关注社区银行

　　《金融营销》2008年5月刊封面文章：关注社区银行(来源/《金融营销》) 　　

　　社区是人民生活最基本的单位，也是整个社会拼图中的具体的组成细胞。社区功能的完善与否直接关系到人们的生活质量与舒适程度。于是围绕社区做文章也就理所当然。社区学校、社区医院、社区物业等如雨春笋般涌现。而社区银行也是其中之一。 　　

　　在国外金融相对发达的国家与地区，社区银行已是比较成熟业态。而在我国则还处于摸索阶段。本期我们特别策划了一组文章，对于社区银行价值分析、模式选择、可行性论证等都做了深入的探讨，希望对于探索中的中国社区银行以启迪。 　　

　　美国社区银行启示录 　　

　　王学龙 　　

　　在美国银行业发展进程中，以社区银行为代表的中小银行一直保持着强劲的发展势头。在1837年至1994年的150多年间，美国一直实行单一银行体制，联邦和州分享发放银行执照的权利，不允许银行跨州设立分行。这种体制为美国中小商业银行的快速发展提供了广阔的空间，进而成为美国银行数量众多的主要动因之一。为了鼓励国民银行的发展，联邦政府于1863年制定了《国民银行法》，其最低资本额仅为25万美元，同 　　

　　时规定州银行与国民银行都不得跨州设立分行。这种保护性措施极大地促进了小规模银行的发展。 　　

　　为了克服《格拉斯-斯蒂格尔法》通过后大银行对中小商业银行实施兼并而导致中小银行的压力激增问题，美国国会又于1960年通过了《银行合并法》，该法规定：有关机构在批准银行合并时，要考虑是否便利并满足当地社会的需要，如果合并引起垄断或大大削弱竞争或倾向导致垄断，则不予批准。 　　

　　人们曾预期在1994年《瑞克莱-尼尔跨州银行业务及设置分行效率法》和1999年《金融服务现代化法案》颁布后美国将出现涉及中小银行的大规模合并和设立分支机构的浪潮，然而现实并非如此。1995年，美国商业银行总数为9942家，储蓄银行为1590家，合作银行为13717家。到2000年，商业银行数为8315家，储蓄银行为1590家。2002年底，社区银行数为8932家，分支机构达39094家。截止2007年末，美国银行业中，有42%的银行，其资产规模不足1亿美元；有51%的银行，其资产规模介于1亿美元至10亿美元之间；而仅有7%的银行，其资产规模超过了10亿美元。这种状况充分地说明了社区银行的存在及发展状况，进而深刻地印证其内生于各种经济体的发展之中，并契合了地方经济和社区居民对金融服务的多层次需求，因而，有着长久的生命力。 　　

　　从社区银行的经营特色而言，美国社区银行的着力点主要体现在其对客户的深入了解以及所提供的个性化服务等方面。 　　

　　第一，从市场定位的角度看，社区银行的市场定位较低，主要侧重于服务当地家庭、中小企业以及农户的金融服务需求。 　　

　　第二，从资金运用的角度看，社区银行主要是将其在某一地区所吸收的存款继续投入到该地区之中，从而很好地推动了当地经济的发展。 　　

　　第三，从员工对业务的处理过程看，社区银行的员工通常非常熟悉本地市场的客户，同时，他们本身也是融入到社区生活的重要成员。相对于大银行的业务管理者而言，社区银行的员工对其客户的了解程度会更高。 　　

　　第四，从贷款的审批过程看，社区银行在审批中小企业和家庭客户的贷款时，客户不仅仅是一堆财务数据的代表，实际上社区银行的信贷人员还会考虑这些作为邻居的借款人的性格特征、家族的历史和家庭的构成、日常的开销特征等等个性化的因素，而大银行在审批这些中小企业贷款和个人贷款时，通常只是根据一些财务指标作出结论，基本上很少考虑借款人的个人因素，客户在这个时候只是一些财务数据而已。