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不切实际高指标 阻碍银行业良性发展

2012年08月09日 01:57 来源: 第一财经日报 【字体:

  今年上半年,正当全球银行业尚未走出经济金融危机的阴影之时,中国的银行业却风景独好,业绩优良。与此同时,中国的银行的厚利也受到各界诟病,一些银行客户因“被服务”而多有抱怨。

  我认为,当今中国的各银行出现的问题,归根结底还在于银行不切实际的高指标,在于传统“存款立行”的经营思路所致。

  近年来,在国家宏观经济调控、紧缩货币政策下,银行为了支撑年增长不低于30%的经营业绩,收费各显神通;一些银行受制于资本充足率,贷款无法放出时,便在存款上下工夫,高息揽存、违规吸储、中介转存、点数返利等招数应运而生,这在某些银行中渐趋疯狂,于是逐步规范的银行存款市场被再次打破,而社会上的金融犯罪也沉渣泛起,银行业“外防诈骗、内控风险”的形势可谓十分严峻。

  我认为,不切实际的高指标,“谁强打谁”的经营思路,“开源收费”等,是当前阻碍银行业良性发展的主要问题。

  中国的银行,虽谈不上是绝对的垄断行业,但政府的政策扶持尤其是利率尚未实现市场化,行业进入门槛犹存,使得银行较之其他行业而获得厚利。渐渐地,银行自认为可以保持这样的盈利增速,于是全然不顾经济发展的现状、区域经济的现实,银行管理层靠着惯性思维设计高指标,以及对于存款的各类指标压力,向一线层层传导。于是不论搞营销还是做柜台操作的,都有指标任务要考核,有些连门口的保安都分配了指标。

  而一些银行分支机构的高管,为了自己的政绩,也会绞尽脑汁在市场上搏杀。年初制定指标之后,还要月月加码,隔三差五地搞些“营销攻坚战”。于是基层一线因着这些目标、任务、计划和指标,经常无视制度规定而违规、违法操作,服务收费是杀鸡取卵、寅吃卯粮,产品捆绑销售,对新客户推开户套餐等,使客户接受被动服务。

  银行业不讲规则的恶性竞争,脱离现实的“超常规发展”,对经济、对社会、对客户、对银行自身,都将产生十分不利的影响。

  首先,不切实际达成的高指标,扭曲了银行业发展真实的一面。包括信贷投放量、国民储蓄率、社会信用总量、国民收入分配、企业资金状况等,这些直接影响着宏观决策和一些经济政策的制定。

  其次,在经济发展速度确定的情况下,经济总量是个定数,高指标压力下,各家银行的拼抢,不但打乱了市场的规则,抬高了银行做市场的成本,更为社会上蠢蠢欲动的不法分子提供了金融诈骗的温床。

  再次,高指标压力下的银行间竞争更为激烈。一些不正当竞争手段的运用,在抬高银行业务成本的同时,也吊高了一些客户的胃口。为了高收益,极个别客户“配合”银行违规操作,或者“全盘托出”——将自己的资金、资产交给银行人员代为操作,这不断引发银行与客户之间的纠纷,加大了银行内部控制风险的难度。

  此外,银行在高指标压力和“谁强打谁”的想法之下,各家银行除了考核季度末、年末时的点数外,还月月分析比较,周周排行榜上墙,搞得员工诚恐诚惶,压力大增,使得银行员工队伍极不稳定,尤其是做市场营销的人员,流动性大,短期行为突出。有的员工为缓解自身压力,想方设法跳出基层去机关,逃离一线调到中后台部门。

  我认为,在我国经济结构转型、金融创新,以及中国银行(601988)业完成股改上市、尚待企稳的今天,银行要切实端正自身的经营方向,重塑稳健的百年老店形象,而绝不能为了不切实际的高指标,重蹈某些企业走街串巷、电话骚扰、上门推销,销售时好话说尽、退返时苛刻刁难的“跑街”形象。

  与此同时,监管部门也应有超前、敏锐的观察能力,来规范商业银行的经营行为,指导商业银行的创新思路,不论银行机构大小,将银行违规的苗子消弭于监管之中。

  对商业银行尤其是对银行管理者的考核,不应仅仅是创利、创新,而要更注重他们对社会的责任感。要使银行业的产品创新、金融服务更符合市场需求,银行自身的增长速度与经济发展同步,使得同业竞争逐步规范,使得商业银行的经营环境逐步净化。

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