首页财经股票大盘个股新股行情港股美股基金理财黄金银行保险私募信托期货社区直播视频博客论坛爱股汽车房产科技图片

如何满足农村消费信贷需求

2009年09月01日 11:08 来源: 金融时报 【字体:

  近期,人行山东济宁中支对辖区农村消费金融业务发展情况开展了快速调查。调查显示,辖内金融机构积极推动消费信贷业务发展,促进了城乡消费的增长,但占人口较大比重、潜在消费需求旺盛的农村消费信贷仍发展缓慢,供求矛盾十分突出,农民消费类资金尤其是大宗消费品、农机具购置资金瓶颈日趋显现。

  一

  自2002年开办农村消费信贷业务以来,济宁市农村消费信贷业务范围得以有效扩大。截至2009年3月底,全市10县市农村消费贷款余额达11.48亿元,占全市金融机构消费信贷的13.2%,较好发挥了金融对新农村建设的促进作用。但从调查情况来看,农村消费市场拓展的深度和规模仍然不够,参与的金融机构主要集中在农信社、农行,发展较为缓慢,供求矛盾十分突出。

  农村消费信贷业务开展缓慢,品种单一。从供给情况看,近几年来,济宁市农村消费信贷获得了一定发展,但总体而言,业务规模依然偏小,种类单一,发展速度较慢。目前开办的农村消费信贷品种主要有:农村信用社开办的生源地助学贷款、农村建房贷款、农机贷款,农业银行开办的以金穗惠农卡为载体的农户小额贷款。贷款种类包括信用贷款、农户联保贷款、抵押贷款和存单质押四种,全部为短期贷款。截至2009年3月底,济宁农联社农民住房贷款余额572万元,较年初增加251万元;发放农机贷款670户,金额2637万元,较年初增加620万元。农行共开办农户小额贷款11343笔,余额2.57亿元,较年初增加2.26亿元。

  农村居民消费贷款需求上升。随着国家对农民“多予、少取、放活”的政策实施,特别是取消农业税和粮食直补等惠农措施落实到位,农民实际税费负担显著减轻,收入稳步增长,具备了一定的消费信贷物质基础条件。

  二

  农村金融服务体系建设相对滞后,难以满足农村消费领域金融需求。农村地区金融产品和金融服务种类较为单一,缺乏金融产品创新,农户消费贷款以个人住房消费贷款为主,还有一些零星的小额信用贷款和联保贷款用于教育、医疗等需求,而大件耐用消费品的贷款、汽车贷款等的发放基本停滞。另外,农村地区银行机构缩减,消费信贷支持领域金融主体单一,农村信用社在开发专门的农村消费信贷产品方面显得较为乏力,也是农村消费信贷供给脱节的主要原因之一。

  农村消费信贷潜在的风险制约该项业务的发展。农民收入渠道的狭窄和不稳定决定了其收入的局限性和不稳定性,导致其偿债能力较弱,消费贷款申请难度加大,进而制约了消费信贷的发展。以济宁市为例,2008年农民人均纯收入5964元,扣除当年农民人均生活消费支出3734元,剩余2230元,应付来年生产费用后,现金节余所剩无几。

  手续复杂、利率高、额度小等技术因素限制了农村消费贷款的发展。银行出于风险防范和管理的角度出发,细化和完善贷款程序、手续,而作为知识水平相对较低的农民来说,会认为手续繁琐。调查显示,95%农民认为办理贷款手续繁琐。同时有93%的农民认为消费贷款利率偏高,尤其是个别金融机构利率上浮幅度“一浮到顶”。当问及当前农村消费信贷产品的额度如何时,有60%的农民认为信贷产品的额度偏低。如农村信用社个人联户担保贷款额度最高为10万元,农业银行“惠农卡”贷款的最高限额为3万元,农民购买大型农机具最低需10多万元,高者达40至50万元,与农民的需求不对称。

  三

  发展经济,开拓农村消费市场。要繁荣农村消费市场,必须发展壮大县域经济,解决农民增收问题。重点建设现代农业,积极推进农业结构调整,大力发展高产、优质、高效、生态、安全农业,增强农业综合生产能力和市场竞争力;增加科技投入,改善生产条件,提高土地产出效率;加快推进农业产业化经营,把农产品资源优势转化为经济优势,努力实现农业增产农民增收。

  完善社会保障体系。切实发挥社会保障体系的功能,在积极提升农村居民收入的同时,提高消费者在未来生活方面的安全感,以提高居民即期消费水平。增加财政对社会保障资金的预算安排,提高社会保险费征缴率,并确保社会保障基金专款专用;建立社会保障管理和社会化服务体系,实行社会保障待遇的社会化发放;积极稳妥地推进农民基本医疗保险制度改革,切实解决农民后顾之忧。

  逐步建立农民个人信用制度。修改完善《个人信用信息基础数据库管理办法》,加快征信法规的出台和数据库接口标准的社会开放进程,加速金融机构与个人数据库的融合,培育征信评级机构良好的环境。

  优化农村金融服务,适时推出农村消费信贷新产品。基于建房和子女上大学是农村居民较大的支出项目,也是农村居民消费贷款的主要需求。因此,农村金融机构要以住房消费贷款、教育助学贷款为突破口,逐步推进生活性消费贷款的发展,并逐步地、有针对性地开展新的消费贷款业务。

评论区查看所有评论

用户名: 密码: 5秒注册