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中小企业贷款亟待法律支持

http://www.jrj.com     2009年04月24日 08:59      江南时报
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  一般情况下,随着商业银行的发展壮大,企业的资金供应能力会越来越强,企业的资金满足度也应会越来越高。但是,一种不成比例的经济现象就是:商业银行规模越来越大,发展越来越快,金融工具越来越多,但是,支持中小企业的贷款并没有同步增长,特别是小企业融资的满足度极为低下。

  按照银监会的统计数据,当前银行贷款依然不断向大客户集中。截至去年6月底,贷款余额亿元以上的大客户在全国17家最大银行中,数量比重不足0.5%,贷款余额比重却超过50%。创造中国近六成GDP的中小企业,目前仅占主要金融机构贷款的16%。有资料显示,大型企业的资金供给满足度大约在92%以上,而小企业贷款资金供给满足度不足15%。

  按照现行的法律规定,商业银行对企业单户贷款金额不能超过注册资本的10%,就是说商业银行对单户企业贷款规模上限随着资本金规模的变化而变化。这对于有效地防范信贷风险起到了很大的作用。这种限制解决了单户贷款风险的控制问题,但带来了商业银行随着资本金的扩大,支持中小型客户力度越来越弱。

  出于风险和成本因素的考虑,以及商业银行做大做强的趋势性变化,不仅大银行主要做大企业业务,小银行也在随着规模的变化而弃小从大,导致了中国的中小企业并没有分享到中国金融事业的发展成果,资金供求矛盾并没有得到根本解决。

  “风险大、成本高、利益小”构成银行发展小企业信贷动力不足的三个主要因素。因此,商业银行组织机构的大型化、趋利性决定了“重大薄小”:同样的利率水平,银行更愿意给大中企业贷款,实际上没有做小的。因而有能力发放大额贷款的银行机构从自身经济效益出发,通常不愿意涉足小企业贷款。

  在不少同行眼里,做小企业贷款是一桩吃力不讨好的买卖:数额小、成本高、风险大。然而,前身为台州市泰隆城市信用社的浙江泰隆商业银行,16年来始终把小企业客户奉为“座上宾”,不仅在台州做得风生水起,而且还频频跨区域延伸服务。截至去年6月末,该行已累计向4万余家小企业发放了超过800亿元的贷款,笔数多达16.2万笔,户均贷款数仅67万余元。这表明,不仅是小企业,连微小企业都成了“泰隆”的服务对象。

  发达国家大多设有大量的中小企业银行,为中小企业提供相关银行服务。例如美国全国即设有约7000多家中小银行,政府还对它们实行某些特殊政策给予扶持。德国、日本、韩国等国家都设有一批为中小企业提供服务的中小银行。这些中小企业银行有的还在中国设有分支机构,为其到我国投资的企业提供相关服务。

  商业银行可以按不同标的进行分类和定义的。而这种分类和定义关键看是否有利于促进经济的发展。历史上的工农中建,现在银行体系分类没有达到解决经济当中的主要矛盾发挥作用,而是竞争同质化,没有合理的分工,造成社会资源的极度浪费,重复营销、重复设点等。因此笔者建议,当前情况下,应按规模将现有的商业银行体系划分为大型企业商业银行、中小企业专业商业银行。这样,小银行只能为小企业服务,大银行既可以为大企业也可以为小企业服务。

  不管中小企业专业商业银行将来注册资本金规模多大,一律只做1亿元规模以下的授信客户。对于小企业专业银行可以对授信客户规模进一步缩小。这样实行注册资本与客户范围相对脱钩。

  如果能按规模对商业银行进行定义,则约有占银行金融资产49%的中小专业商业银行的资产表现为特定的中小企业的贷款。这为中小企业的贷款提供了一个可靠的机构保障。陆岷峰


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