民营银行,别想得太美!
要说9月股市的热点,自贸区和金改算得上是头两名,而在金改概念股中,民营银行又是大放异彩的一个分支。
那厢,企鹅军团突然爆出腾讯银行上报银监会的消息;这厢,苏宁银行的名字已获工商局批准。结合日前《试点民营银行监督管理办法(讨论稿)》逐渐浮出水面的消息,众人期盼多年的民营银行,越行越近。然而,从监管部门小心翼翼的试水举措来看,要获得一块民营银行的牌照,并没有想象中那么容易。
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民营银行短期难撼国有银行格局 能否复制民生存悬念

牌照诱惑

自国务院明确鼓励民营银行设立后,各地方企业闻风而动。进入8月,又有三家公司表态将筹建民营银行。

8月26日,上市公司凯乐科技发布公告称,拟发起筹建“荆州银行”,初步拟定注册资本为20亿元。

8月23日,苏宁云商发布公告称,已向相关部门递交设立银行的初步意向方案,并定名为“苏宁银行”。

8月9日,北京中关村管委会表示,将支持企业发起设立中关村银行。

近期各省市密集出台国务院“金十条”的地方版本,均表示将积极尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构。

政策春风下,多家民营企业和机构热情高涨,包括北京、广东、上海、温州等地的近20家企业或组织对外表示了发起民营银行的意愿。

从《办法》来看,尽管民营银行需一次性拿出不低于5亿元的人民币作为注册资本,但是对于这些大佬来说,这些钱根本不算什么。

对于整个行业来说,民营银行可以填补大型国有银行和商业银行留下的业务空白,为中小企业提供更有针对性的服务。9月16日,央行行长周小川在《求是》杂志发表署名文章,明确提出,要引导民营银行“立足小微金融的市场定位”,这也是监管层首次对民营银行的市场定位作出明确界定。

传统银行渠道面临立体分流

据虎嗅网报道,即将涉足民营银行的企业分三大阵营,互联网型企业、电商型企业,传统实业类企业,他们在业务上各有所长,同时圈住了数量不菲的用户,还拥有较强的品牌效应。这些特点都是传统银行和金融机构所不具备的,也注定了传统金融渠道将面临立体化的分流。

互联网企业涉足金融后对银行的分流将显而易见,在通信领域OTT模式已经让通信运营商沦为管道,互联网企业通过产品拿走了通信最有价值的部分。互联网金融让传统金融机构同样面临着“过顶传球”的境遇。腾讯的财付通和新版的微信支付,通过业务扩展正在占用用户越来越多的现金流和支付行为,产生深度黏性。用户用任何银行的银行卡都只起到通道作用,在互联网支付渠道的逼迫下,传统银行未来需要作出更多的妥协来借助互联网渠道保留用户,然而可悲的是用户的黏性都捆绑到了财付通、微信等这些OTT产品上,用哪家银行的银行卡,它的网点是否够多对于用户来说都已经无关紧要。

在电商领域,阿里的支付宝也在做着同样的事,除了支付外,余额宝等产品目前已经越过银行平台开始销售理财产品,盘活支付宝用户的现金存余,某种程度上已经具备了互联网银行的功能。即使短时间内没有获得网络银行牌照,在金融市场化的大背景下,众多边缘化的地域性银行为了自身生存也会对阿里投怀送抱。出让壳资源供阿里将互联网金融之手伸向传统金融。

作为最有可能拿到首张民营银行牌照的苏宁来说,苏宁银行可能是未来最具综合竞争力的民营银行。首先苏宁云商自身在下一盘很大的电商棋,寄希望成为下一个阿里。另外苏宁在全国拥有1800多家连锁店,超过多数银行的网点覆盖能力,并且均地处人口稠密区和商业黄金地段。如果这些店面获准开设银行网点,办理小额贷款、理财产品,存储等相关业务,设置自己的柜员机,苏宁银行卡与会员系统等全部打通,那么苏宁银行线上线下两端的强势具备互联网企业和银行都不具备的综合优势。相信这是苏宁能先于互联网企业率先获得工商总局预审的原因。

最终发牌数不会多

正是因为“吸储”功能,让跃跃欲试的民营资本们看到了美妙的“钱景”,不过,这也是相关部门担心的问题。在这次《办法》中,严格规定了民营银行的业务范围以及兜底责任,在上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊看来,防范道德风险、防止民营资本过度逐利是监管部门设定该条款的原因之一。他对此表示,相较于国有资本,民营资本发生道德风险问题的概率更高。国际上很多大型银行都出现过这种问题,“银行因其在社会公众中的定位,如出现问题,很容易引起系统性反应。国家鼓励民营资本进入金融业,但并不意味着放宽监管”。

打破银行准入制度、允许民资发起设立银行的新政,敲定于7月25日。

在当天的政治局会议上,中共中央总书记习近平作当前经济形势和经济工作的讲话,列出近期四项金融改革任务:一是推进利率市场化改革;二为降低金融行业进入门槛,即尝试民营银行的设立;三是发展资本市场,扩宽城乡居民投资渠道;四为规范政府融资渠道。而设立民营银行的初衷则是解决小微企业融资难的问题。

准入制度改革方向虽定,但执行细则如何制定和实施仍有很大悬念。

部分人士认为,应该先出统一方案,后接受申请,一位接近监管层的人士说,这区别于此前搞试点的方法,是真正意义上放低准入门槛。

接近监管层的人士称,考虑到国内大中型银行并不缺,相关竞争也较为激烈,新发放民营银行牌照,还是会在地域和业务上给予限制,但是动态调整的过程,如果具备相应的经营能力,“就按照规矩放开”。

结语

隔行如隔山。对于没有太多金融行业经验的机构来说,首先要做的就是快速学习和积累。民营银行的进入,会为银行这个传统上封闭的圈子带来更多活力。

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