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银行霸王条款源于垄断地位

2012年11月01日 11:11 来源: 中华工商时报 【字体:

  公众对于银行的种种不满,银行自己面对批评的淡定,有关方面认定今天的银行处在竞争性领域的评判,当然源于各自的立场。不过,各说各话并不意味着各方的理由一样充足,尤其是在事实面前,强辩不能说明什么,强势同样不能证明自己就在真理一边。

  前不久,国资委研究中心研究员许保利表示,国企效益好不是靠垄断。他认为“90%以上的国企处于竞争性领域”,也就是说“央企利润主要是垄断行业企业贡献的说法不准确。”面对2012年上市银行三季报,笔者不知道所谓“国企效益好不是靠垄断”的定论中是否包括了几大国有银行。从前三季度净利来看,工行遥遥领先,保持最赚钱银行的头衔,建行农行紧随其后。从净利增速来看,农行、建行以19.18%和13.8%的增速领先,工行居第三位,中行的净利总额和增速均在四大行中排名最后。数据还显示,今年前三季度,工行利息净收入为3113.69亿元,同比增长16.6%,主要由于生息资产规模增长及净利息收益率上升;手续费及佣金净收入796.87亿元,同比增长1.8%。

  毫无疑问工行最赚钱,这当然不是坏事。问题是,假如银行业是一个充分竞争的市场,如此不景气的大环境之下,中国有如此能挣钱的企业,对中国经济发展来说就是好事一桩。然而,实体经济萎靡不振,独独只有银行挣大钱。问题还在于,无论公众“给银行打工”的体验有多深,不满的情绪依然无法阻挡他们去并不喜欢的银行办业务。

  以工行来说,这家中国最大也最赚钱的银行,其网点也最多。但是到这些网点办业务却是耗时最多的。至少在珠海这个城市,去工行大一点的营业网点不排队是不可能的,服务窗口无论多少,从来不会全开,任凭大厅里顾客如云。此时,其他一些商业银行却不会出现这种情况,几乎不用排队。为什么明知耗时却还要在工行来办业务,原来来这里的顾客不一定有选择权,相关业务的服务提供商均为指定,只能接受服务不可变更。

  笔者这样的体验对工行这样的大银行来说,也许不算什么事。可是这里的“无可选择”或不可选择,却表露了大型国有银行,或者是一些强势银行于市场竞争中天然存在的优势,这种优势的强化难道不是垄断之源?即便银行已是市场竞争的行业,那么先天就有的垄断地位,是否影响到了竞争的公平原则?

  事实上,这样的质问从来没有间断过,只是银行并不承认自己是市场的垄断者,监管当局更多地倾向于呵护银行业,对其垄断地位的审查一点也不积极。于是,作为银行服务的提供者,大型国有银行的做派,左右了整个银行业的服务样本。面对被服务对象,“晴天借伞雨天收”的银行越来越多,银行只是在乎自己的利益,全然不顾平等这个最基本的商业操守。

  柜员机多吃了钱,银行不闻不理,多吐了钱,银行员工马上到场。类似的新闻依然在上演:福州李先生误将20万元存到一家银行的信用卡账户里了。问题反映到银行客服那里,回答是“按照银行规定,取现20万要按照取款金额的1%收取2000元手续费。”

  面对“取自己的钱还要收我手续费,我觉得这是霸王条款”的愤怒,银行方面就这种“溢缴款”拿出的“规定”是:多缴款项不仅不计算利息,而且持卡人若取出多缴部分的金额,银行要按照取款金额的一定比例收取手续费。据了解,信用卡溢缴款手续费的比例多在0.5%至3%,多数银行是按照1%收取。

  信用卡差1块钱没有还,银行也要按照全额消费计算利息。而且,还要计算滞纳金,银行收取的滞纳金居然可以超过本金。尽管“滞纳金条款”写进了发卡行的发卡条约,但是在银行单方起草的条约中,消费者不可能再写入一个字的附加条款。

  银行业的“霸王条款”就这样大行其道。而南京多家银行公然泄露客户信息,授权催债公司向市民追债。面对如此行径,面对银行暴利的有恃无恐,中国银行(601988)真的不存在垄断?

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