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融义财富:“中国特色”社区理财

2013年01月08日 11:15 来源: 《投资有道》 【字体:

  爱德华·琼斯公司让客户以社区为基础,坐享金融服务基地在国际上有了成功的先例。借鉴其独特理念,加上理财网点在上海高端社区附近渐受欢迎的实际经验,陆晓晖认为社区理财在中国“很接地气”。

  富裕人群数量增加,使国内财富管理领域“大有可为”,但是,同质化竞争却已成为行业弊端。纵观诸多姿态万千的第三方理财机构,浮躁之风见长,亦不乏“捞一票就走人”的机构,鲜有第三方理财公司沉下心来踏实理财。

  事实上,以销售信托产品为导向的第三方理财公司,目前所面临的困境是“好产品稀缺、渠道资源被挤占”。这无形中倒逼了第三方理财行业的洗牌和机构的重整。不难发现,一些只注重眼前利益的第三方机构正在或即将被淘汰出局,而那些一开始就比别人多看到“一点点”的第三方理财机构,已经开始被市场发现和接受。本期观察融义财富管理中心(简称“融义财富”),他们身上的标签是:“社区理财”、“一站式服务”。

  “很容易、很中立、很安全、很方便”

  走进“融义财富”的大门,迎面看到墙上设计清晰而简洁的“融义财富管理中心”,给记者的印象,这家第三方理财公司“安静”中富有朝气。事实上,他们在财富管理行业内已经蓄积了四年多。

  “融义财富这个名字主要就是想让客户的理财变成一件容易的事情。”创始人兼总经理陆晓晖向记者介绍,融义又是“容易”的谐音,其主要内涵可概括为SIVA系统(为Solution,Information,Value,Access的缩写),即理财可以“很容易、很中立、很安全、很方便”。融义财富将高端社区内的群体作为重点理财对象,他们的目的通常是“亲切地与社区打成一片。”也正因为这点,不久前,在本刊举办的全国财富管理机构评选中,融义财富获得了“最具亲和力财富管理机构”奖。

  事实上,融义财富并非新面孔,其前身是成立于2008年2月的恒义财富管理中心。早在两年前,该机构就首次提出了以社区理财作为切入点开拓中国的财富管理市场,并在上海市闵行区和浦东新区设立了两个营业点。随着社区理财市场运营逐渐步入轨道,陆晓晖表示,“2012年年底以及2013年准备陆续开设更多的营业网点。”

  “社区理财”接中国地气

  当下,大多第三方理财机构将目光锁定在概念上的高净值客户,从这个角度来说,融义财富是在空间上嗅到了“商机”。选择在高端社区开设网点,博的就是“地利”,而社区理财的概念也是在实践中日渐明晰。

  说来凑巧,公司创始人之一陆晓晖原系知名外资银行的销售主管,是时“在高端社区的分行总能有突出的业绩表现。”受此启发,他在第三方理财的领域中寻找“端倪”,提出了“社区理财”的概念。

  然而从国际范围上看,“社区理财”的理念并不算新,在较为发达的西方金融市场中最典型和成功的例子,就是爱德华·琼斯公司。该公司是全美金融服务业里最大、盈利最高的零售经纪商,其成功的理财模式就是社区理财。

  “在2000~2001年国际金融市场普遍走下坡路的形势下,爱德华·琼斯公司仍然获得了近30%的增长,并被美国的《财富》杂志评为一百个最佳雇佣公司的首位。”陆晓晖介绍,爱德华·琼斯公司的阶段性胜利,让客户以社区为基础,坐享金融服务基地在国际上有了成功的先例。借鉴于其独特理念,加上理财网点在上海高端社区附近渐受欢迎的实际经验,陆晓晖认为社区理财在中国很“很接地气”。

  从“爱德华·琼斯”提炼自身特色

  作为国内社区理财蓝海的开辟者,融义财富的理财方式慢慢地提炼出“中国特色”。顾名思义,社区理财主要是以社区为基础。根据爱德华·琼斯的理念,这种理财模式营业网点选址的依据是某一社区潜在的客户数量和该社区居民的经济状况,“这样选址的标准就是要方便和客户面对面的沟通。”融义财富就锁定在上海热闹的中高档社区铺开门店,以便就近服务于客户。

  “一般我们在高档小区附近的街道设点,同时,能够靠近银行是我们的首选重地。”陆晓晖介绍,客户往往在散步或是去银行取钱的路上,不自觉地走进了融义财富的理财之门。

  门店位置靠近社区,使得社区理财以个人客户为基础变成了现实。在爱德华·琼?看来,“个人客户才是长期、持续的利润创造来源。”也正因为抓住了个人客户这条线,让爱德华·?斯公司很快地从美林、高盛等著名的大投资银行脱颖而出。

