小商小户如何放贷

　　赵果仙

　　近年来，在欠发达地区，随着国有商业银行的信贷市场退出，对中小企业特别是对流通领域的微小型企业基本上成为县域金融服务的“盲区”，而对于诸如此类的微小型企业对金融服务的潜在需求很大。因此，如何改善对其的金融服务就成为摆在县域银行业金融机构面前的一项新的重要课题。寿阳县农村信用社的商户联保贷款是一种很好的尝试，我们并对此案例进行剖析，以期对于其他银行进行此类操作提供借鉴。

　　模式再现

　　寿阳县农村信用社在贯彻省政府“三千三百惠农工程”和山西银监局 “关于推进银行业金融机构开展小企业贷款业务的指导意见”中，以创建区域信用市场为切入点，加大对县域微小企业的信贷支持力度，积极拓展商户联保贷款营销，通过二个多月的努力，已取得了初步成效。截至2007年5月底，共创建信用市场1个，评定信用商户51户，占该市场全部商户的71%，已累计发放联保贷款31笔，金额123万元，占该社贷款总额7%，占已评定信用等级商户的61%。目前，信用市场创建活动正逐步引向深入，商户联保贷款运行良好，尚无欠贷欠息情况。操作流程如下：

　　一、加强领导，精心组织。

　　寿阳县农村信用社根据省联社下发的《关于评定信用商户创建信用市场的指导意见》，成立了市场管理、信用社和商户代表三方人员参加的创建信用市场工作领导组，结合自身实际制定了《寿阳县农村信用社创建信用市场活动实施方案》，明确了创建信用市场的指导思想、具体目标、工作任务和职责分工。对全社员工进行了商户联保贷款业务操作流程的指导培训。将创建信用市场工作作为一项业务考核内容，并与有关人员签订“创建信用市场责任书”，对完不成创建工作的员工实行“一票否决制”，以此调动员工参与信用市场创建，营销商户联保贷款的积极性和主动性。“五一”黄金周期间，他们主动放弃休息日，披挂彩带走上街头，散发宣传资料，开展业务咨询，在新宇市场举行了隆重的现场发证、现场放贷暨信用市场评定启动仪式。当天，现场为被评的信用商户颁发了信用等级证书，为9个信用商户发放贷款13万元，通过大力宣传和引导，激发了广大商户共同参与信用市场的创建热情，营造出了“携手共建信用市场的大氛围”，有力地推动了信用市场创建活动的顺利开展。

　　二、调查摸底，以点带面。

　　寿阳县农村信用社按照“实事求是、量力而行、讲求实效、因地制宜、以点带面”的工作方针，并确立了城关第二信用社为信用商户评定信用市场创建的试点单位。在寿阳县农村信用社联社的指导和帮助下，该社改变以往“坐门等客”的经营理念，带着“个体商户所想的、所盼的，就是我们信用社该干的要办的”的思想，积极主动走出去开展了“走街串巷”大调研活动，在调查中，他们先后走访了县城的 6 条街道及 500多个体商业户，对全县购物中心、新宇市场、物流广场、商城等商户集中区进行了认真的可行性调查研究，最终确定新宇市场作为全县首家信用市场试点。新宇市场由寿阳县工程公司改建而成，占地面积6000平方米，营业面积3000平方米。现有个体经营者70余户，主要经营建材、家装、水暖配件、五金等，是寿阳县规模较大的商品交易市场，具有一定的示范效应和区域幅射效应。

　　三、重新定位，拓展市场。

　　试点社寿阳县城关第二农村信用社地处城乡结合部，共有职工16名，成立于1988年7月25日。由原寿阳县城市信用社转制而来。过去，由于市场定位不准，服务范围狭窄，加之历史包袱沉重，致使业务发展缓慢，多年来一直处于亏损和微利状态。针对这种状况，今年新班子上任之后，在深入调查研究的基础上，确立了把对县域小型企业作为金融服务的重点，紧紧抓住创建信用市场这一契机，提出了“培植信用大市场，实现社户大效益”的工作思路，在全县范围内率先开展了商户信用等级评定和对商户的小金额联保贷款业务营销，受到了商户的普遍好评。一位商户感慨地说：“原来是找人贷款也贷不上，现在是信用社主动上门送贷款，这是在过去想也想不到的事”。

