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  2015年1月19日,在北京经济技术开发区管委会指导支持下,由互联网金融千人会(IFC1000)、北京市网贷行业协会和北京亦庄国际投资发展有限公司联合主办、中国人民大学重阳金融研究院等协办的“2014第二届互联网金融全球峰会”在北京召开。

  主持人(易欢欢):各位尊敬的领导,各位来宾,各位新闻界的朋友们,大家上午好!首先请允许我做个自我介绍,我叫易欢欢,是这次大会主办方之一,互联网金融千人会的联合创始人秘书长,也是弘元证券研究所副所长,我谨代表主办方欢迎社会各界的嘉宾、朋友,出席此次2015第二届互联网金融全球峰会。

  2015中国宏观经济已经站在一个新常态的历史性新阶段,全面深化改革,经济新常态一系列的已经成为促进实体经济发展的新力量,在这样一个大趋势下,怎么样来探讨传统企业跟互联网结合,以及他们的互联网策略,个人理财的互联网金融时代,尤其是风险控制的大数据实践,这些都将是本次论坛的主要交流和探讨内容。

  请允许我宣布由互联网金融千人会与北京市网络贷款协会,北京市亦庄国际投资发展有限公司联合主办第二届互联网金融全球峰会正式开幕!

  首先请允许我隆重介绍今天出席会议的各位领导与嘉宾。

  中国经济体制改革研究会原会长高尚全先生

  北京市金融工作局沈红副巡视员

  北京市经济开发区梁胜主任

  北京经济开发区管委会副主任高英杰先生

  中国支付清算协会王素珍女士

  中国股权投资基金协会副会长衣锡群先生

  中国金融博物馆理事长王巍先生

  感谢各位的莅临,尤其要感谢众多合作媒体的大力支持,首先有请北京市亦庄开发区管委会梁胜先生,为本次大会致辞,有请。

  梁胜:尊敬的各位来宾,尊敬的高部长,尊敬的我的前辈衣主席,各位业界朋友,领导,我要特别感谢互联网金融千人会网站行业协会,把这么一个高端的盛会在我们亦庄召开。主持人要我致辞,我想还是不走俗套,我想谈谈我对大会的几个的几个问题。

  关于亦庄大家都知道,从1992年建立开始到现在22年多,能从一片玉米棒子地建设到今天,建设面积64平方公里,我们还是要为大家介绍一下,一2004年主要的经济技术指标,到2014年这个地方,64平方公里里面的GDP,它达到了1000亿人民币,这是一个数。第二,就是税收,超过了360亿,地方可支付的财政收入超过了130亿,大家讲了,你这个地方是不是就是这制造业嘛,经济指标有了,质量怎么样,我告诉大家一个消息,我们万元GDP的综合能耗0.16吨标煤,这是超过了美国的,超过了日本,所以在这个基础上,我们目前来说主导产业是什么呢,我们互联网产业超过了700亿,占在全市的46%,我们的生物制药超过了300亿,达到了全市的51%,我们的集成电路IC产业占了全市一半以上,超过了300亿,还有我们的显示产业现在是京东方全球专利数最多的企业,经济效益它的利润率也是全球最高的超过3000,卖的价钱好的电视机的面板自己不生产了,全由京东方自己生产,还有我们的汽车,刚才有其他同志问我,汽车嘛,我们这里搞汽车,不在车辆规模上进行配套,大家想奔驰的发动机是第一次走出德国,在亦庄的工厂进行,这个发动机被誉为汽车产业的明珠。

  为了不耽误时间,我想借这个机会告诉大家,亦庄未来想做什么,按照习主席去年20146号的讲话精神,我们提出来亦庄未来四大定位。第一是,按照郭书记的要求,我们亦庄要和中央核心区共同打造科技创新中心的主阵地,同时在落实京津冀一体化协同发展的战略中间,我们成为桥头堡。第三,我们要做产业转型,绿色发展示范区。第四,要做宜业宜居的新城建设。围绕这四大定位,我们怎么做?从科技创新中心的建设出发,我们政策的目标,主要对象,要从原来主要服务车间工厂建设转向服务高端人才的全方位的支持,这是第一个,我们的政策导向。

  第二,我们在为产业的发展,个人的创业,组织要素资源的时候,我们在要从团队建设,技术研发,还有市场开拓,特别是资金的组织方面,从这四大要素出发。

  我们的方式是什么?今天也借这个大会跟大家讲,我们是从资金的组织为首要的,我们每年从财政拿出不少于30个亿,今年有可能达到50个亿,通过我们亦庄国际投资公司这个平台去放大,再投入到产业发展中,这个放大方式,我们从资金组织来说,可以是VC,可以是天使,也可以是PE,我们可以是投资机构,也可以是金融机构,我们参股,我们可以作为共同发起人,我们可以作为共同出资人,当然出自规模我们为了能够把全世界范围里面,优秀的投融资领域的管理人才,能够吸引到这里来,我们未来有更多的资金能够聚集到这儿来,所以我们规定,我们的出自不超过30%,应该讲,集成电路的国家大基金1300亿落户在这里,是我们第一个在这里出资100亿,全国比如说上海、武汉,包括成都也都要出资,当然我们欢迎大家都要出资,我们更相信什么,我们优秀的管理团队,管理团队的组织能力,特别是使用投入当中的作用。

  这件事谁来由做,不是我们管委会做,是通过我们在座的各位共同来做,我刚才讲了,国际上产业界的支持,我到美国去,单纯并购重组来说对我启发很大,我去美国去的次数很多,但是这次他们好像有意的安排我,对我穷追不舍,一定要给我介绍什么呢,全是希望自己能够被中国大陆的企业能够重组了,并购了,我问他们为什么?主要的这些企业他们10%的市场机会在中国,因此他们特别愿意把总部放在中国,同时出资人老板希望也是中国的。所以我说我们的机会很多,最后我也想,这个时间有限,我希望在座的各位能通过今天这个活动,把亦庄作为你发展的主阵地,把亦庄作为你们合作的主要伙伴,把你们的产业服务,你们的合作对象,也主要选择在亦庄,谢谢大家。

  主持人(易欢欢):感谢梁胜先生的致辞,以及对大会的祝福,同时也对亦庄这片欣欣向荣的土地的一个新的期望。因为昨天晚上跟高主任在一起,他谈到,在亦庄我们会想不到以往的更多优惠政策之外,还有更多的包括基金合作的创新做法,希望大家也有进一步的了解和交流。2015年将是中国经济新常态的重要一年,互联网金融自产生起,就一直得到国家领导人的重视,在改革与发展的主题下,作为金融创新的先锋与引擎,互联网金融将如何发挥作用,下面有请中国经济体制改革研究会原会长高尚全发表主题演讲,他发表的题目是:互联网金融是改革的动力,掌声有请。

  高尚全:各位嘉宾,同志们,上午好,很高兴参加互联网金融全球峰会,召开一个年轻的赋予朝气的会议,我今年已经86岁了,也是一名80后。同时通过微博微信,一直关注互联网金融的发展,为互联网金融取得的每一个进步都感到由衷的高兴。

  不久前,我给一个叫做智慧众筹这本数写了序言,我提到互联网金融将是推动中国新一轮改革和发展的重要力量之一,当时我就从金融的角度谈了我的意见。今天我想借这个机会再从宏观改革的角度谈谈我的几点看法。

  一,因过去几十年改革的不到位造成的问题,集中到金融领域,过去三十多年的改革取得了举世瞩目的成就,但是探索一条前人没有走过的路子,总是会有各种的问题和疏漏,行政体制,财税体制,分配体制等领域改革的相对滞后。中国房地产市场最终都会到金融领域爆发出来,与此同时,形成了金融领域的潜在风险,预计下一步全面深化改革形成了一些问题,为避免预防系统性的金融风险,许多领域的改革,不能够彻底的落实改革的观点,因此如果有新的方式方法,能够改变金融方面的紧迫问题,那一定会大大的缓解过去改革造成的伏兵压力,为全面深化改革成为重要的实践成果,还能为全面深化改革起到极大的促进作用。

  二,互联网金融是促进市场决定资源配置的重要力量。众所周知,金融已成为现代金融的核心,金融体系稳定的运行,不仅能为金融机构本身带来良好的收益,还能通过增加社会投资,降低企业投资门槛,提高资本利用率,为老百姓提供优质的理财产品,来增加社会财富,促进经济社会的健康发展。在中国经济的旧常态下,大批社会资本被阻挡在行政力量的玻璃窗之外,难以进入到金融领域,金融市场成为既得利益群体,也成为重要的通道,这不仅阻碍了金融市场本身的健康发展,也形成了市场的发挥,这种格局在传统的改革路径下,是有的,但是还没有发生根本性的转变,互联网金融的出现从一个新的维度说明了,互联网平等自由的属性和核心作用向结合,将有效的促进市场在资源配置当中起决定性作用的发挥。

  三,互联网金融的发展是中国在国际竞争当中实现弯道超车的重要作用,从今天会议来看,中国的互联网和互联网金融的程度已经超过了发达国家,我们这样一个人口密集,地域广阔的国家,互联网金融克服了传统模式的互联网和互联网金融,能够为实体经济,尤其是科技型中小企业发展创造了良好的金融环境。进而提升了整个国家的综合竞争力。

  去年阿里巴巴到美国上市,我既感到高兴,又感到忧虑,高兴的是中国的互联网企业取得了很大的成功,忧虑的是,我们的好企业,尤其是互联网企业,科技企业都到美国跟海外去上市了,为此,我专门给马凯副总理写了信,提出了建议,建议要加强资本市场支持互联网企业的力度,建议是我在去年9月16号提交上去的,没想到马凯副总理18号就做了批示,他批评了证监会和工信部,新的政策马上就出来了,最后我想指出的是,互联网金融是一个对中国改革发展有重大意义的新生事物,对于这样的新生事物,尤其涉及到金融这样的外部性极强的新生事物,要宽容,要鼓励,要监督和规划,使他成为不负重望,成为推动中国改革发展的重要力量。最后祝会议圆满成功,谢谢。

  主持人(易欢欢):非常感谢高会长的精彩演讲,高会长在整个中国的改革事业上做了巨大的推动,在互联网和金融的融合和发展这块,也帮我们做了非常多的呼吁,在此我们再次热烈的掌声感谢高会长。大家可以看到,近几年我国移动支付业务呈现爆发式的增长,移动支付市场逐步多元化,客户的应用场景不断丰富,未来我国的支付清算与互联网金融如何能够更好的融合发展,下面有请中国支付清算协会副会长王素珍女士发表主题演讲,她演讲的题目是:支付清算与互联网金融发展,掌声有请。

  王素珍:各位来宾,女士们,先生们,大家上午好!很高兴参加由互联网金融会,北京市网贷行业协会等单位联合主办的2015第二届互联网金融全球峰会,在此,我对行业协会的成立表示衷心的祝贺,也预祝本次会议圆满成功,同时也非常感谢主办方提供了这样好的学习、交流,沟通的一个机会,时光仍然,一转眼2014已经过去,前两天我看了一篇文章,题目叫“2014那些互联网金融悬案”今天看来,我觉得其中大多数的悬案已不称其为悬案,不过其中有两点一直是备受人们的关注。

  一个就是,关于促进互联网金融健康发展指导意见时时没有出来。第二个是,业界期盼的互联网金融协会只闻楼梯响,不见人下来,由此可见,互联网金融业务如何监管一直是大家最为关心的问题,国家对互联网金融监管的总体原则是鼓励创新,防范风险,驱利避害,健康发展,我想借用最近非常流行的行业经理人一句话,叫做不望出心,方得始终,我想用这句话提醒我们的互联网金融从业者,在相关政策出台前,务必守住底线,这些看似矛盾,但往往是互相促进的,我想去年互联网金融监管留下的悬念,在2015年一定会得到一个明确的答案,2015年可以说将近真正的互联网金融监管元年。

  今天,我想借这个机会跟大家交流一下,关于支付清算和互联网金融的几点看法。

  第一,互联网金融发展于支付,依托于支付,支付清算是互联网金融健康发展的重要基础,互联网金融是一个交叉融合的产物,是利用互联网金融的优势,发展金融业务,从其演进历程来看,互联网金融发展与支付行业密切相关,既是重要组成部分,又是互联网金融发展的重要依托,经过几年的发展,推进了支付航进已经以独立的产业形态呈现于我们面前,成为互联网金融领域发展较早,也较为成熟,规模非常大的市场,也是互联网金融监管政策和行业自律的市场,为其他业态互联网金融的发展与监管奠定了基础,成为其他互联网金融衍生的依托。

  在网络支付方面,2014年现在全年的数据还没有出来,但是我们可以看一看这一年前三个季度的数据,在这三个季度里,支付记录处理的网络业务量达到了246亿,金额是16.58万亿元,同比分别增长了100%和153%,可以看到网络支付业务发展非常迅速,网络支付的应用场景也逐渐从单纯的支付渠道向跨境结算,理财产品销售,资产管理,保险代销等领域快速渗透,同时也利用自身的整体优势,加速改造传统产业,促进传统产业从线上向线下转移,提供了支付的空间。

  在金融领域有一句话叫,得账户者得天下,在互联网领域得是得入口者得天下,我想在互联网金融领域应该是得账户加入口者得天下,支付不仅仅是互联网金融的重要基础,还占了互联网金融发展的上风口,既掌握了账户,又能够和互联网的入口无缝对接,在这个产业链中,虽然互联网金融的新业务新产品不断涌现,业态也在不断地演变,但不管演变成什么样的模式和类型,互联网金融对现代支付工具和支付系统的依赖程度只会是越来越高,移动支付,网络支付等新型支付技术为互联网金融提供了平台交易支持,支付清算的发展直接决定了互联网金融的发展效益和用户体验,基于支付的金融增值服务,前景广阔。

  第二,支付行业的发展不能背离小额便民和安全高效的初衷,支付行业能取得巨大的发展,与监管部门的宽容和鼓励创新的态度密不可分,但是我们也应当注意到,支付机构本身还存在一定的风险隐患,从今年应该说从去年初的银行卡收单市场乱象到年底的个别预付卡出现了风险,支付机构违规经营,甚至是挪用客户备付金等事件偶有发生,直接影响了支付市场的秩序和客户资金安全,支付机构自身发展才进一步的规范。西方有句电影叫“慢下来,好让你的灵魂跟上你的脚步”,目前部分支付机构的现状可以说正如北京的天气一样,进入了寒冬,实体经济进入了结构调整,也有外在因素,也有支付机构自身发展不规范,风险控制措施不到位等内部因素,改掉眼前的问题,让我们不得不反思、反省,问问我们的支付机构在普惠金融的名义开疆拓土的时候,在以低价竞争策略强占市场份额的时候,在业务创新不断拓展延伸触及到监管底线的时候,是否还记得支付行业发展的初衷所在,小额便捷安全高效这是支付发展的初衷,支付行业的发展不能以扩大金融风险,牺牲客户资金安全,损害消费者权益为代表,支付行业的发展要结合服务与支付便利化,服从与支付安全,以推动普惠金融的发展和实现金融多层次服务体系的目标,避免走向通过违规来获利的歧途。

  第三,监管规则的制定要跟上支付行业创新的脚步。是你走得太慢了,还是我走得太快了,这是从业机构和监管部门时常争论的一个话题,当前互联网金融已经进入了一个全新的时期,形成了以去专业化,互联互通为主要特征,推动人类从工业社会向信息社会迈进的新时代,互联网金融本质是金融,这没有错,但与此同时,互联网金融的发展动力来源于互联网,没有互联网,互联网金融也就失去了活力。

  因此,在监管规则的制定方面,也要跟上互联网创新的步伐,上周人民银行刚刚发布了,关于推动移动金融技术创新健康发展的指导意见,明确了移动金融技术创新健康发展的方向性原则,这就是遵循最安全可控的原则,并称利民的理念,坚持创新发展,注重服务的重合发展,体现出监控层对互联网金融创新的大力支持。

  第四,风险评估,将在支付机构领域得到应用。当前,支付行业还没有经历周期性检验和重大风险的洗礼,部分支付机构的合规意识,风险意识,消费者权益保护意识还有较大的提升空间,为促进支付机构创新发展与风险防范之间的平衡,支付清算协会计划考虑在制定管理中引入风险评价体下,风险评价在金融行业中运用的比较广泛,甚至在国家层面也得到很广泛的应用,比如在亚洲金融危机之后,国际货币基金组织和世界银行就联合推出了金融部门评估规划,对成员国的金融体系稳定性进行全面评估。

  人民银行对支付机构风险评价非常重视,支付清算协会正在积极推动这项工作,目前相关指标体系的设计已基本完成,并且我们还针对个别的支付机构进行了评价,但是我们也知道支付机构的风险评价相对来说要复杂一些,因为支付机构的业务范围和涉及的领域比较多样,支付机构的风险评价做好了,能够发展非现场兼顾和体检的作用,可以帮助支付机构完善内控和合规建设,这也是规范支付行业发展的一个重要举措。总之,我们应当充分意识到,支付行业是我国互联网金融发展的重要基石,其发展前景非常广阔,我相信也期待支付行业将为我国互联网金融健康有序发展和经济社会转型升级,做出更大的贡献,谢谢大家。

  主持人(易欢欢):再次感谢王秘书长给我们带来的精彩分享,我觉得一方面提示了我们2015年很多大家长期所期待的一些重要事件有可能落地。第二一方面,更大的体会给我们描述了整个支付结算在互联网金融里面又是入口,又是账户这么一个大的场景,另外还不望控制风险。接下来互联网金融走过了2013,2014年,一边是互联网金融的创新模式逐步打开成熟,另外一方面互联网金融已经走进千家万户,步入大众时代,下面有请中国股权投资基金协会副会长衣锡群先生带来主题演讲,他的题目是:人人时代的互联网金融,掌声有请。

  衣锡群:各位朋友大家好,在听了刚才的几个发言以后,我决定放弃我原来准备的题目,也放弃我原来准备好的讲话稿,因为我看到了很多精彩纷呈的讲演,无论在深度上,还是设计意义的深刻性上,我想准备好的稿子恐怕跟下面大家要听到的发言会是不一样的。我就讲三言两语,用给我的十来分钟时间。

  我会想一下大概1995年到1999年,我曾经担任过亦庄管委会的管委会主任,那个时候我的头衔是工委书记兼亦庄管委会主任,在我之前第一任管委会主任叫王广权,他当时是北京计委的一个副主任,典型的老清华的毕业生,他已经作古了,我刚才听到梁主任给大家介绍过去亦庄开发区取得的成绩,我感到非常欣慰,开发区已经发展到这样的规模,已经成了北京市制造业,高端制造业和创新产业进一步发展的孵化器,我想亦庄这个孵化器它功能,它作用,它的贡献相比拟的就是另外一个就是北京市中关村,说起来有一段时间,至少是我担任管委会主任的时间,我不知道在座的有没有管委会的领导同志,其实那个时候亦庄管委会开发区的地位、影响力是高于中关村的,反正我在这边开发,那个时候是亦庄开发区用亦庄开发区的政策,国家级开发区的政策去覆盖中关村开发区,后来中关村用一区多园的政策来覆盖北京市的,那个时候我在那边开会的时候,赵士红(音)一路小跑过来开会,当然这两个开发区相辅相成,共同扮演了北京经济转型重要的推动器,驱动器的作用,这是一段值得回顾的记录。

  我觉得我们这个互联网金融千人会第二次在亦庄开发区举行,也表明亦庄开发区进入了他开发区家的阶段,我们现在用手机什么什么家,我看今天这个题目里写的是互联网+金融+产业。现在已经不能简单的把亦庄开发区的定位功能理解成就是一个高端制造业的一个聚集区,实际一开始就不是这样,而且这些年来我注意到在梁主任的讲话当中,高技术创新始终是它发展的主旨,我相信这个主旨会在今后互联网这个时代,互联网的背景下,互联网金融这个时代下,这个主旨会更加鲜明。

  其实我们很长一段时间为开发区名称,由于它的地理区委定在所谓的亦庄,亦庄这个地方原来是北京的一个农场,这个地方可能原来村子就叫亦庄,我们很为亦庄的“庄”字纠结,不伦不类,和开发区承载的使命和功能不相匹配,结果在今天我们忽然领悟了,其实亦庄可以改成义庄,对不对,梁主任,开发区前一段召开了以前的同志来做企业发展史的回顾,我给他们贡献了一段回忆,这段回忆至今找不到任何的依据,就是我告诉采访我的亦庄开发区的工作人员,我说你们知不知道习近平同志曾经到访过我们开发区,这个时间我想应该是在1997年前后,我到1999年的时候就离开发区,到香港工作去了,有一天大概上午,突然我接到一个电话,说福州市委书记习近平要去开发区了,你能不能去接待一下,我想这是一个省城的市领导,当然他的名声比其他的领导名声大一些,我去了,带了一个人,谈了大概一个小时,什么内容,记不住了,但是我记得带他走过我们当时管委会的马路,生产气动元件的工厂,看的过程中,他讲了什么?开发区写区史的时候再三的逼问,以为还能想出一点点,可惜一句话想不出了,找照片没有,找日志还没有,现在只有这么一段回忆,我就讲这么一段事情。

  上个月我去一趟台湾,我去台湾正好是马云企业家代表团刚刚离开台北,我发现在马云去过以后的台湾,他的金融界,互联网界,科技界,他们变得非常安静,他们不再给你上课,不再给你介绍他们两岸交流的你可能觉得闻所未闻的事情,他们不再讲了。反过来我说你知不知道你们台湾在12年前有一本书,就预示了你们今天所感受到的一切,比如说你们看到了互联网、互联网金融,这本书就是胡因梦介绍了一个叫寥史德的翻译者翻译成中文的,是女作家佛克森,这本数是第一次被12个国家翻译成国家的文字,第一次被翻译成中文,他们没有人看过这本书,《宝瓶同谋》,他说到了,几十年来大家心中所有这些,但是难以表达,我们现在经历的所谓一切,用传统模式,传统框架工具已经难以解释和回答,人人心中都产生了疑虑,都期待着更大的框架来解释他们所经历的这一切,这个进程如果说得更早的话,从一次世界大战以后就开始出来了,很多现象纳入到这个框架来理解的话,这个已经开始了,佛克森在《宝瓶同谋》里,他认为这种变化,就是孔恩在她的名著里提到的,范氏的变革,已经不是一般的转型变化能概括的,意味着你观察世界的基础逻辑,基本方式,理念层面都要发生变化,佛克森在这本书里,她认为和我们现在正在经历的互联网使得变化变得清晰起来,足以和这样的变化,他的全面性深刻性相比的上一次变化,就是发生在16世纪的马丁路德倡导的新教革命,大家别忘了持续了数百年的,远远超过了宗教的革命,同时也伴随着发生在德国的海德堡的计算机和希腊文被翻译成普通的欧洲文字,也就是说伴随着传统的革命。我利用我这个讲话就是推荐你们看看这本书,这本书写的不是那么很专业,恰恰因为它不专业,所以它有点像一个孤道类型的书,她不是一个专业的作家,但是纳斯比特给她写了序,写序以后不久佛克森去世了,这本书可以更好的回答我们现在整个正在经历的一切,我这次讲话的题目叫做“2015从容前行”互联网金融可以从容的前行,因此它已经在路上了,还会继续在路上,谢谢各位。

  主持人(易欢欢):感谢衣会长的精彩演讲,他不仅为互联网金融呼吁,更甚至是衣会长参与到了众筹加入到互联网金融的实践里边,感受互联网金融的魅力,中国目前金融自由化的趋势中,深化改革市场化的主题,互联网金融为金融自由化的进程提供重要的支撑和作用,接下来让我们有请中国金融博物馆理事长王巍先生为我们带来金融自由化与互联网金融的主题演讲。

  王巍:大家好,刚才老衣的故事讲的非常好,应该多给一点时间,为什么老衣最后只做到市长助理,所以大家要保持高度敏感性,特别建议在座的唐宁赶紧照相,以后是不可多得的人物。我也首先祝贺互联网前人会议这样的一个组织,一年多来,他们充满激情的去推动这个市场,终于今天把一年半的创新变成了今天社会的主流,这是了不得的,这样一些群众的自发的组织,把一个趋势萌发变成了参天大树,当共和国的总理能够直接参与做这样一个事情,这个互联网金融已经成为全国的主流,所以我想我就针对今天互联网金融已经不仅仅是创新了,它已经成为社会主流了,分享几个看法。

  第一,互联网金融为什么成为主流,不是今天简单的我们看了一些P2P等等这些活动,它背后更深的是什么?首先一个,就是中国的金融自由化的进程,大家都知道,我们知道房价改革,知道蔬菜改革,粮食改革,但几十年来,最重要价格从来没有进入市场,就是资本的价格,资本是有价格的,它是商品的,可是利率从来没有进入市场。

  2013年中央银行才宣布将在未来几年内,逐步推进利率的自由化,这是一个真正的变革,就是金融自由化,美国1981年实现了金融自由化,导致整个美国经济进入科技互联网时代,整个社会的一个转型,日本是84年启动了金融自由化,结果日本变成了一段时间的全球N0.1,所以金融自由化,这个是最重要的变化,我们今天中国正在经历这一场金融革命,所以这是一个,就是互联网人类整体进入,80后这一批人30多岁他们是伴随互联网成长的,可以称为互联网的土著居民,他们的感觉完全不一样,互联网的一代人进来,再加上金融自由化这两大力量是一个风云集会,导致推动了今天的中国互联网的金融成为大势所趋,因为金融自由化的大势所趋,而互联网一代人这些土著居民进入主流了,使得这些大势所趋不可逆转,这是真正的主流推动互联网,特别关注这样一种长期的趋势是不可逆转的。

  所以今天我们很多人跟去年比好多了,今年还是有很多人羞羞答答,最后只能落得个实际筹资,所以今天我们看到整个社会必须拥抱互联网,当然这是互联网金融,那这种颠覆,不是说年轻人颠覆,而是传统和年轻人这拨人共同颠覆我们既存的互联网基础,我想这是互联网金融一个重要的大的趋势。

  第二点,其实互联网金融可以让我们看到金融的本质,本质是什么?特别时髦的话来说,就是连接,金融最早的就是连接,做交易,所有人跟人连接做交易,但是因为这个连接交易出现了成本,所以陆陆续续从有利可图的交易被垄断了,那么所谓的金融改革就是保持连接,降低成本,那我们过去提供了很多改革,制度改革,工具改革,市场改革等等,这些年来是有成效的,但是对于互联网革命,对于技术来说远远不够,尽管这些精英们在高层一点一点做,但是今天的人讲的不是这个东西,他要体验,他也要快,他等不的这些人,于是在互联网走到今天之后,大家纷纷在各个领域突破,从P2P到众筹,到比特币,还有打游击战,打运动战,现在已经进入了阵地战,我们每天都可以看到各个行业的战争,所以我想这就是一个互联网金融,实际上是把金融又恢复了一个本质,这是值得我们官方肯定,而且也是我们符合时代的。

