逐条解读“现金贷”监管新规

1评论 2017-12-02 12:03:11 来源:士小文 零壹财经 新零售还能炒多久

  在本次现金贷监管通知下发之前,零壹财经·零壹智库曾发布《现金贷:重新定义行为边界》报告(点击获取报告PDF版),报告对现金贷的源起、资金来源、争论要点、监管现状等问题作过详细梳理,以供行业参考。

  12月1日,互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(下称《通知》),开展对“现金贷”业务的清理整顿工作。

  《通知》条款整体来看较为严厉:明确统筹监管,开展对网络小额贷款清理整顿工作;加大力度,进一步规范银行业金融机构参与“现金贷”业务;并持续推进,完善P2P网络借贷信息中介机构业务的管理;同时分类处置,加大对各类违法违规机构的处置力度。

  “现金贷”业务只怕突围无力。

  《通知》明确了放贷业务许可经营,实施牌照监管的思路;同时注重金融消费者的权益保护。

  文件下发后,趣店宣布将未来12个月内股票回购规模扩大至不超过3亿美元。后趣店股价完全收复盘前失地,转为上涨4.04%。

  其他上市及相关公司包括简普科技、信而富、拍拍贷、宜人贷、和信贷、阿里巴巴等均出现下跌。

  以下,笔者对此次《通知》的部分内容逐条进行简要分析解读。

  关于规范整顿“现金贷”业务的通知

  各省(自治区、直辖市)互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、网络借贷风险专项整治联合工作办公室:

  近期,具有无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征的“现金贷”业务快速发展,在满足部分群体正常消费信贷需求方面发挥了一定作用,但过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私等问题十分突出,存在着较大的金融风险和社会风险隐患。解读:对“现金贷”给定了一个描述性的定义,但仍然不够严谨、具体,如果将现金贷划分在广义的消费金融业务领域范畴,那么,这种“四无”贷款包括的范围广泛,如果一定要细究,例如,银行等持牌金融机构提供的综合类消费贷款也具备一定程度无指定用途、无场景依托、无抵押等特征。足见监管范围之广,“宁可错杀,不可错放”。

  为贯彻落实全国金融工作会议精神,依据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》《关于小额贷款公司试点的指导意见》《互联网金融风险专项整治工作实施方案》《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》《通过互联网开展资产管理及跨界从事金融业务风险专项整治工作实施方案》《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等有关法律法规和政策文件,现就规范整顿“现金贷”业务有关事宜通知如下。

  解读:上述可依据的法律法规缺乏一个至关重要的“放贷人条例”,因此,在下文的一些规定中仍有诸多不确定的情况;笔者此前已经分析了我国的“放贷人条例”——《非存款类放贷组织条例(征求意见稿)》,不知目前进展如何;本《通知》法阶并不高,如果真要促进民间借贷等的发展,我国理应尽快出台更加完备的法律及完善相关监管体系,而不是一出问题就发文监管整治。

  一、提高认识,准确把握“现金贷”业务开展原则

  (一)设立金融机构、从事金融活动,必须依法接受准入管理。未依法取得经营放贷业务资质,任何组织和个人不得经营放贷业务。

  解读:放贷业务许可经营,实施牌照监管。

  (二)各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定,禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式,各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露,向借款人提示相关风险。

  解读:指的是最高法“两线三区”的规定,24%与36%两条线需要严格遵守;“现金贷”平台试图享有豁免权被区别对待的念头无望;利率方面堵死平台此前息费分离试图躲避监管的路子,综合成本以年化利率形式披露。但计算方式没统一。

  (三)各类机构应当遵守“了解你的客户”原则,充分保护金融消费者权益,不得以任何方式诱致借款人过度举债,陷入债务陷阱。应全面持续评估借款人的信用情况、偿付能力、贷款用途等,审慎确定借款人适当性、综合资金成本、贷款金额上限、贷款期限、贷款展期限制、“冷静期”要求、贷款用途限定、还款方式等。不得向无收入来源的借款人发放贷款,单笔贷款的本息费债务总负担应明确设定金额上限,贷款展期次数一般不超过2次。

  解读:注重放贷人贷款适当性原则,注重KYC能力;似有借鉴美国发薪贷监管原则和方式的意思。

  我国贷款展期的现象较少,美国发薪日贷款的一大弊病是借款人无力偿还借款时可以展期,而这种方式容易使得借款人陷入债务陷阱;因此诸多州对借款人的展期次数有限制。

  另外,我国《非存款类放贷组织条例(征求意见稿)》(2015年版)已经有相关规定,但该条例尚未出台。

  (四)各类机构应坚持审慎经营原则,全面考虑信用记录缺失、多头借款、欺诈等因素对贷款质量可能造成的影响,加强风险内控,谨慎使用“数据驱动”的风控模型,不得以各种方式隐匿不良资产。