  “目前的金融市场都是产品导向的,以卖金融产品为目标,并非为客户的需求考虑。”陆晓晖说,为了充分了解客户,融义财富为公司的理财顾问们在高端小区租住了房子,并与小区物业联合起来,将理财理念深入每一次的社区活动中。

  “让理财经理与客户走得更近,体验客户能体验到的,感受客户能感受到的,而后公司在这样的基础上为客户量身定制个性化方案。”

  除此之外,保守和长期的投资策略是社区理财的重要特点。融义财富针对社区客户特有的稳定属性,设定目标为:将客户的一生甚至下一代的家庭财产作为规划和管理的对象。

  基于长期服务的属性是因为“如果为了短期的收益,大做短线,会导致你最终失去客户。”陆晓晖介绍,“大多数客户非常看重本金安全,而且很多客户投资的需求是养老、子女教育以及储备资金,在这样的前提下,对于产品的安全性的要求就非常高。”根据中国本土的社区理财特点,一站式理财服务的模式被融义财富摸索了出来。

  如何在社区实现“一站式”

  凡是熟悉财富管理市场的人都知道,由于金融市场的瞬息万变,要让客户长期把握市场的方向近乎不可能,而理财规划的价值就体现在这里。基于融义财富的社区理财性质,客户的群体也与高净值客户有所区别。

  “对于高净值客户,他们本身的信息渠道多,针对这些客户的理财公司,可以做一个金融超市模式;而社区理财的客户,可以说处于’半山腰’,他们的理财需求却远远比普通大众要复杂。他们的信息渠道不多,而且有的理财产品集合起来才能买到。”陆晓晖说,目前社区理财客户的投资门槛是100万元。

  “根据社区理财的特性,长期来看,客户的风险收益比在合理的资产规划下能够较好地优化。”陆晓晖说,按照短期的收益则会有一定限制。毕竟,目前中国的金融市场以及投资者都相对浮躁,所以要求他们立即接受长期的资产配置还不太现实。也因此,融义财富目前的解决方案是为客户以两年为一个周期,做一站式的财富管理规划。

  这样的一站式服务的流程是“初始需求分析-计算需求收益率-评估产品配比-客户基础测试-匹配分析并拟定方案-实施理财计划-检视、重构或调整理财计划”。

  融义财富一位理财规划师告诉记者,“首先是通过客户初始的理财金额、理财目标所需终值以及所需的时间,以此来确定客户理财期间年化需求报酬率。在这基础之上,通过产品的大类配比而得出相应的比例。”

  值得一提的是,考虑到客户风险承受能力的不一,在即将生成理财规划案的同时,融义财富会针对客户进行一个基础测试,其中囊括了风险承受力和风险性格的测试。

  “每个客户都处于不同的风险性格区间,风险偏好不是一个时点状况那么简单。有的偏于保守,有的偏向于激进,只有风险性格和理财方案所呈现的结果相互匹配,客户才能够从心底接受,也便于理财方案的有效执行。”陆晓晖介绍,这样做的好处是理财过程中不会有过多情绪化因素影响,也能偏重于以客户为本的原则制定理财方案。

  模式执行靠“后台”

  引起业内人士注意的,在一站式理财服务模式中,融义财富将产品导向式理财师与“后台”分开了。

  “虽然注重客户本金安全的是所有财富管理机构的口号,但由于财富管理专业人员在目前还比较少,市场上不少理财师其实只是个产品销售,他们无法摆脱对’佣金’的依赖。”常有业内人士无奈表示,这已不是什么新的话题,但由于为利所驱,在不少机构看来,要改变现状,既难又无必要。

  关于这个问题,考虑到与客户长期的合作关系,“我们的销售人员只是给客户提供一些简单和基础的理财产品,而社区理财客户的主要方案,还是由’后台’来执行。”陆晓晖介绍,后台人员则要取得CFA、CFP、CHFP、FRM等全球金融专业资格认证体系,大多为“身怀金融利器者”,“客户的理财方案真正由他们把控风险并制定实施。”

  目前融义财富通过与券商的合作,还建立了产品组合平台。“在将理财方案导入产品组合后,客户的理财规划的大类比例(除保险外)也一起被直接导入其中。”陆晓晖告诉记者,而在产品甄选的环节中,后台又将每一大类中再分各种品种让客户选择种类。“若为固定收益,则另需设定最低收益预期,一般而言,是80%固定收益产品,而20%为其他产品。这些产品的风险都进行统一管理,后期引进额外增信担保机制。”

  当然,仅有这些还不够,在进行理财服务的过程中,“还要根据客户账户收益完成情况进行定期检视。”如果是正常的情况,即客户状况与市场状况都在预期范围之内,理财方案就可以继续执行。而如果是低于预期,来自于短期因素的,则继续执行;若来自长期不可修复因素,则调整方案。

  而如果收益率高于预期,高出的部分相对于不同的客户进行不同的处理。一般情况下会进行产品结构的重置,以使得客户的资产配置符合其风险收益需求。

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