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法律何时为民间借贷松绑

http://www.jrj.com     2009年04月03日 15:15      《法人》
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  中国金融结构的扭曲意味着,通过低收入和低利率,中国普通百姓和中小公司一直在补贴大公司和富人,而民间借贷的松绑将成为改变这一切的一个开始

  文 刘兴成

  民间借贷本来是合法的。由于2003年河北大午集团非法吸收公众存款案等诸如此类案例的存在,令很多人误以为民间借贷是非法的。中央银行正在加快制订的《放贷人条例》一旦颁布,其所起的作用远远不止以正视听。

  《贷款通则》不适用民间借贷

  中国的大银行体制,与大企业融资相匹配。工行、农行、中行、建行等几家最大的商业银行的平均贷款至少43%集中到1亿元以上的项目,只有不到7%的贷款用在低于1000万元的项目。就连位于地级城市的商业银行的二级分行和位于县城的支行,低于600万元的贷款项目,一律不予考虑。在商业银行看来,中小企业贷款项目收益低、成本高、风险大,成了食之无味、弃之可惜的“鸡肋”。

  中国的中小企业已逾1000万家,占企业总数的99%。中小企业创造的产值、利税和出口额都占大头,创造的就业机会占90%以上,但能从商业银行获得贷款的中小企业凤毛麟角。民间借贷便成为中小企业融资的常态。

  与银行贷款相比,民间借贷具有特殊的市场空间和竞争优势。由于通常是基于地缘、人缘、血缘等关系产生,与商业银行不同的地方在于,民间借贷获取信息成本低,手续便捷,方式灵活,能高效地满足借款人的资金需求,可以提供个性化的贷款服务,经营管理成本低,控制贷款风险的能力强。商业银行眼中的“鸡肋”,是民间信贷的优质项目。中小企业,是民间信贷的黄金客户。

  民间借贷对中国经济发展的作用显而易见。在当前的全球金融危机中,尤其要重视民间借贷在鼓励创新、增加就业、优化金融资源配置和引导经济结构调整中的战略价值。但中央银行于1996年颁布的《贷款通则》,只适用于银行贷款,不适用于民间借贷。诡异的是,规范商业银行贷款行为的《贷款通则》,作出了禁止企业之间借贷的规定,导致国务院办公厅于2008年12月8日在《关于当前金融促进经济发展的若干意见》(国办发〔2008〕126号)中,明确要求对《贷款通则》作出适当调整。

  世界银行行长佐利克和世行首席经济学家林毅夫,于2009年3月6日在《华盛顿邮报》联合发表文章《经济复苏取决于“G2”》,称中国的“中小公司获得金融服务的机会非常小,因为中国的金融部门是由四大银行主宰的,而它们主要服务于大公司。小企业缺乏获得金融服务的渠道,制约了它们的发展,限制了就业并带来了下调工资的压力。实际上,中国金融结构的扭曲意味着,通过低收入和低利率,中国普通百姓和中小公司一直在补贴大公司和富人。”可见,中国中小企业的融资问题及产生的不公平,引起了“世界公愤”,现在到了非解决不可的时候。

  民间借贷期待《放贷人条例》

  民间借贷是一个有几千年历史的传统行业,但在中国发展市场经济的十几年间,民间借贷被法律和政策局限于自然人之间、自然人与经济组织之间,而将经济组织之间的借贷列为非法。更严重的是,民间借贷与非法吸收公众存款、非法集资等刑事犯罪处于剪不断、理还乱的境地。

  自1998年7月13日起,国务院《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》将民间借贷和非法吸收公众存款作了区别,维护了民间借贷的合法性,将非法吸收公众存款限定在“向社会不特定对象吸收资金”。

  2007年1月22日,中国银监会制定了《贷款公司管理暂行规定》。经银监会批准,允许境内商业银行或农村合作银行在农村地区设立贷款公司,作为专门为县域农民、农业和农村经济发展提供贷款服务的非银行业金融机构。同日,中国银监会还制定了《村镇银行管理暂行规定》。经银监会批准,由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资,在农村地区设立村镇银行,作为主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的金融机构。

  2008年5月4日,中国银监会和中国人民银行联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》。把小额贷款公司定义为:“由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。”小额贷款公司大大降低了民间借贷的准入门槛,局部将公司之间的借贷合法化。

  2008年11月,由中国人民银行起草的《放贷人条例》草案已经提交国务院法制办,条例通过后,商业银行在贷款市场的垄断地位将被打破,民间借贷将实现阳光化。在法律上明确界定民间借贷与非法吸收公众存款、非法集资的界限,让民间借贷走向契约化、规范化,民间借贷才能获得长足的发展。

  从《贷款通则》,到《贷款公司管理暂行规定》和《村镇银行管理暂行规定》,再到《关于小额贷款公司试点的指导意见》,眼下《放贷人条例》又呼之欲出,管理层在对民间借贷法律扩容的同时,不断对民间借贷进行松绑。这是符合市场经济潮流的明智之举。

  《放贷人条例》的共识与争议

  3月6日,全国人大财经委副主任吴晓灵称,已列入国务院法制办二档立法计划的 《放贷人条例》形成共识后,就可以推出来。

  尽管如此,立法决策层仍有诸多顾虑。目前,决策层对于是否要给放贷人融资渠道、放开民间借贷后对金融机构产生的冲击等问题都表示担忧。

  早在2007年3月,央行就组成了 《中国<放贷人条例>立法研究》课题组,选择广东、浙江、山西等九省作为样本地区,对国内民间借贷及小额信贷公司的状况进行调研。

  据悉,条例的最大突破是允许个人注册从事放贷业务,即符合条件的企业和个人都可开办借贷业务,准入门槛则参照去年央行发布的 《小额贷款公司试点的指导意见》。

  一位参与起草《放贷人条款》草案的权威人士称,其立法框架主要有7个制度建设要点:首先是要求放贷人持牌照分类经营,依据贷款对象、用途与金融、利率等,有不同的牌照特许和监管要求;其次,自然人、法人以及协会等可成为放贷人主体;再次,监管机构可考虑由省级地方政府和管理地方金融机构的主管部门对放贷人实施非审慎监管;四是相对吸收公众存款的银行类金融机构而言,监管较宽松,无资本充足率、存款准备金等审慎监管的要求;五是允许放贷人除自有资金之外,可以从其他金融机构、企业获得资金,甚至可通过发行债券、股票等方式募集资金;六是对放贷人的贷款利率上限管理更加灵活,规定不高于同期同类贷款基准利率的四倍;最后,将放贷人相关业务信息纳入统一的信贷征信系统。

  更为重要的是,《放贷人条例》可澄清业界对放贷人的两大误区,即认为银行才是惟一放贷机构,以及混淆了商业与消费信贷的概念。

  尽管如此,《放贷人条例》距离正式出台或许尚有距离,其中诸多条款还有争议。

  金融法专家质疑,目前我国的发行债券、股票等金融活动均需和特定的主体相挂钩,尚处于《公司法》制度之下,如果允许自然人和协会发债或发股票,便与吸收存款及非法集资不好区分。《放贷人条款》的融资渠道显得极为宽松,这让顾虑“一俟放开,监管跟不上,造成市场混乱,同时结构仍然失衡”的决策层对该条例的宗旨与立法细节上尚未达成共识,矛头直指被极大拓宽的放贷人资金来源渠道上。假如这一条例通过,同时也意味着企业间正常的借贷活动得以允许,这又和1996年央行颁布的《贷款通则》不允许企业之间相互借贷的规定相冲突。


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