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担保业合规发展离不开金融改革

2012年04月11日 20:47 来源: 中国产经新闻报 【字体:

  担保业的价值源于为信用不足的企业提供增信服务,而信用不足正是中小企业的普遍特征,因而,担保业对于中小企业的融资殊为重要。这从担保业规范之前的2010年即可见一斑。2010年末,我国融资性担保贷款余额达到8931亿元(不含小额贷款公司融资性担保贷款),其中,为中小企业提供的融资性担保贷款余额6894亿元,较上年增长69.9%,占融资性担保贷款总额的77.2%,直接受益的中小企业高达14.2万户,同比增长58.3%,占所有融资性担保贷款户数的85.5%。

  实体经济的发展决定着担保业的发展。正是在国家政策扶持和民间投资高歌猛进的推动下,中国的担保业实现了10年扩张。而这10年,正是中国加入WTO后经济迅速崛起的10年。然而,随着2008年金融危机重新启动全球产业结构调整、全球经济陷入低迷状态以来,担保业的金融风险逐步暴露,并在追逐货币紧缩政策下民间高利贷的短暂繁荣后陷入困境。经济形势的滑坡,让企业经营风险不断放大,继而殃及担保业,尤其是那些过度担保的“裸泳者”。

  早在2010年初,银监会融资担保业务部负责人就曾指出,担保行业暴露出相关法律法规和社会信用体系不健全、有效监管缺失、担保机构运作不规范、内部管理松弛、风险识别和控制能力不强以及违法违规抽逃资本金、非法经营金融业务等问题。

  不过,把担保业的问题完全归结于担保公司显然也是不合理的。担保行业面临的问题,不仅与自身风险管理有关,也与全球产业结构调整导致中国经济滑坡、企业资金链断裂有关,而政府的过分管制,更是让担保公司不得不“违规越界”。

  完全合规的担保公司的主要收入来源于融资担保费,但该费率折合年率一般在2.2%左右,扣除成本和代偿风险几无盈利。当前法规限制融资性担保的最高放大倍数是10倍,但实际操作中,一般只能放大3-5倍,银监会统计的2010年倍数只有2.1倍。而业内人士称只有放大到3倍融资担保业务可以保本,放大到5倍才可以盈利。在众多担保公司在生存压力下,开始疏远担保业务,进入非法集资和高息借贷领域。正是政策的过分约束,迫使担保公司与民间借贷结成了剪不断、理更乱的共生体。

  然而,信用不足的中小企业融资无法脱离担保增信,更非大型商业银行的目标客户。监管部门也并非没有意识到这一点。2011年6月,银监会完善小企业金融服务办公室副主任张小松表示,仅仅依靠银行的间接融资无法解决小企业融资难问题,需要在当前社会环境下发挥政策合力的作用,包括完善对小企业的风险分担和补偿机制。他强调,在小企业融资风险补偿时,除担保公司外,还应进一步完善财政系统的担保和风险补偿体系,保险公司信用风险产品的开发也存在很大的发展余地。而在美国,政府有专门成立的小企业管理局,通过对小企业发展过程中各个阶段信息、资金、管理和市场问题的支持,来帮助中小企业发展。不过,遗憾的是,中小企业融资风险分担和补偿机制,我国在上世纪90年代就开始研究了。政府和财政的不作为可见一斑。

  与此同时,担保业以及民间借贷出现问题以来,中国不同于西方缓慢疏导的治理方式,更习惯于短平快要求见效的运动式修复危机。而如此刚性乃至动辄杀人的做法往往迅速造成信用链条断裂,反而增强了危机爆发的烈度。

  为此,如何从担保业务拓展、政府管理、税务关系、担保业务流程、合同法律关系、国际经验、风险控制、金融风险防范等角度去全景式地系统总结担保业的发展规律,推进金融改革和金融市场解放,也是发挥担保业这一独特金融服务业服务实体经济的重大课题。

  近日,北京大学政府管理研究中心在河南郑州主办的融资性担保公司合规发展与风险防范研讨会对此作了极为有益的探索。

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