银保监会出手规范互联网保险销售行为

1评论 2020-07-01 04:40:00 来源:金融时报 第一创业上大赚46%分享

本报记者 付秋实 “互联网保险销售行为可回溯,是指保险机构通过销售页面管理和销售过程记录等方式,对在自营网络平台上销售保险产品的交易行为进行记录和保存,使其可供查验。”6月30日,银保监会发布《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》(以下简称《通知》),在给出了互联网保险销售行为可回溯管理、销售页面、销售页面管理等关键定义的同时,确定将于今年10月1日起实施互联网保险销售行为可回溯管理。届时,不符合要求的保险机构应当立即停止开展相关互联网保险销售业务。 随着碎片化、小额化的互联网保险广泛触达各类消费者,互联网保险侵害消费者合法权益的问题也呈爆发式增长。2019年,银保监会接到互联网保险消费投诉共1.99万件,同比增长88.59%,是2016年投诉量的7倍,销售误导和变相强制搭售等问题突出,严重影响消费者的获得感。 “尽管互联网技术提高了投保的便利性,但互联网保险销售时强调消费体验,忽略保险产品信息披露和条款提示说明义务,导致‘投保容易理赔难’‘强制搭售’‘被投保’等行业痼疾在互联网保险领域屡禁不止,消费者权益得不到保障。”银保监会相关负责人强调,销售是金融服务的起点,互联网销售的核心是销售页面展示,销售页面类似金融机构的柜台,直接决定了消费者能够看到什么产品、以何种方式购买,是销售行为的最基础、最重要的部分。 从《通知》的内容来看,银保监会立足互联网新形式与消费新行为,结合保险销售可回溯管理经验,规范互联网保险“柜台”。 《通知》规定,“提示进入投保流程页面应当包含提示投保人即将进入投保流程、需仔细阅读保险条款、投保人在销售页面的操作将被记录等内容”“保险机构的销售页面应当展示保险条款或提供保险条款文本链接,说明合同内容,并设置由投保人自主确认已阅读的标识”。对于上述条款内容,保险机构必须设置单独页面展示,并由投保人或被保险人自主确认已阅读。 “保险公司和保险中介机构在互联网上销售保险产品应依法履行向消费者的明确说明义务。”银保监会有关部门负责人表示,目前,在互联网销售平台上,投保须知、保险条款等相关文件均为可选链接,不点击并不影响正常投保,无法确保保险公司和保险中介机构履行了向投保人明确说明保险责任、责任免除、等待期以及续保条款等重要内容的法定义务,这也是保险事故发生后产生理赔纠纷的重要根源。因此,有必要对部分重要条款内容设置单独页面展示,并设置由投保人或被保险人自主确认已阅读的标识。 《金融时报》记者注意到,《通知》的实施范围限定于投保人为自然人的商业保险产品。对此,上述负责人表示,个人投保人对保险产品的理解能力和水平参差不齐,易受到违规销售行为的侵害,对于信息披露的需求相对较高。相较于个人,团体、企业投保人具有较高的风险识别和信息收集能力、较完善的内部决策机制和较大的议价优势,因此,未纳入可回溯管理实施范围。 总体来看,《通知》的重点在于充分保障消费者的知情权、自主选择权和公平交易权。比如,要求销售页面应对保险产品进行充分说明,披露信息准确、完整,以保障消费者知情权;应充分尊重消费者意愿,由投保人自主确认已阅读后,进入投保流程,确保投保行为是消费者本人的真实意思表示,以保障消费者自主选择权;不得设置违反公平原则的交易条件,应设置单独页面向投保人展示说明免除保险人责任等重要条款,以保障消费者公平交易权。 银保监会表示,下一步,将加大督促指导,压实保险机构主体责任,规范互联网保险销售行为,推动互联网保险业务的持续健康发展。

  本报记者 付秋实

  “互联网保险销售行为可回溯,是指保险机构通过销售页面管理和销售过程记录等方式,对在自营网络平台上销售保险产品的交易行为进行记录和保存,使其可供查验。”6月30日,银保监会发布《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》(以下简称《通知》),在给出了互联网保险销售行为可回溯管理、销售页面、销售页面管理等关键定义的同时,确定将于今年10月1日起实施互联网保险销售行为可回溯管理。届时,不符合要求的保险机构应当立即停止开展相关互联网保险销售业务。

  随着碎片化、小额化的互联网保险广泛触达各类消费者,互联网保险侵害消费者合法权益的问题也呈爆发式增长。2019年,银保监会接到互联网保险消费投诉共1.99万件,同比增长88.59%,是2016年投诉量的7倍,销售误导和变相强制搭售等问题突出,严重影响消费者的获得感。

  “尽管互联网技术提高了投保的便利性,但互联网保险销售时强调消费体验,忽略保险产品信息披露和条款提示说明义务,导致‘投保容易理赔难’‘强制搭售’‘被投保’等行业痼疾在互联网保险领域屡禁不止,消费者权益得不到保障。”银保监会相关负责人强调,销售是金融服务的起点,互联网销售的核心是销售页面展示,销售页面类似金融机构的柜台,直接决定了消费者能够看到什么产品、以何种方式购买,是销售行为的最基础、最重要的部分。

  从《通知》的内容来看,银保监会立足互联网新形式与消费新行为,结合保险销售可回溯管理经验,规范互联网保险“柜台”。

  《通知》规定,“提示进入投保流程页面应当包含提示投保人即将进入投保流程、需仔细阅读保险条款、投保人在销售页面的操作将被记录等内容”“保险机构的销售页面应当展示保险条款或提供保险条款文本链接,说明合同内容,并设置由投保人自主确认已阅读的标识”。对于上述条款内容,保险机构必须设置单独页面展示,并由投保人或被保险人自主确认已阅读。

  “保险公司和保险中介机构在互联网上销售保险产品应依法履行向消费者的明确说明义务。”银保监会有关部门负责人表示,目前,在互联网销售平台上,投保须知、保险条款等相关文件均为可选链接,不点击并不影响正常投保,无法确保保险公司和保险中介机构履行了向投保人明确说明保险责任、责任免除、等待期以及续保条款等重要内容的法定义务,这也是保险事故发生后产生理赔纠纷的重要根源。因此,有必要对部分重要条款内容设置单独页面展示,并设置由投保人或被保险人自主确认已阅读的标识。

  《金融时报》记者注意到,《通知》的实施范围限定于投保人为自然人的商业保险产品。对此,上述负责人表示,个人投保人对保险产品的理解能力和水平参差不齐,易受到违规销售行为的侵害,对于信息披露的需求相对较高。相较于个人,团体、企业投保人具有较高的风险识别和信息收集能力、较完善的内部决策机制和较大的议价优势,因此,未纳入可回溯管理实施范围。

  总体来看,《通知》的重点在于充分保障消费者的知情权、自主选择权和公平交易权。比如,要求销售页面应对保险产品进行充分说明,披露信息准确、完整,以保障消费者知情权;应充分尊重消费者意愿,由投保人自主确认已阅读后,进入投保流程,确保投保行为是消费者本人的真实意思表示,以保障消费者自主选择权;不得设置违反公平原则的交易条件,应设置单独页面向投保人展示说明免除保险人责任等重要条款,以保障消费者公平交易权。

  银保监会表示,下一步,将加大督促指导,压实保险机构主体责任,规范互联网保险销售行为,推动互联网保险业务的持续健康发展。

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