存款保险来了 银行的钱安全吗
你在银行存钱了吗?你觉得你的存款绝对安全吗?几乎所有人都有存款,但大部分人从没想过银行破产。
最近一则“存款保险制度已经走完相关程序,等待国务院批准”消息的出笼,存款保险制度出台已到最后关头。它的推出,对我们的意义在于,我们存在银行里的钱不再是完全无风险的了,如果我们存钱的金融机构倒闭,我们的钱可能部分或者全部拿不回来了。
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推出存款保险制度的时机已经成熟

存款保险制度的作用

存款保险制度,一旦真的开始实行,必将深刻影响银行的发展和市民的储蓄观念及储蓄行为。

我国建立显性的存款保险制度,实际上是用市场化的救助机制来替代政府的隐性担保与救助,不仅能够减少道德风险和财政负担,提高风险处置效率,而更重要的是可以减少行政干预,建立和完善公平竞争和优胜劣汰的市场机制。

我国以商业银行为主的存款类金融机构现有商业模式仍以利差收入为主体,在利息受到政策限制而利差较为稳定的情况下,存贷款规模越大利润越大,扩张规模成为机构发展的不二选择。

存款保险制度建立后,投保金融机构将按存款规模缴纳保险费用,存款规模越大则缴纳的费用越高,存款成本提高无疑对金融机构扩大经营规模形成一定约束。存款保险制度的建立或将倒逼银行持续提高风险管理能力和加快转变经营发展模式。

大多数人选择将钱存入哪家银行,一般都是采用就近原则,即哪家银行离自己的家门口或者单位近,就将钱存入哪家银行,因为将钱存入任何一家银行都不会存在风险。那么未来存款保险制度推出后,市民的存款方式会不会发生变化呢?大多数人或许会把钱存在国有大型银行。

存款保险制度的推行极有可能导致“存款转移”的现象发生,会对各类存款类金融机构产生不同程度的影响,商业银行需要在提升客户信任度的同时,还需要通过加强客户关系管理,最大程度地保留客户。

在长期隐性存款保险机制下,我国存款人风险意识普遍较为淡薄,但在存款保险制度推出后,存款人风险防范意识将普遍增强,将有效发挥市场约束作用,进一步激励存款类金融机构强化风险管理。

存款保险制度真的保险吗?

一方面,从目前公开的消息来看,或许不是全额赔偿。比如,最大赔付额或为50万元;另一方面,长期以来,因为各种原因,国内民众还基本没有“银行破产”的心理准备或担忧。一旦发生,对民众心理上的震撼,还是比较大的。

从国外经验来看,以阿根廷为代表的拉美国家利率市场化改革不利,当时经济几乎全军覆没;韩国放开银行利率管制,导致经济形势恶化,后重新实施管制,再又择机放开;美国、日本的利率市场化改革小心推进,虽算成功,但也有很多中小银行破产。由此推测,若存款利率市场化推进过快,很可能导致一些银行倒闭。

作为经济周期的一部分,经济危机的发生,很大程度上,也是反映人的内心的变化。因此,国内若有中等规模以上银行破产,对民众心理的冲击,不可小视。

但是中国的商业银行破产的可能性有多大?专家表示,就算破产条例推出,也并不意味着银行马上就会破产,民众不用过于担心。目前,在银监会和央行的监管下,国内银行的发展还是比较健康的,只要不遇到大的经济金融危机,银行不会有破产风险。

目前国内大部分银行都为国有或集体所有性质,背后具有明显的政府信用作为基础。从这个角度看,这些银行不会破产。即使出现风险,政府也会主导注资、剥离或改制等手段,避免银行破产。2000年年初银行大范围坏账后,银行改制就是一个最好的例子。事实上,即使从市场或商业的角度看,如果银行的体量达到一定水平,政府也不会允许其直接破产,因为这样会对整个经济秩序造成严重冲击,银行“大而不倒”在2008年金融危机时也有例子。银监会的立法就是为了剥离现有银行中的政府隐性担保责任,另外就是针对未来可能出现的私立、小银行,预防其破产造成过大风险。

结语

存款保险制度让银行和储户对于存钱一事都看得更加慎重,未来储户在存钱时也需要对银行进行选择,不能只简单考虑存款利率的高低。

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