关注社区银行

　　美国社区银行的发展 　　

　　社区银行起源于美国，经过100多年的发展，美国社区银行已形成了成熟的运作模式，成为中小银行发展的成功典范，而准确的市场定位是美国社区银行长盛不衰的重要原因。 　　

　　首先，从客户定位角度看，美国的社区银行以中小企业、社区居民和农户为主要客户，凭借其深厚的信息积累和优良的服务，通过简便的手续和快速的资金周转，用少量资金解决客户之急需，因此深受美国中小企业的欢迎。统计表明，大银行对中小企业的贷款大多数集中于中型企业，对小企业和微型企业的贷款主要是由社区银行来满足。社区银行与中小企业之间存在着明显的共存共荣关系，社区银行的存在和发展成为中小企业能否顺利获得发展所需要的外部资金的重要条件，而中小企业旺盛的融资需求也是支撑社区银行在激烈的市场竞争中生存下去的重要支柱。 　　

　　其次，从地理定位来看，美国社区银行多为州立银行，是为州及更小范围的地方经济服务的。社区银行将从该地区吸收的存款又投回到该地区，从而推动当地经济的发展，有效防止了基层金融的空洞化，因此也比大银行更能获得当地政府和居民的支持。2004年美国独立社区银行协会(ICBA)网站公布：美国社区银行的网点分布从城乡分布看，有54%分布在农村，26%分布在城市的郊区，17%分布在城市。从地域分布看44%分布在中部，25%分布在东南部，18%分布在西南部，9%分布在东北部，4%分布在西北部。从根本上说，社区银行的分布是由不同地区中小企业发展状况决定的，社区银行以特定区域为自己的竞争地，服务地方经济，而地方中小企业及农户的发展是社区银行生存的基础。 　　

　　第三，从产品定位角度看，美国社区银行最为突出的特点就是针对客户提供个性化服务。鉴于自身的资金规模，社区银行以向客户提供零售服务为主，包括中小企业贷款和农业贷款、较低收费的支票和投资产品、不同种类的楼宇按揭和消费者贷款产品，较低费用的信用卡和借记卡服务，以及自动提款机和电子银行等服务。同时，社区银行十分注重业务创新，为了在激烈的市场竞争中生存下去，由过去单纯经营存贷款业务转为多元化经营，积极开发信托、保险、证券、咨询等新业务，以满足顾客的多样化需求。 　　

　　通过对美国社区银行市场定位的分析，我们可以看到，美国社区银行采取的是典型的差异型战略，即在客户的选择、竞争地的确定以及业务选择上，与大银行形成一种互补之势。这种市场补缺和避强竞争的市场定位战略，使中小银行的市场业务准入不会而临大银行的强烈阻碍，从而能够发挥自身的优势和特色。 　　

　　社区银行面临几许期待？ 　　

　　郭  红　 孟  昊 　　

　　纵览世界一些先进的社区银行模式，可以为我们提供一些经验，那么，现阶段，对于我们国家来说，建立社区银行究竟有何必要性和可行性呢？ 　　

　　首先，社区银行的建立有助于弱化我国的二元经济结构。我国仍是个农业大国，传统农业占有相当大的成分。要改造传统农业，实现农业现代化，离不开资金的支持。然而近年来农村金融支持呈现弱化的趋势，国有商业银行调整发展战略，向大城市、大企业、大银行目标转变，大量收缩面向农村的金融业务，设在县及县以下的现有机构网点，大多只有吸收存款权而没有贷款权。农村信用社合作制流于形式，多年来按照商业银行模式经营，对社员的贷款程序跟其他商业银行一样，贷款投向没有体现牡员优先、社员为主的原则，缺乏为社员服务的约束和动力，背离了合作制的初衷。邮政储蓄在改成邮政储蓄银行之前，是农村资金外流的抽水机，与国家鼓励资金投向三农的政策相反，邮政储蓄将农村资金集中后流向了城市，造成了地方资金的“失血效应”，削弱了金融支持农业的应有力度，进一步强化了二元经济结构。而社区银行根植于农村社区，专注于农村社区，利用自身的信息与交易成本上的优势，能够有效满足传统农业的资金需求，从而弱化二元经济结构。与此同时，我国也是地域经济发展不平衡的国家，地理上的二元经济结构也比较突出。大银行更多地将全国范围内吸收的存款转移到经济发达地区使用，这造成了中国资金流动的“虹吸现象”，即本来急需资金的欠发达地区的资金通过大银行的分支机构网络，被转移到资金己经比较允裕的发达地区，导致地区差距越来越大。但社区银行在资金运用方面的特点之就是将本地市场吸收的资金主要运用在本地，因而能够缓解虹吸现象及其导致的负面影响，同时在大银行撤出的地区设立社区银行，也可以填补金融服务的空缺。 　　

