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邓聿文:如何有效规范民间借贷

2011年10月10日 09:02 来源: 重庆时报 【字体:

  温州民间借贷据说牵涉到89%的家庭、个人和59%的企业,借贷规模达440亿元,年化利率已达180%。用“全民借贷”来形容温州的民间借贷绝非夸张。然而,问题并不在于仅仅温州存在此种情况,全国其他地方,如江苏、福建、河南、内蒙古等省区,民间借贷及其衍生的危机也有愈演愈烈之势。

  民间借贷自古有之,而且客观地说,也是成就温州民间经济的重要“功臣”。但之所以如今陷入这种温州式“全民借贷”的疯狂,一个背景不能不提:目前的经济大环境。高通胀预期下的银根紧缩,使得很多中小企业从银行难以贷到款,不得不通过民间借贷来维持企业的正常运转;而实体经济投资机会较少,实业利润率不高,也使得民间有大量闲钱可以用来放贷,既有市场也有供给,民间借贷想不疯狂都难。

  德国哲学家黑格尔说,凡是存在的,总是合理的。全民借贷在温州和其他地方的兴盛,如上所言,有其合理的一面,它至少说明居民创新理财的意识有了增强与提高,也是对当前我国金融体系不健全的一种有益补充。但凡事过犹不及,过了,超过一定限度,好事就可能变成坏事。民间借贷亦然。全民借贷显然就像全民炒股一样,超过了正常金融情况下中小企业所须融资需求,虽然从每个作出借贷行为的个体来说,这是一种收入最大化的理智决策,但从经济全局而言,则某种程度上陷入了“疯狂”。

  具体来说,全民借贷如得不到有效规范和监管,会导致两方面的危害:一是借贷资金断裂可能出现的血本无归风险。民间借贷是以预期利率会继续走高为前提的,一旦经济形势不好,利率下跌,民间借贷极易出现风险。从现实来看,民间借贷资金不排除一部分用于炒房或者流入大宗商品以及矿山等。假如经济环境发生变化,出现房价、大宗商品价格下跌,这部分民间高利贷很可能会发生危机。另外,此类借贷行为缺少正规合同,往往以借条协议、口头协议为主,这亦会使得借贷风险日益变大。目前温州等地出现的企业主“跑路”现象就是危机的开始。而很多老百姓是把自己的房子卖掉或者抵押给银行来放贷的,一旦危机大面积蔓延,受到打击的将首先是他们。

  二是打击实体经济。一方面,借贷利率不断提高,增加企业融资成本,中小企业本来就实力弱,过高的融资成本只会进一步加大企业经营压力,当企业发现经营实业无利可赚时,会加速资金从实体经济的抽逃速度;另一方面,“人情”借贷也会使一部分本来经营没问题的企业,陷入担保困境,出现资金问题乃至倒闭现象。这在温州很明显,目前“跑路”的温州民企老板中,有些就是因为这个原因;此外,存款搬家也导致银行无钱贷给那些急需资金的企业,影响其生产经营。

  可见,民间借贷行为不治理不行。但要明确的是,治理不等于一棍子打死。那么,如何去治理这种全民借贷的现象呢?

  首先,加快民间借贷在立法等方面的制度建设。在正规金融不可能包打天下的情况下,民间借贷自有其存在的空间和合理性,因此,需要完善管理制度,立法使其规范,同时坚决打击违法犯罪金融活动。

  其次,积极推进利率市场化,改变正规金融与民间金融间不平衡的现状。体制外的企业融资成本高,体制内的企业则享受基准利率的低融资成本,这种融资上的双轨制是造成民间借贷的体制根源,要改变这种状况,就必须加快利率市场化改革。

  第三,对企业要继续进行结构性减税,减税的重点方向或是小型微型企业,尤其对符合国家产业结构、能广泛吸纳就业人员、推动科技进步的小型微型企业,要给予支持,从而为它们的发展创造一个良好的外部环境,减少企业对民间借贷的需求。

  最后,拓宽居民的理财渠道。当前而言,要加快资本市场的发展,使股市成为社会剩余资金的蓄水池。这就需要我们重新发现股市价值,而不能像现在这般使股市成为百姓的伤心地。(作者邓聿文,系中央党校《学习时报》社副编审)

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