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投保健康险 用好犹豫期和免责期

2009年07月30日 14:18 来源: 新华网 【字体:

  经常有朋友在说,我想要买健康险,但是品种太多了挑花了眼,不知道选哪个比较好。确实,由于人们对身体健康的重视,保险公司在健康险的投入上不遗余力,开发了很多新产品。而健康险作为一个技术含量比较高的险种,对普通投保者来说挑选适合自己的产品并不容易。一般健康险,都是具有犹豫期和免责期这两个条款,以此为参考选择健康险。

  犹豫期

  根据保险法规定,投保人在购买保险后,有10天的犹豫期。在犹豫期内,如果投保人认为该保险合同与投保人的需求不符合,可以解除合同,全额退保。保险公司一般最多只收取工本费。换句话说,犹豫期是给予投保人再决定和免责撤消的权利。而值得注意的是,如果过了犹豫期退保,往往会按照正常的保单算第一年现金价值,损失会很大,因为保险公司需要提取各种费用。

  王小姐通过保险代理人推荐,购买了一份住院健康类保险,年缴1000元。但拿到保险合同后第4天,她找朋友仔细研究了下,发现很多地方的报销是和自己已经有的社保有冲突的,认为不是很划算,于是想退保。由于王小姐在10天内退保,保险公司会全额返还她1000元。而如果超过10天后退保,保险公司只会返还王小姐现金价值部分,大约为400元左右,两者相差很大。

  通过这个案例可以发现,一是犹豫期对于投保人来说很有意义,要退保,就要尽快,不然退保费用相差很多。二是犹豫期里最重要的就是仔细研究保险合同,判断是否需要退保。利用犹豫期条款,可以在挑选产品时更有余地,挑错了也不要紧,10天内退保就可以。

  关于犹豫期内退保,应注意以下几点:一是因为特殊情况无法及时接收保单,最好提前通知保险公司。二是收到保险单后,一定要亲自填写保单回执,并注明实际日期。因为保险公司对犹豫期的认定,是以回执日期为起始日进行计算的。三是投保人必须认真阅读保险条款,对自己还不够了解或理解有偏差的内容,要及时向代理人询问,以免误保。四是万一要退保,投保人无需任何理由,但必须以书面形式向保险公司提出申请,口头请求无效。

  免责期

  免责期又称等待期或观察期,是健康类保险的特有条款,是指在指定期限内,若发生保险事故,则保险公司免责不赔偿。免责期的设计缘由在于防止有部分被保险人,自己明知有疾病发生,但是故意投保,保险公司需要观察一下被保险人身体状况是否健康。一般来说,保险期限越长的健康类保险,免责期越长。

  张先生购买了一份住院健康保险。根据该保险公司的保险合同规定,免责等待期,1年期住院健康险为30天,重疾险为90天。这就意味着,如果张先生因疾病30天以内住院,是不受保险保障的,无法获得赔偿。而如果90天内患了重大疾病,也无法得到赔偿。

  如果手上有两份健康险可供选择,一份的免责期为30天,一份为60天。一般来说选择30天的更为划算,特别是那些只保障1年的健康类保险,相当于实际保障期限前者为11个月,后者为10个月。值得注意的是,不同保险公司免责期的期限规定是非常不一致的,最长的和最短的有可能相差数倍。

  投保人要活用免责期规定,挑选免责期最短的健康险购买。同时免责期内保险事故是不赔偿的,因此对于健康来说,早投保比晚投保好,身体健康时候投保比身体不健康时候投保好。

  朱先生3年前购买了一份终身重疾险,免责期为1年。2009年因为手头紧张,60天没有缴纳保费,保险合同被中止。朱先生1月补缴保费后重新开始生效。但3个月后,朱先生确诊得了重大疾病,向保险公司要求赔偿,结果保险公司拒赔。理由很简单,朱先生的保单复效之后,免责期重新开始计算,还需要再过1年才能真正享受到重大疾病的保险保障,即使在之前已经经历过了免责期。

  这里需要注意的是,不按时缴纳保费,一般超过60天宽限期后,保险合同会中止。此时可以选择在2年内补交保费来重新恢复保险效力。但保单复效了,免责期会重新计算。因此,投保健康类保险,尽量不要延迟交保费导致保险合同中止需要复效,不然非常不合算。

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