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首套房贷利率“一周一价”是趁火打劫

2011年10月17日 16:42 来源: 千龙网 【字体:

  日前,有市民反映广州地区银行房贷利率近日“一周一个价”,更有市民批评银行趁政策紧缩大发横财。对此国有银行均表示首套房贷款利率上浮20%至30%不等,短期内不可能下调。同时银行称按揭贷款利润率非常低,不存在“房贷暴利论”。分析人士认为,市场房贷利率上浮与“一贷难求”凸显了目前房地产潜在风险。(10月16日《广州日报》)

  继媒体报道建行在北京上调首套房贷利率以后,近日上海、广州等地都传来首套房商贷利率上浮的消息,而广州银行房贷利率更是“一周一价”,首套房贷款利率上浮达20%至30%。银行紧缩信贷的措施越来越严厉,值得关注。中国社科院研究员易宪容认为,“目前房价有下跌趋势,房贷风险高,银行根据风险调利率,上浮房贷利率在情理之中。”在商言商,虽说银行有权防范金融风险、增加利润,差别化房贷政策有利于遏制投机炒房,没有多少人反对银行提高二套房贷款利率。但是银行罔顾国家法定贷款利率标准,随意大幅上调首套房贷款利率,增加初次购房者的经济负担,颇有趁火打劫之嫌,还会误伤经济本来就捉襟见肘的刚需族。甚至可以说是浇灭了他们的购房希望之火。

  我们不妨以首套房贷款100万20年为例来说明这个问题。银行上调基准利率1.05倍为7.40%,现行基准利率7.05%,两者对比差额,借款人每月要多还款211.87元,贷款20年累计总利息增加50847.88元。如果首套房贷款利率上浮30%,贷款利率将达9.165%,每月还款额度将由7783.03元提高到9103.65元。借款人每月比基准利率要多还1320.62元。贷款20年累计总利息将增加316 948.8元之多,银行或许会赚得盆满钵满,但是购房人的负担将更为沉重。

  对此,银行方面称,按揭贷款利润率非常低,不存在“房贷暴利论”。果真如此吗?法定存贷款利率是央行等相关部门经过认真核算确定的。每次存款利率上调,贷款利率也相应上调。银行没上调存款利率,却大幅上调贷款利率。不说是暴利,对贷款人来说,至少是不公平交易。如果说银行上调二套、多套房贷款利率可以调控房价的话,银行挟房价调控政策以令贷款利率,说什么贷款额度紧张,单方面上调首套房贷款利率,而且是“一周一价”,实际上是不折不扣的霸王条款,从情理还是法律上都讲不通。

  至于银行为了防范潜在金融风险,理由也不充分。众所周知,购房人支付了首付款,而且首付比例在不断提高,即便房价下降,不会跌到低于贷款额度吧。银行手中拥有与贷款额度相对应的“房屋他权证”,金融风险并没有银行所说的那么夸张。为此,笔者提醒银行修正霸王贷款条款,不能用“合法”的名义打劫刚需购房者。央行与银监会也应给银行树立界桩,不能让银行随心所欲上调贷款利率。

  再说,房价上涨也不全是房贷利率低惹祸,地方政府过分依赖房地产财政,开发商坚持暴利思维更值得警惕。因此,除了限购,限贷、执行差别化房贷等金融措施以外,增加居住用地供应总量、增加保障性住房和中小套型商品房有效供给,加大对开发商违法违规行为的打击力度,都为房价理性回归提供了政策保障与市场原动力。但是,我们看到,有的地方并不愿意执行房价调控政策。不少地方执行房价调控政策并不给力。尽管佛山住房限购松绑政策朝令夜改、尚未执行就告夭折,但是政府对放松房价调控政策蠢蠢欲动,对房地产财政的依赖心理可以窥斑见豹。

  从根本上讲,要管住高昂的房价,银行调整信贷政策只是一个方面(银行上调首套房贷款利率实际上是“搭车发财”)。问题的关键在于,地方政府要不折不扣执行中央房价调控政策。相关部门还要改革绩效评价机制,纠正唯GDP马首是瞻的短视政绩观,通过科学考核评价的力量,促使地方政府培育新的经济增长点,减少对房地产财政的依赖,落实房地产调控政策,加大公租房、廉租房等保障住房建设、供给力度,为房价理性回归提供动力支持。

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