第三方认证：网银的防火墙

　　第三方中介：吆喝出来的市场

　　本刊记者 王晓丹

　　代表机构：我爱卡网

　　我爱卡网隶属的尚诺集团，在2007年里好事连连。先是在7月获得了来自软银中印集团一千万美元的风险投资，紧接着在12月，战略合并了在国内最具规模的房地产金融服务商之一北京安家世行。

　　这笔风投数额巨大，在业界里引起热烈关注，战略合并房产公司的举动更是引来多方反响。人们忽然发现，在银行以外，一个实力强大的信用卡超市正在逐渐崛起。

　　在我国银行业与国际接轨的发展中，第三方金融中介的作用，由暂露头角到现在撑起一片天。它们丰富了银行系统，推进了中国银行业整体竞争力，为打造银行品牌和延深产业链方面起到了重要作用，提高了银行服务的能力和范围，我爱卡网就是其中的佼佼者。

　　发现商机

　　尚诺集团的总部，位于中关村高科技园区。与这家国内知名的公司一样，靠智慧创业，靠科技创富。

　　记者近日采访到了尚诺董事长兼CEO涂志云先生。他笑声爽朗，目光炯炯有神，看着人的样子，非常专注。他为记者讲述了他的集团从建立、发展、再到繁荣的创业史。

　　在信用卡市场风起云涌之时，涂志云先生从美国回国创业。

　　他是美国斯坦福大学的统计学硕士和美国加州大学伯克利分校的工商管理硕士。在美国加入了世界顶级信贷风险管理公司Fair Isaac后，开发出作为美国消费信贷风险管理行业标准的FICO信用评分，该评分已被北美绝大多数的金融机构采用。

　　2003年回国创业初期，涂志云首先从事的还是拿手的风险管理。但当风险管理业务在国内开展起来时，他又发现了另一个新商机。

　　信用卡本身属于个人信贷产品，有基于个人风险的特点，是个人以其信用程度向银行借钱的金融产品，属于风险产品。而银行考查用户的信用情况，就必须有一套行之有效的风险控制和数据库管理方法。

　　涂志云开发的FICO最早用作风险管理，以区别消费潜在的风险能力；而他在世界级数据营销公司Digital Impact任高级营销科学家时，专注的就是做一对一的数据库营销。

　　对于这个与银行接触甚密，不算是新领域的新业务，让涂志云迅速发现了它的潜在价值。涂志云立即着手把FICO和数据库营销结合起来，又根据中国的国情进行了相应的调整，用在了国内的信用卡营销上。

　　用户、银行、商家。三者的存在都有各自的责任与义务。

　　用户在用信用卡消费时，享受银行给予的50天免息的刷卡服务时，他同时有到期还款的义务；银行提供了信用卡服务之后，有权在用户超过免息期后收取滞纳金；商家为持卡消费的用户提供一定的优惠，在用户付款后，他就有向用户邮寄商品的责任。

　　这三者结成的这条银行信用卡产业链，大大的便捷了用户的消费、银行资金的流动和商家的销售。但如果用户不去申办信用卡，申办了信用卡后又不激活，抑或是不知道哪里的商家有优惠……任何一方也无法从中获得便捷与收益。

　　我爱卡，正是提供了一个让用户、银行、商家进行有效沟通、有效消费的信息整合平台。

　　通过我爱卡的网络平台，用户申办到了理想的信用卡，身份由潜在的消费者成了银行的客户；而后通过浏览商家发布的持卡消费的信息，可以用信用卡买到有优惠或折扣的商品。在这个过程中，用户使用了银行的金融工具，享受了商家的优惠活动，而银行增加了活卡率，商家提高了销售额，我爱卡把这三者的关系紧密联系在一起，因而实现的是用户、银行、商家的三方共赢。

　　涂志云说：“我们就是为银行寻找潜在的客户，让用户选择不同的银行产品，再把消费者推荐给商家。于是这三方都得到了切实的利益。在二、三年前，我们就已想到这个模式，并且坚持不懈地做下来了。”

　　这个信息整合的平台，经过准确的前期调研与充分的准备，在2005年11月正式开业，里面货品琳琅满目、品种齐全，从此，成了信用卡营销的一个超级市场。