普惠保险如何助力保基本民生

1评论 2020-07-01 04:50:00 来源:金融时报 第一创业上大赚46%分享

自去年12月国务院批复福建省宁德市、龙岩市成为普惠金融改革试验区后,近日,福建银保监局发布了对宁德龙岩普惠金融改革试验区建设的指导意见,详细描绘辖区内普惠金融试验区运行方案,引导辖区银行保险机构探索打造一批有特色、可操作、易推广的普惠金融“福建模式”。其中,对保险业来说,强调突出地方产业特色,推动创新更多个性化、差异化的保险项目,努力实现“一特色产业一信贷模式或一保险产品”的目标。 随着经济社会的快速发展,消费者对保险产品、服务的个性化需求也随之升级,但目前保险产品服务供给仍显不足,特别是在一些薄弱环节,很多市场主体的保险需求仍然得不到满足。要解决这一现象,不仅需要完善产品与服务,更需要大力发展普惠保险,开展普惠保险教育。业界普遍认为,在普惠金融改革试验区的探索中,普惠保险创新应当是重头戏。 “普惠”解决民生痛点问题 对于保险业来说,与“普惠”的结合,其特点应该在于价格低廉,经济实惠,能够扩大保险覆盖面,为居民经济生活风险提供有效保障。 一直以来,我国普惠保险的发展重点难点在于对小微企业的扶持、对“三农”问题的解决力度以及对民生改善的支持。而作为完善社会治理和风险管理、改善民生的重要抓手之一,近些年,普惠保险发展取得不错的成绩。 从改善民生的角度来看,保险业与医疗、养老产业的发展是相适配的。随着人口老龄化程度加深,加大弱势人群和薄弱环节的金融资源配置十分必要。近几年,保险业不断创新,通过推动住房反向抵押养老保险、涉老责任险意外险发展等提升了养老保险的服务水平。 例如,在近日上海银保监局发布的《2019年上海市普惠金融发展报告》(以下简称《报告》)中显示,上海住房反向抵押养老保险试点以来得到了市场的广泛关注和有相关需求老年群体的欢迎,目前参与市场主体有幸福人寿上海分公司,另外,人民人寿上海市分公司正在积极酝酿参与该业务。截至2019年年末,上海累计签约客户 60 户81人,其中已发放养老保险金45户62人,共发放养老金约1831万元,每户月均领取养老金约12149元,大幅改善了老年生活质量。除此之外,如国寿、泰康、太平、复星保险等保险机构先后投资建设了养老社区,通过认缴定额保费或缴纳保证金等多种入住方式,为居民提供个性化的养老服务。 从解决小微企业融资渠道的角度来看,银行、证券、保险等金融组织机构分业经营、相互协作的金融服务体系逐步完善,不同机构之间的协同效应得到充分发挥,实现综合化、一体化服务以降低普惠金融服务风险。保险为小微企业提供的融资担保业务、贷款履约保证保险或保单质押业务,近几年得到大力发展。 例如,安信农业保险联手上海农商银行,推出专利权质押融资保证保险贷款,利用银行、保险等不同类别金融机构对客户情况的了解及自身风险管控能力,降低信息不对称、形成优势互补。以当地政府认可的知识产权、新险种保险保单等质押品作为风险补充,缓解小微企业融资押品不足的问题。 从解决“三农”问题的角度来看,保险机构持续加大对农村保险服务网点的资金、人力和技术投入。扎根基层,服务社区,为小微企业、“三农”和城市居民提供更有针对性、更加便利的保险服务。 《报告》中还显示,2019年上海市市级政策补贴范围内农险险种保费达5.68亿元,水稻、生猪等关系国计民生的中央财政补贴险种实现100%完全覆盖;蔬菜、瓜果、水产、农机、渔船等保险覆盖率达50%至90%。并在市内九个涉农区建立起“管理到区县、机构到乡镇、网络到村组、服务到农户”的农险基层服务体系。各区、乡镇、涉农村基本设立“三农”保险服务机构并落实专人明确工作职责,2019年上海市范围共计设立1577个服务站。农险基层服务体系的建立,使农险的服务网络反应更加迅速、技术力量更强,确保农险事务能得到快速、合理、科学地解决。 普惠金融改革试验区各具特色 对与福建省宁德市、龙岩市同批次批复成为普惠金融改革试验区的浙江省宁波市来说,这已是其继被批准成为宁波国家保险创新综合试验区后,再次被委以重任。有专业人士表示,发展普惠保险的初衷就是为了在保险产品设计、销售、理赔等环节中为社会大众尤其是低收入者创造价值。 在疫情防控期间,宁波市出台了多项举措,以加强对企业复工复产和民生保障的保险服务。 具体来看,对小微企业,因受疫情影响的企业需要展期、延期的贷款项目,宁波市采取在保险期限上给予延长、部分险种降费等措施,同时推出全国首个专门帮扶小微企业的政策性复工防疫保险;对“三农”主体,宁波市推出蔬菜价格指数保险等相关险种,首期覆盖1万亩蔬菜种植,保障额度3000万元,并持续扩大农险覆盖面,保障农户收入。 事实上,普惠金融改革试验区的发展已有多年。2015年年底,国务院印发《推进普惠金融发展规划(2016~2020年)》,成为我国首个发展普惠金融的国家级战略规划。其中提出,发展普惠金融的重要路径,就是在一些典型的地区以普惠金融发展为目标,进行全方位的综合改革试验。以可负担的成本,为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体都是当前我国普惠金融重点服务对象。 在去年年底新增三地成为普惠金融改革试验区前,全国首个普惠金融改革试验区早已于2016年落户河南省兰考县,经过多年发展,兰考“一平台四体系”的普惠模式明确将金融“活水”精准引向“三农”和小微企业。据悉,目前“一平台四体系”的兰考模式已形成统一化、规范化、标准化的复制推广版本,正在河南省内20余县(市、区)和开封全辖内复制推广。 开展普惠金融试验区改革试点,将有助于推动地方形成各具特色的区域保险发展格局,有利于更好发挥保险服务实体经济、服务“三农”的功能,助力打通改善民生的“最后一公里”。