　　四、严密程序、公开评定。

　　在信用商户评定中，从2007年4月中旬开始，他们对全县2130余个个体经营户进行了全部摸底排查。成立了由信用社、市场服务中心、商户代表联合组成的评定小组。在评定信用等级中，先由申报评定信用等级的商户本人、职保人填写《评定商户信用度和贷款限额调查表(评定表)》、《借款人家庭财产及经营情况表》、《借款人资产明细表》、《借款人三年状况调查表》。在此基础上，信用社组织力量对其的资产、负债、信用状况、资金需求情况全部进行入户调查核实，作出详细记录，以确保其家庭财产及经营情况的真实、有效。为了充分体现公平、公正、公开、公示的评审原则，将初评结果在市场内张榜公布，公开接受广大商户的监督。公示结束后，向信用商户颁发《信用等级证书》，并与商户签订了《信用商户联保贷款协议书》。同时建立了信用商户档案，设立了信用商户服务热线，广泛收集信息，为信用商户提供服务。信用社根据借款人申请的生产项目实际需要和品德、资信度等情况，确定合理的借款额度。通过对该市场内的72 个商户信用评定，共评定出一级信用户45户、二级信用户(空缺)、三级信用户6户，占到市场商户总数的 71 %。信用等级的评定，既增强了商户的信用意识，又为想贷款的商户开通了“绿色通道”，真正做到了“一证在手、贷款不愁”。

　　五、规范操作，防范风险。

　　制定了〈寿阳县城关第二农村信用社商户联保贷款管理办法〉、《寿阳县城关第二农村信用社信用市场业务操作流程》，对信用商户的贷款条件、贷款用途、贷款流程、贷款利率等进行了明确规定。实行利率优惠，引入授信机制。为了便于贷后对商户的管理，该社设计制作了〈新宇市场平面图〉，将各个商户的所处的位置、经营场地以图表的形式标识出来，做了“一图在手、一目了然”。每周都要派信贷人员深入市场进行贷后检查，以便能及时发现问题，及时予以处置。现在，凡持有《信用证》的商户，只须持本人有效身份证件及手章，就可以到信用社办理贷款手续，商户们形象地比喻：“向存钱一样方便”。

　　六、自愿组合，相互制约。

　　组建联保小组是防范风险的一个重要环节。为了使联保小组真正能“负起责、担起险”，防止流于形式，他们采取了由商户“自结对子、共担风险” 的方式，即在三方自愿的基础上，组成担保联合体，并签订《联保协议》、《联保人财产共的人同意联保意见书》。协议中明确了借款人、应当遵守的有关规定、借款期限、利率、连带保证方式、保证担保范围贷款偿还方式，并由借款人、联保人以及联保财产共有人签字后生效。要求贷款联保小组成员必须遵守国家法律和法规以及信用社联保贷款的有关规定，做到不失信、不违约。如果贷款联保小组成员在贷款到期日不能如数还清贷款本息，其他各成员承担连带还款责任，并取消贷款联保小组所有成员享受借款的权利。贷款发放后，民主选举产生的贷款联保小组组长负责协助信用社对联保贷款进行日常管理，及时了解借款人的生产经营情况和贷款使用情况，发现问题，及时报告信用社商定采取应急措施。据对部分贷款联保小组成员随机调查中了解到，这些自愿组成的共担风险担保联合体的商户，有的是多年有业务往来的关系户，有的是非常熟悉彼此可以信赖的朋友，也有的是在市场里信誉度较高的人。他们都表示：假如有一方难以归还贷款，愿意为其承担还款义务。