  最后一点,谈一下我们互联网金融不仅仅是颠覆了改变了金融,他是改变了整个社会的生态,进是进入了,我们看到今天的出租车的改道,美食出租,吃饭,衣食住行都是微支付,我们很多包括买鲜花,网购,包括旅游,都是用网上的,都是用P2P人人贷,还有很多牙科,诊所用众筹,很多人投资开始用到各种各样的宝宝,实际上互联网金融已经连接到当今的各个领域,所以我们今天看到不是金融生态的变革,而是我们整个生存生态变革,所以互联网金融的变化不是金融的变化,是我们人类生存状态的一个变化,这是一个新生态。今天我们看到互联网金融一定是我们当今互联网的新常态,因为这些人决定了未来,而不是上一代人,是下一代人,是80后,90后这样充满激情的,在各个领域中改变金融,改变社会的生存状态,所以我们看到当下这些,我们非常有信心,所以今天,我刚才跟梁主任说,两个月前,我们在乌镇看到中国乌镇的互联网大会,看到一代人在崛起,看到他们就看到了中国的未来,而我们相信今天我们在亦庄看到这样互联网金融会第二度这样的年会,我们看到大家已经从去年的创业者变成了今天社会各个主流的推动者,所以也祝福大家,对我们来说,我们希望为我们互联网千人会,为我们下一代正在创业的互联网金融界的所有同仁祝福,我们共同创立一个更好的明天,谢谢大家。

  主持人(易欢欢):非常感谢王巍会长精彩的演讲,王巍会长我对他最深的记忆,是我们当时在一年半以前见面,那个时候他刚从珠峰下来,下来之后,当时是霍书记约了我们一起聊,那个时候互联网千人会在发展过程里面,还是有很多困惑,有很多的疑问,但是每次去到王会长那边,都得到非常好的帮助和解答,金融博物馆也是我们精神的阵地,所以再次对王会长表示衷心的感谢。

  我们接下来进入到三个非常重要的环节,首先我们进行北京市网络贷款协会成立揭牌仪式,有请北京市金融工作局沈红副巡视员,北京市经济开发区梁胜主任,中央财经大学黄震教授和中经数据系统有限公司杨洁董事长上台,还有北京市网络贷款协会唐宁会长上台。

  (启动仪式)

  下面进行互联网金融实验室启动仪式。有请北京市金融工作局沈红副巡视员,北京经济技术开发区梁胜主任,中央财经大学黄震教授,中经数据系统有限公司杨洁董事长上台。

  (启动仪式)

  接下来的环节,亦庄入住企业战略合作签约仪式,欢迎签约领导:有请企业家代表上台。

  (签约仪式)

  主持人(易欢欢):下面进入到嘉宾分享环节,是在座的每一位都非常非常期待的环节,因为在这个环节里面,我们可以看到在整个互联网金融的市场上所有创新的企业,来给他们分享面对未来的看法以及实践,2015年互联网金融与传统金融如何发展,我们掌声有请蚂蚁金融集团首席战略官陈龙先生,为我们带来主题演讲,他演讲的题目是:新常态下的互联网金融和传统金融。我稍微补充一句,陈龙先生大概在上一次我们见到的时候,那个时候是陈龙教授,那个时候是这个行业里面最为盛名的学术学者,短短的半年不见,陈龙教授转变为首席战略官,让我们用热烈的掌声陈龙先生这半年精彩的感悟,有请。

  陈龙:各位尊敬的来宾,大家早上好,首先我想祝贺一下互联网金融实验室启动,北京网贷行业协会的成立以及亦庄入区企业战略合作的签约仪式,恭喜你们。

  今天早上我想跟大家分享一下,我觉得互联网金融在现在经济的常态下,它应该扮演一个什么样的位置,这可能是一个很老的话题,但是它是一个比较争议的话题,包括我们互联网金融千人会的这样一批热情的做互联网金融的这些支持者和从业者,包括刚才我听了王巍教授也提到了颠覆这样一个词,但是如果我们知道的话,包括央行的领导也说,互联网金融不会颠覆传统的金融,所以我觉得其实这个事还是比较粗的,因为颠覆这个词是一个很宽的模糊的词,争议的是,互联网金融到底扮演了什么样的角色。

  如果我们关注的话,在去年底12月份刚刚完成的中央经济工作会议里面,他已经指出了,中国的消费形态正在发生一个非常大的变化,他从所谓的模型排浪式的消费基本过去,个性化多样化消费成为主流,我们如何推动经济增长成为一个非常重要的挑战。

  刚才讲的是消费形态的变化,那么生产的形态和组织形态也在发生变化,原来的从供给不足,原来的产业产能过剩,有两条路可以走,一条路是大企业优化升级,兼并重组,生产集中,而小企业这个时代的主流,他们会是新兴的产业,服务业,小微企业作为更加凸显,生产小型化,智能化,专业化将成为产业新的特征,所以如果我们总结一下,新常态下的一些关键词,是个性化,多样化的消费,小型化,智能化,专业化的生产,推动全面创新,创新带动就业,加快转变征服只能,市场决定资源配置,三农问题和农村金融, 这些都是中央经济工作会议里面的关键词,我想大部分做互联网的同学和做互联网金融的同学看到这些词都会觉得欢欣鼓舞,因为我们做的正好是这样的一些事情,这也是不奇怪的,因为互联网企业和互联网金融的企业正好是这个时代的产物,而所谓的新常态不过正好是对这个时代的一个总结,所以它们之间的默契是不奇怪的。

  以淘宝为例,淘宝和天猫他们做的事情,就是过去几年中他们构建了一个国内线上的大市场,他们把东部的沿海的过剩的产能和内部的80后,90后刚需结合起来,他们把多样化,个性化的消费,和小型化,智能化专业化的生产结合起来,而互联网金融也是在这个背景之下为商业去服务的。

  为什么互联网金融能够做这些事情,我们需要理解一下金融生态圈的本质是什么?如果你问我,我觉得金融的生态圈就是一个三角,最上面就是商业生态圈,右下角是金融机构,左下角是监管,通过监管金融机构为商业去服务,为金融消费者去服务,所有的底层是渠道,数据和技术。

  什么意思呢,所以我们如果要理解互联网金融,需要三个逻辑,第一个逻辑,金融是由商业为驱动,为商业服务的,为什么互联网公司现在在做金融,因为他们离商业场景是最近的。第二,金融的本质是渠道,数据和技术。第三,金融监管遵循金融本质。

  说到第一个,商业的生态圈,为什么现在要谈商业,因为你看一下金融的话,大部分的金融创新都是围绕商业的创新服务的,最早的是在荷兰产生,英国的工业革命兴起,到现在的淘宝兴起,推动了支付宝是中国最大的第三方的支付公司,他们背后都是有商业逻辑,新的商业需要新的金融,这是我第一个想说的点。

  第二个,就是金融的本质,金融机构最底层的本质是渠道,数据和技术,金融机构他是中介是连接投融双方资金的,第二个是数据,可以用消费者信贷来形容,我们以前想消费者信贷是不可思议的,他是一种无担保的贷款,所以我们人类自古以来,我们信贷最主要的是一个叫典当式的贷款,虽然我不相信你,但是你押50块钱,我可以给你100块钱,而消费信贷是一个无抵押的贷款,消费信贷我们看它的兴起是在1956年的时候,一个FICE的公司推出了征信的体系,那是因为当时有了消费信贷,因为有了征信体系,1958年第一张银行卡开始做信用卡开始诞生了,而真正的消费者信贷是到了60年代的后期,这个时候计算机已经大量的为金融机构使用了,我们搜集数据的能力提高了,所以我们可以打破信息的不对称,这样无抵押的小贷就发展起来了。

  第三个是技术,我以支付宝为例,他现在单笔交易的成本是2分钱,如果你折合一下传统的金融机构可能是,一个数量级以上,及毛钱,如果你要做这个时代的金融的话,技术可能是非常重要的,所以我觉得金融底层的元素是渠道,数据,技术。

  我们刚才讲了,金融是为商业去服务的,这个时代的商业有什么特点,我们是一个在协同,联网、数据分享的商业形态,消费者成为中心C2B,所以企业的组织形态是去中心化的小而美的组织,所以如何为这样的企业提供金融的服务,是这个时代金融的一个主题,我们知道小企业他们自古以来他们融资是非常艰难的,中国有99%的小的企业,他们贡献了80%以上的就业,他们也贡献了50%以上的GDP,但是他们融资很难。

  如果我们看一下互联网金融和传统金融的关系,传统金融其实是对大的企业和富裕的个人,他们已经有了很好的个性化的一个服务了,中小企业也有一部分的服务,小微企业是没有被服务的,虽然技术的革命,我们有可能对他们有更好的服务,所以互联网金融应该是服务长尾客户的。另外一个很重要的差异是传统金融,它是在时间和距离上是有一个限制,它接近客户,他通过网点、通过ATM,通过POS机去做,而互联网金融我们客户可以随时随地跟金融连接起来,这是一个非常大的场景下的差异,长尾金融是为中低端客户提供了服务,为高管客户提供个性化的服务,互联网金融可以为他们都能提供定制的服务。

  传统的金融消费生活和社交相对是比较独立的,而在互联网金融的时代,以前在移动的时代,金融跟消费跟社交场景已经非常地紧密了,像余额宝,像微信支付,他们跟场景结合非常紧密的,金融产品边界变得非常模糊了,最重要的,在传统金融当中获得数据是非常昂贵的,通过人工去获得,在这个时代他是用系统自动的去获取数据,这个成本是非常非常低,接近于0的,所以还有一个差异就是技术,传统金融的技术是封闭的,系统的成本是比较高的,用比较低,而现在的金融,通过上云大大的降低他的成本,阿里在大概几年以前就推动了所谓的CIOE,主要运用自己的技术,发现这样大的交易量,所以我们运用自己的技术,现在是相对于全世界最好的所谓的大数据云计算的企业之一,这也是我们一个核心的竞争力。

  所以让我总结一下,我觉得互联网金融它其实不是为颠覆传统的金融,我们觉得可能对互联网金融非常有信心,可以做得很好,但是它是不可以颠覆传统金融的,它是互补的关系,金融机构自己核心的竞争力,甄别风险定价的能力,长期积累出来的信誉,他处理复杂交易的能力是非常高的。互联网金融一个是前段渠道上,可以通过渠道更容易获得客户,我自己做了很多年,我们经常的底层是渠道,他是非常非常重要的金融的产品,以数据为例,现在中国已经有8家的公司获得新的个人征信产品的这样一个许可,所以他们是提供很重要的数据产品的,所以我觉得这是互联网金融和传统金融的差别,互联网金融给我们带来了什么?互联网金融它不会颠覆传统金融,但是它是利用渠道更好的为长尾用户提供普惠金融的服务,这种差异,最后一点,他们和传统金融的差异两个方面,一个客户的差异化,传统金融是大的服务,而互联网金融可能是一个相对的长尾的,另外一个是角色的定位,互联网金融他们是结合起来,不是说1+1等于2的关系,互联网的机构可能他做互联网更强,传统的金融机构做传统的更强,也决定他们的盈利模式会有很大的差异化,这是我对互联网金融的一个理解,时间有限,谢谢大家。

  主持人(易欢欢):特别特别感谢,我还是称陈龙教授吧,我觉得听完刚才陈龙教授的演讲,我觉得学者的高度依然存在,更加加入了更多的当前对实践的一个思考,而且陈龙教授是推掉了很多事情,赶过来,我觉得掌声再给他一些感谢。第二,随着个人的虚拟化,未来基于社桥权的一系列金融服务将凸显价值,接下来我们将有请微信支付总经理吴毅先生,为我们带来主题演讲,他的演讲题目是:互联网社交金融,掌声有请。

  吴毅:大家早上好,今天有很多的金融界的专家在现场,我不班门弄斧了,我分享一个独特的话题,互联网社交金融,大家都知道从2014年去年的春节,自从微信红包的爆发以来,就引发了大家对互联网金融这样一个全新词汇的思考,说实话,作为微信红包的设计者的我,我在设计这个微信红包的时候并没有想到什么社交金融,互联网金融,当时只是简单的概念,一个在腾讯内部更火爆的里面春节抢红包的活动,变成互联网产品,放到微信,放到社交网络上面来,但没有想到说,这样一个产品会带来一个微信红包在全国范围内的引爆,所以微信红包的成功也让我在后续的社交金融层面的一些思考和常识,都做了很多新的尝试。

  首先给大家说一下社交网络,首先是人,互联网化,其实人的社交关系互联网化。第三是人的社交行为也已经互联网化了,在这三个互联网化的基础上面,所有的模式在社交网络上面,他们都已经基于人与人之间的距离大大缩短,并且人与人之间的沟通效率都大大地提高,并且所有的信息都在社交网络上面,他能够快速的传播,我们可以看到很多模式,他跟社交网络进行结合的时候,他能够得到产生一个极大的化学作用。

  举个例子,2013年我们开始微信的4.0上线的时候,大家一打开,首先一个游戏,游戏结束之后,是一个排名,这么简单的一个游戏它带来了全民飞机大战的热潮,几乎所有的微信用户都在打飞机,这个热潮可以看到是说,这个热潮带动了后续整个社交游戏的市场发展,所以你会看到社交网络游戏在里面的化学作用。

  社交加电商,虽然我们现在腾讯不再作电商,但是我们可以看到在微信里面,在朋友圈里面发图片,还有在微信商店里面完成交易的小商户,小卖家越来越多,而且有很多做微电的平台,整个微商已经成为了一个很热门的词汇,那社交网络的夹层效应在游戏,在电商上面都能够得到这样一个体现,那它在金融层面上得到一个什么样的体现?就是从微信支付去年的兴起开始,微信支付的幸运,就是在微信支付上线不久,我们就经历了两个大的事件,分别是微信支付的滴滴打车大战,以及微信红包,这两件事情,其实可以说我们是始作俑者,给我们的团队和腾讯公司都带来了很大的惊喜,甚至说是惊吓,前者滴滴打车在短时间之内让我们公司烧掉数亿的经费,也把整个打车市场烧起来了,也让我们看到了他的发展空间。

  另外一个,微信红包,它的发展让我们去年春节都在加班,并且让我们看到了有可能以后每一个春节我们都要加班,大家看到微信金融在社交网络上面,他的爆发性,他是一个无与伦比的,他很有可能能够带动整个金融行业新一轮的变革,所以在微信红包之后,我们其实做了很多思考,也做了很多尝试,我们也发现说,在金融行业里面各个不同的子行业的公司,他们也在基于互连网去做一些新的尝试,结合新的社交网络跟金融的结合,我们自己推出了微信转账,大家知道一般的转账行与行之间转账,我先跟他说要转账给你了,我去打开网银,或者使用支付工具转账,转账完之后,我再去回到聊天工具里面,跟好朋友说,我已经转账成功了,你查收一下。但是微信转账做了一个很大的突破,我们把转账的行为就像消息一样植入到了我们的沟通里面,这样大家就可以这个截图,前面是好友的对话,中间是转账的流程,后面又是对话,这样它的速度很快,微信转账可能是世界上人类速度最快,也最自然的转账方式,而从微信转账的植入消息的模式上,我们可以看到,其实转账后面有很大的发展空间,微转账从2014年8月份上线到现在短短半年,但是为他的社交属性付款的模式,已经在半年里面微信支付里面成为最大的支付场景,并且仍然在快速的增长中,而且它已经成为微信里面最好使用的功能之一,我们会看到明年会成为人们生活中必备的支付工具之一。

  而我们看到保险行业,是看到微信红包之后,最快动起来的,结合社交网络,包括厦门泰康推出了求关爱的项目,还有太保做了救生圈,其实都是各大公司在社交网络里面的尝试,而这个尝试也一度风靡在微信的朋友圈,原理是基于社交网络熟人之间的互助这样一个驱动力来带动用户之间去买保险,也他们带来了很多新的客户,也是新的尝试,当我跟他们的专家沟通的时候,他们也存在一个话题,他们说,现在买保险是一个个人的行为,但是我们回到保险最基础本质的时候,他其实就是互助,他其实就是一群人各自出一些钱来平坦风险这样一个互助,所以当保险跟社交网络重新结合在一起的时候,他有机会在今年可能保险公司就会推出全新的跟社交网络结合的比较紧密的社交险种,会有爆发性的增长。

  众筹是这两年来非常热门的话题,我们可以看到最大的一个难题,其实能启动,我们看到很多众筹,是因为他能启动这样一个阶段而失败了,在众筹的项目里面,我们往往可以看到英国这样的一家众筹网站,他是把众筹分成两个投资者,第一种是社交投资者,第二种是众筹投资者,让他们在里面传播,先建立起这样的启动资金,然后后面独立投资的,跟项目发起人有一个关系,看到这样一个启动资金,他才会跟投,才会完全众筹项目,快速的达到目标,现在他们提供了一个分析数据,如果一个众筹的项目最开始没有社交投资者资金的话,最初只有15%的成功率,如果有了1%的资金是来自于社交投资者,众筹投资率就可以达到27%,这里我们看到他一个很大的重要性。

  另外,刚刚陈龙教授也说了,其实消费信贷看上去不是不可能的模式,因为我们把钱借出去,不太了解,用现在的征信模型我们很难很精准的对个人用户进行精准的判断,所以现在连银行的信用卡覆盖率在中国的覆盖率还没有达到一个很高的覆盖率,这个完全是因为我们的征信模式还没有很精准的对我们用户进行评估,但是社交网络里面是有每一个用户他最全面的数据,毕竟是最完善的数据,因为大家每天几乎有十几个小时都在社交网络上面,通过你在社交网络里面各种行为,其实我们就可以去为每个用户划出一个全新的社交征信模式,他是可以跟传统的征信模型相结合,来去给以后的个人消费信贷带来一个全新的发展空间,今天时间有限,跟社交结合的互联网金融模式就先介绍到这里,春节也快到了,在这里也提前的祝大家新年快乐,我们团队也已经在紧锣密鼓的为今年的春节红包在做很多工作,也是希望给大家在今年的新年带来很多惊喜,希望大家很快乐的去发红包和产红包,谢谢大家。

  主持人(易欢欢):感谢吴总非常精彩的演讲,相信未来的投资将会更加地社会化,金融服务的空间将会大幅度的打开,尤其在微信红包大量的形势之下,特别有意思,刚才是BNT的有两家,代表阿里的是有两位教授,特别腾讯的,我可以这么定义,吴总算是产品经理出身,第三位是来自百度,这位主要是我们一直非常好的朋友,但是他跟陈龙教授一样,半年的时间里面,身份角色也发生了非常大的改变,我想这是不是意味着百度会有一些什么样的战略,因为这次为我们来做演讲的,百度金融事业部总经理杨进,之前是华夏银行信用卡的总裁,从一个传统金融机构走向一个互联网公司,他将为我们带来一方面是百度在互联网金融方面的布局与思考,更重要的是他个人的实践和感受,他的题目是:互联网与金融融合背景下的思考,掌声有请。

  杨进:各位朋友早上好,首先非常感谢主办方提供这么一个平台,让大家一起交流,共同探索互联网发展趋势,互联网金融在过去的两年里得到了长足的发展,同时也广泛的引起了社会的关注。

  用更通俗的话说就是互联网金融现在非常地“火”,火到什么程度,怎么火呢,在这两年中经过了哪些历程呢,我们不妨从搜索的角度看看互联网的世界。在讲互联网金融之前,我们先看看互联网,这张图上的是对互联网这个词的搜索热度的趋势图,大家可以看到整个互联网的搜索热度是持续的在增高,但其实真正的增高是在2014年,这里头有什么原因呢?再一个就是,就是我们搜索互联网的网民,他同时在关注别的什么事情呢,这个图的下半部分给了一个很好的解答,关注度最高的相关联最高的互联网其实是金融公司,金融服务,这说明什么呢,说明现在在我们网民的心目中,已经把互联网和金融两个概念紧密的结合在一起了,同时互联网金融的观念已经深入人心。

  现在我们看看互联网金融的趋势图,大家有个说法,2013年是互联网金融的元年,过去我们都说过,但有没有量化的数据可以看到这个现象,这个图给了非常好的展示,看一下2013年之前,对互联网金融的关注几乎很少,几乎是没有,但从2013天有了爆发式的增长,在最近的一些互联网银行的相关信息,再次直线上升,同时我们看一下比较,对于金融的搜索热度,大家可以看到了,除了一些短期事件引起的短期关注之外,对金融的搜索事件展示一个周而复始的不温不火的图式。

  互联网金融其实也有很多它的细分市场,比如说众筹,征信,P2P,也展示出他们不同的发展历程,比如说是我们的众筹,他起步较晚,但是持续受到关注,关注度一路升高,在征信由于前期发了8家牌照,引起了网民广泛的关注,整体来说,虽然我们的细分市场,发展趋势有所不同,但是都显示了整个网民,整个大众,整个社会对互联网金融的关注,这种关注也暗示着我们互联网金融将来有很高的潜在客户和广泛的市场需求,可以看到从搜索的信息,从另外的角度侧面,了解了我们两年互联网发展的历程,有一个问题就是为什么互联网金融如此疯狂的发展,前面嘉宾也做了解释,我也抛出一些思考。

  其实在90年代末的时候,我本人就是在美国硅谷工作,当时美国的互联网的发展是突飞猛进,同时有一些行业,比如说(英文)、(英文),他们通过互联网的手段发展银行业务和金融业务,但十几年过去了,美国并没有形成互联网产业,相反是在大洋彼岸的中国,在十几年之后,爆发式的形成了互联网产业,这个原因可能不仅仅是我们互联网产业的发展,我觉得更重要的是咱们金融服务市场供给和需求的不平衡,举个例子,比如说咱们由于投资融资的渠道比较窄,所以我们整个居民的储蓄率在全世界是名列前茅的,我们有90%的低收入家庭,不能得到有效的金融服务,我们曾经给中小企业,小微企业的贷款不足5%,所以这些造成了强烈的不平衡,而互联网金融是应运而生,有效的弥补了这个需求,从互联网的思维角度,从互联网技术角度,给我们广大的网民和广大的企业集中了更差异化的,更普惠的金融服务,所以从这个角度来说,我认为我们互联网的金融改制还是金融,但如果是金融的话,可能他是要借鉴金融发展的一些规律。

  我先说说,我们在互联网金融发展的一些成功要素,抛砖引玉,其实成功要素很多了。比如说在技术创新方面,互联网金融的发展,互联网技术的突破,给我们网民提供了很多从空间上,时间上,前所未有的感受,所以这是一种成功要素。另外,母体基因和与母体的协同效应的一种成功要素,比如说母体的经济它的业务形态直接决定了他的金融业务的这种形态,与母体经济的互动和协同效益,也是互联网金融的成功之一,再一个就是人才,需要金融的人才,也需要互联网的人才,但更需要的是跨界思维的人才,成功的要素很多了,现在想想,我们对关键成功要素探讨的很多,但有一个词我们讲的并不多,就是关键失败要素,这个要素是让你立于不败之地要素,必须思考的要素,有一个话叫,大家在座都听过,就是成功的家庭大致都相似,但是失败的家庭或者不幸的家庭都各有不同,这个在我们金融行业我觉得正好相反的,就成功的金融企业各有各的特点,但是失败的这种机构和企业,应该是惊人的相似,那就是风险管理,这种例子在金融行业多了,比如说巴黎银行老牌银行一夜之间就因为一个交易员的失误,导致破产,这种例子太多了,所以金融本来就是一个可谓是与狼共舞的行业,其实就是一个管理风险和风险博弈的行业,但是我觉得令人担忧的是,看看我们关于风险的关注度,远远低于互联网金融的关注度,扪心自问,包括我自己,我们做互联网金融的同事,有多少人有那种传统金融战战兢兢如履薄冰的互联网金融意识,互联网金融需要发展,更需要长期健康的可持续的发展,要求我们互联网金融的同事,不仅发挥互联网的张扬精神,同时也保持着金融的谨慎。

  刚才讲了一些关于互联网金融的一些看法了,我这里简单说说百度,百度会从全面、精确、智能、开放多个方面促进互联网金融的发展。我们有较完善的生态体系,每天的搜索达到60余次,覆盖了95%的网民。加上精准识别需求,应用核心技术,可以实现风险的精细化和服务的精细化,包括一些技术,百度多年积累形成了非常好的技术,比如说我们语音识别是达到95%,画图像识别98%,加上百度大脑,深度学习,希望能为广大的用户和客户提供更好的服务。

  最后谈一谈,在开放方面的想法,这个我跟前面几个嘉宾的看法非常一致,我也认为互联网和金融不是颠覆和颠覆谁的关系,互联网金融发展迅速,给社会产生很好好处,同时也产生一些挑战和问题,解决这个问题,我觉得不是谁颠覆谁,而更好是融合,互联网和互联网金融多方面是互补的,比如说客群,互联网当中是更广泛的客户,包括从数据方面,互联网多半是一些非节目化的数据,显示着客户的这种社会行为,而金融方面多半是结构化的数据,显示金融行为,还有人才的互补,风控的互补,技术的互补,所以我觉得互联网金融的开放精神,共同合作,共同解决问题,共同发展,实现人和服务的共同连接,谢谢。

  主持人(易欢欢):我们期待杨进总从一名金融家很快向一名互联网人士的快速转型,同时把金融跟互联网中间融合出来新的模式,新的商业,接下来我们都知道,在智能终端产业里面,小米从产生设计到后端营销都做得很好,我们想看小米对互联网金融业务是如何思考的,下面有请小米科技CFO张金玲,张总为我们带来主题演讲,她演讲的题目是:互联网金融,小米在路上,掌声有请。

  张金玲:谢谢大家,谢谢各位领导,谢谢各位底下的老大们给我们这个机会,让我们小米给大家分享一下小米对互联网金融的一些理解和我们对互联网金融,金融,移动互联网金融的一些看法。

  因为刚才下面几位都是专家,我用的话跟郭总也讲过,我用的话可能都是大白话,跟各位专家不一样,我们先讲一下我们对金融的理解,就像我讲的,他是对一些企业是国家对于财政的支持,是对企业的支持和对老百姓的支持,我们认为他是资源,是血液,那么金融,或者是银行这个行业,最早的我检查了一下,1580年意大利威尼斯银行是第一家银行,每一个行业他有上百年历史的时候,他能够容易被颠覆吗?我觉得这个词像杨总讲的,用颠覆这个词用得比较过分,我们认为互联网金融是对金融行业的什么呢,是对金融行业的相互的互补,为什么这么讲呢?因为银行业在成本、人工、时间、地点这些方面都有一定的局限性,互联网金融正好在这个方面补充了这些局限性,我们也总结了几个比较小的特点,这个地方就是我用大白话来讲,第一个是小,小通俗一点讲,比如说小微贷款,或者个人征信方面,这个小可能500块钱的一个贷款,也有可能几千块钱的一个贷款,可能只贷几天,快上面比较容易理解,就是实效性的理解,互联网金融省去了很多手续方面的一些繁琐的手续。我想讲一下微,这个微可能很多人觉得微跟小是没有太大的区别,但是这个微其实是个很微妙的词,早在几年前日本提出过一个微信服的概念,有一个小朋友,他在暑天非常非常炎热的夏天,他看到了一瓶汽水,正好他兜里有钱,他买了以后,就倡议,这种是微信服务,如果把它放到互联网或者互联网金融里面去说是什么,是用户体现,所以微指的是用户体验。碎在这里指的什么,大家知道互联网里面我们讲的碎片的时间,大家等电梯,公车的时候,就有五分钟,十分钟的时间就去看网上的信息发微博,但是这里我们认为指的是金融产品的多样化,传统的金融行业里面我们有整齐划一的作用。当然了,还有信息不对称性,在互联网里面就达到了通透,所以互联网金融从时间,地点,人和成本方面解决了传统互联网业的一些局限性。