  自去年12月国务院批复福建省宁德市、龙岩市成为普惠金融改革试验区后,近日,福建银保监局发布了对宁德龙岩普惠金融改革试验区建设的指导意见,详细描绘辖区内普惠金融试验区运行方案,引导辖区银行保险机构探索打造一批有特色、可操作、易推广的普惠金融“福建模式”。其中,对保险业来说,强调突出地方产业特色,推动创新更多个性化、差异化的保险项目,努力实现“一特色产业一信贷模式或一保险产品”的目标。

  随着经济社会的快速发展,消费者对保险产品、服务的个性化需求也随之升级,但目前保险产品服务供给仍显不足,特别是在一些薄弱环节,很多市场主体的保险需求仍然得不到满足。要解决这一现象,不仅需要完善产品与服务,更需要大力发展普惠保险,开展普惠保险教育。业界普遍认为,在普惠金融改革试验区的探索中,普惠保险创新应当是重头戏。

  “普惠”解决民生痛点问题

  对于保险业来说,与“普惠”的结合,其特点应该在于价格低廉,经济实惠,能够扩大保险覆盖面,为居民经济生活风险提供有效保障。

  一直以来,我国普惠保险的发展重点难点在于对小微企业的扶持、对“三农”问题的解决力度以及对民生改善的支持。而作为完善社会治理和风险管理、改善民生的重要抓手之一,近些年,普惠保险发展取得不错的成绩。

  从改善民生的角度来看,保险业与医疗、养老产业的发展是相适配的。随着人口老龄化程度加深,加大弱势人群和薄弱环节的金融资源配置十分必要。近几年,保险业不断创新,通过推动住房反向抵押养老保险、涉老责任险和意外险发展等提升了养老保险的服务水平。