  解读:这件事真不是市场机构主观愿意就可以完全解决的,我国的征信体系还是要跟上啊。

  (五)各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。

  解读:现阶段我国的催收行业业务开展与监管甚是尴尬;我国禁止设立讨债公司,但对一些收债行为有一定的规定,其中关于收债行为的规定,相对明确的文件是《非存款类放贷组织条例(征求意见稿)》,相比此前已经有很大提升,但这个条例还未正式出台。

  (六)各类机构应当加强客户信息安全保护,不得以“大数据”为名窃取、滥用客户隐私信息,不得非法买卖或泄露客户信息。

  解读:话不多说,这是一个重点,现阶段这一情况较为严重;《网络信息安全法》出台后,个人信息保护将越来越严格。

  二、统筹监管,开展对网络小额贷款清理整顿工作

  (一)小额贷款公司监管部门暂停新批设网络(互联网)小额贷款公司;暂停新增批小额贷款公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。已经批准筹建的,暂停批准开业。

  小额贷款公司的批设部门应符合国务院有关文件规定。对于不符合相关规定的已批设机构,要重新核查业务资质。

  解读:可能需要等到《网络小贷监管细则》、《非存款类放贷组织条例》等下发后,才会放开吧。

  (二)严格规范网络小额贷款业务管理。暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款,逐步压缩存量业务,限期完成整改。应采取有效措施防范借款人“以贷养贷”、“多头借贷”等行为。禁止发放“校园贷”和“首付贷”。禁止发放贷款用于股票、期货等投机经营。地方金融监管部门应建立持续有效的监管安排,中央金融监管部门将加强督导。

  解读:整改存量,限定的期限还需进一步明确;校园贷业务再次被监管,相关上市与计划上市的公司中枪。

  (三)加强小额贷款公司资金来源审慎管理。禁止以任何方式非法集资或吸收公众存款。禁止通过互联网平台或地方各类交易场所销售、转让及变相转让本公司的信贷资产。禁止通过网络借贷信息中介机构融入资金。以信贷资产转让、资产证券化等名义融入的资金应与表内融资合并计算,合并后的融资总额与资本净额的比例暂按当地现行比例规定执行,各地不得进一步放宽或变相放宽小额贷款公司融入资金的比例规定。

  对于超比例规定的小额贷款公司,应制定压缩规模计划,限期内达到相关比例要求,由小额贷款公司监管部门监督执行。

  网络小额贷款清理整顿工作由各省(区、市)小额贷款公司监管部门具体负责。中央金融监管部门将制定并下发网络小额贷款风险专项整治的实施方案,进一步细化有关工作要求。

  解读:划定网络小贷公司融资方式与渠道的红线:不得进行场外资产证券化等打包转让形式融资、不得与p2p合作获得资金;

  场内资产证券化等形式融资杆杠受限,基本叫停了这种方式;行业巨头,尤其是发行资产证券化产品的巨头受限明显,例如蚂蚁金服、京东金融、百度金融、小米金融等。

  不过,蚂蚁金服可以通过网商银行开展消费信贷业务,为“借呗”、“花呗”等产品和服务提供资金。

  三、加大力度,进一步规范银行业金融机构参与“现金贷”业务

  (一)银行业金融机构(包括银行、信托公司、消费金融公司等)应严格按照《个人贷款管理暂行办法》等有关监管和风险管理要求,规范贷款发放活动。

  (二)银行业金融机构不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款,不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款。

  解读:“助贷”模式叫停;“联合放款”模式叫停;这一条款的威力极大,其他贷款领域的助贷模式很可能也会受到牵连,例如企业贷款、涉农贷款等;

  另一方面,网络小贷公司等具有放贷资质的机构理论上可以与银行业金融机构共同放款,实际上,小贷公司可以从银行融入资金,但可融入资金规模受限。

  (三)银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的,不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。“助贷”业务应当回归本源,银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务,应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。

  解读:助贷机构日后的业务只能更加体现服务性了。金融科技输出还是可以的,例如精准营销获客、数据化手段催收等。

  存在的疑问是银行业金融机构是否可以接受具有担保资质的第三方机构提供的增信服务及兜底承诺等增信服务;延伸一下,保险公司、担保公司等介入消费信贷助贷业务的情况该如何界定?