  我举一个非常简单的例子,就是互联网金融到底能做到什么样的程度,我们家阿姨春节回去要休假了,我问她,你们春节除了看电视,干什么,她说打牌呀,她说口袋里没钱是最害怕的,这个时候怎么办,就有一个场景出现了,当你输了钱,你手里又没有现金的时候,你在牌桌上就不可以不给别人钱的时候,这个时候怎么办,这个时候掏出手机来,如果有理财的APP在上面的话,你可以跟对方不管是哪家公司申请一个500,或者1000的贷款,如果你是信用良好的用户,可以在1秒钟打到你的账户,你可以用一分钟的时间转给他,这个事情5分钟之内搞定了,这个场景是很有意思的,大家说这个场景是不是太特别了,但是这个场景在生活中处处都是,比如说我们开车出门跟一个车蹭到,我们私了,你没有带那么多钱怎么办?互联网金融正是在这个方面,小,快微,碎方面解决了大家日常生活中的这些不舒服的地方,而给大家带来用户体验上的微信服务。

  下面我们说一下户移动互联网金融和互联网金融,我们说的这些都已经在互联网金融当中有了,那么移动互联网金融跟互联网金融到底有什么区别,大家说方便了,手里拿着跟坐在电脑前是完全不同的,我再举一个例子,两个女孩子在街上碰到了,看见对方穿了一件非常漂亮的衣服,我也要买,我把这个发给你,她就可以去在手机上下单,第二天衣服到了,但是如果这个女孩子没有带手机,她需要坐一个小时的地铁,或者公车到家,已经非常疲惫了,吃完晚饭,把这些琐事做完了以后,躺在床上突然想起来我还没买那件衣服呢,怎么办,这个是带给大家的用户体验,带给大家的微信服,所以这个是互联网金融和移动互联网金融的根本区别。

  我们再讲一下,我们对互联网金融的根本到底是怎么理解的,杨总讲的非常好,互联网金融里面最关键的是风控,而风控再往下拉一层,最关键的是诚信,人和人之间的诚信和整个诚信的制度的建立,在中国是非常重要的,而且是暂时缺失的,我在这个地方举一个例子,叫做普惠银行,或者叫做普惠金融,这个普惠金融这个概念是在什么时候,是2013年世界银行春季一个会上提出来的,说普惠金融,或者普惠银行这个概念已经不再是一个边缘化的概念,而是经济社会里面一个主流思想,为什么这样讲呢,是有一位诺贝尔的和平奖的获得者叫做尤卢斯,他在孟加拉做了一个乡村银行,是专门为孟加拉的贫穷的农民,或者是贫困的农民的女性提供无担保无抵押贷款,他后面当然还有很多其他的活动在里面,比如说他后来贷款人成为了他的债权人,他可以投资,用他的贷款作为投资来投资这间银行,这个我们不多讲了,但是我们讲普惠金融这个例子的结果是什么,他们以为这种无抵押,无担保会非常…,最后结果是98%的人按时还款,帮助了98%以上的人脱离了贫困,我们反思一下,98%说明了诚信其实是人性当中非常重要的特点,而且大家都认可,在中国有句老话,叫做杀人偿命,欠债还钱,所以他会认为诚信是他的一个本质。

  我这边也引入了很多中国诚信的一些成语,一些老话,就看到一诺千金,一言九鼎,资治通鉴里面讲,还有五常之本,百行之源,这些都是流传下来的,但是为什么我们现在缺失呢,我觉得跟我们有些历史事件,还有我们的理解是有关系的。我举一个美国的例子,可能我不是律师,可能在座的如果有律师,可能会说这个是不是欧美的大陆法跟中国的大陆法不同,在美国他站在法庭上的时候,是没有罪的,但是中国当嫌疑犯站在法庭上的时候,法官觉得他是有罪的,直到有证人来证明,我本人认为这个方面还是对中国诚信制度是有些影响的。

  讲了那么多诚信,最后讲讲小米做什么,我先讲最后一点,跟上面的诚信是相关的,小米要做的是用最简单的一句话就说,我们要用我们的力量帮助现在的年轻人建立起人与人之间的信任程度,并且如果有可能的话,在社会上建立一种公允的诚信制度,我们怎么能够做到,主持人也讲过了,小米在移动的入口端有非常大的优势,我们去年做了6100万的手机,今年有可能做到8000万的手机,有可能会在中国的3.5亿到4亿左右的手机的量里面占到20%的一个量,我们是有移动入口优势的,后面我们还有非常海量的数据,雷总在不同的场合也提到过,我们在手机里面也有公司的信息,有你信用卡的信息,当然这些所有都归结于第三点,我们在隐私方面,行为方面,安全方面有很多的口,我们可以对你所有的状况进行一个画像,做成一个诚信的等级,可以给大家你这种互联网金融方面的各式各样的服务。

  我读过一本书,一个非常有趣的概念,程堂作家,所有的社会的这些都是入口,比如说你的事业,你的家庭,你的子女,你信佛,或者你做运动这些都是入口,这些入口归咎于什么,归咎于这个大树,不管是入口也好,还是电商平台也好,还是大佬讲的各种方方面面来讲这些都是入口,最后归咎于我们诚信系统的建立。

  我在来之前问过组委会,说还希望讨论一下互联网金融的未来,我们认为未来是人人金融,当我们有了数据金融,有了后台金融,有了个人金融,还有了移动金融,这些全具备以后,我们会建立一个有效的市场机制,这个市场机制能够允许企业在里面自由竞争的权利,有消费者自由选择的权利,消费成本降低,所以这样能够建立有效的金融市场,最后回归到什么呢,金融的本质是服务社会,服务大众,我们希望以后的互联网金融能够把金融带到一个他的回归本质的最终目标上面去,所以这个就是我们小米对于互联网金融一些分享,谢谢大家。

  主持人(易欢欢):感谢张金玲张总的精彩演讲,我谈一点自己的感受,刚才腾讯主要讲的是怎么样跟社交相结合,百度他是一个金融的保留,一个相应的平台,但对于小米来讲,他定位,当前是征信信用体系的建设,所以对于这些互联网大佬们来讲,每一个都有自己独立的思考,接下来我觉得除了互联网公司怎么做这个之外,在传统的金融业里面,现在也有非常多的传统金融业做得非常好的翘楚大佬也在跳进互联网当中,未来的金融会走向大资管时代,那么作为中国资产管理,尤其是基金业的领航者,他怎么来思考,资产管理与互联网金融的融合,下面有请万向控股公司副董事长肖风先生为我们带来主题演讲,他演讲的题目是:互联网如何跨界资产管理,掌声有请。

  肖风:我想了一点新东西,跨界资产管理以前讲过,又创了新的题目,叫做互联网金融的本质,很粗糙,讲点新东西,我们大家可以共同的交流。

  去年的这个时候,我们社会上的争论有没有互联网金融这个事情,今年这个时候已经不争论有没有互联网金融这个事了,但是后来发现满大街都是互联网金融,人人都在说互联网金融,P2P网站公司有1600多家绝大多数应该是互联网金融,确确实实是这个事情,所以我在想,到底什么样才是互联网金融,写了这么一个题目,叫做互联网金融的本质,或者也可以叫做互联网金融的终极目标。

  我从三个方面讲,互联网金融的经济属性,技术属性和组织属性,互联网金融陈总也说到了,互联网金融其实是个时代的代表,是人人进入到了信息社会的这样一个大的时代背景下特殊的金融形态,他和工业社会完全不同,我们先比较一下,工业社会,信息社会,从商业角度来说,或者从经济增长的模式来说,他有什么样的不同,第一个工业社会,我们知道,人类社会开始进入到机械化的时代,信息社会我们开始进入到数字化的时代,那么工业社会驱动社会增长的是能源,但是在信息社会里面我觉得驱动增长的是数据,工业革命的标志就是蒸汽机的发明,机器是我们最典型的工具代表,信息时代最典型的工具代表是互联网,从商业属性来说,在工业社会时代,规模化、组织化,我们是一个新的形态,不是改进,不是融合,我是这么看待的。

  第一个问题,互联网金融它的经济属性,我有的时候为了说明新的问题,所以这个词汇是我生造的,可能造的也不太好,能力有限。大家知道,信息社会它的经济模式有这么几个特点,首先第一,信息社会是比特经济,是数字化,在数字经济时代,在比特经济的模式下,比如说1970年代增长的极限,遇到问题就要重新思考。第二人口结构理论,随着人越来越互联网化,越来越数字化,人口结构理论也会遇到挑战,比如说机器人多了以后,是不是人口的出生率跟人口红利是不是还是这个样子,这是一方面。第二个方面,信息社会进入了从规模经济进入到了范围经济的时代,所谓范围经济的时代,就是我们不再以追求规模最大化来引领,我们以多样化,多元化,你可以说羊毛出在猪身上,这是范围经济,也是信息的经济模式。第三个模式是长尾经济,峰值经济跟常委长尾经济相比好一点,我们知道,我们买卖交易的是数字化的产品,我们基本上没有物流配送和支付的成本,你可以使得你的交易成本为零。

  第四个模式,就是大家分享各自的赢余,生产者和销售者成为一体,像美国的(英文),你可以把你的房子车子拿出来共享,这个时候所有权不重要了,使用权变得更重要。

  第五个模式,产业经济和服务经济,大家说到工业4.0正在如火如荼的展开,工业4.0就是把工业制造业变为服务业,真正的工业4.0建泵之后,社会就整个数字化了,我们那个时候可以看得更清楚,更明白,服务经济完全取代我们的产业经济,这个我觉得从这些忽略了经济模式里边,我们可以看到,互联网金融和我们传统的金融在不同的经济范式下出来的。

  第二点,我们要看看互联网金融的技术属性,互联网金融在它的技术基础跟我们传统有非常大的不同,大家知道,数字货币里面有一个区块链技术,实际上互联网金融是在区块链技术上的某一个应用,不多讲了,区块链完全是用了一套数学的方法,来重建了,我们在工业经济时代,我们用数据来解决这个问题,这个本质应该是我们未来数学方法,来解决在互联网上的价值创造和价值交换,做了这个才能真正的去中介。

  互联网金融的组织属性,我觉得是在众筹模式下的金融。在这里我要特别讲到在工业社会里面,一切商业活动,他的组织是以产业链条来组织的,但是在互联网时代,我们需要用需求链来做我们的金融活动,个性化的定制,碎片化的需求和场景化的服务,从这个角度出发,来重组我们整个的商业逻辑和流程,互联网金融也是一样的,他也是会被需求链所重组,真正的从需求当中做到点对点,这个基本的模式是众筹模式,由消费者来发起,影响到整个上游他的生产和供应,这就是众筹,他可以众筹思想,众筹人,众筹股权,这是本质的内容,我从这三个角度来思考互联网金融它最本质的一个东西在哪里

  我们一直在说颠覆,我的理论框架下这个就是颠覆,因为它是完全新的范式,是代表了新时代新的金融模式,所以它一定是颠覆,所以颠覆一直在发生,农业社会我们金融体系的票号钱庄被现代银行打败了,工业互联网建成之后,那个时候的金融体系跟现在就是一模一样了吗?谢谢大家。

  主持人(易欢欢):非常感谢肖总带来他对整个互联网和包括对金融的结合,包括对金融和未来的一些非常深入的一些思考,在这里我要特意讲一句,请今天主讲的每位嘉宾的干货是非常多,其实每一位嘉宾都已经超时了,我都不忍心打断,但是我想建议,实际上这次大会报名的人数超过了3700人,我们当时只能发1000票,现在还有很多人只能看我们的直播,在这里面我们还能够每位嘉宾有充分的时间把自己的理解,感受干货能够分享出来,所以我们整个大会的组委会做了以下一个安排。第一个,我们整个的会场,在咱们隔壁还有好几百人,通过电视在看视频,也体量他们的就餐从11点50开始,他们一边看视频,一边感受一下午餐会,咱们这个会场的在身临其境的感受每位演讲者的风采之余,我们延迟一点,在12点半就餐。刚才几位都是来自于中国国内最顶尖的关于互联网的思考,接下来我们有请paypal Global VP李立航先生来演讲,他的演讲题目是:支付行业的创新,有请。

  李立航:各位来宾,大家好,大家早上好,谢谢主持人的提醒,我绝对在10分钟以内把我的话讲完,绝对不耽误大家的午餐,非常感谢主办单位,今天的邀请,能够与这么多的专家交换意见,当然我们是抱着学习的心态来的,我觉得今天早上这么多专家的演讲受益匪浅,我是李立航,是负责北亚洲区的业务,我今天演讲的题目是:支付创新。

  第一,我是刚才主持人也介绍了,我是第一个非中国企业的代表,所以我讲的东西,可能东西非常简单,为什么呢?中国现在发展的速度绝对是全世界的第一,我们在国外现在是比较慢,所以讲的也比较基本,但是希望能够为今天的会议带来一些贡献。

  刚才几位嘉宾也说了,中国现在互联网金融发展是非常非常地快,国外在看中国这些发展也是非常地羡慕,那么我想再往前冲的过程中,我们稍微停下来看一看,什么是创新?我个人觉得,新绝对是要新,但是新不是重点,我认为创新最主要是要解决问题,要满足需求,比如说解决成本上的问题,解决不方便的问题,解决用户体验的问题,解决诚信的问题,解决安全的问题,解决包容的问题,刚才各位嘉宾都已经谈到了。

  那么我认为解决方案当然是个挑战,但是最重要的症结在于认清问题,认清需求,我们个人在支付行业打滚了半辈子,在这个过程中我们也看到很多的创新,我认为创新,刚才有位嘉宾也提到了,王理事长也说了,我们要让人类生存状态更好,我觉得这个创新已经使我们的社会生活更美好,从百度,从支付宝到微信,我们中国人的生活每天都在进步,都在加快,都在更上一层楼,那么我想谈一下PAYPAL,PAY大家都知道,财富通,支付宝,自从互联网金融出来了以后,就有很多的支付,什么是PAL,就是好朋友的意思,好伙伴,通俗一点说就是哥们儿,你支付的哥们儿,从字意上说是你支付的好伙伴,是(英文)说的一句话,他也是特斯拉的创始人,他说,他要用全世界的每一个人对他们的货币有直接的控制,我一听,我是做银行的金融业务的,做国际组织的,你说这句话,我们现在已经能够让每一个人都能够使用他们的支付,是什么意思呢?实际上他是有自己的道理,那么在互联网来的时候,很多人在网上买东西,那么网上买东西,就碰到很多的困难,但是银行跟金融组织看到这个,譬如说你上网要玩游戏,你必须把你的信用卡,个人资料,提供给一个你不熟悉的游戏供应商,你敢吗?刚才我们谈到诚信的问题。

  商家要卖东西给个人的时候,你敢把你的货物发给一个几千里以外的人,包括他们收到的货,或者收到的货不好吗?在诚信方面,他是经过数据,经过专家的经验,经过计算的能力,经过刻苦的运营,能够把风险降到最低,给买家最好的保障,所以我们完成了信用的问题,当然支付宝是货到再给款的一个方面,但是paypal是数据的方式来解决这些问题,就是我们能够担保,以目前网上付货,中间有任何损失,我们来处理,因为我们对买家和卖家的理解,在安全层级方面的解决问题。

  另外,你如果要用信用卡或者银行卡来付款的时候,你每次要输入一样的资料,姓名,卡号,你的截止日期等等,但是通过paypal,你只要输入一次,以后一键支付,不需要U盾,甚至我们还有保障送货的机制,在这方面也给消费者提供了方便,我们不同的货币,不同的地域,不同的语言文化,不同的商家,不管是大商家,还是小商家,不管是名牌,还是非名牌,大宗货物或者是小到咖啡,我们都能够用这个支付来解决,所以经过这几个方面需求的理解,问题的理解,我们提供最好的解决方案,让用户有一个最好的体验,所以经过这么一个简单的概念,paypad现在在世界200多个国家有1500万的用户,一年处理将近人民币1万亿的交易,就是这么一个简单的概念,满足简单的需求,但是这个是传统金融企业没有想到的事。总之,互联网的支付正在几何性的加速成长,我认为这是一个刚才我们提到,颠覆非颠覆,实际上这不是颠覆不颠覆的问题,是不能够满足需求解决问题的问题,你如果不能解决问题,单纯垄断是创新的坟墓,我想这也是很多非传统金融企业能够成功的原因。

  下面一个我们看到在中国的需求是海淘,在海外购物,我们中国很多的中小企业把他们的货物卖给全球1500万的用去,今天我也希望把好的商品带给中国的用户,我们怎么样让他更简洁,更安全,快速的把货物送给中国的消费者,将是我们解决这些问题最大的特点。总之,什么叫创新,创新要有全球性,差异性,要有建设性,是否颠覆性,那无所谓,最主要的是使我们这个社会更美好,使人类生存的状态更美好,谢谢。

  主持人(易欢欢):感谢李总的精彩演讲,刚刚我在台下的时候,有一个讨论,我觉得可以时时的反馈给大家,非常有意思,是来自于千人会的一位教授和熊猫烟花的赵董事长讨论一个细节,是什么呢?他听完之后发现,几乎所有的互联网公司认为互联网金融不是颠覆,但是作为金融机构的代表来讲,又认为互联网金融就是颠覆,为什么会发生这样的现象,他说,就是因为干得不说,说的不干。接下来我想请下一位,一方面他也在说,第二方面,他也在实践,让我们来看看,在金融里面一个很重要的环节,就是券商、证券公司在传统的金融业里面,当然也非常重要,尤其是在当前的大背景下直接融资这么一个很重要的职能,在新的状态下券商将如何迎接创新,下面有请国信证券总裁陈鸿桥先生,为我们带来干货分享,他的题目是:互联网证券的商业模式设计和管理变革,掌声有请。

  陈鸿桥:传统金融行业转型最难最奇迹的是如何向互联网金融迈进,那么向互联网金融迈进最核心的有两点,第一,能不能够设计可持续,具有竞争力的商业模式,能够把互联网这样一种最现代化的基因和金融这种最专业,最高级的基金要素进行有效的结合。第二点,是不是能够创建一套适应互联网时代的管理变革,我觉得这两条是最关键的。

  第一个环节,第一个部分谈谈,我们现在面临的资本市场是个什么样的资本市场,我把它概括为移动互联网时代的新牛市,也体现出移动互联网时代的一些特征,快速,信息传播速度快,盈亏效应释放快人群覆盖扩展快,资金流动速度快,振荡幅度大而快,第二便利,随时随地可以开户交易,融资与资讯的尽享网络的便利。第三,聚焦,资金集中入市,聚焦在某几类股票。第四点,天量,打破牛市周期的运行规模,万亿天量成交,报表成常态。

  互联网思维下的券商的商业模式,怎么谈,企业为王,对于券商来说,赚钱是最重要的用户体验,就是客户能不能赚钱,这是最重要的,用户体验,体现在舒服不舒服,他是赚钱,而不是简单的说我开一个交易,开户和交易的方便性技术不是最大的。

  证券民主化,应该说是我们经济民主化的先锋,自从资本市场开设以来,我们看看上市公司的信息披露,每天的股市评论是最民主化的,人人参与,人人可以批评。这个商业模式有几点,第一点,怎么样构建社群商业,能不能做到产品圈与用户圈的畅通交流,当前的用户圈,我们平常上网给一点点击量,我们这个点一点就是用钱来点的,而且这个钱是最活跃的,我们配套是一样的,所以这是用户圈最核心的前提,他的核心是靠产品来维系,大家倡导的理财众筹,体现出产品与用户之间能不能达到共享,这两者之间能不能相互之间得到最好的平衡。用户与用户之间怎么分享,我们国外就有移动互联证券社交区的出现,用户愿意分享投资理念,投资心得,甚至是投资收益,或者是自我的实践,所以这两个共享里面,有非常多的想象空间,这个想象空间就在于我们的券商能不能具备创造力和想象力,挖掘深层的价值。

  020协作运营,我们认为最重要的是数据驱动加服务整合,有了数据那只是数据,在这基础之上,我们怎么进行一整套的服务来进行对接,所以我们线上线下的优势如何互补,网点与用户面对面的交流,线上线下融合,我们的人走到哪里,把服务送到哪里,还有手机证券,客户走到哪儿,服务跟到哪儿,服务随时伴随着客户。

  打造新型的合作联盟,如何和其他机构建立一种新兴的合作联盟,有几个基本理念,共享,协同,利他,如果谁认为我站到霸主的地位,放不下身段,我觉得这个时代是很难合作的,不管你有多大,你也随时有可能会被打垮,还有我把你的客户倒给我,还有我们怎么协同,互联互助互赢。

  怎么电视式创新,以互联网思维重构券商价值链,管理思路、经营理念全面互联网化,重构券商价值链体系,还要看你是有互联网的机遇,这样一个融合互联网要素的券商,我想他体现出一些经济,这个市场的经营就是用户经济,体验经济,粉丝经济,平台经济,在这样一个新时代的资本公司里面,能不能够得到相当程度上这种体现,你开户的技术,交易的方面,更体现的是机构从管理思维,工具手段,甚至日常的开会,文件,资讯等等各个方方面面,所以我们定了一个词2015年互联网思维年。

  恰如何适应互联网证券要求的变革。第一,打造充满活力激情与创造力,想象力的创新券商。第二,具有互联网思维与精神,尊重人类,洞察人的本性,这是我们最需要做的功课。

  我们提出十大切入点,第一,自我调整,推进组织模式创新,创建能迅速自我调整的新公司、小公司,包括和出让型的公司,通过合作,在合作的基础上,我们也可以进去,也可以去参与,是未来我们一个设计的模式,我们和各个互联网小公司达成一个模式,找出一个细分点,高精尖特的基础上来做,来进行对接。

  第二选拔新型人才,这个新型人才可能是齐思,异想。第三,全员参与,众筹每位员工的智慧,重大项目都要向全公司来征集齐思异想。第四尊重反面声音。第五打造自治平台。第六,边走边看,通过快速、低成本、高频率的试验建立起进化优势,识别关键性假设,以低成本开发的方法检验假设,倡导微创新。第七,同级管理,打造信息垄断和层级界限,要自下而上的压力代替自上而下的压力。第八高度透明,办公室去政治化,通过这种信息平台,既让普通员工能够直系管理层所掌握的一些重要信息,让每个角度,最新的经验,最新的想法,在最快的时间汇总到总部的平台。第九,建立互学易平台,我们也打造了内部各种对接的平台,信息求助的平台。第十,权力是流动的。

  国信证券如何拥抱互联网,一二三四。

  第一,一部手机就是一家移动营业部,我们互联网证券手机是最早07年出出来的,但是现在我们在不断地优化过程当中,应该说某一方面我们非常地有色优势。二,两大理念,适应移动互联网时代的管理变革,打造联盟和命运共同体。三大战略,大经济,大投行,大资管,我们如何和各种类型的互联网公司进行有效的搭配组合和共享。三人行,一是人气就是人流,我们开会,我们的资产,我们有400多万的客户,你每天拿钱去交易达到300亿的机构,你不一定是很多的,所以这里边的资源是非常有活性的,而且是真金白银在流转。人性,最后一个是人才,我们说三人行,一句话是必须必。

  四大天王。第一让客户赚钱为王。第二,专业为装,好产品,好投顾,好服务,我们的投顾在行业里面有一定的影响力,每个投顾后面能不能有一千个粉丝。第三,协作为王,最后一个是创新为王。

  最后我们手机的牌子叫做金太阳,让金太阳照亮每一个角落,我们也希望和各类的互联网公司合作,大的互联网公司我觉得是都能够放下身段的,我们对互联网的认识,我们现在要干的事是理念方向上大家都明白,我们现在是说,我们在台上怎么进行深度的具体项目对接,而且对理念的理解,我觉得还需要大家尽快达到共识,所以现在也是抢抓合作的机遇和时间,因为你的用户,你的流量本身就是流动的,我们没有有效的服务,小互联网公司你等的过程当中,你的流量跑掉了,所以我希望我们一起携手共创互联金融的一个新时代,谢谢大家。

  主持人(易欢欢):陈总一方面是讲的激情万丈,另外一方面也是有非常深入和冷静的一个思考,因为在互联网金融千人会最早刚发起的时候,当时陈总还在深交所给我们一些非常大的帮助,走向证券公司,负责证券公司总体管理岗位之后,又身先士卒的带领一家非常大型的证券公司全面的转型向互联网金融,向互联网证券,让我们期待这块能成为下一个新的一个巨大的亮点。接下来金融业务的发展离不开一个间的问题,就是法律与结果,互联网金融如何实现有法可依,如何实现他一直非常提倡的,而且是原创的软法治理,下面有请中央财经大学教授,互联网金融千人会创始会长黄震教授,为我们带来主题演讲,他演讲的题目是:互联网金融法治及其路径,我提醒一下,十分钟。

  黄震:我给大家填补一些知识,内容是法治,因为我们十八届四中全会通过了依法治国的决议,在这个背景下,互联网金融还在蓬勃发展,但是互联网金融有很大的特点是什么?日新月异,你每天都在变化,有不确定性,我这个题目大家看了一下,有三个不完全,不完全理性,不完全市场,不完备的法律条件。

  我们探讨法制创新与互联网创新怎么偶合和协同,互联网金融的创新,从互联网1.0时代就有了,到了2.0时代的爆发,出现了P2P,他的特点是在互联网2.0上面产生了溢出效应,以后我们还会产生出移动金融,普惠金融,融合金融,绿色进金融,绿色金融,法制金融。

  我给大家分享几个。第一,现实很骨感,在传统的经济学当中,我们会有一个法学研究的预设,但是现实不是这样的,我们可以看到不完全理性的不完全市场和不完备法律作为常态,必须走出致命的自负,原教主义的市场和法制。

  首先是不完全理性的反思,这个大家也都了解,不完全市场大家也已经认识了,理想的市场现在还没有在哪个国家真正的实现,那么不完备法律,一个新的解释框架,主要的问题在哪里?是三个,第一个,我们讲法律漏洞,再完备的法也有覆盖不的地方。第二,还有一些涵盖的不同。第三,我们在不同的法律当中理解不一样,有一些冲突,特别是在互联网当中特别体现。

