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银行万亿利润与客户群体的潦倒

2012年03月21日 09:10 来源: 第一财经日报 【字体:

  “不上茅台,上一瓶进口的拉菲,价格会比茅台高得多。上一碗鲍鱼多少钱,上一碗鱼翅多少钱?三公消费,不喝茅台,喝什么?”今年两会期间,有人如此为公款消费喝茅台的合理性辩解。

  “说银行暴利?你去找放高利贷的吧,它利息更高。银行贷款年息才12%~15%,放高利贷的要50%吧?相比他们,我们赚得算少的了。”最近,一家银行当家人套用“茅台体”,委屈地为自己辩解。

  2011年末,中国银行(601988)业净利润为10412亿元,同比增长36.3%。这一利润增速让各界哗然。对此,各有不同解读。民生银行(600016)行长说“利润高得不好意思说,现行利率体制下,银行想不赚钱都难,社会上都以为我们为富不仁”。而全国两会期间,各大行高管却不约而同地集体“卖萌”、“哭穷”,说银行业高利润主要得益于资产规模的扩张,其实总体资产回报率并不高,“不能说暴利,只能说是厚利”。

  银行利润,多乎哉?中国进出口银行董事长李若谷认为,“银行一年利润才1万亿元,8000亿元补充资本金,剩下的要有分红、成本等,大头都给政府拿走了!”李先生犯了个常识性错误,利润是扣除成本后的收益,而这几年大多数银行都上市了,虽然卖的是“萝卜青菜价”,但股市再低迷,仍不妨碍其以再融资方式从市场中抽血,补充银行资本金。2008年,股市从2007年的6000多点一路跌破2000点,但深发展狮子大开口再融资1500亿元补充资金。每年从股民口袋中掏几千亿元,这已成为补充银行资本金的主要渠道,而不是从自有的利润中补充。

  而另一家银行行长说利差水平大体是2.5%,在世界范围来看是偏低的。他的结论是银行业利润甚至还不如制造业。这位行长忘记了,不是谁都能持有银行牌照的。银行的牌照具有垄断性,价格是国家管制的。银行以8%的自有资本金撬动社会资金为自己赚钱,借鸡生蛋,厚利滚涌。制造业能有这本事吗?

  应该说,在全球经济放缓、实体经济艰难、中小企业融资难的背后,中国银行业的厚利是建立在国内金融市场不发达、利率高度管制、市场化程度偏低、社保体系不完善、金融抑制没有改善的基础上的,老百姓只能把钱存银行,这是体制红利所赋予的。当然,近几年的天量信贷投放,形成了历史上罕见的贷款基数,盘子越大利润越吓人。银行业一年期存款利率为3.5%,但过去几年间的通胀率在5%以上,而特殊年景利息上浮几成潜规则,银行实际贷款的平均利率应在15%左右。百姓在银行体系内的70万亿元存款,以负利率的方式为银行业贡献了超额利润。过去三年间,因利息剪刀差从储户手中实现的利益输送,相当于目前社保基金的总额。

  中国加入世贸组织前,受累于庞大的不良资产,银行业整体上徘徊于技术性破产边缘“挣扎求生”,而经过注资、引进战略投资者和重组上市,过去8年间中国银行业经历了脱胎换骨的疗法,并迎来了“厚利时代”。

  在此我们要问:中国几家大行排名跃居世界前列,真的是我们管理水平比人家高吗?过去十年间,外资银行在中国的市场份额不升反跌,真的是外资银行开拓能力差吗?显然不是。

  银行本是为实体经济服务的,面对去年银行业逾万亿元的畸高利润,再对照实体经济的困难,畸形的银行利润已有发“企业灾难财”的味道。可以肯定地说,逾万亿元的超额利润并不是建立在银行业自身经营管理水平特别高、创新能力特别强的基础上的。牌照的垄断、行政性定价及体系内外价格双轨制的共同作用,使银行业的议价“说一不二”。

  在垄断和政策保护下,中国银行业成就了炫目的“世界第一”的厚利,造就了特定群体动辄百万、千万元计的高年薪,但银行业需要清醒地认识到,天文数字般的高利润并没有成就一个强大健康的金融体系。中国经济中的“现金奶牛”——几大银行股,尽管每天利润都以亿元计,但在资本市场只值“半个盒饭钱”,这与中国银行业的厚利形成了极为尴尬的对照。

  而与中国银行业厚利形成鲜明反差的,还有客户群体的倍显潦倒。

  这些,都是银行业该时刻警醒的。(作者系资深媒体人)

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