  (四)银行业金融机构及其发行、管理的资产管理产品不得直接投资或变相投资以“现金贷”、“校园贷”、“首付贷”等为基础资产发售的(类)证券化产品或其他产品。

  解读:现金贷资金来源严格受限。

  银行业金融机构参与“现金贷”业务的规范整顿工作,由银监会各地派出机构负责开展,各地整治办配合。

  四、持续推进,完善P2P网络借贷信息中介机构业务管理

  (一)不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务;禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。

  解读:符合法律有关利率规定的借贷业务还是可以撮合的;核心是费用收取要符合规定,砍头息等严格禁止。

  (二)不得将客户的信息采集、甄别筛选、资信评估、开户等核心工作外包。

  解读:注重客户信息保护,对p2p风控水平等能力提出要求;加速市场淘汰。

  (三)不得撮合银行业金融机构资金参与P2P网络借贷。

  (四)不得为在校学生、无还款来源或不具备还款能力的借款人提供借贷撮合业务。不得提供“首付贷”、房地产场外配资等购房融资借贷撮合服务。不得提供无指定用途的借贷撮合业务。

  解读:注重p2p平台KYC能力;禁止撮合借贷资金去向不明的业务,禁止撮合借贷资金流入房市的业务;但借贷资金去向在实践中较为困难。

  可以肯定的是,消费分期业务等面临的监管环境较为宽松,还可大有所为。

  各地网络借贷风险专项整治联合工作办公室应当结合《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》(网贷整治办函〔2017〕19号)要求,对网络借贷信息中介机构开展“现金贷”业务进行清理整顿。

  五、分类处置,加大对各类违法违规机构处置力度

  (一)各类机构违反前述规定开展业务的,由各监管部门按照情节轻重,采取暂停业务、责令改正、通报批评、不予备案、取消业务资质等措施督促其整改,情节严重的坚决取缔;同时,视情由省级人民政府相关职能部门及金融监管部门依法实施行政处罚。对协助各类机构违法违规开展业务的网站、平台等,有关部门应叫停并依法追究责任。

  解读:例如导流网站等,或将对“现金贷”营销广告等行为进行具体监管;可类比p2p的相关监管等。

  (二)对于未经批准经营放贷业务的组织或个人,在银监会指导下,各地依法予以严厉打击和取缔;对于借机逃废债、不支持配合清理整顿工作的,加大处罚、打击力度;涉嫌非法经营的,移送相关部门进行查处;金融机构和非银行支付机构停止提供金融服务,通信管理部门依法处置互联网金融网站和移动应用程序。涉嫌非法集资、非法证券等违法违规活动的,分别按照处置非法集资、打击非法证券活动、清理整顿各类交易场所等工作机制予以查处。

  (三)对涉嫌恶意欺诈和暴力催收等严重违法违规的机构,及时将线索移交公安机关,切实防范风险,确保社会大局稳定。

  六、抓好落实,注重长效,确保规范整顿工作效果

  (一)各地应加强组织领导和统筹协调,由地方金融监管部门牵头,明确各类机构的整治主责任部门,摸清风险底数,制定整顿计划,压实辖内从业机构主体责任,全面深入开展清理整顿,抓紧建立属地责任与跨区域协同相结合的工作机制。同时,做好应急预案,守住风险底线。

  (二)各地应引导辖内相关机构充分利用国家金融信用信息基础数据库和中国互联网金融协会信用信息共享平台,防范借款人多头借贷、过度借贷。各地应当引导借款人依法履行债务清偿责任,建立失信信息公开、联合惩戒等制度,使得失信者一处失信、处处受限。

  解读:数据共享、征信体系建设迎来一个被动发展机会。

  (三)各地应开展风险警示教育,提高民众识别不公平、欺诈性贷款活动和违法违规金融活动的能力,增强风险防范意识。

  (四)各地应建立举报和重奖重罚制度,充分利用中国互联网金融协会举报平台等渠道,对提供违法违规活动线索的举报人给予奖励,充分发挥社会监督作用,对违法违规行为进行重罚,形成有效震慑。

  (五)各地应严格按照本通知要求开展规范整顿。对监管责任缺位和落实不力的,将严肃问责。

  (六)各地应将整治计划和月度工作进展(月后5个工作日内)报送P2P网贷风险专项整治工作小组办公室(银监会),并抄送互联网金融风险专项整治领导小组办公室(人民银行)。

  互联网金融风险专项整治P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室工作领导小组办公室

  (人民银行金融市场司代章)(银监会普惠金融部代章)

  2017年12月1日

责任编辑:Robot RF13015
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