  互联网金融的发展不说了,技术在这个中间驱动变革,是显而易见的,还有一些创新的业务基础,基于互联网思维和技术进行的金融活动,其他的都不展开了,互联网金融的发展与传统金融格局中间,消费者是最低端的,但是自从有了互联网金融以后,消费者变成最核心的位置。今天我们到了技术创新要推进到制度床亲的程度,互联网金融创新到现在为止还是技术创新为主,下一步我们面临的制度贡献的不足,法律还有很多空缺点,我觉得在沿着这个思路下去,首先坏是技术的创新,它一定会不断地推动新的产品,新的发展,同时我们各界要加速思想解放,2013年到现在主要是这个思想的解放,下一步怎么真正的应用解决的问题,还需要更多的技术手段,驱动的要素,根本来说是以民生需求和产业化为趋势,大家去发现,为什么说从这些来看法制,法律是社会发生的调节器,大家会发现这是根本,如果我们不理解这一系列的社会关系就没法思考新的法制。

  目前来说法制在现在的体制下,其实是面临很大的问题,如果说我们有足够的判断力,可以认识所有的问题,是没有问题的,但是这些东西是来检验我们的判断力的,不完善的市场,我们可以去看他的周期,看他的经济风险,周期有多长,还有从有法可依到怎么形成更好的法律,我们也可以找一些办法,但不是真正的办法,我们有一些创新的东西出来,互联网金融需要法制化的监管,技术驱动与法治保障是互联网金融健康发展的双轮。

  法治化包含着两个方面的含义,不仅包括立法要完备,良好,更重要的是社会各界要严格执法和忠实手法,将现行的法律资源前方百家激活用好,比另起炉灶制定新的法的价值更大。

  第二个,自由属于比法律更高的价值。民商法的基本原则,法无明文禁止即是自由,尊重自由。第三,对于我们监管和政府部门来说,要坚持一条政策,不要认为一出现混乱的局面,有群众的呼声就要管。

  所以这个时候的对策,就是成文法的法治理想与现实困境。互联网金融作为创新领域的观察价值。探索尊重法律不完备现实的法治之路。如何引入判例机制填补法律漏洞。如何通过软法治理缩小法律滞后,如何加强法律清理消除法律冲突。如何通过社会创新提高监管柔性。如何实现鼓励创新与适度监督平衡。所以要通过这样16个字,就是在国家市场社会三个部门当中来考虑,国家法治,市场法治与社会法治,金融法治,跟上创新的步伐,所以我总结16个字就是软法先行,硬法托底,刚柔并济,混合为治理。

  主持人(易欢欢):感谢黄教授的对于法治的思考,接下来让我们热烈掌声要欢迎下一位,他2014年是网站行业高速发展的一年,但是另外一方面有一些问题企业的风险,也在逐渐的在暴露,如何实现P2P行业的创新,这家企业他在网贷行业里面也非常具有代表性,而且为了实现风控,从海外花大量的成本聘请了大批的高大上的这样一些风控的一些高管帮助企业进行管理,这家公司是宜信,下面有请宜信CEO,北京市网贷行业协会会长唐宁进行分享,唐总的题目是:在创新与规范中发展互联网金融,掌声有请。

  唐宁:尊敬的各位领导,各位专家,各位嘉宾,大家中午好,非常高兴有这样的一个机会向各位做汇报和分享,我想宜信公司是在P2P领域创新实践互联网金融的,所以我也从P2P领域做这样的一个汇报,那么在规范的角度上来讲,刚刚过去的2014年发生了几件P2P互联网金融领域之中,应该说是划时代的事件和半年多前个人对个人模式,在中国得以发明,后来被推广,用舶来的P2P这样一个外来词汇得以壮大,成为中国互联网金融重要的组成部分之一,同等重要的事件,那就是P2P从自律走向互律和他律,从自律走向互律和他律,大家知道,P2P机构P2P平台主要靠自律的方式来生存发展,那么在2014年,刚才大家一起也见证了北京市网贷行业协会的成立,这是在地方金融监管部门,北京市金融局大力关怀支持指导之下,得到了民政当局,北京市民政局,支持关怀指导成立的P2P机构,自己的组织,自己的家,大家达成了在产品登记,信息披露和资金托管方面的共识,要真正把这一创新形成规范的发展,规范的落地,那么在2015年,我们有一系列的围绕刚才三项工作重点的举措,做到从30家发起会员开始,严于律己,同时加强互律,带动北京地区P2P网贷机构健康规范发展,同时在全国形成示范效应,我想这样的一个举措是P2P模式从自律走向监管的重要的划时代的一步。

  预示同时,另外就是迪信公司和中信银行推出了基于P2P交易资金监督的这样一个合作模式,从这一时刻起,应该说P2P告别了跑路时代,因为出借人借款人的交易,P2P平台资金和客户交易资金,全额离交易信息端到端全部透明,无论是服务费,还是防范风险金,还是客户资金,在银行的封闭监督体系之下运行,出借人,借款人对于交易信息一目了然,所以这样的一个合作模式的推出,以及未来在P2P领域得到推广,使得这个模式真正形成了长期规范健康发展的闭环,所以我想从规范的角度上,2014年P2P互联网金融从自律走向互律和他律,从发展的角度上,2014年大数据技术和平台,开始真正支撑互联金融P2P的发展,时间的关系。举一例,我们在大数据金融领域平台之上和易贝,电商平台进行合作,易贝平台之上的商家时时把他的交易信息提交给迪信大数据金融云,结合我们网络上时时获取的积累的已经做好知识的海量数据,可以时时的给小微商家进行授信,当时授信当时获取资金,这无论是在互联网另外,还是在金融领域都是极具创新引领的模式。

  另外,互联网金融P2P在深刻推动普惠金融,也举一例,我们讲小微帮扶,农户缺少十万二十的小额资金,我们推出了创新的小微租赁模式,过去租赁都是租大飞机,大轮船,小微租赁十万二十万,三十万,就可以买拖拉机,但是拖拉机开到哪里去,烘干塔又能怎么样,我们给拖拉机安上了GPS,时时的传到云平台上进行有效的控制,所以我们讲大数据是互联网金融的未来,而2014年真正大数据进入云平台,开始支撑互联网金融的发展,那么走进2015,我们希望行业共同携手,使科技和风控为互联网金融插上翅膀,推动普惠金融进一步发展,谢谢大家。

  主持人(易欢欢):非常感谢唐总的精彩分享,接下来又有另外一位唐总,这位唐总一直在提倡他要从一个人的浪漫变成一群人的浪漫,而且这位唐总和他另外一位合伙人,在中央电视台拍摄互联网时代的时候,这位唐总大力支持另外一位合伙人,在非常长的时间走访了整个硅谷的大多数最具创新性的企业,还沉淀了一本互联网时代的这么一本书,这位唐总,他所做的业务是第三支付行业,支付行业作为互联网金融的基石,他的重要支柱其实他每天也在发生很多的变化,他一方面是一个互联网公司,一方面也是一个持牌上岗的金融公司,他孕育着互联网金融的创新,下面有请易宝支付CEO,互联网金融千人会轮值主席唐彬先生为我们带来他的分享,他演讲的题目是:支付与互联网金融,掌声有请。

  唐彬:各位嘉宾,大家中午好,我是最后一个,所以我会很快就会吃饭的,我听完了上午的分享,我觉得非常振奋也非常高兴,比如说高会长,衣会长作为改革的先驱者,看到了他们对互联网金融高度的期许和期望,下半场咱们的企业家,包括咱们黄教授从实践角度推动互联网金融特别地深入,特别我听到了陈总的观点,他正在跟互联网深入的融合,不光是传统的金融,我想互联网金融从去年开始到今天,我们发现一个变化是什么呢?去年是一腔热情,现在大家看到今天改革的先驱者也站出来了,咱们跨越者,咱们跟互联网金融真正融合了,真正的推动我们经济的转型,推动我们的生活,上一个新的台阶,那我说这中间有在座的各位你们的一份功劳,也有一个千人会不足两年的体验,得到了金融局的大力支持,不到两年的企业,这是一个奇迹,更是互联网的奇迹,下面我讲一个案例,分享另外的一个奇迹,为什么?这个奇迹就是支付的奇迹,在中国今天为止,只有一个金融行业,真正被互联网车改变了,那就是第三方支付行业。我给大家一些启发。

  我们看到今天在零售支付里面第三方支付是最有活力,最有创新精神的一股力量,和银行紧密合作,形成了你中有我,我中有你,合作共识的,为什么?最间的我们要回到到底支付是什么?把它想清楚了,我们才能把握方向,支付是什么?没有太多人想的很清楚,我也是这几年随着互联网深度改变了生活和经济方方面面的时候,我对支付的理解才深入了,我先看一下国外的同行怎么思考的,他们说什么,支付从来无关金钱,支付关乎的是价值的交换,超过了我们本身,比如说像square创始人,他说支付是为了保护21世纪每个人的财产安全,这个财产不会被贬值,最后像(英文)说,支付是上帝给我们这个世界好的礼物,这是我选了几个国外同行对支付的理解,而我们就认为支付就是一种交易,因为在交易中我们除了支付的需求,还有什么,让信息更对称,买方和买方之间不能骗人,第二,作为买家,他服务的均等,比如说我们谈服务的时候,我们通过互联网更均等一点,我们谈交易的时候能够个性化,你以支付作为切入,让交易的信息更对称,让交易更公平,让交易更均等,让交易个性化,让我们成为独一无二的交易服务,还有就是我们要有诚信建设,征信体系要建立好,最后支付要成为社会的公益事业,因为支付可以帮助我们很便捷的实现我们的需求,不需要开着车子去做,所以说支付你看到没有,支付的内涵非常丰富,不是简单的工具,正是因为我们,比如说阿里巴巴支付宝也好,我们看到支付新的内容,经过了11年的努力,才成就了今天的影响力。

  支付怎么演进的,我看到三个趋势,第一个阶段,支付的工具,支付完全交易,第二阶段,支付从工具走向行业,比如说阿里巴巴支付宝,电商行业互相不信任,现在我们进入第三个阶段,就是基于理财服务,但是今天我们的传统机构进入的第一阶段,我们作为互联网和金融经济的基础设施这是一个重大的潜力。

  下面我强调互联网金融发展的动力,我们启动了两年的时间,我看到五个力量。第一个,第三方支付作为先锋和基石,过去11年里面呈现了很多基础,非常重要,如果没有第三方支付,我们还不知道互联网金融有这么大的潜力。第二,产业互联网兴起,我们深度推动了整个产业,餐饮也好,汽车也好一定需要金融。第三点是消费者的觉醒在互联时代里面。第四点监管的包容。第五点,技术的进步。我觉得这是最重要的一个核心点,黄震教授也谈到了技术,为什么?没有技术,互联网就没有想象,那互联网大家知道了,互联网代表三大新技术,这三大技术,是互联网真正的存在,第一互联网带来了云计算,让每一个中小微企业就可以做云服务,还有移动互联的技术,我们把场景变为数据存下来,让互联网随着一个网络变成一个智能的开放的个性化的,人文的,有温度的一个技术。

  互联网金融和传统金融到底是什么关系,是颠覆还是补充呢,我看上午有人说颠覆,有人说补充,我认为都有到底,但是我想说我的观点。第一个观点,我认为互联网金融让我们在座的各位,政府,传统机构认识到了中国金融的问题有多大,联系到了中国金融的潜力更大。第二个观点,我认为我们一定不能泛泛而谈,一定要聚焦。从三个层面,金融行业里面,我们不是颠覆,是回归和提升,作为中介,中介是为了服务的,回归本源。第二通过互联网技术来提升,第三,对于金融产品,互联网金融我认为是融合和再造,对于大部分金融机构,如果没有互联网金融技术的话,那很有可能是颠覆,但是对于一些技术进步的话,那可能是提升,所以从这三个方面来思考,能找到他真正的答案。最后,我想拿教授的书来作为一个结束,这是他2013年写的,《金融与好的社会》他说,金融是什么?金融不应该自娱自乐,金融应该开放,应该拥抱互联网,应该普惠,金融是人类的一项发明是不是,他其实两个目的,第一个目的未来让交易更加高效。第二点,是为了保护人类的财富,我们今天确实需要重新思考了,我们大量的中小微企业得不到需要得到的血脉,我们老百姓得不到普惠的服务,幸运的是今天互联网正在推动消费者的崛起,我们正在通过互联网让金融回归,让金融更个性化,更根本,所以现在是让金融回归美好社会的时候了,但是我们作为创业者,企业家,监管者我们非常幸运的在这个时刻,站在一起来推动这个美好社会,谢谢大家。

  主持人(易欢欢):非常感谢,因为中间临时,本来是今天上午的有一个非常非常精彩的演讲,因为市里面有很重要的会议,我们的一位演讲嘉宾刚刚赶过来,虽然大家现在有点饥饿感了,但是他上台只需要两分钟时间,就可以消除掉所有人的饥饿感,这位是我们北京市金融工作局党组书记霍学文,霍书记,大家掌声有请。

  霍学文:因为本来安排我下午演讲,但是非让我上午演讲,我也没来得及做,我给大家演讲的题目,核心就是互联网为什么能做金融,三个属性决定了它一定能做金融。

  我觉得互联网是一个未来的大趋势,我们无论从历史,现实,未来的视野,还是从现在的互联网金融以及如何看待它和从它的普惠金融所做的贡献来讲都可以。

  有三个属性,关系属性,平台属性,市场属性,我们看底下这一行,由于互联网是点对的链接,任何两台机器都能够联结在一起,任何两台机器上操作人也同样能够联结在一起,所以形成一个完整的闭环,如果说在这个完整的闭环里边,大家要做企业的话,我从三个属性开始,试图找到我们三个企业,刚好非常凑巧,把社交关系做到极致的是腾讯,把平台做到了极致的是百度搜索做到了极致,把市场做到了极致的是阿里,刚好是中国的三家代表性企业,我们来看,互联网的管理属性,由它的生态圈到生态性,从关系出发,里圈是腾讯资深,外圈是腾讯所关联的企业,那么这样刚好构成了从关系到生态圈到生态系统,一旦构建了生态系统,他自身的闭环的产业链和开放的形态就形成了,我们再来看平台的属性,那么百度做了金融,也同时做了别的,他形成了生态圈,也形成了自身生态系统。

  我们再来看阿里,阿里他自身通过电子商务开始,进入到了自身的生态圈,然后形成一个生态系统,那么这三张图有效的解释了,任何一个互联网关系属性,平台属性,市场属性做到极致的企业,都可以形成自己有效的闭环,从闭环开始,那么再往开环再形成新的链接关系;

  互联网为什么能做金融,我同意刚才唐彬的看法,这也是我个人的看法,那就是由于互联网具备了支付的这么一个功能,换句话来讲,由于传统金融功能过度的重视了存款和贷款,唯独在一个自己具有绝对领域的地方,让开了一片空间,让唐彬大踏步的进入到了当年叫服务外包的领域,我们看当年的服务外包由小树苗长成了参天大树,互联网的三个属性,使得他能够形成创新链,产业链,那么支付使得他形成了资金链,形成了信息流,也就是说产业、创新,资金、信息在支付的聚合下形成了完整的互联网技术。

  我们看金融是什么?我有一句话叫做无支付不金融,是制度、技术、信息,我在其他很多地方讲过,这里不讲了,那么在支付作为底层架构的是,他成了基础设施,完成了交易关系,形成了新的交易平台,最后支付贯通了金融市场,所以传统金融业,互联网金融业,如果重视了支付,从支付里边深度的切入,那融合是一个必然的趋势,这是我的互联网的公式,今天不讲了。

  那么互联网金融它的五个核心竞争力,是对我们今天的发展具有意义的。一个是它是普惠金融下的远动力。第二,财富效应牵引力。第三个数字化经济转型创新力。第四,传统金融和互联网金融合作共赢融合力。最后一个,由消费互联网向产业互联网升级过程当中的渗透力的最重要的,当大家注意到唐彬的时候,唐彬已经做大了。

  那么互联网有两种生态逻辑,一种是传统金融,一种是互联网金融,实际上刚才包括肖风也讲了很多,虚拟性,轻资产,高附加值等等,一系列的这些聚合作用,使得互联网和金融形成了高度的一致,这两种业态我们来看,互联网是技术中介和信用中介,即使在现在利率不变的情况下,互联网金融所降低的成本,足够他未来发展的空间,那么这两种各有优势,一个是价值链思维,一个是用户加云加端的思维,我们知道WIFI不断的免费,云不断地便宜,最后的结果,金融将不断不断地由我们现在标准化程序化变成算法化,也就是说我们现在的金融业,是一个巨大的一个相对变迁的产业链,在这个产业链的过程中,每一个部分讲不断地云端化,到了云端化之后,那么所有的数据的聚合,所有的创新将根据需求来进行计算,所以到云的时候,互联网金融将变成算法,也就是说未来的金融业将是算法。

  另外,我的结论是互联网金融和传统金融将会是O2O式的融合发展,网点是什么样子,传统金融不断线上化,互联网金融不断地线下化,有三个网点,一个叫综合网点,专业网点,还有便捷网点,便捷网点将成为我们家喻户晓的手机端的,甚至是我们门口的超市都会成为便捷网点,专业网点包括理财,很多综合网点将变成体验店。

  我的互联网金融存在着四个空间,一个是生产方式,一个生活方式,一个思维方式,一个社交方式,我的结论就是社交是一种新的生产力,当社交成为一种新的生产力之后,它大大地拓展了人类的经济可能性空间,同时也大大的拓展金融服务的可能性空间,换句话来讲,唐彬站在这儿,唐宁站在这儿,他们本来都跟金融有着很远的距离,但今天之所以他们站在这儿,其实很重要的一点,是因为金融的可能性边界大大拓展,把他们给涵盖进去了,我的结论还是这张图互联网金融本质是为人民服务,谢谢大家。

  主持人(易欢欢):接下来我们马上进入到午餐时间。

  主持人(黄震):首先允许我自我介绍,我叫黄震,中央财经大学教授,互联网金融千人会的发起创始人,今天我们要探讨的产业互联网金融是这三年来的重大转向,大家知道目前主要是消费互联网金融,尤其是以电商平台推动的小微消费的支付,到小微的借贷,到2013年春节的时候发生的微信红包,从消费互联网金融转到了互联网金融,这是我们进一步渗透升级,也是他的融合推动经济转型一个非常重要的里程碑,同时我们也可以看到,我们的政府从2014年政府工作报告写进促进互联网金融健康发展开始,到今年一开年克强总理就带着有关部委领导到深圳视察威重银行,不仅自己在普惠金融银行杀出一条血路,同时为其他企业一些经验,政府要给予一个便利的环境,温暖的冬天,所以冬天里面我们感受到了温暖,之后央行马上行动在1月8号给个人征信公司发了牌照,所以互联网金融已经从干练进一步推动了产业的发展,已经从口号变成了热烈的产品,一个个的模式和平台,所以2015年我们得以期待中国互联网金融在弯道超车方面,又可以快速挺进,未来的发展我们相信离不开监管,特别是央行和商会等等都已经起草了有关的文件,监管何时落地,我们都是在猜测,今天我们邀请到了中央财经大学我的同事,金融学教授郭田勇先生,他是我们银行业研究中心的主任,他是我们形象代言人以及新闻发言人,几乎每天在媒体上都能见到郭教授,我们有请郭教授来谈谈互联网金融的监管,好,大家掌声有请。

  郭田勇:非常高兴能够过来参加千人会的活动,互联网金融我们学校由黄震主持就差不多了,当然由于这个行业比较热,大家人声鼎沸,确实也是在金融业界大家也比较关注,所以说我有机会过来非常高兴,本来安排在上午,昨天我在河北保定和涿州调研了两家企业,一些中小型的企业,高新技术的企业,今天上午没赶回来,下午到咱们这个会场看到了这种气氛,的确是感觉反差挺大,为什么说现在互联网金融也得需要监管呢?他确实,就像咱们开互联网金融这个论坛似的,这个会场人太多,没办法进来,可能有很多人进不来了,这样难以形成一种人人参与的效果,咱们说互联网金融论坛,确实是开放式的,包容式的,跟互联网的精神差不太多,但是的确容易引起一些比较乱的情况,所以咱们要监管,为什么要监管,我觉得通过我们开这个论坛,你去开中央这些会,他从形式上来讲有什么不一样,这个我想是个前提。

  刚才我听黄震教授讲弯道超车,确实我前一段时间有一个观点,我也希望互联网金融能为中国金融业提供一个弯道超车的机会,为什么有这么一个观点,我可以给大家解释一下,因为我们讲一个观点是要有理由的,为什么要有弯道超车呢,我们觉得互联网由于他在技术上,他在降低消费成本,所谓解决屌丝客户,就是长尾客户需求,以及在使用大数据,进行客户的精准营销和控制方面,的确他相对传统金融,有独特的优势。而且从中国来看,我们传统的经营理念比较薄弱,所以我曾经讲过,我说互联网这个产业,其实是它跟各个不同的产业相接触,不断地在进行他的流量变现,就像我本科学数学的,我记得马克思曾经说过一句话,所有科学只有跟数学相结合的时候,才能达到真正完美的记录,现在我如果套用马克思这句话我不能能不能说,所有的产业只有跟互联网相结合的时候,才能达到完美的程度,我不知道能不能这么套用,但是我们看到了,从这些年的过程来看,互联网他朝着各个行业不断地渗透,为什么能渗透呢?是因为他能够获得变现的机会,比如说大家看最早是搞媒体的,我们看平面媒体受到冲击比较大,后来又渗透到教育,包括网络游戏,又到金融业,所以我讲为什么互联网金融这么火爆,可能是当互联网进入到中国的金融业以后,他这里边变现的空间比较大,或者说他能获得的价值比较多。

  你看搞媒体传媒的,网站的,像新浪网,这些网站都属于脚夫,点击的人很多,但是他不收钱,最后找到咱们金融这个领域,我有这么大一个客户流量,我来主导他,我搞金融,发现大家都扎堆,这个是我说的所谓的流量变现,我们之所以提出弯道超车,还有一个原因就是讲什么,由于我们所谓后发优势,我们传统的金融业水平相对于美国,相对于发达国家,我们落后的比较多,但是这个因为落后的比较多,所以说我们一旦用先进的技术进行武装,而正是由于落后的,我们这种渴望提升,渴望一步到位这种欲望比较强,所以二者能够相结合,这一下子有可能推到一个比较高的上面,这就说为什么我们谈到手机移动支付,说在非洲肯尼亚的普及率比在欧美中国还要高,为什么高呢,就是所谓的后发优势,所以说我刚才讲,这两个相结合,一个是他中国的互联网即便变现,再加上后发优势,二者相结合是有可能的,我们从理论上做一个解释,当然能不能弯道超车还是要有一个有效的归置,监管,否则的话我们有的时候也担心,弯道没有超车,反而担心车从弯道里翻出去了,飞出去了,这个不是不可能发生。

  那么在监管上,我看到黄震讲到,软性监管,柔性还是软性监管,我们在监管方面把握一个度,我们去年搞了一个第三方支付论坛的,我说互联网金融把握两条底线,第一是不能以牺牲效率为代价。第二,不能成为损害利益的工具。领导不太满意,好像你说我们保护既得利益者的利益了,我经常举例子经常用马车和汽车来举例,因为你看,在产生汽车以前,地球上有马车,这个时候我们还可以叫做马监会,但是通常是以前改马车的时候改的比较好叫做马监会了,但是当汽车发生以后,会产生什么效果呢?首先赶马车的人对汽车是怎么看的,汽车速度更快,我们会有一些从另外利益方面考虑的一些冲突。

  第二个,作为监管机构他家里人以前都是赶马车的,他的这种心态也会有所倾斜,是不排除这种可能性的。好,那么当这个马车和汽车同时上路以后,就成问题了,另外汽车出来以后是在马车的路上跑,他不是先修好了才有汽车的,本来是马车,汽车在马车的路上跑,坑坑洼洼,所以容易翻车,第二个容易熄火,但是这个时候监管不到,这个马监会的领导讲,你说这个车怎么老熄火,你看马就不熄火,你看汽车性能不如马车,如果你得出这个结论的话,恐怕是有问题的,因为你没有修好路,你就是从基础设施的角度想,最恐怕的是有问题,所以我们要把这些道理要讲清楚,所以我们提出一些防范,就我刚才说的两条底线,其实我们并不是真正的带有什么有色眼镜,我们只是打打预防针而已。

  其实大家在座的,我想很多是搞互联网金融的,我不知道大家想没想到,我觉得我们大家应该承认这个事实,什么事实呢,就是中国互联网金融之所以这两年发展这么快,发展这么宝宝,跟监管机构持一种开放和包容的态度是密切相关的,你看,刚才黄震说了,我说上午王秘书长楼梯响,不见人下楼,我们总是高高举起,但是不敢很猛的往下落,为什么呢?互联网是一种新型事物,代表先进的生产力,所以说尽管有些地方不太规范,但是这石头砸下来了,的确容易玉石俱焚,所以说这是我们互联网金融这两年发展这么快的主要原因。

  下面我还想说什么呢,我们想对于互联网进行监管,我们一定要强调什么呢,强调底线思维,这句话说得有点大,我们一定要把握系统性风险的底线,就说你只要能够把握住这种底线,不让互联网包括P2P跑路了,偶尔跑两个是没有问题的,但是如果大面积的都跑路,那坏了,带来的冲击非常大,但是我们要防止出现这种情况,我们要把握住这种底线,然后给互联网机构创造一个天高任鸟飞的这么一个平台,谁能折腾就谁做,为了能够把握好这个底线,前两天论坛讲,我说P2P它本身是一个资管机构,我们现在说进入到大资管时代,其实P2P它本质上来讲,因为我说你希望他成为一个信息平台,这只是一种良好的愿望,在中国是渴望的,他们身上一定是带有一定程度的资管基础特点的,所以我们说资管平台,对于这种特殊性的资管平台的管理呢,我们一定要按照这种资管行业本身的要求给他把握住一些风险体现,比如说不能搞资金池,第二,资金要进行托管,这样才能用效的防止跑路。第三个,部分的平台要进行担保。第四个,适当的要进行信息披露,那么有了这种监管底线以后,这样的话,我们在这个平台上的机构,让大家去进行公开公平公正的竞争,这个行业才会既高效又能够控制住风险,达到一个良好的效果,到时间了,今天就跟大家交流这么多,谢谢。

  主持人(黄震):谢谢郭教授,他讲的风趣幽默,监管的必要性以及监管的底线要求等等都用风趣的语言解释的很清楚了,同时也期待中国的互联网金融能够有监管的过程中,能够保持闯劲和创新的力量。如果说2014年是中国的互联网金融风险年,那么2015年有可能是中国的金融监管年,我们这一次选择在亦庄来举行这么一个全球峰会,互联网+金融+产业,我们认为亦庄就是产业的互联网金融的爆发点,我们今天请到了有百亿投资能力的亦庄国际投资发展有限公司总经理王晓波,他为我们来揭秘产业互联网金融与投资服务创新的主题演讲,有请王总。

