首页财经股票大盘个股新股行情港股美股基金理财黄金银行保险私募信托期货社区直播视频博客论坛爱股汽车房产科技图片

提升容忍度难解“农户贷款”困境

2012年10月22日 15:10 来源: 新京报 【字体:

  欲从根本上解决农民贷款难的困境,仅靠给予容忍度远远不够,而应通过制度性改革增强农户贷款的抵押能力,并在此基础上,结合切实有效的政策措施,加大农村金融机构对农户贷款的参与热情。

  《农户贷款管理办法》(以下简称“管理办法”)已于近日发布,并自2013年1月1日起正式施行。“管理办法”明确提出,“农村金融机构应以支持农户贷款发展为基础,建立科学合理的农户贷款定期考核制度,对农户贷款的服务、管理、质量等情况进行考核,并给予一定的容忍度。”(据10月21日《人民日报》)

  “管理办法”的发布,对于加大农村金融机构针对农户的贷款力度,对于落实国家对三农的政策扶持,均具有一定的现实意义。

  但是,如果结合农户贷款的现实特征,以及农村金融机构的贷款偏好,我们就会发现,“管理办法”虽然方向性明确,但可操作性却相对缺乏。

  这是因为,农户贷款与其他类型的贷款相比,天然具有额度小、抵押物少,以及征信成本高等特征,而金融机构基于审慎和效率的商业原则,其贷款方式却更偏向于大额贷款和抵押贷款。

  正因为此,近年来,虽然国家对三农的政策扶持力度逐年加大、对涉及贷款亦重点倾斜,可是,这种政策利好更多为规模农业(工商资本主导)所享用,而对农户贷款的激励却乏善可陈。截至2012年6月末,我国金融机构“农户贷款”余额为34840亿元,尽管比2007年末增长160%,但同期,我国贷款总额(人民币贷款)却已从26.17万亿元增至59.64万亿元,涉农贷款总额更已从6.11万亿元增至16.29万亿元。4年半时间,农户贷款160%的增幅,不仅低于贷款总额228%的增幅,更远低于涉农贷款总额267%的增幅。

  事实上,欲从根本上解决农民贷款难的困境,仅靠给予容忍度远远不够,而应通过制度性改革增强农户贷款的抵押能力,并在此基础上,结合切实有效的政策措施,加大农村金融机构对农户贷款的参与热情。

  就增强农户贷款的抵押能力而言,众所周知,农户贷款的结构性困境在于,可用于贷款的抵押物少(甚至无)。这是因为,当下农村住房(以及宅基地)并不适用于金融机构的抵押担保范畴。而如果不对此进行制度性改革,赋予农村财产相应的担保物权,则不仅无法解决与金融机构贷款重抵押之间的矛盾,更无法有效促进农户贷款的增长。

  就加大农村金融机构对农户贷款的参与热情而言,我们知道,尽管我国涉农金融机构众多,但是农户贷款实践中相对依赖乡镇银行和小额贷款公司。可是,在乡镇银行存在商业银行控股的股权限制,以及小额贷款公司只贷不存的经营限制之下,农户贷款的有效通道仍然过窄。更何况,在涉农贷款补贴政策不更倾向于农户贷款时,即使是乡镇银行和小额贷款公司,亦会更优先选择工商资本主导的规模农业。

  解决农民贷款难,有效促进“农户贷款”的增长,不能仅靠增加农村金融机构的容忍度。我们急需赋予农村财产相应的担保物权,从而增强农户贷款的抵押担保能力,以消减与金融机构商业属性之间的矛盾。与此同时,我们还应破除针对小微金融机构的政策限制、并给予“农户贷款”更甚于规模农业的贷款补贴,从而解决农户贷款的通道过窄,以及优惠政策难享的困境。

社区牛人

  • 宇辉战舰
    人气播主

    [简介]崇尚中长线波段交易,善于把握股市节奏,每日送出热点个股!进入直播>>

  • 老胡实盘
    人气播主

    [简介]实盘交割单100%真实发布,连续5年盈利,年平均收益高达40%。进入直播>>

  • 黑马狂奔
    人气播主

    [简介]看大盘最精准最前瞻最直接,对个股非牛不战,出手必攻直击涨停。进入直播>>

评论区查看所有评论

用户名: 密码: 5秒注册