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余丰慧:高房价是家庭财务“亚健康”之首凶

2009年07月07日 13:59 来源: 中国网 【字体:

  日前,招商银行发布的2009年中国城市居民财富“亚健康”报告指出,国内许多居民的个人及家庭财务存在“亚健康”现象。受访者中,有33%属于节余比例低于10%的“月光族”;消费比例高于收入60%的人,达46%之多;七成居民属于收入单一群体,一旦工作收入中断,其个人和家庭都很可能会因为没有资金来源陷入瘫痪状态;还有接近30%的受访者家庭负债比率高于40%,高负债比率已让他们的生活质量严重下降(7月6日《武汉晚报》)。

  除此之外,据人行武汉分行营管部数据显示:到今年2月,武汉市个人消费贷款余额为692亿元。若以全市800万常住人口计算,武汉人均借款8650元。2008年武汉市人均可支配收入为17000元。笔者计算得出,武汉市人均收入负债比率达到了50.9%。武汉作为一个中部城市,从人均收入看在全国属于中等偏下水平,一方面说明武汉的数据在全国具有代表性,另一方面说明相对发达城市的收入负债比率要高的多。

  造成内地家庭财务“亚健康”特别是三成家庭负债比率高于40%的原因是复杂的。从宏观层面分析,主要是改革开放以后,一些留洋归来人士,一知半解地宣扬所谓的“用明天的钱圆今天的梦”的负债消费理念,使得一部分年轻人不顾个人收入状况热衷于负债买房、买车和信用卡透支。从具体分析有主动负债和被动负债两个原因。所谓主动负债,主要是一些年轻人超前消费奢侈品,超前使用负债工具消费,比如:贷款买车现象,信用卡透支购买奢侈品现象等。但是,大多数是被动负债造成的,也就是说生活所迫不得不负债。比如:住房按揭贷款问题。生活在城市住无定所是最为令人焦急的事情,为了拥有一套住房,许多百姓不得不求助于银行办理个人住房按揭贷款,背负一生的月供来买一套房子。一旦被一套房子套牢,一旦被按揭贷款套牢,对于普通的工薪阶层来说,根本谈不上提高生活质量,也根本不用说财务健康了。可以说,一个城市居住问题,一个房子问题是百姓家庭财务“亚健康”的首要祸首。

  另一个祸首或者说另一个潜在的最大祸首是信用卡。各家银行为了发展中间业务,都在抢占信用卡市场份额。已经出现恶性竞争,一些股份制银行甚至在街头摆个地摊就可以办理对收入、信用、财务状况要求很高的信用卡。只要客户一上套,各家银行为刺激信用卡消费,大做信用卡优惠活动,吸引了许多持卡人“喜刷刷”。再接着,在一张银行卡上的各种收费铺天盖地而来,并且不断翻番翻倍,于是,造就了一批“卡奴”,他们月月为账单发愁。

  内地家庭财务“亚健康”比例不断上升影响有三:一是严重影响了居民生活质量水平的提高,使得居民被沉重的债务负担压的抬不起头;二是已经在制约着百姓正常的消费,进而阻碍着启动消费对经济的拉动作用;三是也是最为严重的是,给金融风险埋下了巨大隐患。一旦高负债家庭收入来源中断,将会出现巨大金融风险。美国提倡的超前消费、过度消费最后以出现金融危机为代价的深刻教训必须汲取。

  对于内地家庭财务“亚健康”的情况必须未雨绸缪。下决心除掉畸形高房价这个祸根、规范信用卡市场是防止内地家庭财务“亚健康”蔓延的根本措施之一。

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