后行不通了。对客户来说,肯定是好事儿,但对保险公司就不是,这也是监管在变相督促保险公司选择靠谱的渠道合作,那种靠投放引流,甚至用首月免费、首月1元的方式来简单粗暴吸引用户投保的,要想清楚了。

  还规范了搭售问题。如果做主险,保险公司不能在短期健康险上强制捆绑其他产品;如果做附加险,消费者买的时候,可以选择不要短期健康险。但这条规则,对于有些保险公司采取的以附促主策略,即设计一个性价比很高的附加险,然后捆绑在一个不太优秀的主险上,想买附加险必须同时买主险,没有任何影响。

  长期来说,短期健康险市场会越来越规范,这对消费者来说是好事儿。短期看,会有一些影响,会有一些产品退出市场,会有一些产品进行整改。等正式稿出来以后,会再跟大家通报解读。

  但有几点,猫妹一直跟大家强调,现在依然没有变:

  ●短期健康险里最值得买(行情300785,诊股)的是百万医疗险,退而求其次,买防癌医疗险。买百万医疗险选头部产品,优选已经积累了大量客户的头部产品,比如猫妹推荐过的几款。

  ●一年期重疾险可以买,但不要倚重,更不要让它做自己唯一的保障。

  ●门诊险、小额医疗险的稳定性最差,因为保险公司很难做好管控,所以停售、涨价、调责任,都很正常,要学会平常心接受。

关键词阅读:百万医疗险

责任编辑:赵路 RF13155
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