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何志成:“倒按揭”以房养老为何行不通

2011年11月13日 23:35 来源: 中国证券报 【字体:

  “以房养老”话题最近成为热点,透视出三个无奈:一是房地产热突然间大幅度降温,有房子的人不知道是该卖,还是留着养老;二是物价水平仍然高企,投资却缺少渠道,多年积累的血汗钱不能保值;三是中国老龄化问题越来越尖锐。

  于是,一些人提出“倒按揭”的以房养老模式,一些金融机构还抢先试水。我们先来看一看“倒按揭”以房养老模式是怎么回事。最先实行住房“养老按揭”的一些金融机构这样规定:借款人为养老人本人或法定赡养人,必须有两套住房,养老人本人须年满55岁,贷款金额根据担保物价值和养老人养老合理需要的资金确定,计划累计贷款金额最高不超过所抵押住房评估价值的60%,且每月实际支付养老金额最多不超过2万元。贷款期限最长不超过10年,利率按照央行公布的同档次基准利率或上浮执行。

  这个办法伪在哪?首先,既然有两套住房为什么要抵押贷款呢?抵押贷款只能按60%计算,而且还只能分月得到贷款,扣除贷款利息后真正得到的养老钱能不能养老还不知道,为什么不卖一套房子养老呢?另外,养老贷款只给十年,55岁开始办理住房抵押养老贷款,65岁到期了,以后的几十年怎么办?还得再办贷款或者寻找其他的养老办法,届时房价是不是还值那么多钱?最不靠谱的是房价评估与未来房价走势。国外能够开办住房养老贷款的国家一般房价相对稳定,尤其是住房政策很稳定,CPI也相对稳定。而我国目前正在探索未来适合中国的住房模式,处于政策不稳定期,也是房价不稳定期,加上处于物价高涨期,相信很少有金融机构敢于跟着试水。

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