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金融混业的商业逻辑

2009年10月01日 13:18 来源: 经济观察报 【字体:

  “我自己不会把过多的货币资产放到银行账户那里去,定会有些保险资产。”吴焰说。作为正布局混业经营的中国人民保险集团公司总裁,吴焰想以自己的做法来印证当前金融业所进行的这场业态大调整的合理性。在他看来,全面完整地认识消费金融,对于消费者如何规划自己的资产结构非常有意义,而金融企业必须跟上消费者行为变化的趋势。

  混业经营的“诱惑”

  “我国是世界上消费市场增长最快的国家之一,以年均消费规模增长10%来计算,到2020年消费市场规模将超过30万亿。”中国工商银行总行执行董事副行长张福荣说。

  不过,这里的消费金融泛指理财规划或消费者金融服务领域,而非专指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。

  在美国罗德岛大学金融学教授肖经建看来,金融与消费者已经社会化,改变、预测和发展金融行为已是学界的多项特殊性前沿研究课题。

  “家庭金融安全是个人自由和经济发展的关键。”美国密苏里大学个人财务规划系主任RorbertWeagley教授说。

  消费金融的最高形式是家庭金融安全,而如何确保家庭金融安全涉及理财规划领域,比如家庭资产与负债的配置,涵盖保险、证券基础投资、房地产、银行存款等的占比;而为此提供“一条龙”或“一站式”的金融服务正在成为不少金融机构的“企业使命”,但这样,金融机构势必就会介入到不同的金融业务范围,变成现实意义上的混业经营。

  中国平安就先行一步,除大手笔收购深发展——等待完成最后的审批程序之外;其推出的“一账通”,即一个账户、密码便可管理众多账户,集合平安旗下所有产品的所有网上服务,可实现保险、银行、投资等多种理财需求,据悉目前超过100多万客户在使用。

  以保险为主业的中国人保集团亦是先行者,其麾下囊括信托、基金、证券等诸多金融牌照。“现在,中国人保已经形成了财产险与人身险均衡发展、保险业务与资产管理协同推进的态势,提前实现了从保险集团向保险金融集团的跨越。”吴焰说。

  近日,银行收购保险公司股权,保险公司参股银行相继开闸,银保混业经营趋势渐明。还有一些银行,诸如北京银行投资安泰人寿、建行收购幸福人寿51%、工行参股太平系保险等,仍在排队等待批准。这些金融机构都看到了未来10年中国潜在的消费金融市场,他们很清楚惟有混业经营方能迎合这种大金融背景下的服务业态。

  张福荣说,从中长期来看,随着我国经济的持续发展,居民收入和家庭财富的不断增长,城镇化程度的提升,消费需求结构的重大改变,随之而来的必将是个人消费在总量上爆发性的增长,在结构上进一步优化和升级。

  他透露,我国长期形成了高储蓄状况,但目前七、八月份国内储蓄率增长得比较缓,这就意味着我国将迎来消费快速增长的局面。

  数据显示,目前工商银行的个人贷款余额已超过1万亿,今年上半年增加了1300多亿;而另一组数据是,20世纪90年代初中国消费率超过62%,但到2008年却下降到百分之四十几。其中,居民消费率已经由上个世纪90年代接近50%下降到2008年的38%;而发达国家的消费率为70%。

  因而,无论是银行、保险还是保险中介,看中的均是消费者金融服务市场,并试图从中分得一杯羹。

  吴焰说,消费金融是一个完整的概念,如果把银行业务和保险机制分割开,而不作为一个有效互动的金融手段衔接起来,那么消费金融未来的发展定然会有缺陷。

  “比如若仅仅把推动消费金融按银行惯常思维进行,看重是否有抵押物、担保人,那我们对消费金融的理念还是处于传统阶段。”吴焰说。

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