  王晓波:首先非常荣幸能够有这个机会,跟在座的诸位互联网金融方面的精英、专家、学者,包括了我们相关的协会主体,大家在亦庄我们这样一个北京产业发展当中去探讨这么一个新型的产业的未来。我们第二届的全球金融峰会,我关注到了今天有一个非常鲜明的主题,就是产业+金融+互联网,或者互联网+金融+产业,昨天霍学文出去跟我交流,说当互联网遇到了金融,极大的改变了互联网生产,今天我们看到的是什么呢?我们在研究,如果互联网金融加上产业,是不是会深化互联网产业和产业互联网的生产,那么今天我们在座的诸位更多的是代表互联网金融,我们也有代表专家学者,也有代表政府部门的朋友,所以我希望我们能够代表产业和互联网金融做一次亲密的对话,所以我也很高兴能够有这样的机会,能够让亦庄我们北京产业发展的重任能够拥抱互联网金融,我的同事给我准备了一个资料。

  我今天也希望能够跟着资料走,跟我们在座的朋友介绍一下北京经济技术开发区,介绍一下北京亦庄产业的状况,同时也希望跟着自己的感觉走,因为我还把自己定义为一个学生,对于互联网金融应该说知知慎浅,我也希望在未来亦庄这个发展平台,我们打造的投融资服务的平台,能够跟在座各位产业的精英共同携手,我们能够在土地上,我们能够使我们的产业更加深入的拥抱互联网金融。

  我的第一个观点,就是北京亦庄有旺盛的融资需求,这个是跟我们产业发展的重任是有很大关系的,今天早上我们的老主任满怀深情的回顾了在亦庄创业的经历,实际上我也深受感动,亦庄经济开发区发展到现在有22个年头,刚才主持人提到,我们作为这样一个百亿体量投资工资和平台,我们现在的管委会主任每年都会给我们进行几十个亿的资产注入,发展多层次的投融资服务体系,这都得益于大家的耕耘。

  我们在2013年统计了我们的产值,四大主导产业,电子信息,生物医药,装备,制造和汽车,这四大主导产业,我们每一年贡献的产值将近销售收入都不至于3000个亿,在北京市我们有占很大的权重,国家级高新技术企业达到485家,规模以上高新技术企业产值完成2100亿元,小巨人重点配置企业104家,北京市专利试点企业266家,企业建设的国家、北京市各类重点实验室,研发机构180家。

  在互联网产业方面,我们值得一体的是我们的电子商务的企业,京东,酒仙网,凡客诚品这样的电子商务企业总部都在亦庄,除了这些重点的企业之外,我们有荣昌、超舒适家居,小笨鸟也有这些电商平台,在我有限的认识里面,我能知道的是京东金融,他们的众筹实际上跟我们开发区的一些企业还是有些互动,前一段时间我们投资的一个项目,智能手表也取得了不少成绩,也引发了我对众筹模式,跟我们产业这样一个科技创新成果的互动,引发了我的一些思考,所以我觉得我们未来我也希望一些做众筹的企业主要做应用,也是我的一个小小的诉求。

  谈到互联网金融,他们给我准备了一个发展趋势需求,其实我随着跟专家交流,一直想表达我的一个观点,就是我们在2014年成功的举办了一次产业互联网大会,我们国内云计算的领军人物严博士提出了一个从互联网向产业的互联网迈进的这样一个观点,也提到了我们互联网产业原始的形态是消费互联网,我们现在叫做产业互联网,包括我们在谈德国的工业4.0,也是互联网加上这样一个装备制造,形成了这样一个智能生产和智能制造的模式,那么产业互联网我们之前也有一些这方面的探讨,什么是产业互联网,实际上我觉得他并不是一个新的概念,我在探讨的时候,我说我们的电子商务难道不是产业互联网吗?其实他就是产业互联网初级的形势,只不过是我们产业互联网接触到商业,创造了我们现在的阿里巴巴,创造了京东,创造我们现在一系列优秀的电商,为什么我们能够做得这么好,是因为我们原来传统的商业形态是这种政策的壁垒,政策的结果,最薄弱的环节,最容易被突破,同时我们强大这样一个人口的需求,强大消费的能力,给我们的电子商务创造了很好的发展空间和平台,所以在我们产业互联网这样一个初级的形态,一定要把最薄弱和最容易切入的环节来形成我们的能力,所以我们今天看到电子商务蓬勃的发展。

  那么,我希望下一步我们的产业互联网更多的能够改造我们的制造业,我们的实体产业,不管是由于政策和传统形成各种各样资源的壁垒和政策监管的壁垒,我觉得在那个时候会使我们这个国家,真正我们能够做工业的4.0,很多人在探讨,有一个论断说,德国都已经4.0了,中国人还在买马云的便宜货,大家都有一些争议啊,后来我们仔细思考了一下,实际上他并不是和不同的业态进行比较,实际上代表了他对中国的实体产业发展的忧虑,我们不能仅仅的把我们的思维,把我们的视角放在如何改变一个商业的形态和商业模式上,我们应该更多的把视角,把我们的经历,把我们的资源放在改变一个产业的形态上,我们如何为市场提供更多的优质的,通过我们互联网的这样一个思维,互联网这样一个要素重新的整合,能够把我们传统的制造业进行升级和改造,毕竟不管我们的商业未来是什么样的心态,我们的消费者是需要一个好的产品,来满足一个需求,所以我对互联网金融也是这个概念,今天我们互联网金融的发展,我想是不是也不应该是再重复一种商业的模式,更多的我们要改变中国未来产业的发展方向。

  所以,因为我只能说我们对这个问题的认识很有限,谈一点大方向的去思考,也希望我的答案能从我们的千人会,能从我们的专家学者方面,包括从我们未来在亦庄的创新实践当中得到我们的答案。

  简单的说一下我们是做什么的?我们现在有100亿以上这样的资产,管理资产总额超过500个亿,我们实际上开发区的投融资服务平台,过去我们实际上是一个围绕着开发区的主导产业进行布局,围绕重点企业,主导产业的重点企业以投资资本运作的方式来构造这样一个品牌,我们看到很多熟悉的名字和品牌都是我们的合作伙伴,现在我们旗下也有9个分子公司。

  最近,我们比较为大家所熟悉的,是我们也在构建北京亦庄的母基金的体系,刚刚过去的上个星期五我们总基金意向投资额已经超过了七十个亿,引导社会资本,我们现在在一百多个亿,未来的五年我们每年会用投入不低于30个亿,去引导我们国际和国内这样一个产业投资体系,同时从VC、天使、PE、并购等多层次的基金体系,我们希望跟市场很优秀的主体进行合作,我们希望能够用200亿的引导基金和母基金,引导放大10倍,我们能够扩大到2000亿的资本规模,用于北京市开发区的产业发展。

  我们自己也有我们自己的担保公司,小额贷款公司,也有一个产业地产的服务平台,有一个地产公司,也希望未来能够为互联网金融企业打造一个园区,我们进行合作。

  下一步,我们还和互联网金融千人会一起合作,一方面深度的研究,在北京会成为合作实验室,我们会在互联网平台,行业协会,产业园区,希望能够有志于在北京发展的互联网金融企业能够创造一个良好的环境,也希望亦庄国投跟我们在座的精英一起携手共同发展,谢谢大家。

  主持人(黄震):谢谢王总,亦庄从他的产业内升需求出发,构建了一个产业互联网金融的龙头,我觉得是有一个很大的发展潜力,我也相信,如果说我们用产业拥抱互联网,它的姿态,价值可能会进一步提升,所以我们也期待亦庄真正能够成为今天上午衣会长说的,亦庄也是义庄,同时也成为互联网金融的亦庄,这样产业+互联网+金融,将会为亦庄腾飞,好,再次感谢王总,今年1月5号央行发放了个人牌照,征信现在成为整个社会正常运行的基础,这些对我们的个人生活生产都有着非常重要的意义,尤其金融有着基础性的意义,过去我们做互联网金融,很多人要受制于征信的条件,或者说互联网金融因为征信问题而不能加快发展,那么我们今年期待八张牌照发放之后,能够助推互联网金融的发展,在这个领域中间有一个领军人物,其实他实际是中国人民大学的教授,他也是中诚信集团的董事长毛振华先生,他获得了第一批个人征信的牌照,有请他给大家报告,互联网时代的信用,有请毛教授。

  毛振华:谢谢黄教授,谢谢千人会给我这个机会,我当老师的时间比做公司的时间要长,现在央行刚刚批了8家公司来做个人征信的准备工作,我纠正一下黄总,给了我们一个文件,让我们做准备工作,怎么准备法,我们在相互之间进行学习,应该说对我而言,有点回到公司的价值,但是的确我有好几年没有给公司干活了,这个事情还是给我很大的一个召唤,因为我当年去学校当老师的时候,我说我不做跟我的公司有关的研究,有关的研究就在公司里做了,所以我是做宏观经济的。

  征信这个业务的确是很新的,我们做了十几年,已经是13年了,但是对我还是新的,因为我们的征信是基于互联网,也是我们新的一个机会,的确说老实话,在别的行业做了,有一些经验来拥抱互联网。

  因为征信这个行业比评级还少,大概有200多年的历史,在没有互联网,没有电报,没有电话的时代,就有征信,人们依靠口口相传,依靠发电报,依靠传真,依靠电子化,依靠互联网,征信业依靠互联网,作为一个平台,依靠互联网作为一个工具也不是一个新东西,所以有互联网的时候是评级报告就在互联网上面传递了,最开始做数据整理早就有了,但是现在我们讲的征信,不是传统意义上的征信,传统意义上的征信我们知道是金融体系里面的,我们有个说法是90%,就是大概90%的有效信息是来自于金融体系本身,金融业一个个人的金融业的消费,他产生的信息,整个征信体系里面的90%是来自于金融业,同时以征信作为一个行业,那么他的客户,他的营业收入来源90%,90%的业务收入来源于金融行业,但是我们知道一个信用体系它的有效性,是由它的短版所制约的,所以他的全面性有效性制约了他信息的有效性,所以我们过去在搜集信息的时候非常困难,但是现在随着互联网发展,随着大数据时代的到来,这些给了我们很多的机会,就现在我们再看,就是这次个人征信进行监管的时候,我们发现它主要来自于互联网的需求,因为我在13年前的时候,我就做个人征信,跟地方也谈好了,我们央行自己要做征信中心,他不需要我们的研究,当然我们要讲一个美国这样大的国家,都是私人制的,都是市场来服务,才有这么一个比较良好的框架,所以我说说的征信业就是在一个边缘的地带做了一些年,但是这次央行来推动的这个牌照就是基于互联网时代的到来,互联网时代的商业消费,使得原来传统的传统征信体系不能满足这个需要,所以这个对于我们这个业务来讲,我们怎么样在传统的领域里边,来应和互联网时代的到来,这是一个新的历史性机会,就市场而言,有几点是我们需要思考的。供大家来批评,一个在监管下搜集信息,为什么这么说呢,个人征信是个非常敏感的,你征集信息的是个人,我们有个人隐私的保护,有个人信息的保护,所以这些对于我们来说是高压线,那么发放个人这些牌照的第一个含义就是说,你可以依法来搜集这些信息,你才有资格搜集,因为自己的业务里面,自自己产生的信息是自己产生的,你以收集信息为目的,没有监管,就是非法的,所以搜集信息是违法的,比如像宗教,性取向,这个你不能管,但是往往对于个人的财务信息并不属于国家法律保护的隐私,这个也是国际上征信公司从来没有在这个上面出过官司的重要原因。比如说你的个人财务信息都要保护,谁泄露了,也不一定吃官司。

  第二个,它不是公共产品的,而是一个商业性的信息,所以要在监管方面来监管,要得到被使用人的授权,这是一个法律框架,不展开说了。

  第三个,坚持独立第三方的基本原则,独立第三方是很重要的原因,这个我们也是很重要的去讲,但是这次央行发了牌照,好多不是第三方的,我们自己不产生数据,我们要从自己产生数据的公司里面做,他们就是产生了大数据,带来这种数据的公司是他们的利益,他们更大的利益,用数据来控制风险,而不是通过搜集信息去卖钱,他去卖钱的时候有一个悖论,他的竞争对手拿到他的数据会提升他对手的竞争力,还有就是提供数据的完整性和数据本身的公正性,可能会让人产生误区,这个是一个常识,中国已经有了,但是没关系,我们看怎么整合,我的时间到了。

  第四个,我们要建立互联网思维,就是要用互联网资本的构成来做,用互联网的思维来吸引人才,使用人才,用互联网的技术来改造,同时用互联网的精神,让征信在互联网金融体系当中发挥它的作用,当然也包括了国家的社会信用体系建设,征信应该发挥作用,所以现在来看由于互联网的时代到来,我们要和互联网金融结合,使征信能够快速的发展,我就说这些,谢谢。

  主持人(黄震):感谢毛总,毛总从互联网的需求推动,这一次征信牌照准备工作,到我们有了这种第三方独立的征信之后,可能对于互联网金融的巨大推动作用,这种闭环、互助,这种思路,确实是有助于我们进一步深刻的理解,这几年在互联网发展过程中,我们有激情四射的人不仅跑遍了大江南北,也跑了大江彼岸,这就是我们互联网金融千人会秘书长易欢欢先生,前段时间,他组团到了美国走了一趟,回来以后很有心得,对于中国互联网金融的发展他认为是下一个非常重要的战略,还有他的洞察,所以他今天要给大家分享,互联网金融的下一战,有请易总。

  易欢欢:非常感谢,我一定把时间控制好,尽快速度把我的观点过一下,这里面最重要的是,因为我们经历了2013年整个互联网刚刚的孕育到2014年大潮的快速来临,去年年底我们当时是陪着一些领导30几人一起在美国的东部,中部和西部整体走了一个月,包括最边上的,包括特别勤奋的,我们的翻译,在整个过程里面有几点感受做一个核心的分享,不仅仅是互联网金融一定要站在一个更长远的角度来看待我们当前所处一个环境。

  第一个,我拿出一个数据,这等于美国公司的财务报表,我们把中国财务报表跟美国财务报表拿出来一看,尤其是四季度,我最大的感受是发现,如果抛去发改委放水的话,我们国内的增长速度比美国还要持平,甚至更低,为什么因为美国四季度的增长极有可能突破五点几,我们在美国走访的时候发现,实际上在中西部已经陷入了很大的困难,包括东部除了纽约和部分城市之外,但是有一个关键的,在西部以及以加州为核心的整个硅谷地带,那个地方所处的大量创新企业,中小企业,辅业企业迎来了快速的增长,很大一部分都是来自于美国的中小企业和服务业。

  第二个,这个是我们当时在芝加哥请了专家来讲课,我们当时提出很多问题,一个老师把中国的核心能力给大家看的时候吓一跳,尤其在中国标榜的里面,你会发现如果把美国按照100分的这么一个分类来讲,你会发现什么情况,中国整个制造业的成本大概在96分,什么意思,中间的差距已经在疾速的缩小,而且你会发现未来的趋势你看,随着人口老龄化,人口的成本在往上走,第二要素价格向环境,向资源,向社会向电还在不断地持续往上走,同时还有一个什么情况,如果中国的尤其在座的很多创业型企业能做起来,能够做大,能够长大真的是非常不容易,为什么?因为美国中小企业拿到的是5到7个点的融资成本,但是我们绝大多数的中小企业获得的资金成本超过18%甚至于更高,这是一个很重要的变化,所以你会发现这两个因素叠加在一起。

  第三个情况,为什么给大家看这张图,当时我们在美联储最大的感受,美国从08年到现在未知,08年度过整个金融危机很重要的原因,是来自于QE,美国没有直接向中国08年那样,把大量的流动性投放到市场里面,带来的是没有帮助市场经济,反而流向了房地产,把整个社会的融资成本,你越投向长期的固定资产,你会发现你越缺钱,美国通过美国金融机构债券的持有,他再叠加,同样也在放水,美国你会发现最近几年在放水,但是他资金在涨了,他大量的在债券里面,但是他债券的平均期限是6年到8年,因为是未来两年这些钱会持续的流动到市场里面,他带来的结果是什么?美国人会持续不断的进一步的开始加息,加息带来美国资产价格的往上走。

  这里面是我刚刚看到的东西,这张图大家一定要去想想去看看,为什么像李嘉诚这种的海外房地产商开始逐渐往中国走,原因在于当前08年以来,当时房地产的一个暴力带来的是大量海外的资金通过贸易,通过各种方式进入到中国,现在你会发现,这些资金成本的价格在往上涨,美元在增值,他带来的结果是流动性在不由自主的溢价,中间的结果是你发现未来几年,大量的供给,成交量的萎缩,就算是限购的打开,他只是一个反弹,我们地产将会进一步优压力,而且在这样的背景之下,为了消除我们看到实体经济的压力,为了对抗这么一个流动性的溢出,我认为未来的央行将进一步的进行多次降息,这是很大的背景。

  还有一个因素你会发现,尤其在座的每一位互联网金融人士来讲,我刚才讲的是资产,现在要讲资金端,有什么核心要素,你会发现在资金端里面,他会有很多个配置的方向,包括什么,包括我们看到配置房地产,配置信托,配置P2P,包括配置要素,这里面我们可以看到未来几年里面,会持续性的,我们已经居民的大类资产,尤其富人资产从其他领域里面往股市流入,这是一个大的方向,所以对我们现在所处的每一位互联网金融的从业者来讲意味着什么,意味着第一个在房地产投资不稳定的情况之下,大额的跟地产链条直接相关的这一块他的资产会进一步的恶化,你现在看上去,原来我把房子压在这儿,按照7折来压,最可怕的不是价格下跌10%,而在于突然间没有了成交量,你这个房子就在你手上出不去,这是一个很重要的。

  另外一个新的趋势,就是我们看到的基于大数据,征信,垂直行业,以及企业成本的降低,我们看到现在油价大宗商品的持续下跌,我估计在明年6月份以后,企业的盈利状况会进一步复苏,产业金融,他的产品会逐渐的优化。第三个,降息降准带来的风险下降,优质资源,以前你会发现,我必须要通过P2P12,13个点进入。

  第二个,我想讲流量,有两个核心要素,第一个,随着互联网金融落地进程加快,投资将更多元化。还有就是在竞争端,很多企业老板跟我们聊,发现最后挣钱不是他们挣的,是咱们在座的百度的杨进总,大部分的钱被流量平台,导流平台挣了。

  刚才讲到宏观背景,我表达了一个核心要素,在于为什么你会发现,在几年前如果一个民营的机构要来做金融,竟然会被拍死,但是在这一届为什么有这么大的容忍性,你会发现,任何一张四季度的报表,放在任何的领导面前他的压力就来了,美国体量相当于中国的两倍,增长依旧超过5%,中国现在在抛去放水之后的增长处在一个相对的低位,这个时候只要任何领导能够帮助中小企业,帮助小微企业解决融资成本难问题的所有条件都可以来做,于是我们看到今年的开年,李总理去了威度银行(音),还有1月10号,人民银行颁布了关于促进移动金融的指导意见,这几件事情加在一起,包括未来出台的一些意见都是重要的信号。

  所以互联网金融到底处在什么阶段,在2013年以前,那个时候从A到B的阶段,他们那个时候出让很多的股权比例才能筹到钱,当前我们发现通过2013年的普及,2014年的传告,现在开始逐渐形成了逐步的细分领域,有些商业模式开始形成了雏形,包括这些大的模式里面,我们预计2016年形成比较大的盈利,但是你会发现这个阶段极有可能会出现一个泡沫,尤其是在无风险利率下降的情况之下,尤其你看到股市,保险,再把你客户的资金带走的情况之下,有一个小的下滑,只有在商业模式成熟之后,才能真正迎来一个比较大的互联网金融的发展阶段。

  这里面我们把互联网金融里面有两个还在进一步的拆分,把每个细节都做了一个他们市场空间的拆算,大家说算法,可以会后联系,我们看到在理财产品,2013年美国大概60多万美金的理财产品,只有15%存在银行,37%投资于债券和股票,48%投资于其他产品,但是我们国家当前中国居民储蓄已超过了50%,跟银行直接相关,超过70%,未来基于互联网的方式打破了渠道,打破了网络,未来我们认为理财市场大概在20万的市场规模,今年有个核心要素是什么?大家要关注到,在互联网上销售基金的数量已经全面超过了线下,我们预计未来几年,未来绝大多数的销售都会进入互联网。第二个,消费信贷,我们可以看到到2013年的6月份,中国人民持有信用卡只有0.3张,在这里面我们预计按照未来平均每个人两张的信用卡,而且中间如果有一张是税务信用卡的,会打造一个空间。第三个小贷,不多说了。还有保险,给大家重点说一下,保险跟互联网的结合,尤其在以场景为核心的保险的结合,你像怎么样跟车险,以前我们发现车险的销售就是打电话,但是未来的保险是基于你踩刹车的次数,重量,方法,对与否,包括急转弯,包括路况,对整个驾驶情况的把握来量身订作,这次的CES上面发现什么,所有的汽车厂家都开始把以前汽车核心是发动机,现在把发动机走向了中部品牌,他要描写整个车的情况,但是数据一定要跟金融相结合,我们预计2020年新增的保费收入超过5万亿。

  另外供应链,征信,征信这块提出1030个亿空间的时候,他们说怎么算出来的,每个人平均使用三次,前两次免费,第三次开始收费,这些用户全部上了新的互联网征信,一旦开始走向互联网征信的时候,他使用的场景不再是我们现在看到的1个亿用户的使用场景,他会是场景的很多次方,而且在各个场合里面,基于征信的使用会大幅度降低整个效率。还有第三方支付,还有众筹,还有互联网券商和互联网银行,我们现在正在拆算他每个细分里面的变化。

  所以我个人认为,2015年对于在座的每一位互联网金融企业来讲,它既是机遇,因为未来有非常大的空间,但是当时又是巨大的挑战,因为宏观经济的底部还没有正式形成,还要各方面进行配置,很有可能是强者更强,什么样的企业才有可能得到长期的支持,他一定是跟具体的每个行业进行结合,怎么样跟我的客户跟进,就跟王素珍美术长说的,我怎么样才能把握入口,看到我们的消费之外,更多的是产业和企业入口,入口就是获取数据,除了日常消费数据,你的经营数据,决策数据,社群数据,这些是叠加在一起,才有可能真正的对你的金融行为产生更有意义的效益,接下来再叠加到各个行业的组织结构,才能可能产生真正对中国金融业产生巨大影响的互联网金融机构,这是我的观点,谢谢大家。

  主持人(黄震):批评一下易总,他承诺不超时,但还是超时了,前面各位演讲嘉宾都超时了,也是因为大家都讲的非常精彩,大家都希望说好,后面有好几个嘉宾在等着安排,后面的时间怎么控制,我想还是用一个提示牌,请大家遵守。下面我们要请到一位特别的嘉宾,他来自于美国,他是Visa的副总裁,他给我们带来电子支付的创新与演变,田玉忠先生,有请田总。

  田玉忠:各位嘉宾下午好,我是会讲中文,但是我今天的演讲还是用英文来说,我是VISA公司创新与战略伙伴关系的副总裁田玉忠实,很荣幸出席此次第二届互联网金融全球峰会,很高兴在这里看到我的老朋友大卫,他是我们的主席代表,今天想给各位分享一下,VISA公司在创新方面的几点想法。

  这是我的第一张PPT,大家看到两幅图片的一个强烈对比,说明我们整个支付产业的一个巨大转型,左边这张图片是2005年梵蒂冈教皇在选址的时候一张图片,大家可以看到,人们在记录这一神圣时刻的时候没有用手机,但是仅仅8年之后,2013年教皇当选的时候,我们看到人们用各种各样的移动终端在记录,反映了社会在不断地变化,当然这种大的变化也发生在支付产业。

  那么我们可以看到,在支付产业发生着巨大的变化,尤其是移动终端日益的兴起,促进着支付产业的整体转型,这也是为什么我们今天召开第二届互联网金融全球峰会的原因,同时我们也看到,此次峰会聚集了数千人在这里聆听各位的演讲,我们可以看到,整个支付产业可以说是既是一个动态的发展趋势,又是扑朔迷离,令人雾里看花,但是整个发展势头是非常迅猛的,据统计表明2013年一年就有900家关于支付的初创企业获得了融资,我并不知道这900家仅仅是仅限于美国,我想可能在中国说不定就有这么高的一个比例和数字,从整个竞争业来看的话,有纯支付公司,比如说像(英文)、(英文)等等这样的纯支付公司,那么同时还有一些与支付紧密关联,并且以支付作为核心产品的公司我们把它叫做互联网金融初创公司,那么这些公司是以支付产品为核心,同时涉足于其他各个领域和产业,比如说我们看到的初创公司(英文),这是一个打车的公司,还有(英文)这是一个租户共享的公司,他们这些公司在不同的领域,但是他们产品的核心都是支付,所以可以看到支付和互联网金融有着千丝万缕的联系,而这种联系对于整个支付业而言有着战略的价值,那么这种价值在于可以增强客户的黏性和客户的忠诚度。

  所以大会要求我作为主讲之一,也是想让我从全球角度来讲剖析一下全球行业的机遇与挑战,从全球视角来看一下整个支付行业的趋势。

  好的,我们来说一下几大趋势。第一大趋势就是数字化移动终端进入到了支付的领域,不仅仅只是传统的金融机构,比如说银行或者保险公司,同时还有一系列谷歌、脸书,或者亚马逊纷纷进去支付行业,在中国我们看到阿里巴巴和腾讯的微信也是两大巨头。

  好的,那么从VISA的角度来看,你比如说像农行这样的传统的金融机构,他们在支付领域看到互联网金融势头的时候,是视其为大的机遇,还是威胁,还是挑战,他们和其他的互联网金融公司是否可以产生竞争合作关系,是否可以形成亦敌亦友的关系,他们如何能够在这样的环境当中共生存,并且共赢,另外一些初创公司而言,他是否采取一种调和的方式,对于一些传统机构而言,他们是否认为有更多的玩家进入到这样一个领域,可以带来更大的机遇,我们可以看到VISA和苹果携手启动了这样的项目,就是最好的一个力争。

  第二大趋势可以看到从重要的磁条的卡片转向智能手机,以及智能终端,以及只能设备这样一个支付的转型,我们可以看到苹果的iphone出来不过仅仅几年,可以看到从整个支付行业来看,现在目前从移动手机向仅仅只是移动的这样一个终端快速的转变,同时物联网的趋势也纷纷而来,另外可以看到可穿戴设备,比如说苹果可穿戴的手表,比如说可穿戴的户外的一些设备也纷纷推出,这就是磁条新的卡片向智能终端的转变。

  第三大趋势,我们把它称为是面对面的支付与在线商务的支付之间的界限越来越模糊,那么可以看到大概在几年前,移动手机刚刚兴起的时候,这样的一个界限还是非常分明的,但是现在可以看到在美国的谷歌打车以及滴滴打车,可以在网上预订车,到线下支付,这个算线上的支付,还是算线下的支付,这个还是有疑问的。