　　其次，社区银行的设立有助于扶持中小企业发展。从结构上看，我国中小企业融资中存在的“所有制歧视”已经转变为“规模歧视”，大规模的民营企业从银行融资的规模较大。这反映出银行对较大规模的中小企业的歧视已逐步改变，我国金融领域的主要矛盾已经不是所有制的矛盾，而是银行规模与企业规模的不匹配。中小企业创业者在起步时无法得到必要的信用支持，只有企业发展足够强大，银行才愿意投入资金，而此时企业的资金使用效率己大大下降。这种哑铃型银行体系抑制了中小企业的成长。社区银行以社区内的微小企业或居民为主要服务对象，其规模和所有制形式都与微小企业相类似：较低的贷款门槛、快速简便的贷款程序、个性化的服务，社区银行所提供的这一切恰恰是中小企业所期望的。 　　

　　中国社区银行发展模式选择 　　

　　郭红 孟昊 　　

　　作为现有银行体制和结构中的新生力量，社区银行的建立首先需要考虑的是设立模式的选择问题。近一时期以来，理论界对这一问题主要有以下几种观点： 　　

　　模式一：现有的信用社和城市小商业银行改造为社区银行 　　

　　目前农村信用社的改革正在紧锣密鼓地进行，但如果对支农资金的发放仍然是以改制尚未完成、历史包袱沉重的农信社作为主渠道，将支农资金的发放提高到政治高度而不是合理的银行风险管理层面来进行，那么支农资金的突击发放仍然会在今后几年形成更为严峻的坏账。与其如此，不如将农信社的改制和社区银行的建立同步结合起来，使得民营银行的发展在农村得到较为宽裕的生存空间。但不利条件是现代企业产权规范化改造难，民间资本出于对沉重的不良资产包袱的畏惧，入股积极性可能不高。对此，我们可以区别不同地区经济发展水平和结构状况，按照市场原则采取不同模式重组现有农村信用为社区农村信用银行，在经济发达地区由于银行资产质量好，民营资本进入成立社区银行。在经济最不发达地区采取农业银行或者农业发展银行持大股的方式先完成股份化由政府给予政策上的照顾，在资本质量得到改善时再由民营资本进入。 　　

　　模式二：由邮政储蓄银行组成社区银行 　　

　　邮政储蓄有两三万个金融网点，具有网络优势。从1986年坐收利差的特殊照顾，到2003年时自主运用新增贷款，邮政储蓄已成为金融改革关注的焦点。2006年12月31日，经国务院同意，中国银监会正式批准筹建中国邮政储蓄银行。中国邮政储蓄银行的市场定位是充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设。成立后的中国邮政储蓄银行继续依托邮政网络经营，按照公司治理架构和商业银行管理要求，建立内部控制和风险管理体系，实行市场化经营管理。邮储银行将专门设立农村金融服务部门，积极完善网络服务功能，面向“三农”开展业务。另外，邮储银行将通过加强与政策性银行和农村合作金融机构全面开展业务合作，进一步加大邮储资金支农力度，提高农村金融服务的覆盖面和满足度。建议邮政储蓄转变为社区银行的组建须分三步走：第一步是将邮政普通服务和邮政储蓄业务剥离开来，先分帐核算再并帐补亏；第二步是在风险成熟时，成立由邮政控股的储蓄银行完全独立核算而普通服务的亏损由财政明补；第三步，在时机成熟时民营资本进入，剥离其政治性质，使其成为真正的商业银行，为社区服务。