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滥发信用卡 风险有多大

2009年08月14日 08:39 来源: 人民日报 【字体:

  以卡养卡、多卡套现

  我们打开钱包,会发现很多人有数张不同银行的信用卡。而实际上,人们真正常用的信用卡,也就是一两张,其余大都成了所谓的“睡眠卡”。

  吴亮坦言自己是位“卡奴”。他每月收入只有3000多元,现在正用信用卡套现炒股。“去年股市低迷,我用自己的几张信用卡相互套现,透支了3万元钱,结果亏损了近一半。如今原来的两张已经养不起了,只好又申请了两张信用卡。”吴亮用“以卡养卡”的方式艰难维持了半年,现在债务已经升到了3.2万元。

  据了解,像吴亮这样套现的人不在少数,方式各有不同。有些商家为客户提供刷卡付现金的服务,没有真实交易,客户刷卡后从商家拿到现金,商家则按照一定的比例收取手续费,因为手续费比直接用卡取现的手续费低,双方乐在其中,甚至还出现了专门的套现公司。

  “信用卡套现是信用卡风险大幅度增加的主要原因。”招商银行信用卡中心总经理刘加隆认为。目前,信用卡行业风险开始显现。央行统计显示,截至今年一季度末,国内信用卡逾期半年未偿还信贷总额49.7亿元,同比增加133.1%。

  降低门槛“跑马圈地”

  放眼国外,信用卡违约风波正在全球上演。据国际货币基金组织的最新评估结果显示:美国消费者债务高达1.914万亿美元,其中约有14%将成为坏账,而欧洲2.467万亿美元的消费者债务中,也有7%无法收回。为此,美国的商业银行收紧了信用卡放款,调低消费者信用额度。

  据介绍,我国信用卡违约率也呈现上升趋势,原因是近几年信用卡产业过度无序扩张。截至今年一季度,我国信用卡累计发行超1.5 亿张,同比增加42.9%。各家银行为了将信用卡业务做上规模,纷纷降低了申办门槛,“跑马圈地”争夺市场,结果是信用卡“泛滥”,导致一些没有稳定收入来源的人,开始利用信用卡过度超前消费;拥有多张信用卡的人,获得了超高的信用额度,其中不少人用去做短期投资。受金融危机影响,一些客户的收入不稳定,还贷风险上升,信用卡违约率因此居高不下。

  银监会近期出台《关于进一步规范信用卡业务的通知》,从信用卡的发卡营销、收单业务与特约商户管理、保护消费者利益等方面提出了规范要求。规定银行不得以赠送礼品、换取积分、提高授信额度等为条件强制或诱导客户注销他行信用卡,同时要求银行在考核信用卡营销人员时,不能只是以发卡数量作为标准,从源头上杜绝乱发卡的行为。

  信用卡违约呈下降趋势

  虽然信用卡行业出现了一定的风险,但是由于使用灵活、便捷,信用卡在扩大居民消费,满足个人信贷需求有不可替代的优势。刘加隆认为,信用卡拉动内需的作用较大,特别是目前中国正逐步从制造驱动型社会转向消费驱动型社会,信用卡应该发挥更大的作用。

  “按照国内的经验,一家银行发卡规模达到300万张以上,不良率控制在4%以下,才能实现盈利。现在国内主要商业银行信用卡不良率都在4%以下,因此风险还是可控的。”民生银行信用卡中心总裁杨科认为。

  有专家预测,随着经济形势和就业形势逐步好转,信用卡的不良率有下降趋势。据一位银行业内人士称,信用卡不良贷款统计的是50天免息期加上90天逾期,即刷卡消费140天后不还的欠款。去年8月至12月经济形势突然急转直下,今年一季度末统计的正是那个时期的情况。令人欣慰的是,现在经济好转,消费水平提升了,信用卡逾期未还信贷下降,银行的应收账款增加,信用卡不良率则开始下降了。

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