  另外的一个趋势,也就是P2P,就是个人对个人的共享经济的快速增长,我们可以看到随着移动端的兴起,从面对面的支付逐渐的向线下以及P2P这样的一个模式转变,当然我们说P2P的支付模式并不是一个新词,已经有好几年的时间了,但是我们看到无论是(英文)这样的公司,或者是谷歌这样公司的兴起,使得整个供需从原来的碎片状,到现在的一个整合和无缝的对接,无论他怎么样创新,但是他的支付始终是他的价值地位的核心。

  那么面对这样一种大的趋势,对于VISA这个公司而言,到底是机遇还是挑战呢?那么VISA应该从产品的哪些方面着手,能够应对这些机遇和挑战呢,我们可以看到VISA从一个纯卡的服务公司逐渐的转向数字化服务的公司,给大家举个例子,你比如说我们的VISA进场支付的长期,如果用VISA在POS终端进行支付是一种方式,另外也可以用移动手机来进行支付,当然我们现在和苹果推出的(英文),也是一种进场支付的方式,也可以在安卓的品牌上进行使用。第二种就是商务,也就是在线的一些购买或者说是购物,或者用(英文)的产品,第三,就是(英文)以及共享经济,你比如说像(英文),那么这个是一对多这样的支付方式。

  我们再来看一下整个的支付平台,那么他的最底端应该是数字化的基础设施,作为他坚强的基石和他的后排,我们现在可以看到更多的是API,就是网络性的界面,那么之前我们说因为可能像百度谷歌这样的搜索公司,对于API是非常熟悉的,但是作为API方面的话,有一个专有方面的标准,所以我们之前是去买一些硬件和服务器,然后把它和银行,就是发卡行和收单行进行联系,现在我们开始改变这个策略,他就是使用API的界面,同时我们也通过一系列的方式向网络平台上的应用的开发者提供软件型的一系列的工具。另外还要讲一下我的令牌技术,什么叫令牌技术,就是在(英文)上的一个新的技术,之后我再给大家详细介绍。

  那么从技术的革新和转型方面而言呢,VISA也是在推陈出新,我们积极的改变我们的思维,那么VISA有一个超过50多年这样的公司而言,我们与银行是合作伙伴,同时也是银行组成里面的一员,我们以前是只与银行这样的金融机构合作,但是现在我们要合作的范围不断地扩大,不仅仅是与金融机构合作,还有一些非金融机构合作,只要是这些金融机构在支付方面有各种各样的创新,我们希望有很多的非金融机构,只要他们是做支付创新的,都可以加入到VISA的网络里面来,可以打上我们VISA的品牌以及我们的标识,这也就是我们说的,我们不断的将API的网络边缘不断地扩大,使得有更多的非金融机构可以加入到API的网络中来,这是一个非常大的变化,这也是我和我的团队所致力于的一个大事,我们与美国的脸书,谷歌进行合作,我们也在寻求和中国的公司有合作伙伴关系。

  那么我们说非常大的一个振动业界的新闻,就是苹果支付这样的一个兴起,这个也就是业界非常瞩目的一个巨大的创新,在iphone上面不用打开任何的应用程序,只要在POS机,离POS机一定的距离进行进场支付,就可以来进行支付,我们可以看到苹果这样的一个公司,有8亿的活跃用户,那么同时预计在今年iphone的销量将会达到2亿,那么他苹果支付有哪些特别呢,第一个就是用户的体验绝佳,你不用打开程序,只需要直接的打开界面就可以进行支付。第二个就是,你可以在首单行这一端不用做任何的变更,另外一方面我们可以看到,在去年的圣诞节的时候,美国银行专门自己掏腰包来进行一系列的营销手段,也就是说为苹果支付来进行一系列的技术,还有就是生物识别技术,也是支付非常大的特征,VISA为苹果支付提供令牌服务,换言之,在你手机上这16位数字的号码并不是你真正的信用卡的卡号,而令牌只是一个虚拟的号。

  那么我刚才已经谈到了,VISA公司跟苹果公司合作,为苹果支付提供令牌服务,那么这个算是苹果支付背后的一个巨大的创新,刚才我也谈到了手机上面所显示出的16位的数字,事实上是一个令牌,也就是真正的卡号已经被替换了,VISA是希望在这个产业里面成为领头羊弄潮儿,所以我们跟万事达卡和其他的一些卡的公司建立制定一系列的业界的标准,并且能够用芯片卡的标准相融合,同时在创新方面,大家也谈到了很多,但是我认为应该在创新方面有标准的这样一个制定和统一的接受,同时也应该把自己进行扩大。另外我们刚才看到了大概有900家这样的初创的支付企业,但是我们更应该考虑的是这种操作性,全球化,安全以及可扩大性,像VISA这样的大公司和其他的银行是肩负了重任。

  那么我最后做一个总结,第一点,就是整个支付产业正在变化,而且是加速的变化,第二点,就是我们说传统的这种专业性的标准的支付已经不再适用。第三点,我们通过能够创造和建议新的标准的服务不断地发展,同时我们希望开放我们的网络,欢迎更多非传统的金融机构进入,同时我们也一定要把安全放在第一位,最后希望我们可以共同携手来促进不仅仅是美国,中国,还有世界各地在互联网金融以及支付行业健康快速的发展,谢谢大家。

  主持人(黄震):刚才田总,他的时间掌握非常好,再次感谢田总介绍了美国最新的支付发展的形式,并且对于我们中国的支付发展带有很大的意义,穿插一个消息,因为徐总一会儿有会要开,所以要提前讲,大家都知道,互联网金融热起来了以后,春天也已经到来了,下面让我们有请人民银行调查统计司巡视员徐诺金演讲,有请。

  徐诺金:为什么要做这个题目呢,我觉得刚好今年2015年刚开始的时候,大家都注意了,对我们互联网来说,两个重大的利好消息,第一个利好消息,就是我们的总理1月5号新年的第一次驻外考察,就到了我们的互联网银行,(威重)银行见证了第一笔网贷业务的发放。第二个利好,就是在同一天人民银行做好准备工作的一个通知,这意味着什么,意味着我们2015年我们互联网金融又迎来了一个大好时机,用总理的话来说,是今天我们要呵护互联网金融的发展,呵护网络银行的发展,所以我就借总理这次这个活动想谈一谈我们如何引导互联网健康发展的同时,我们鼓励互联网发展,威重银行出现之后,我觉得应该有两个词,我们应该回过头来思考,一个是我们前年探讨的,什么叫金融互联网和互联网金融,我觉得经过最近我的一些思考,我又有新的理解,我认为现在的互联网金融的发展有两个大的趋势,第一个大的趋势,就是我们传统的金融业互联网化,传统的金融如何搬到网上去发展自己,这是一种以开放,分享,合作的心态在迎接我们互联网时代的到来。

  第二个大的发展方向,我觉得是在我们现在互联网的平台上,创新出一种新的金融业态,你说包括第三方支付,包括众筹,包括互联网征信,这些我们现在称之为互联网金融业务,不是传统的简单的金融搬到网上去了,而是有他新的特点,这些特点是面对我们传统金融而言,是最有威信的,你比如说我们现在的P2P,就是聚众介绍的业务,而我们传统的金融就是典型的中介化金融,第二个你说众筹他也是这个,众筹现在还是以交易所的方式,我们以传统的股票交易上市。那么众筹项目跟资金直接在这上面去对接。

  所以另一个发展方向,就是我们互联网上寻找出类似新的业态,比如说传统的征信,要是通过你过去的一些信贷记录给你评分,我们现在进入一些新的互联网征信的蓝海,是大数据,而是你的商务数据,如果你整个其他方面活动,所形成大量的数据进行综合的分析,来求证你的信用状况,以此为契机来做互联网金融。第一个传统金融如何拥抱互联网金融,第二个互联网上在现有的大数据,大客户,大互联的情况下,如何抓住这个资源优势,抓住数据优势,来开展金融方面的一些业务,所以这个是大的发展表现,为了把这两个方向把他同时促进发展,我认为在互联网的监管就要有别于我们传统的金融监管,而传统的金融监管如果搬到网上去,严格意义上我们可以去做,他有正规的正规牌照,那么互联网金融我们要有什么样的监管呢,存在如何把他规范引导和鼓励发展创新进行一个平衡的问题,这个我在多次场合,我认为我们现在分管这一块的,有四个方面的监管原则是非常恰当的,第一个,就是叫做适度监管原则。第二个就是叫做分类监管原则。第三个叫做协同监管原则。第四个,叫做创新监管原则。那么适度监管原则,我认为就是他的监管跟鼓励他的发展和创新要找到平衡,我们光坚固影响他的发展,但是我们也不能不监管。第二个叫做分类监管,因为新的业态都有各自不同的特点,他所带有的性质是不同的,你比如说(威重)银行就典型的存款类的互联网金融,对这样的金融机构我们要怎么面对,第三方支付和众筹等等其他的业态,我觉得这个监管就可以适当的放松一下。第三个协同监管,要发挥市场和各监管当局的综合效力,其中最重要的要发挥行业自律的作用,如何建立我们互联网金融里面各行业、专业、协会来形成一些监管规则,征信的规则,我觉得这是非常重要的。第四个是创新监管,为什么是创新监管,因为互联网金融和传统金融是不一样的,你比如说打个比方,我们刚才讲的征信和(威重)银行的出现,我们放贷这些,如果你过去的不改变的话,所以要创新,借这个机会把我主要的观点介绍给大家,不好意思,谢谢大家。

  主持人(黄震):谢谢徐巡视员。我们希望通过互联网的破解至少能够缓解小微企业融资难,融资贵,融资险的问题,而这个问题又跟我们当前的创新型国家的建设,创业就业的问题联系在一起,所以互联网金融在这个中间被寄予厚望,在小微企业建设和发展过程中,互联网金融如何有更好的服务,我们很多企业做了有利的探索,今天网信金融CEO盛佳先生他带来的演讲题目就是,互联网金融如何服务好小微企业。

  盛佳:谢谢大家,网信金融在过去的一年多时间内,对中小金融做了一些探索,在主要的几个业态,P2P,众筹,包括征信上等等这块都做了一些尝试,今天也借着这个机会跟大家分享一下,我们主要的网信金融服务的对象刚才黄教授也说了,所以今天想跟大家交流一下。

  小微企业在过去,有一些金融机构对小微企业都有过一些研究,大家结论也都知道,小微企业实际上提供了中国绝大部分的GDP和就业,从银行得到的支持是非常少的,我本来有一个数字,最近的一部分,至少有50%以上的小微企业的需求得不到满足,目前小微企业所得到银行的信贷支持应该是在17万亿左右,但是是不超过20万亿,大部分的小微企业目前在传统的金融机构,金融银行为主,他们由于各种原因,由于数据的缺乏,市场管理不是很完善等等原因,和传统金融机构所能够承担的资本不是很好的匹配,所以会目前我们看到的是小微企业在很多方面为了解决融资的问题,他会倾向于找小额公司,互联网金融实际上是给小微企业提供一个更加高效,成本其实是更低,所以这是大的背景,为什么互联网金融能够更好的服务小微企业,但是从网信金融过去一年多的经验来看,我们有几个主要板块,实际上P2P,众筹这两个主要的板块,服务的对象,绝大部分是小微企业,P2P为例,我们去年整个一年累积为小微企业提供的融资额应该是在80多亿,目前还保持非常快速的增长,但是这些企业绝大部分为什么会找到P2P,会找到互联网金融平台,主要他从已有的渠道不能满足他的需求,往往要的比较急,要么金额相对很低,或者等等各种原因,不能很好的从银行渠道获得服务,从我们的角度来说,我们是希望能够通过新的流程,尽可能的提供更高效的对接服务,不管是在资金端还是其他方面,资金端实际上,你有了互联网渠道,有了相对的用户,其实你对待资金的效率非常高,因为我们目前现在如果是百万级的这种融资需求,可能大部分单位就可以得到满足,我们从数据来看,遍布全国各地,当然对我们自己来讲,并没有在全国各地设分公司。

  对于众筹也是一样,我们去年众筹网整个总部下来有6000多家,总融资额加股权将近3个亿,这些公司项目绝大部分他们要么是小微企业,要么是中型企业,所以这些产品,这些公司第一次通过众筹的方式,不仅获得了资金,更重要的获得了品牌推广,对他来讲,也给他提供一个直接融资的选项,包括我们去年还有一部分是征信,企业征信开始,北京是首批企业征信的获得备案的公司,也积极争取个人征信,这一块也是希望通过数据,我们记录平台,数据分析的手段来给小微企业提供数据的分物,在最后对接我们的互联网金融的产品,所以过去的一年多可以看到,整个网信金融所服务的小微企业可能不超过众筹所有的项目都加起来不超过1万家,但相比于去年1到10月公开的数据,我们新注册的公司超过900万,大量的还没有服务的需求都被满足了,所以我们也相信互联网金融相信未来单单对于小微企业这块是万亿以上的规模,今年我们会预测,会有越来越多的平台,不管是P2P,还是众筹会跟企业来进行服务,或者现有的产业集团进行合作,或者是和金融机构,在产品创新,流程上去对接,最后的目的为了让互联网金融,让资金能够更有效率的流向经济,具体的探索,也希望和大家有一个互动,希望接下来有一个实际的对接,各种原因,因为没有PPT,不过从我们的角度来说,今年互联网金融这方面肯定是会有很大的发展,谢谢。

  主持人(黄震):谢谢盛总,互联网金融服务于小微企业,特别服务于实体经济,是我们互联网金融不断地得到支持的原因,在实体经济领域中间,我们的商品贸易也是一个很重要的环节,所以在过去的很多年前,我们有一位做了一个叫金联储的平台,也最近转型拥抱互联网金融,他是金联储创始人王宇宏先生,他的演讲题目是:开启产业金融新时代,服务实体经济分享产业利润,有请王先生。

  王宇宏:首先自我介绍一下,我是金联储的创始人,金银岛有些人不知道,我们是大宗商品电子商务,应该是比较最著名的了吧。我的题目叫做“开启产业金融新时代”服务实体经济,分享产业利润。

  我首先给大家分享一下我对互联网金融的理解,很多人说互联网金融是个互联网+金融,我的理解它不是,我的理解它是互联网乘以金融,已经生质的变化,他不仅仅是传统业态的一个补充,他应该是一个大浪潮,我说如果,如果监管的包容性非常好,它会不会对金融产业形成解构,这可能是个很大的概念。

  互联网是什么?互联网我认为这个角度是不够的,互联网它是一种思维模式,它也是一种文化,是一种新的商业模式,好多传统金融企业往往把它当成一个网站,说你看我某某银行我也有支付,我也建过网站,我也有互联网金融,这个是不够的,几十年以前最早的时候西单商场也说我做电子商务,我有丰富的资源,淘宝只是一个屌丝,他怎么可能竞争过我呢,我是亲历了这个历程,大家看看现在的结果呢,十几年以后,所以说它不仅仅是一个网站。

  金融是什么呢?看了好多行业老大,好多互联网的创业者纷纷跳了进来,但是我觉得他对金融也缺乏一定的理解,因为金融一定是以风控为基础,如果没有风险的控制,所有的金融都是建在沙滩上的大山,我感觉有些人对金融缺乏敬畏,还得对金融有深刻的理解。

  互联网的人做金融是个优势,比如说客户体验会做得非常好,产品创新,包括服务,包括透明高效这些效率。劣势是什么呢?就是目前可能还缺乏一整套的风险控制的基础或者叫系统,这个我认为中间必然有一批优秀企业最终一定能够填补这个空白。互联网的从业者做金融一定不能犯颠覆性的错误,颠覆性的错误一乘就是零,或者就是负数。

  那么金融业做互联网我认为它的优势在于专业素质,还有风险控制,他的劣势是产品创新,客户体验,包括服务,服务是什么呢?我大概可能跟其他人打过交道,你比如说国有民营,这就是服务。

  那么互联网金融将来是一个什么呢?就像它是一个新的业态,我们现在并不能定义或者并不能推断,他到底能够带来什么,就像00年的时候,我们看互联网对现在的影响是一样的,那么从现在我们浅显的来看,大概有几个方面的影响。第一,就是促进利率市场化。再一个就是普惠金融。第三个,增强透明度。最终是降低了市场成本,这个可能是我们看得见的一些好处。

  那么我们提出一个观点,应该通过互联网来促进金融,达到什么呢,达到让市场在金融资源的配置中也起决定作用。我们认为金融资源配置的效率,最终会传导到实体经济的实力效率。说一个我的体验,你比如说日本很多企业,比如说像索尼,松下都衰弱了,三星崛起了,后来有学者研究可能根据两国的金融资源来配置决定,最终我们认为互联网金融一定会有促进金融资源配置市场化,最终提高他的效益。

  互联网金融的前景,我这里一张图,这是一个报纸,时间过得真快,我们十年前是拿着报纸,那么我们今天就是拿着手机。第二张就是这是现在的传统金融机构,十年以后会是什么样呢,我认为大家可以想象,一是风险控制。第二,监管存在包容性。

  我简单介绍一下金联储,它是什么?简单说就是产业互联网金融,在互联网金融前面加产业两个字,不是凭空来的,我们是9月份才上线的,我们后台的准备已经超过11年了,也就是金银岛11年以来在这个行业,尤其是大宗商品交易的行业积累了很多数据、客户、市场影响,甚至包括一整套完善的分控系统,有一个巨大的客户需求,搭乘互联网金融的东风,我预计他是非常快速健康的商业模式。

  我不展开说了,节约大家的时间,另外今天还做了一些工作。第一个,将来不仅仅限于金银岛,还要建立风控模式,我们有一套叫BAST风控模型,包括什么呢,四围建模,B就是大数据,A就是资产控制,资产抵押,S就是供应链监管,供应链控制。T就是企业征信,从四个维度来做。

  所以我说现在行业很热,但是我也希望是一只插上翅膀的雄鹰,而不是一只会飞的猪,为什么呢?因为风停了,猪会摔下来。

  我们有几个呼吁。第一,对一些鱼龙混杂的混进P2P的要进行打击。第二,无知者无畏,我们应该本着宽容的心态,让市场去淘汰。第三,应该有一定的准入门槛。然后我就认为它不仅仅是一个平台,而是一个新的业态,还有一个观点,市场在金融资源配置中也起决定性作用,最终我们认为P2P所谓的就是把市场的资金用到实体经济,他主要是服务实体经济,为企业服务的,应该本着宽容的姿态进行监管。

  最近郭大刚有一个观点,他说政府的监管是维护市场公平和秩序,然后保证交易过程的合理、合规和合法,最终应该让市场自主决策,自担风险,咨询市场决定原则,这是我们对监管方面的一些看法。

  在座的肯定好多创业人,1992年小平南巡之后,在中国开辟了一轮新的创业浪潮,我们也经历了很多商业模式解构的时代,比如说淘宝等等这些都是互联网解构了传统产业,这个就是互联网跟金融的结合,我认为大家就干吧,前提是敬畏金融规律,注重风险控制,谢谢大家。

  主持人(黄震):好,谢谢王总,时间控制的很好。由于我们的时间,上午就有点延迟,所以现在我们已经要进入下一个环节了,刚才王总谈到的敬畏何在激发了我很多想法,因为很多人要利用这个敬畏之心,可是究竟敬畏什么,王总讲到了要敬畏金融规律,我们还应该有更多的一些常识,常识都不尊重,还做金融。第二,敬畏用户权利。第三个要敬畏契约精神,我们很多人说这个话,觉得可以先不执行,这个作为金融也是不行的。第四,要敬畏已有的法律,已有的法律就悬在那里,不把他当回事,希望我们有助于互联网金融的健康发展,好,谢谢王总,谢谢大家。

  主持人(黄震):下面我们有请中国社科院金融所所长助理,产业金融研究基地主任杨涛教授,来主持我们下面的圆桌论坛,杨涛教授主持的环节主题是:互联网金融助推实体产业发展,有请杨教授.。

  主持人(杨涛):谢谢主办方的邀请,让我主持这个环节的圆桌论坛,参与者有下面几位嘉宾:易宝支付高级副总裁余晨先生、中金投CEO罗锐先生、畅捷支付负责人吕敏先生、中国电信支付总裁高宏亮先生、民生电商副总裁张小军先生、还有谢涛令、融360CEO叶大清。

  主持人(杨涛):刚才很多嘉宾从不同角度探讨了互联网与金融的关系,我们这个环节的嘉宾来自于各个子行业,谈到这个,我作为一个研究者,首先我们想起的什么是实体经济,什么是实体产业,这是第一个思考,因为实体经济和实体产业,我们过去在经济学研究当中,我们都知道分为名义变量跟实际变量,这里面就有了货币供应的一个对立,那么08年金融危机之后,以美国为代表的西方国家,都在谈实体经济如何更好的实现稳健的发展,说来说去就是涵盖两方面的内容,一方面就是实体产业和实体部门,这些企业能否实现健康运营这一部分的部门,另一方面就是居民的福利,老百姓的生活能不能得到更好的改善,所以我一想到微观企业这些部门,实际上都是实体产业和部门,我们现在谈的就是金融在支持实体部门当中,过去可能有一些不足之处,引发的问题,就是互联网金融在支持实体产业发展当中,有什么样新的可以借助的一些点,有没有一些更好的一些思路,当然我现在提出的更多是机遇这个角度来思考,咱们在这个行业当中,每一个从事不同子行业的精英们都从自己的视角可以有一些相关的认识,可能是从自己机构的角度一些认识,也可能是自己作为一个消费者,作为一个互联网金融的体验者,能够是否也有一些看法,下面的时间交给在座的几位嘉宾,希望他们畅所欲言,从不同的角度谈一点自己对互联网金融究竟如何落到金融产业方面,要一个思考。下面的程序,我就按照名单的顺序,首先请一下易宝支付的高级副总裁余晨先生,分享一下他的看法,时间控制在8分钟左右。

  余晨:大家好,我是易宝支付的余晨,我想谈一点互联网和金融,以及互联网跟传统行业、虚拟行业之间的一个关系,从我理解的角度,给大家一个参考,我们易宝支付并不是一个纯粹的互联网公司,我们一直把自己看一个互联网跟传统行业之间的门户,因为我们做的不是纯粹的网上支付,我们更多的是做一个饭店,包括线下的支付还有电话支付,我们把自己的使命看作帮助传统行业进行资金流的任务,我们一直在跟传统行业打交道,我们是在支付当中所谓最早的做产业支付的模式,帮助一些行业做一些特定的产业,其实我们一直面临一个问题,互联网跟传统行业之间的关系是一个什么样的关系。但是都意识到互联网已经是发展到几十年以后了,已经进入到第二波了,互联网刚刚兴起的时候,那个时候是虚拟经济,而今天的互联网是越来越硬,越来越实,因为他开始影响到了我们的衣食住行,生活服务的很多领域,比如说你去打车,影响到很多很多的东西,原来互联网都是一个单一的信息,但是互联网已经影响到原子世界,已经从IT行业蔓延到所有的传统行业,从虚拟的经济蔓延到所有的实体经济,我们看到一个一个传统行业都在这当中,像征信也好,像媒体也好,所以不能把互联网看作一个单独的孤立的行业,而应该把互联网看作一个改变所有行业的新兴的力量,所有的行业最后都会用到。我觉得有两点观点,一点观点,认为互联网只是一种工具,不管怎么来利用互联网,你只是在传统行业,你做金融的还是做餐饮的,还是回归行业的本质和业态,互联网只是一个手段,而不是目的。但是还有第二种观点比较激进一点,认为它会给传统行业带来结构性的影响,甚至带来新的商业模式,新的业态,以至于传统行业不复存在,这两点观点其实都有道理,互联网当然是一种工具,我们看到很多新鲜的业务在没有互联网的时候,我们没有办法去做。但是谈到互联网对金融行业的影响,其实你看互联网金融本身就很矛盾,互联网有很多创新、冒险、发散的思维,而金融更多的代表着一定比重,对于互联网会更保守,更安全,所以我们会有不同的思维,但是互联网跟金融又有相像的地方,金融虽然也是一个被互联网来改造的传统行业,但是金融对于传统行业,跟餐饮、房地产、旅游又有不一样的地方,因为金融跟互联网同样具有泛行业的属性,从这个意义上来讲,金融和互联网两者的结合可以共同去服务所有其他的传统行业,我先讲这么多,谢谢。

  主持人(杨涛):谢谢,有两个讨论的问题。一个,我们以前确实有些不足,第二,互联网在解决这些不足方面有很多办法,但是解决当中同时也遇到风险,一方面要在风险可控的范围内,另一方面尽可能发挥它最大的作用,同时提到特别关键的,谈到信息经济学这个概念,那么金融本质上是为了解决信息不对称的问题,那么互联网信息技术的发展,在这方面产生出非常深远的影响,而且能够在某种程度上影响现有金融的分析方法、研究方法,进而落到实体经济运行当中,这个是值得关注的。下面我们请罗锐先生来给大家分享他的相关观点。

  罗锐:谢谢大家,杨总给我们的话题是产业互联网和产业和互联网的关系,包括互联网金融的整个发展情况,我从我们公司自己的发展,谈谈我们对互联网金融的思考,其实我特别同意王总说的,我们干传统行业,传统的金融服务业,其实今年是第8年了,但是我们一直在学习,去年才开始真正地去涉足很多互联网的平台去交流合作,还有支付平台,包括第一届的互联网金融会议我也参加了,这里面我一直很关注,传统的金融行业和互联网那些未来会是什么样的态势,提到风险控制和整个基因,在整个两个互联网金融行业当中,我们其实更多的是在风险控制,这是有敬畏之心,所有的业务从金融的资金来源,包括对客户的融资需求的把握和风险的控制是非常关注的。那么互联网金融,互联网确实是比较激进的,他们对传统企业,他们对客户的把握,包括线上产品规模的扩张,我们一直是想借着自己O2O的模式,把自己公司互联网金融的平台发展起来,本身自己天然的就有线下的金融平台的风险控制的优势,希望把自己的资产业务做好,通过资产的业务在线下也用O2O的方式吸纳更多的业务,来扩大我们这种非银行的传统的金融机构的优势,把自己的业务和扩展度扩展开。通过一年的实践来看,我们也觉得目前整个的互联网金融在现在的情况下,还是在初期发展,而且我们认为未来通过监管和市场的配置,会有更多新型的业态和形势出现,而不仅仅是我们目前看到的P2P的平台,因为现在绝大多数的P2P的平台,我个人理解,其实是线下的交易,他没有深入地实践到自己的业务当中去,尤其是自己去担保,这是很可怕的事情,所以说包括未来互联网P2P的平台会有更多的延伸,强者更强,弱者更弱,我们希望跟互联网进行对接,无论从业务上、股权上,包括未来的方面也会有所进展。

