中国式养老问题多
按照国际标准,65岁以上人口占总人口的7%或者60岁以上人口占人口10%以上时,即为老龄化社会。截至2011年末,我国内地60岁以上老人已有1.85亿,人口占比已达14%。
这边厢,临近花甲的官员意气风发:真的还想再多干几年!那边厢,50多岁的劳动者义愤填膺:真的不想再干了!近来,中国式养老问题引起广泛关注,从清华女教授的“男耕女织”,到国务院即将试点的“以房养老”,都在触动人们敏感的神经。
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“以房养老”是个中性政策

多收5年,少付5年,可多出2000亿养老保险金

中国目前已进入世界上老龄化程度最高国家之列,65岁以上的老年人口已接近1.3亿人,到2050年将达3.32亿人,超过总人口的23%。同时,预期寿命稳步上升,在30年里,平均每5年上升约1岁。退休后的余寿不断增加,人均养老金支付的总额自然也增加。

由于现行养老金支付采用“现收现支”的方式,即由年轻的在职人员支付的养老保险被直接用来支付已退休人员的养老金,随着中国人口红利期的消退,养老金缺口越来越大。据报道,截止到2010年,国家养老金个人账户本应有资产19596亿元人民币,但实际上却只有2039亿元人民币,导致17557亿元人民币的缺口。据世界银行的一项估算,从2001年到2075年,中国养老金缺口可能达到9万亿元人民币,目前对中国养老金缺口的估算,最乐观的也认为缺口将达到3万亿人民币。

专家认为,在现收现付的养老金制度里,替代率、缴费率和退休年龄这三个可变量中,延长退休年龄是弥补养老金缺口的最佳办法。

据测算,如果延迟退休,本该拿养老金的人不仅不拿钱,还要继续缴纳养老金,这样一来,退休年龄每延长一年,养老统筹基金可增长40亿元,减支160亿元,减缓基金缺口200亿元。

“以房养老”模式争议多

《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》发布后,“以房养老”问题引起社会广泛讨论。有观点认为,“以房养老”就是政府不管养老,要老百姓拿自己房子养老,甚至有观点认为:老百姓就是先当30年房奴拿到房子的产权,然后再把产权还给银行,银行再在扣下高额利益和房屋贬损的价值之后,每个月给你点养老钱。

“以房养老”模式并非我国首创,该模式发源于上世纪八十年代的美国,目前在美国、加拿大、日本和新加坡等国都有类似的模式在运行。而我国在前几年也有南京、上海、北京等地的个别金融机构尝试性的开展过此类业务,但都因效果不理想而停滞。

通过现有经验来看,在我国推行“以房养老”的模式尚有许多问题需要克服。一是我国传统的“养儿防老”和“祖宅传承”的观念使得很多老年人无接受将自己的房产不留给儿孙却要给保险公司的做法。二是法律和制度有待完善,法律法规没有明确规定,政府层面的“以房养老”就很难推行,同时“以房养老”带来的纠纷也很难得公平合法的处理,群众对于“以房养老”的信任自然存在危机。三是我国70年产权的特殊国情。当老人年迈将房产抵押时,商品房的许多已经接近使用年限,而当老人身故后,房子的使用年限更是所剩无几。银行依靠剩下的使用年限来补偿已支付的养老金成本,风险可想而知。还有养老机构有待完善。老人不愿意离开自己的房子到养老机构,很大程度上是因为养老机构不够完善。目前养老机构的数量还不足,同时部分养老机构收费高昂,服务还不到位,加深了民众对“以房养老”的担忧。

养老需要人性化政策与服务

到底要不要延迟退休,什么时候实行?中国已进入老龄化社会,研究这一问题既是尊重劳动者的选择权,也是为减轻我国今后养老压力作未雨绸缪的努力。在还没有形成社会共识之前,应当允许各种意见表达和讨论。毕竟要实现制度上的公平,离不开社会各方、各种利益群体的充分参与。

老龄化是中国社会面临的一大问题,从各国经验看,延迟退休不失为缓解老龄化问题的一剂良方,而且延长职工工作年限,从真正意义上尊重劳动、知识和人才,实现人尽其用,未尝不是一件有意义的事情。但一项涉及百姓切身利益的政策,要充分考虑国情民意,平衡在业者的工作权利、年轻人的就业权利和退休者的休息权利,在推出和落实的最佳时机上谨慎选择。

在国外有很多国家的“以房养老”政策比较成功,在中国“以房养老”也不是不可行。要防止“以房养老”推进中可能存在的一些问题。一个是打着“以房养老”的旗号,“挂羊头卖狗肉”,套取政策红利。中央在对“以房养老”给以优惠政策的同时,必须对养老方案给出相应的“指标化管理”,必须达到“养老”的目的与相应的水准;二是防止年轻人“以房代情”。“亲情养老”是中国特有的人文情怀。所以,在中国,老年人的基本生活需求达到以后,物质对于老年人的“边际效应”会迅速递减,而亲情的“边际效应”则会大大增加。所以,物质往往难以弥补老人的“念子之情”,子女务必尽可能常来到父母身边看看。

结语

政府除了提供服务,让社会资本轰轰烈烈地办好养老服务业之外,需要下大力气填补巨额养老金亏空,挽救政府与公众之间的信任危机。就算老人没有房产、没有子女,甚至一无所有,也应该老有所养、老有所终。

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