  例如,在近日上海银保监局发布的《2019年上海市普惠金融发展报告》(以下简称《报告》)中显示,上海住房反向抵押养老保险试点以来得到了市场的广泛关注和有相关需求老年群体的欢迎,目前参与市场主体有幸福人寿上海分公司,另外,人民人寿上海市分公司正在积极酝酿参与该业务。截至2019年年末,上海累计签约客户 60 户81人,其中已发放养老保险金45户62人,共发放养老金约1831万元,每户月均领取养老金约12149元,大幅改善了老年生活质量。除此之外,如国寿、泰康、太平、复星保险等保险机构先后投资建设了养老社区,通过认缴定额保费或缴纳保证金等多种入住方式,为居民提供个性化的养老服务。

  从解决小微企业融资渠道的角度来看,银行、证券、保险等金融组织机构分业经营、相互协作的金融服务体系逐步完善,不同机构之间的协同效应得到充分发挥,实现综合化、一体化服务以降低普惠金融服务风险。保险为小微企业提供的融资担保业务、贷款履约保证保险或保单质押业务,近几年得到大力发展。

  例如,安信农业保险联手上海农商银行,推出专利权质押融资保证保险贷款,利用银行、保险等不同类别金融机构对客户情况的了解及自身风险管控能力,降低信息不对称、形成优势互补。以当地政府认可的知识产权、新险种保险保单等质押品作为风险补充,缓解小微企业融资押品不足的问题。

  从解决“三农”问题的角度来看,保险机构持续加大对农村保险服务网点的资金、人力和技术投入。扎根基层,服务社区,为小微企业、“三农”和城市居民提供更有针对性、更加便利的保险服务。

  《报告》中还显示,2019年上海市市级政策补贴范围内农险险种保费达5.68亿元,水稻、生猪等关系国计民生的中央财政补贴险种实现100%完全覆盖;蔬菜、瓜果、水产、农机、渔船等保险覆盖率达50%至90%。并在市内九个涉农区建立起“管理到区县、机构到乡镇、网络到村组、服务到农户”的农险基层服务体系。各区、乡镇、涉农村基本设立“三农”保险服务机构并落实专人明确工作职责,2019年上海市范围共计设立1577个服务站。农险基层服务体系的建立,使农险的服务网络反应更加迅速、技术力量更强,确保农险事务能得到快速、合理、科学地解决。

  普惠金融改革试验区各具特色

  对与福建省宁德市、龙岩市同批次批复成为普惠金融改革试验区的浙江省宁波市来说,这已是其继被批准成为宁波国家保险创新综合试验区后,再次被委以重任。有专业人士表示,发展普惠保险的初衷就是为了在保险产品设计、销售、理赔等环节中为社会大众尤其是低收入者创造价值。 在疫情防控期间,宁波市出台了多项举措,以加强对企业复工复产和民生保障的保险服务。

  具体来看,对小微企业,因受疫情影响的企业需要展期、延期的贷款项目,宁波市采取在保险期限上给予延长、部分险种降费等措施,同时推出全国首个专门帮扶小微企业的政策性复工防疫保险;对“三农”主体,宁波市推出蔬菜价格指数保险等相关险种,首期覆盖1万亩蔬菜种植,保障额度3000万元,并持续扩大农险覆盖面,保障农户收入。

  事实上,普惠金融改革试验区的发展已有多年。2015年年底,国务院印发《推进普惠金融发展规划(2016~2020年)》,成为我国首个发展普惠金融的国家级战略规划。其中提出,发展普惠金融的重要路径,就是在一些典型的地区以普惠金融发展为目标,进行全方位的综合改革试验。以可负担的成本,为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体都是当前我国普惠金融重点服务对象。

  在去年年底新增三地成为普惠金融改革试验区前,全国首个普惠金融改革试验区早已于2016年落户河南省兰考县,经过多年发展,兰考“一平台四体系”的普惠模式明确将金融“活水”精准引向“三农”和小微企业。据悉,目前“一平台四体系”的兰考模式已形成统一化、规范化、标准化的复制推广版本,正在河南省内20余县(市、区)和开封全辖内复制推广。

  开展普惠金融试验区改革试点,将有助于推动地方形成各具特色的区域保险发展格局,有利于更好发挥保险服务实体经济、服务“三农”的功能,助力打通改善民生的“最后一公里”。

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