  主持人(杨涛):谢谢罗总的发言,我们谈到互联网金融的时候,我们可以依托互联网功能,比如说资金的配置这一类。谈到P2P、众筹,还有一条新的资金配置的方式,还有资金的清算、信息的管理,都是最基本的功能,谈到金融服务实体经济,尤其互联网金融服务实体经济的时候,实际上很多层面也可以从很多功能入手,来看出现一些什么样的形式,什么样新的产品,下面我们请吕敏女士,她是代表支付企业,她是依托于支付端进行创新的,请她分享一下她的观点。

  吕敏:谢谢主持人,我是来自畅捷支付的,我是代表支付企业的,这个定位很准确,另外,我们的公司是在用友网旗下,我们开展支付业务,进入这两年以来,我深切的感到,其实在用友网旗下尤其是为中小微企业来提供服务的时候,你当时作为一家支付公司来提供一个单纯的支付服务是有所区别的,刚才主持人给我的题目,其实是互联网金融服务是不是能够对实体经济提供服务,其实在我们这个行业当中,我有这样几个体会。第一,我觉得真正的中小微企业,所能够获得的金融服务,其实对于他们的发展而言,对于小微企业发展构成当中来看,我发现有两个是最急需的。第一急需提供管理能力。第二急需获得资金服务,我们越是为小微企业提供管理的服务,我们越是感觉到,小微企业对金融的需求十分迫切,但是这就是我们第一点体会了,这就是小微企业急需获得金融服务。第二个,我感到其实我们的金融机构,尤其这一两年以来,非常希望为小微企业提供服务,但是因为严重的信息不对称,导致这个服务很难落实下来,这一两年以来,我们一直跟各家银行,甚至还跟一些其他的机构不断地沟通,希望能够为我们的企业提供服务,但是我们感觉到由于征信体系不健全,以及一些数据获得的一些屏障,导致金融机构对我们的小微企业之间信息严重不对称,导致这个服务能力就弱下来了。其实在这里边,我就讲第三点,我们作为一家支付公司,一个很大的提供服务的契机,那么其实经过我们的支付服务,我们其实可以获得这个企业真实的销售数字,结合我们所为企业提供的服务,把这些数据集合起来,利用我们现在科技的进步,大数据研发的可能,我们把这些数据结合起来以后,我们来对企业进行分析,进行评估,我们发现金融机构稍微的有所依据,那么其实这个就是我刚才所说的,第一,我感觉到小微企业急需获得这种服务,但是其实单凭某一个企业,它其实非常地困难,第二,我们金融机构非常希望找到我们可以提供服务的对象,由于信息不对称,以及各种各样,尤其征信体系不完善,导致服务非常地艰难。第三个,像我们这样的企业,有这样的机会,我们可以很好的把大数据的作用发挥出来,一方面帮我们的企业和金融机构之间搭起这个桥梁。

  主持人(杨涛):谢谢吕女士的发言,她不仅谈到支付的问题,还用软件的角度谈到与中小企业除融资服务之外的一些信息交流的问题,我们可以看到中小企业的融资难,直观是钱的问题,后面有征信体系的问题等等还有其他的问题,这是很多都面临的问题,很大程度上除了现有供给层面的不足之外,还有中小企业自身的信用文化培育方面,也存在着一些不足,所以对于金融机构和金融对于小微企业融资难的支持以外,除了给它资金方面的支持,另外一个层面很重要的是协助它进行更好的企业管理,企业信用文化的培育,企业相关风险的分散分担等等,这个都是可以带给我们的一些思考。下面讲有请谢涛令先生,他主要负责的工作,涉及到移动支付和虚拟货币,我们都知道移动支付也是刚才谈到跟支付是相关的,现在典型的案例大家都看到,一些落后的地区发展都非常快,大家熟知的就是肯尼亚和孟加拉国,他们移动支付发展的规模居于全球前列,原因无非就是说,还是过去的金融支持实体经济有短版,互联网金融在这里面又缺少了东西,正是因为原有的体系存在不足,另外它的社会文化社会安全的背景,也使得方式存在阻碍,因此使得移动支付这种手段迅速地发展起来,包括我们此前关注阿里的移动支付的发展,也发现来自于青海西藏新疆频频落后的地方,往往移动支付发展的非常快,当然涉及到另外一个虚拟货币的问题,现在大家争议比较多。一方面我认为虚拟货币确实是互联网技术对传统金融体系的一个冲击,随着信息技术的发展,货币是发生变化的,货币是什么,我们研究货币的人慢慢都清楚了,但是与此同时,虚拟货币的过程当中,参与了各种杂生,很多人把它作为一种投机资产,一定程度上使货币属性在削弱,这里边有很多值得我们思考的地方,下面请谢涛令先生谈他的想法。

  谢涛令:谢谢大家。首先是信息本身,另一方面,互联网在发展过程当中,是美国人送给全世界的一个礼物,所以很多人抱怨,说网络在什么地方,还有人抱怨说美国人监测什么之类的,其实美国人把这个东西给我们用肯定是有一定目的的,这个也是不容置疑的,对它肯定是在世界整个经济,在付费方面是有好处的,它才会做这些事情,所以这个互联网是美国控制的,我们即使有些线路到我们中国来,信号灯什么时候运作,怎么运作,这些完整的知识产权是控制在美国人手里的,有13个控制器我们也要跟互联网,十个是部署在美国的,一个部署在日本,两个部署没有意外,部署点都是在美国人驻地的边上,互联网是舶来物,所以我们考虑互联网金融也好,等等也好,必须考虑到这么一个互联网的性质和它基本的基础。下边我就讲一下,我们现在讲的移动支付,它对于我们来讲其实不是一个真真正正的新东西,你说我们老祖宗以物易物,甚至用骆驼去换媳妇,这个很震撼人心,其实这些东西都是移动的,骆驼出门换个媳妇回来不是移动支付吗?它也是,以后演变成支付的媒介,之后我们就会有走向媒介的概念,它是我们的一个驻地。铸造是我们人类掌握的最高工艺,这个最高工艺除了很有钱的,政府掌握这种铸造技术,我们理念太多了,之后我们看的是两个演化,一个是材料的演化,移动起来太难受,所以我们用一个木材去铸,铸成一个纸的,就是现在的货币,主要是纸币了,还有硬币配合,这种铸造工艺相对来讲简单,我们又觉得不放心,我们就制造了很多的数字,一些货币的防止伪造的这种技术,一个是像全息技术,激光技术,一般人造不来,而且同时政府控制,谁要是买卖印刷钞票的这些机器也非法,不但是不让你买卖货币的制造,连买卖货币制造的机器也是违法的。所以这个是我们看到的。做个总结的话,支付它其实的核心是货币,移动支付就像移动的货币这个形态,现在这个货币形态和过去一样,它都是每个时代最高技术成就的这么一个象征,那么这个时代我们也不例外,我们看到的手机,逐渐地走到了移动支付的年代,所以我先把这个给大家讲清楚了。下边我就讲一下它货币本身有几个东西,它不允许花多次,花一次就好了,但是数字性的货币你很难防范花多次,所以里边有很多技术的问题,另外在整个的使用过程当中,我很显然是不能伪造的,那么现在的很多误区,就是认为我们一个手机上面写的软件,就可以做移动支付,我们就出现了好多多年不见的朋友,一介绍就说做移动支付的。全中国有几千家公司做移动支付,这个应该是一个跑马圈地的现象,大家都在造货币,而且这个货币就是手机上写个小件,就开始做了,一切都是安全问题,像支付宝走到现在,它自己的支付体系是没有成本的,因为他支付宝货币走起来是没有成本的,所以他迅速发现,而我们一般的人使用的纸币也好,还有硬币,基本的成本,以及流转当中的成本,这个成本在互联网时代以支付宝为首,我们走了这么一段时间,它成本非常低,迅速做大,在这种情况之下,显然国家不会允许,于是开始进入监管的阶段,所以我给大家串起来,看看咱们整体的现象,也就比较清晰,没有那么复杂,从货币的角度看,比较简单。那么在手机上写软件,作为货币这一条路子,最近可能遇到的比较大理论上的困难和实际上的困难,因为微软作为全世界最好的软件专家,它也搞不定盗版的问题,同样软件在手机上也没法搞定盗版的问题,所以在我们使用比较多的情况下,软件这种货币的存在会遇到安全的问题,大家都可以伪造一个出来,去进行支付,这种金融秩序会打乱,这是我们面临的一个重大的挑战。而实际上10月24号(英文)这个公司发现了一个病毒叫做(英文)病毒,这个病毒很奇怪,这个以前的病毒是偷信息,而(英文)病毒不但是把手机里面的个人信息扫清归类,而且它反过来代替你,冒充你去网络上做事情,所以这件事情本身实际上是对手机上的移动支付画了一个句号,它清晰地告诉我们,控制风险的方式是硬件,所以这个时候我们回想起来我们所用的线下,或者银联的货币,我们主要是用信用卡的方式,所以这种理解之下,我们看到的是一个趋势,到最终是走向一个代表我们时代最高科技的东西,作为一个货币,或者数字货币的一个载体。那么海波之城是我创建的一个公司,这个公司创建八年了,我已经从黑发变成白发,我们做的事情是比较简单的,因为我在美国待的时间比较长,我是94年开始进入网络安全的行业,因为对这个我还是有一定的自己独特的理解,99年中国人民银行建立自己认证中心的时候,我也是作为专家过来做培训,所以我在行业当中应该算是老人,所以我坚信这么一点,到最后我们移动支付,或者新一代移动支付的货币需要有一个载体,而且这个载体会回归硬体,所以这个是独立于手机,或者是PC,或者是ipad,或者是其他任何手段的这么一个,跟你的人生非常接近的东西,只是这张信用卡不再是塑料片,而是一个电子设备,所以海波之城在我创建之后做了8年,发现做了一张卡,实际上是电子设备,它把U盾和动态密码都整合了,手机是用感应状态,是感应到这个卡提取之类的,一切开始走向透明,像我们开汽车有个感应钥匙,这个是我们做出来建设银行,交通银行,30来个银行发出来的。那么我们在实际上属于领先地位,这也是我们西方人认为掌握了核心技术的案例,我最近是在跟欧洲的几个公司在合作,他们主要的认识是我们大概有百十来项专利,这么一个小小的变成有独立知识产权的,保证支付安全的一个货币载体,所以我就关于货币简单的讲这些,我觉得移动支付确实是新天地,它主要是实业当中的应用,这个方向大有可为,所以希望大家踊跃超越,一起发财,谢谢大家。

  主持人(杨涛):谢谢谢先生的观点,移动支付是电子支付高端的阶段,其实有两个视角,一个是电子货币,一个是电子账户,记者根据对应的流动性,但是移动支付都反映了一种信用的问题,法币背后都是有价格的变化,那么信用的变化涉及到信息的变化,信息变化对社会的影响又很大,所以这个里面有很深的挖掘。另外一个,提到了在所谓的包括货币,包括移动支付在互联网模式当中,发展过程当中,需要注意软性性,需要注意风险问题,因为之前,我记得看到去年美国东京一家平台,当时这个是典型的技术风险,最近我们看到这个消息,说这个平台有一点监守自盗的意思,但是我没有看到准确的消息,这里面是信用风险和道德风险的问题,所以在互联网技术与金融的冲击扑面而来的时候,我个人感觉尽可能地把地基打好,未来的发展在稳健的道路上,有利于大家这个行业共同发展的,也是有利于我们这个行业能否真正落到实体经济这个金融安身之本上面。下面请问一下张小军先生,最早的金融活动往往是大数据下产生的,像信用卡最早是企业做的,所以实体企业,电商企业做金融的,特别是值得我们关注的,同时民生电商又拥有一个民生金融的一个背景,这里面又有更多的东西值得我们探讨,下面请张小军先生来分享。

  张小军:谢谢杨老师,我也想借此机会跟大家分享一下,与我们主题相关的,如何把金融和互联网实体经济结合,我们去做一个尝试,因为今天的主题谈论说,金融如何服务于实体经济以及用互联网的手段更好的服务于实体经济,当民生电商成立的时候,大家应该知道它有着千丝万缕的关系,民生银行又是小微企业做得最好的商业银行,因此对我们来说,我们所面临的重大课题,就是如何服务好小微企业,沿着这个课题,我们在思考问题的时候,就提出这样一个方法,或者说是一个方向,我们要为实体经济插上互联网的翅膀,并且给它装上金融发动机,我们尝试一下沿着这个思路,有没有一些模式创新出来,我们也有自己的一些小小的模式,给大家分享一个小的案例。一个案例是服装行业,在服装行业里头,我们在中国品牌服装的聚集地,福建的泉州有一家合资公司,是由民生电商控股,和企业组建的公司,在服装领域我们所做的电子商务公司的商业模式的构想和尝试是这样的,就是以服装品牌企业为核心,向它的产业链的上下游做延伸,我们要把对上游服装企业的采购和对下游的总代理以及各个实体门店的销售全部互联网化,也就是说要进行电子商务化,这个电子商务就不太同京东,天猫这种面向消费者的电子商务,而是企业间交易的电子商务的平台,如果讲一讲细节场景的话,比如说4月份有一个订货会,由各级分销商在网上进行,这个能够提高订货会的效益,对它来说是有很大帮助的,当订购完成之后,它会生成采购计划,它的采购计划也通过互联网面向它上游的供应商进行投标,来完成生产定单的服务。与此同时,我们开发一系列的互联网和移动互联网的跟单工具,比较专业的术语,如何去跟踪每一批次定单的生产加工过程,从它的原材料、采购、直至加工完成入库,因为服装的定单它每次要经过3到4个月的加工,过程当中出现任何披露,就会造成巨大的损失,那么我们所做的这样一系列的互联网化的交易,以及跟踪与监控的系统,最终就能够把整个服装价值链上的各个要素,都集中的在互联网上做一个体现,这个过程当中,围绕着品牌企业上下游是有资金需求的,由于它整个交易都在网络平台上进行,我们就顺理成章地在平台上推出金融服务的,像我可以为服装品牌企业,上游和下游提供融资服务,而这个融资服务是基于这个企业在平台上的数据所产生出来的信用所进行的,这个融资服务,我们也就并不和传统的进行结合,直接推到互联网金融的范畴,直接到了P2P的融资服务的功能,也对在网上所有的企业提供投资理财的服务,在价值链上形成一个闭环,让我们在服装里面做一个这样的服务。在服装方面,相对比较简单,我们选择的是汽车后市场的领域,就是汽车零配件的批发,或者叫做分销业务,分销的上游是汽车零配件的推销商,下游是遍布在全国各地的汽车修理厂,而这样我们也是与一家传统企业,一家实体的做汽车零配件分销的企业合资组建了一个B2B的电子商务公司,我们的模式就是将整个汽车零配件经销商和几万家的汽车修理厂,通过这个来打通,它不同于服装链条的是,它是B2B结合O2O的平台,汽车配件的分销并不是我像京东一样建一个大仓这样去发,实际上每一个分销企业都要有它的门店,因为汽车零配件的销售,它一定是伴随着它的技术支持和服务在一起的,如果脱离了汽车维修的服务和培训,无法形成这个销售,而这种服务必须是本地化的支持,所以企业在全国各地有数十家的运营中心。我们一方面对接了数家大型的汽配、分销商,那么下面又对接了数百家他们直营的门店,再对接了数万家汽车修理厂,形成了这样一个交易的链条,汽车修理厂本身,包括分销商本身也有需求,我们也再次的把金融功能也做到这个平台,这就是电商在用互联网,电子商务平台,以及互联网金融手段如何与实体经济与传统企业结合方面我们做的两个探索。

  主持人(杨涛):我们最后一位嘉宾,抱歉,刚才因为嘉宾临时有所调换,没有介绍我们来自于融360的叶大清先生,也是作为一个代表,请叶大清先生分享他的想法。

  叶大清:首先我更正一下,我们是中国最早也是最大的金融产品的搜索、推荐和服务平台,今天我借此机会谈谈我个人对金融与实体经济的一些看法,以及互联网金融如何推动实体经济的发展。其实今天1月19号,是一个很特别的日子,我们证监会做了一个事情,不让融资融券的钱进入股市了,这个就是一个好例子,本来这个钱,我们央行去年做了一个动作,降息,这个是指导GDP的,好像央行做了一些动作,希望能够进入实体经济。有一个比喻非常形象,我们说金融对于我们国家,对于国民经济,就像血液对于我们的身体,其实我听起来很不舒服,我的脚没有血了,但是我的脑袋没有血了?不能思考了?我认为实体经济是什么,像我们身体样的,像我的四肢,我的手指,我的肢体某些器官,我们血液希望能够高效率的能够快速的分配到全身的各个重要的部位,问题在哪里?其实美国次贷危机以后,好像国家4万亿的钱去哪儿了,去了金融市场,其实前提没有实体经济,反映一系列的问题,所以我认为我们整个金融市场,金融行业这个钱实体经济相关的,我认为金融和实体经济存在一些问题。第一个,金融和实体经济是过于低效率,连而不通,不是很通畅,就像我的血管里面有漏洞,互联网金融我希望能够很好的解决几方面的问题,互联网金融怎么做呢?我也结合我们360的一些实例,其实很多时候是信息的不对称,我的大脑怎么知道我的小腿需要血,或者是不麻木,我们到底需要多少钱,这跟我们互联网金融能够很好的提高效率,像融360作为金融的搜索引擎,通过我们的平台过去三年申请贷款金额1万8000个亿,这些贷款的种类需要小微企业贷款,老百姓需要的放贷,汽车贷款,我们其他的一些消费信贷,我就举一个数字,我应该是上上周成立了一个数据,过去两年发布了大量的跟实体经济的金融需求相关的报告,像放贷报告,小微企业的报告,我就举一个数字,我们发现放贷其实看起来是一个很大众的产品,央行去年10月份降息了,放贷的利率全国哪个城市最低?省会城市哪个最高?北京市是放贷最低的城市,二线城市最高的是郑州,当然我们如果看的话,三四线城市其实放贷利率更高,这个数字其实跟电商相似,我可以肯定,三四线城市的价格比北京可能要高,这个理念就是有一个需求全国是存在的,老百姓拿不到贷款,又进入到二三线城市,我们银行知道吗?很多银行不知道,有些地方的需求大,正如我们央行有些一些部门不知道,我们知道哪里缺钱,批准率是多少,需求在哪里,哪些客群需要钱?金融搜索是解决的一个方式,或者你怎么有效的去获取这些信息?对于互联互通是没有帮助的,所以互联网金融第一点如果能够解决信息不对称,这个跟余总讲的一样。第二个,互联网金融如何去扶持实体经济,通过金融的手段扶持实体经济,其实银行有的时候也不是不知道实体经济缺钱,但他不敢借,为什么?实体经济有很多小企业主,我们的房地产公司它缺钱,但是银行说你的风险比较高,这一点互联网金融是能够帮助金融机构解决风险定价的问题,风险很重要,结合传统的金融的数据,如何帮金融机构做风险的定价,这一点我就不展开了,当然互联网金融我们说是互联网的一种形态,能不能落地,要不要落地,我们也认为是一定要落地,互联网金融要做服务,很多时候银行有钱,但是钱不能放到三四线城市去,为什么?一方面是信息效率问题,效率太低,它觉得钱不好放,风险又高,服务也做不到,如果说互联网金融能够往二三线资金,用互联网的方式放给边缘地区的小企业主,放给农民,放给有放贷车贷需求的消费者,我认为把这个服务做好,这一点互联网金融能够对实体经济有很大的促进作用,所以我就总结三点,互联网金融如果能够解决这个信息不对称,能够提高风险防范的能力,能够更好的做服务,这对我们的实体经济肯定有很大的促进作用,谢谢

  主持人(杨涛):谢谢叶总,因为我们这个环节的时间马上要到了,下面最后想请咱们场上的嘉宾针对互联网金融助推实体产业这个主题,每个人用一句话来简单的提一下主要的想法,首先还是请余晨先生。

  余晨:从支付的角度来说,就是产业化和智能化,所谓的金融化,就是以前支付是做安全,今天我们看到了支付营销也有一系列的需求,都是帮助传统行业也好,或者这些实体经济也好,支付金额的服务。

  罗锐:简单说一句,互联网金融大家都说了很多,其实我觉得才刚刚开始,互联网和金融的搭建应该是路途非常遥远,过程中会有更多的曲折,未来我们会抱有信心。

  吕敏:企业和互联网支付会对解决信息不对称的问题提供很大的帮助。

  谢涛令:工业主要讲个性化服务,原来的方式是我们制造标准化的产品,让大家去选择去买,现在你要什么,我先不到什么,你搞清楚要什么之后,我们再去工厂那边去制造,所以这样来进行效率的提高。我们现在做的互联网金融严格来讲是工业其中的一个环节,我们现在最重要的环节是解决认证和一些个性化服务的部分问题。

  张小军:我想说的是用互联网改造实体经济,用互联网金融捕捉实体经济。

  叶大清:互联网金融是解决实体经济融资难,融资贵的最好的工具,但是我也提到,从解决信息品位效率更好的防控风险和做服务这三个方面着手,肯定有很多创新的伟大的互联网公司会出现。

  主持人(杨涛):对于支持实体经济来说,无论从支付,信息管理方面,互联网互联网金融大有可为,我们从业者应该是进一步地积极创新,用谨慎经营和实体产业共同迎接美好的明天,这个环节讨论到此结束,谢谢大家。

  主持人(黄震):谢谢杨涛教授的主持。下面有请互联网金融千人会执行秘书长蔡凯龙先生主持下面的环节,互联网金融风控和监管。

  主持人(蔡凯龙):谢谢黄老师,不仅要谢谢黄老师,还要谢谢在座的各位观众,各位听众,还有现在的各位嘉宾。怎么说呢,因为有一句老话叫做好戏留到最后,其实我们这个圆桌论坛是我们这次会议的重头戏,我建议咱们在座的观众给自己鼓鼓掌。现在互联网金融最热的两个话题,无非就是监管与风控,你把任何媒体对互联网金融的评价拿过来看,你绝对不会错过这两个关键词。下面有请这一轮的嘉宾上台:中国人民大学财政金融学院吴晶妹、 翼龙贷CEO王思聪、好贷网CEO李明顺、玫富网CEO孙雷、点滴身边董事长谢涛、速帮贷首席风控官郑春香

  主持人(蔡凯龙):因为时间的关系,让各位嘉宾简单的自我介绍,每个嘉宾只有三句话,他们如果超过三句话大家就用掌声来提醒他们,请吴教授先介绍。

  吴晶妹:压力很大,第一句,我是搞系统管理的。第二句,搞了20多年了,有点理论积累,也做了一些实践性。第三句,欢迎大家来找我。

  王思聪:大家好,我是翼龙贷的王思聪,P2P从业的老兵,但是跟我们大多数P2P的从业者不一样,我们产品聚焦的是三农,正好符合了总理的支持三农,支持小微,支持实体经济,当然我们没有做这个,主要是因为城市的债券是银行不做了,我们理解它是刺激债,所以我们就在农村扎根。

  李明顺:我是好贷网的李明顺。我们作为中国最大的一个贷款的分发的平台,覆盖了145个城市和一些机构,现在跑了全国各个信贷机构里面10万个信贷员,我们在做里面的对接和服务工作,我们专门做贷款的服务。

  谢涛:大家好,我是P2P点滴平台的谢涛,点滴身边是P2P行业的新兵,我们今天抱着学习的态度跟大家进行交流和分享,点滴身边我们之前主要是把我们项目集中在跟民生有关系的衣食住行的这些行业里面,我们扎根在西南部分,是主要把资金从东部到西部的引流的一个平台。

  郑春香:大家好,我是来自速帮贷的首席风控官,很高兴来谈这个话题,我对于今天的主题想说,生活中处处存在风险,那我们正确的态度应该是什么呢,我个人认为应该是我们真实地承认风险的存在,理性的评估风险发生的概率和可能引发的损害后果,用专业的方法去控制风险,是我个人的理念,也是我们的精神,真实,理性,专业,谢谢大家。

  主持人(蔡凯龙):太感谢各位遵守我们定下的规矩,我们言归正传,我们先谈监管,回顾一下2014年跟监管的几件大事,3月把互联网金融写入政府的工作报告,也就是在三月央行叫停了虚拟卡和二维码的支付,9月银监会批准5家民营银行,12月证监会发布私募股权融资管理办法征求意见稿,我想请问一下中国人民大学财经金融学院的吴晶妹教授,从监管的一系列动作,我们看到监管在推进,有一些很急需的措施,对于大家很感兴趣的P2P的监管却迟迟没有出台,您怎么看待这个速度和节奏的把握,如果让您对2014年监管评一个分,您会打多少分?

  吴晶妹:我是搞信用评级的,给人评分这是我们的强项,给监管评分,我觉得良好和优秀之间吧,准确地来说85吧。为什么是这样呢,我们评级是有指标体系的,我们这两年对互联网的监管大概是这样,我的基本判断是它们对市场的尊重程度,监管的开放程度和包容程度,大大进步了。我个人研究跟踪的结论认为,没有现在监管的包容开放的态度,就没有今天我们互联网这么好的形势,也不可能有阿里这么大的互联网机构长期存在,所以这是谈一个开放的方面。 另外一个方面,就是市场节奏的把握,我个人觉得还是可以的,就是依据市场的成熟程度,渐进式的这是很正确的,你比如我们搞征信,大家一直都在呼吁,央行要信息开放共享了,但是事实上征信的机构专业吗?征信人员专业吗?我们专业的法律存在吗?这些都没有,信息如果要开放,这是很危险的,所以我觉得你看,央行再过几个月就该发牌照了,现在看还是平稳的。再一个它还有点创新思想,原来我们打分都是在70多分,为什么这次升到80多,它不会像以前那种保守,创新比较好,创新在哪儿?从我们信用环节角度来看,这次这八家征信机构意义重大,有好的征信机构,但是它这还有互联网的三家企业也开放,那就不得了,那就意味着征信要从传统专业化到数据机构,到授信机构自己可以做。另外一个,从传统的金融信贷,扩大到了社交和商务,腾讯和阿里不是搞社交和商务电子交易吗?所以它市场把蛋糕做大了,这是监管的,我个人觉得对监管还是蛮乐观,蛮赞赏的。

  主持人(蔡凯龙):吴教授给我们打85分,总结出来监管从受众觉得,它监管速度有点慢,但是其实它也是有一定的原因的,也是市场没有成熟,没有到位,还不能一下子放开,这个是从学术角度来看,接下来我们来听听企业界的看法。因为业界肯定有良好的发展,才能发展更好的业务,他们的感受最为直接,同时企业反馈的信息,对于我们监管也是及其地重要,特别是P2P行业的老大之一翼龙贷,经常被邀请去征求意见,我想请问在座的四位老总,你们从业界的角度,觉得互联网金融最核心的监管是什么?你们就2015年监管措施的出台有什么期望?我们听他们打分,自动减下10分,好不好?

  王思聪:那我就打110分,为什么?我觉得这是监管层没有监管才有了后来的监管,如果有监管,就没有现在的成绩了,所以我觉得监管不作为有好处,给了一个空间,至少他们要满分。如果说要看这个行业,我是这么去理解的,2014年以前,互联网金融是一个草根、屌丝、是一个想怎么干就怎么干的时代,人人都有机会去当英雄,例如像我这个草根,非常土的一个草根,现在被联想控股投资了,而且还不错,也算是高大上,我觉得2014年以前,我理解是这么一个状况,到了2015年以后我理解,就不是了。为什么这么讲,一个是监管的靴子有可能落地,如果看我们国家的监管,往往都是设定了很多的条件,那么这个条件很有可能独立于草根互联网金融,那么另外一个这个靴子有可能要落地,大的机构财团都要做,有很多也咨询我们,我觉得2015年无论监管下不下来,我觉得对于互联网金融的创业将很高,那么作为我从业者来讲,我也在想,2015年我们到底该怎么干,虽然说农村市场目前还没人跟我们争,翼龙贷现在已经签约100多个城市,地级市,1000多个县,那么应该有数万个,就农村的借贷,但是我也在想,2015年将是一个各路资本争凭的时代。 另外一个,从2014年以前从事互联网金融的平台,有可能在2015年以后,都要突破边界,那么翼龙贷我们2月份也上线了自己的产品,我们在理财和平台上面也有一些想法,2015年是所有的资本和平台突破边界的这么一个分水岭的时候。

  主持人(蔡凯龙):谢谢王总,我们有一个听众提问,需要听听你们的问题,所以在座的有什么问题可以写下来,有一个提问的环节,接下来请李明顺总给我们讲讲。

  李明顺:刚才我们有专家说到,适度监管,分类监管,还有系统监管,创新监管,我觉得讲的非常好,传统金融和互联网金融作为区别,我觉得可以打80分,因为在这个市场里面,其实我们还是看到,对于政府有什么不满意,满意了有什么动力呢?因为我们看到市场有很多现象,比如像有一些互联网平台上线没有多久,出现了一些跑路的事件,还有出现了一些可能运营能力达到很好的情况下,他可能做了一些东西,影响了一些投资者,或者作为客户的利益,还有一些存在不作为的情况,我觉得在这个方面的话,只有我们有更高的追求,他们才会更好,在这个方面的话,我觉得可能互联网金融的监管不太一样,为什么叫互联网金融监管,把互联网放在前面,也代表了它的特性,互联网的创新是自下而上的,传统金融一些创新更多的是自上而下的,它会有更多的东西,可能我们今天看到每一类银行的模式差不多,但是在互联网上产生的就不一样了。 前一段时间新浪约我写一篇稿子,今年P2P有3万家,未来我相信可能中国的互联网金融有十万家,因为它可能会做不同的方向,有的做学生,有的做老师,有的做律师,有的做公务员,还有做理发店的贷款,其实从根本上意义上,我认为是增强风控的能力,增强我们对于未来各个行业,我们讲到了一个行业的细分,才能够更好地去把握,监管的意义才好,否则的话,你仅仅靠自己的火眼金睛吗?没有意义,那你可能在美国看到很多证券,产品越来越细分,这样你的行业才有更好的活力,如果谈到今年的2015年的话,思聪也讲到了,我们会往越来越细分的方向去鼓励更多信贷机构出现,我们就希望未来的金融是多样化的,而不是大而全的,有可能我们自己也会答应去鼓励一些,比如说在过去的一个季度,我们已经自己投了面向垂直细分方向的一些,不管是直接从事信贷的,从事风控外包的,我们会鼓励它去做,所以我们对于风险控制的看法,可能也会去做这方面的事情,比如说今年我会招募一个或者多个风控官加入到里面来,把我们每个月每天几十万这样申请的客户,我们每年会有几千亿,上万亿的贷款变成一个限值,在细分方向上做得更好,如果说在座有人愿意成为我们的风控官可以加入我的微信,就是李明顺的全拼,谢谢。

   主持人(蔡凯龙):对风控感兴趣可以直接找他,接下来请谢总来谈谈。

  谢涛:说到监管,我自己有对监管机构的一个想法,我觉得监管机构确实是挺难的,因为互联网金融它是从词上可以看出来,一个是互联网的元素,一个是金融的元素,我们原来要取得金融牌照门槛很多,跟钱有关系,跟老百姓的血汗有关系,门槛相对比较高,如果我们只说互联网,互联网是一个什么,是一个开放的平台,是一个没有门槛的领域,是大家创业者,大家有想法的思想可以进入的领域,所以这两个东西加在一块,互联网金融我觉得对于监管来说确实是出了一个难题,让我打分的话,应该也在92.5分吧。 对可能出现的监管,可能我的想法会是两种,一种就是牌照制度,一种是备案制度,无论是怎么样的监管,首先是有门槛的,但是这个门槛我觉得应该是相对来说可能会要低的,因为它还是要给一些创新的空间,首先设立这个门槛,让大家有清晰地这种指标来跨这个门槛,达到什么样的条件可以进行申请,进一步来进入这个领域,达到了,第二个层面就是批准叫做上线,这个阶段是考察他们是否达到了这些条件来进行申请的,你是否真正做到了这些条件,是否具备了这些条件,比如说你高管人员有多少是从事金融的,多少从事计算机安全的,多少是从事风控领域的,资本金的充足率是怎样的,你是否具备了这些条件,具备了可能允许你进行经营。后监管(阶段)可能会有一些间隙性的后期风险的排查,我觉得监管就是监管风险,我不会说监管你做得好还是不好,我监管你盈利的多,还是盈利的少,我肯定是监管你风险大,还是风险小。未来监管分为前中后三个阶段,我们自己也会进来去参与到这种监管的条件和力度中去,尽量的以自己为准则,把整个监管的调控尽量做到最好。

  主持人(蔡凯龙):谢总如果要分的话,王思聪总是分最高的,看看郑总呢?

  郑春香:王总,谢总,李总都谈了很多,我谨代表速帮贷先说一下我们对于监管的态度,刚才刚刚主持人问到我们希望监管的这些政策能够尽快出台,还是有其他的什么想法。我先表态,我们速帮贷是非常希望能够有明确监管的相关规定能够尽快落地下来,因为我们是2012年成立的,2013年的时候正式上线,那个点对于P2P它其实监管的态度还不是特别明朗,自己还专门的去邀请了金融局的领导团队到我们速帮贷来实际审查我们,我们也是跟监管层有一个这样的访谈,我们是希望明确的知道,哪些是我们可以做的,哪些是我们可以去尝试的,从这一点的分享上,是想跟大家说的是,我们是特别希望有监管的,我印象中,好人举手制度,你今天想做良民,可以主动举手,我也是非常认同的,基于刚才各位总,还有上午嘉宾提到分享信贷的监管原则,我个人特别认同创新监管,还有协同监管吧,适度监管也是,我觉得法律上还是应该有一定的容忍度,尤其对于我们这种很年轻的属于新兴的产业。谈到打分的话,我觉得刚刚最高分和最低分都已经去掉了,我感受倾向于和谢总的分数近似,我觉得是90分以上吧,因为也要给监管的团队或者说各位领导留一些提高的空间吧,所以还是不能打100分。

  主持人(蔡凯龙):你们都非常体贴,给监管机构打的分也很高,那我就打60分,这样平均分差不多85,86左右,我觉得这样一个分数对监管机构来说还是比较客观的。我们谈一下风控跟监管是紧密联系的,监管的责任是防控风险,就是政策的风险,大家如果关心外汇市场,有一个翻天覆地的变化,因为瑞士银行的央行,他们把固定汇率给调下来了有很多关于对冲的亏的裤子都没了,因为他们以为汇率是规定的,所以他们大量对冲的时候没有考虑好,因此我们在做政策监管的风险是联系在一起的,当然企业做风险,特别是互联网金融企业做风险的时候,最重要的是信用风险,交易方有没有意愿和能力履行合约,吴教授有深入的研究,请她谈一谈我们金融体系的发展,特别是企业在控制风险的过程当中,面临最大的问题是什么?

  吴晶妹:这是两个问题,咱先谈作用和意义,其实我是搞信用管理,我的感觉信用体系建设它的重要程度和它的社会效应以及经济效应都远远的高于单个机构那种管控,比如说我们银行企业,我们自己搞风控,这当然很重要,也非常必要,但是事实上作用那要看环境,其实作用还是有限的,如果整个系统环境恶化,那事实上单个风控基本上作用就发挥不出来,甚至成本很高,那也就是搞与不搞其实没有太大的差别,所以我们搞社会性体系建设意义更大,他在某种程度上来说,我认为是通过改善信用环境,为互联网金融和企业信用管理发展,提供保驾护航,这是这样的作用。另外还有一个作用,就是社会性体系建设,它跟互联网金融和企业授信的管理,他实际上是起了一个信用制度理念和技术的一个支撑作用,这个怎么讲呢?具体的来说,就是你像传统金融,我个人认为,传统金融实际上他是石木金融,我们银行贷款和企业融资,他实际上看你有没有房子,土地,车,有多少钱,他实际上还是认实物不认人,我们说传统金融他们以前的服务,而现在的互联网金融,我个人认为他跟传统金融最大的区别,就是说互联网金融真正是信用金融,互联网金融是为大众服务的,不是为有钱人服务的,那他看人看的是什么?看得是你信用,所以就是我的一个理论,信用是资本,那互联网金融他要做什么呢,那就是要做以信用资本为核心的一个金融环境,那这样和传统的金融以实物资本为核心的完全不同了,传统金融贷款的时候首先找资本定价,会计报表等等等等,实物抵押,然后担保,然后保险,再给你一个授信额度。互联网金融,信用金融他应该搞什么呢,他应该搞信用资本定价,对你信用资本进行评估,那么这个是什么?通过什么呢,征信和评级,所以现在互联网征信要搞互联网评级,这个征信和评级和传统的又不一样,他实际上是以信用资本为核心,他是非常抽象的,这个要建立一套原来传统金融的那些实物资本的那些定价体系,跟那个相对应,我们现在在互联网时代要建立一套新型资本的定价体系,这个支撑就是我社会性体系的建设,这就是说互联网的一个作用和意义。

  主持人(蔡凯龙):现在最大的问题是什么?

  吴晶妹:最大的问题,第一个问题,实际上我们现在的信用服务水平相对于社会的需求太落后了,就是信用产品基本上没有针对性,不太能解决社会需求的基本问题,我们信用评级,我们的评级报告,给一个评级等级,它解决不了P2P平台,还有银行它要发现的客户风险的那些问题,那评级报告现在大家都差不多,也看不出具体风险点,也没有预测能力,在系统性风险来临的时候,所以现在第一个问题就是,就是信用服务业的水平。第二个就是,其实现在信用市场也不成熟,信用产业链也没有形成,那我研究美国,我认为美国现在实际上是有信用产业链的,比如说有以征信为例,它有数据,基础数据供应商,有数据报告商,然后还有保底追账,担保各种信托等等这一系列,那我们现在实际上基础数据供应商,还有报告商等等都合在一起,我有数据,我是基础数据供应商,但同时我也做征信,我还提供报告,同时我自己还有授信机构,我还授信,我还担保,好,我恨不得同时搞几个机构,然后我什么都做了,这个产业链没有形成,我研究认为,中国的征信市场,我提出一个理论,三大征信体系,一个就是金融征信,让我们现在已经基本上运行了,能查询了。另外一个就是社会征信,这个是什么?就是以政府为核心的,他行政管理数据的一个整合,他们现在也就是签约,然后合在一起,有一个微查询,那么还有一个征信,就是商务征信,商务社交,现在这一块市场没有形成,我们很难说,企业与企业之间进行支付,企业与个人之间进行支付,你这个谁给你记录了,支付了多少,互相之间是什么情况?这个商务征信现在没有几家。第三个大问题,我们现在互联网的这些参与者无论是投资者,还是消费者,这个风险承担的意识和社会对他的保护机制都没有建立起来,现在不管是管理者,还是投资者,消费者,不能面对,一有事跑了,一有事就坐了,政府赶紧给我们解决啊,把人转回来,把钱还给我们,不能正确面对风险,你该干吗干吗,这个时候是什么心态,你该引导的引导,该抓的抓,该管的管,现在老百姓教育这块,风险的教育也是一块工作,另外最后一个问题,就是企业,无论是互联网企业,还是大型企业,都在搞金融征信,这些企业他内部也没有在管理体系上,没有把信用管理作为一个新的管理内容,那么企业管理内容,无论是增长,80年代以后美国的大型的管理制度里面,都包含了信用管理战略,那我们的现在一些中小企业,很多大型企业,无论是国企,还是民企,我见到了,他们有信用管理战略吗?他有市场营销战略,出口各个方面都有,但是没有信用管理战略,信用管理战略就你怎么赊销,怎么通过信用销售战略市场,你怎么进行风控,你的最佳应收账款策划过没有,后面再去跑了。

  主持人(蔡凯龙):我们的路非常地远,还有很多事情要做,但是吴教授提了一个非常好的问题,企业在风控征信的时候有很多问题,特别是P2P企业,现在大家最关心的就是企业会不会跑路,我们最近听到去年的时候5月份有一个网站出现坏账,他平台拒绝支付,8月份有一个大的平台也出现坏账,但是他平台的垫付,12月份有一个大的平台也宣布对P2P合作项目的坏账做某种程度上的帮扶,我问在座的三位做P2P的老总,除了李总以外,很简单的问题,你们对P2P项目兜不兜底,为什么你们兜底,或者不兜底,你们在风控上有什么策略?

  王思聪:中国的大部分老百姓都已经约定俗成,你在这样的环境下,你不去做肯定不可能,我觉得价值观怎么去形成,13亿人主流人的价值观就是我们大众的价值观,一个作为新生事物,作为我们从业者,作为平台,还是要考虑的,当然政府,我也看得出来,现在为什么政策不落地呢,这个也是很艰难,要如果说从互联网这个形态来讲,我们可以不兜底,但是在中国这个环境下是不行的,你如果要不兜底不行。另外,翼龙贷怎么做呢,我们兜底就是兜底,我们不去讲,你这么样兜底,那么样兜底,兜百分之多少,没有意思,我觉得在互联网环境下,所有的产品要标准化,而不是说我绕来绕去,所以说作为一个新生事物来讲,尤其是在用我们现有政策的情况下,还是有兜底比较好的方面。

  谢涛:这个问题我觉得怎么说呢?两方面来说,兜底就是一种责任,你怎么样有信心把你的平台做好,或者你有信心兜了这个底,把这个损失挽回来,这个是一方面;另外一方面是说我们监管这边,也有一些信息,认为P2P的平台就是一个纯的信息平台,它不能有一些担保的职能在,如果你宣称兜底的话,是不是就宣称有职能在里面,所以这个东西就要有一种很好的方式来实现它,比如说我们就会把每一种产品,甚至它有一种兜底的机制,可能这个兜底是出现一期,马上恢复,有的是出现15天才会恢复,只是这种兜底的让投资人承受的时间是不同的,比如说汽车抵押,或者汽车质押的办法,我们都会去寻找这种,上海这种二手车分销商去合作,如果发生了违约,那么我们有把这个汽车收回,不让这个经销商处置,起到了兜底的机制,我们有兜底的产品。

  郑春香:在这个问题上,我是想说两句,因为我们速帮贷也是这样,像谢总分享的,一方面考虑到监管层的感受,因为他们还是倡导P2P平台纯中介平台,不担保,但是我们速帮贷也是给投资者一颗定心丸,今天我们是保证在速帮贷的平台上投资的这些投资人的本金和利息,都是能够有保证的。那么我们是设立了两重保障,第一重是一小时保证计划,这一小时保证计划,说的就是今天你投资的债权到期的时点,比如说每天16时是还款的时间,你的钱没有回到你的账户,我们系统是会有一个技术对接,在一小时之内,你的本金和利息会自动打到账户,我们这个计划,是速帮贷引入的我们自己的战略投资合作,它对于我们网站所投资的项目是有信心的,虽然说有逾期,但是我们是能够收回的,也能够附带它能够买逾期债权成本的,所以这是第一道来保障我们投资人本金和利息的方式,叫做债权转让的保障模式。第二个,就是速帮贷也是和建设银行有合作,我们建立了一个风险准备金,在建行的一个专户的托管账户里面,用于如果就是未来我们的债权转让的机制,真的有任何的没有及时兑付这样可能的话,那么我们风险保障金里面会及时给足我们投资人的本金和利息保障,这个我是想说的是,速帮贷其实是致力于在给投资人信心的基础上,我们也同时在完善和开发我们的风控模型,我们是现在到目前为止在16个城市,建立起了这种O2O的风控模型,有将近800多人的风控审核人员,从信审专员到信审委员会一共7个层级,我们做着非常严格的监管人的筛选,做着非常严格的贷前的审查,还有包括他的还款来源的分析,还有他借款指标的分析,贷中也是非常严格的这种批准,还有更加完备的贷后管理团队,包括贷款催收,还是分析人员,也是战略合作伙伴他的信息所在,能够让我们的债权保障计划在速帮贷已经运营两年多的时间,没有一笔逾期债权没有受让的情况存在。

  主持人(蔡凯龙):我觉得大家对这个事情可能要看长远一点,没有经过实践的波动真的不叫风险,所以大家对于风控也有自己的一种风控,郑总也是做风控出身的,所以大家对风控还是要更加谨慎的。这样子,作为金融信息的搜索和服务平台,对于信息技术盈利的要求更高,所以你们刚才在说风控里面,有特殊的看法,你们特色在哪里?

  李明顺:我觉得要负责到底,不是叫兜底,兜底是一种理想主义的情怀,但是事实你真的是有逻辑上能够做到对于你这些所有资产,是没有限制基础的,我觉得兜底的说法,还是有点自欺欺人,还是做到负责到底,你对于你客户所有的债权债务应该做到透明,做到清晰,然后负责到底,我们是怎么来做风控控制呢,我们也做风险管理方面的学习,我自己认为,第一个大的方面,你在战略上风控。未来的金融一定是做这种细分的,这样才是一个真正的,尤其是互联网金融,尤其做小额,才是一个根本的点,其实我相信今天很多的人不愿意去提这个问题,就是因为在一个非常热烈的中间不愿意让消费者看到真相,真正的真相是什么呢?你应该去在战略上重新地看待风险,就是说我们要打破传统金融机构那种,它是靠,比如说我一层又一层的小银行后面,还有银行,其实未来这个也会被打破掉,因为未来可能你后面要买保险,50万以上的存款支付保障,银行也要打破这种观念,我觉得从互联网金融的角度来说,其实更应该去重新地站在一种资金的效率上来说,重新的看待风险管理。你资金的流动效应最高,把用户的钱用分散的方法让他做到足够的,在系统上越来越安全,这才是解决风险的一个根本,而我们是说,今天如果说你所有的延续传统金融的模式,仅仅是坐着金融化,把互联网金融扔在上面去卖的话,还真的不叫互联网金融,我所认可的,我们是互联网金融服务,我们鼓励的互联网公司是有一定的看法。我们最近也是自己投一个细分的项目,你做了足够的细分,而且非常好的,有的人做评级,有的人做风控,有的人做管理,有的人做客户的征信,还有做到全产业链的互相监督,这个才是未来风控,未来互联网金融风控的特点,而不是传统金融,这个金融的模式一定会被互联网透明的开放的公开的模式去打破,互联网对于它一定是颠覆性的,你颠覆它的构造,同时它的生产流程和体系分工合作,这才是一个开放的,才是为小微服务的,谢谢。

  主持人(蔡凯龙):有谁有问题可以举手?

  提问:我提问王总吧,我是网链之家的记者张欣雨,我想问,您预测P2P行业未来会初回出现这种巨头割据的现象,几家巨头能够占到市场上八九十的高额,如果出现这种现象,翼龙贷没有成为这些巨头一员的话,您打算未来的路怎么走?

  王思聪:我理解未来的五年之内出现不了这个巨头割据的状况,为什么?因为整个放眼中国的存贷款太大了,100多万亿,我相信任何一个平台做不到,如果说我们谈传统银行业以外的贷款,银行也好,包括我们马上叫刺激贷也好,也有十万到二十万亿,所以说,我觉得互联网行业的巨头割据,在互联网金融这个领域里,在未来的五年不会出现。如果是这样的话,我就谈一谈翼龙贷,我们从六七年前就布局小额信贷,然后走进农村,那么我理解它是一个很重的活,我理解现在是这样,基于很轻的这种模式的目前还是比较小型,为什么?我跟前面刚才说的不太一样,比如说你的模式很轻,你有什么可能你做到很牛,因为你的技术,这个谁都可以做。所以咱们如果要谈的话,你看美团一开始就是做团购,但是它现在不是。那么翼龙贷在未来的发展当中,我相信,我不敢说我要做到很大很牛,但是我们现在是做三农这块,我们做的是,我自认为自己很牛了。因为刚才谈到信用,我没有多说,我觉得农村金融是非常大的群体,我们现有的大数据,都不太适用,我们翼龙贷在脚踏实地地在田间地头做一些数据的采集,我不能说我做金融产品做得很牛,但是在农村这一块应该是已经做得很牛了,要如果说以以往翼龙贷的数据看,我们今年有可能会突破至少100亿,这个是实际的债权交易。因为现在P2P行业有这么两个的计算方法,有的人是天标,月标,秒标,这个肯定是大约三个月,或者半年以上真实的交易,翼龙贷今年肯定要突破100亿,我们也做了一个计划,如果这么看的话,我们做的这个还是很沉的,我理解未来有可能会有一个很大的竞争,比如说当P2P行业每一家都突破几百亿的时候,它的边界就突破了,也就是说我也可以做放贷车贷了,甚至我也可以做饭馆的贷了,这个是一个不争的事实,有那么一天吗,我相信会有,比如说五年以后,十年以后。如果说谈十年以后,这个银行业有没有还是个问题,因为这个形态事实上它就不是一个利于互联网发展的形态,所以目前应该还好吧,不应该出现。翼龙贷尤其是有了联想,刚才有一个记者讲过,我们事实上跟联想整个集团还没有做协同,如果说我们在整个联想,全球范围内做协同的话,我相信这个债权的交易,也能突破几百亿,这一点肯定对翼龙贷作为联想的核心资产,对下一步肯定是要做联想大家庭的协同,这点应该还是可以的。

  提问:我是北大做培训的刘波,我是很关注P2P,因为我们有师兄宜信的,很多名字都是高大上的,像谢涛也有北大的背景,但是他的名字起的叫点滴身边,这个名字的来源,点滴身边和P2P能够发生什么事,我想请谢总来分享一下有趣的事。

  谢涛:实际上我们把点滴认为是很多种东西量化的单位,可能是信用,可能是力量,也可能是一种精神,也可能是支持,点点滴滴的东西会聚起来就可以形成比较强大的一种力量,身边就是我们大家所说的点滴身边,我们是聚集于这种民生类的项目,可能在选择上有宏观的规避风险的这么一个想法,所以我们就选名点滴身边,会聚点滴的力量,支持身边的梦想,谢谢。

  主持人(蔡凯龙):最后一个问题。

  提问:我问吴老师吧,我是法律中心的记者,在另外一个大数据的论坛中,有一个嘉宾提到一个观点,目前中国很难形成像美国那样的苹果公司,因为在中国目前有一个重要的数据来源,就是政府数据,它是不对民营机构进行开放的。因为我们政府是有信息公开条例的,公开是原则,不公开是例外,所以我想请教吴教授,在您看来政府数据还很难进入民营公司跟它们对接,是因为相关的法律支持不够,还是像您刚才提到的我们国家的征信市场服务水平还有限,政府单位这些数据到了民营机构里面会被滥用?

  吴晶妹:我觉得这个里边,我觉得中国没必要都要产生像美国苹果那样的机构,我先纠正你这个认识,为什么呢?中国和美国的情况完全不同,美国传统的征信一直领先,数据能够集合在里面,它基于这个形成了一套开发的理念,然后应用,但是它基于金融交易和一些商业交易,形成了数据供应商,中国的情况不一样。第一,我们数据在三大供应商手里,就是我刚才所说的,我们会在三个领域里,是社会中心,金融中心和商务中心,这三大领域里,分别都产生基础数据供应商,现在的金融数据供应商,比如人民银行征信中心,那么社会数据供应商就是政府整合的这个,现在还没有完全生成,但是它整合的这个动作正在进行中,最后它这个数据在哪里?怎样对外联合发布?怎样应用?数据还是集合起来了,只不过市场模式还没有。另外就是商务征信,市场还没有形成,这一块的商务模式和机构都不确定,那么未来我觉得在商务征信领域里,中国一定会产生两个以上,五个以下大型数据供应商。另外一个,我觉得正确,现在它不把数据给市场,实际上政府已经给了,比如说工商局的,早就说了,信息企业公示,限制多长时间公示哪些内容,你要不公示,他就给你公示了,那么现在大部分政府管理机构,能够把信息里边的黑名单部分拿出来,那么其他的一些数据,完全的拿出来,他还需要数据拥护者一些授权,那我觉得现在应该说,我们政府这边的信息向社会开放,已经在进行中了,那么如果还说什么时候开放,那实际上就没有看到我们开放了这么多,现在很多政府信息是可以查询的,现在大家这个误解点在于,它没有整合,然后一个模式查询,那么这个要不要整合,其实还是有争议的,那么从国内外的模式来看,整合有的是有效率的,有的是没有效率的,各自的开放可能是最好的。

  主持人(蔡凯龙):我想非常简短的一个词来结束这个圆桌论坛,大家知道2013年公认的互联网金融元年,2014年大家都谈到互联网金融规放一年,在座的每一位嘉宾用一个词来预计2016年互联网金融叫什么年?

  郑春香:一个词的话,我想是回归吧,就是回归理性成长的这样的一个概念。

  谢涛:我觉得今年是还会有再升温的一年,所以我用精彩。

  李明顺:我觉得今年是奔跑的一年,既有互联网奔跑到里面来,也有其他的公司

  王思聪:我觉着2015年是一个机遇,PC互联网金融转化成移动互联网金融的这么一年,我觉着2015年互联网金融的所有交易的形态,应该是90%的这么一个状态了,应该是PC互联网金融和移动互联网金融的分水岭,移动互联网金融。

  吴晶妹:2015年是互联网金融的幸运创新年,因为我认为会产生一大批互联网金融信用管理机构,会创新一大批信用产品,可能还会摊上大事。

  主持人(蔡凯龙):总结一下,在移动中越来越精彩,在奔跑中回归,有更多的信用创新会在2015年创新,我们拭目以待今年精彩的2015年,谢谢大家。

  主持人(黄震):会议已经进入尾声,感谢大家坚持到了现在,此刻已经天色已黑了,这两天的相聚还是太短了,我代表这次主办方感谢各位与会和支持,我们期待下一届互联网金融全球峰会再次相聚,感谢各位两天来对我们的宽容和厚爱,这一次会议过程中我们还有很多不足的地方,希望大家海涵和包容,同时也感谢我们这次会务记者朋友对我们会议的支持和投入,我宣布第二届互联网金融全球峰会圆满闭幕,谢谢大家。