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也应建立银行信用报告制度

2012年11月09日 06:44 来源: 上海金融报 【字体:

  近日,央行新版个人征信系统上线。与旧的个人征信系统相比,新版个人征信体系有不少改变的地方,如原来旧的征信体系过于繁杂,规定过于苛刻,项目较多,另外还存在泄漏个人隐私和操作不便的问题,缺少人性化。尤其是新的个人征信信息“有效期”5年的规定,打破了负面记录的“终身制”,可视为最具人性化的制度设计,赢得社会大众的充分肯定。

  伴随着金融市场竞争日益加剧,公众对银行业金融服务的需求与日俱增,对服务形式的要求日渐丰富多彩。此次对个人信用报告的改进,可视为对公众要求提升金融服务的积极回应。但同时也应看到,虽然新版个人信用报告“瘦身”和改进,但只是迈出了第一步。作为银行,把人性化融会贯通到经营、管理和服务工作的方方面面,不断改进和完善个人信用报告,仍有很多工作要做。

  第一,银行应尽提醒义务。造成逾期还款,可能是对还款规则不够了解,疏忽还款时限。若因无意疏漏,便将个人打入信用“黑名单”,让客户失去重建信用的机会,一辈子拖着“不守信”的道德锁镣,则违背了“守信激励,失信惩戒”的本意。对此,银行有很多工作要做,如借鉴美国《公平信用报告法》中的规定,报告机构对客户的负面信息,承担“不利通知义务”,避免客户在不知不觉中上黑名单。如信用卡消费后多久算是逾期,什么情况会被评为信用不良等,银行应以手机短信和合约的方式通知办卡人,避免大多数人因无意中的疏忽进入“黑名单”。

  第二,完善个人信用报告。目前,个人信用报告仍然存在一定的不足,建议借鉴外国经验,不断改进个人信用报告内容。一是建立正向个人信用报告。我们目前显示的信用记录大多是负的信用记录,在美国,它更多的是正的信用记录,如电话费、水费等按时缴付的信息,共同构成个人正向的信用记录。只有积累了一定的正向记录之后,才能够申请信用卡,获得贷款等金融服务。二是对信用报告瘦身。可以借鉴美国的《公平信用报告法》中的规定,信用报告不得包括如下信息:10年之前的破产,7年前的其他不利信息(但刑事犯罪记录除外)等。新版个人信用报告虽已瘦身,但仍有需加以改进的地方,尤其应避免把信用报告变成无所不包的“人事档案”。

  第三,建立银行信用报告。由于商业银行没有信用档案,信用“污点”既没有记录,更没有入档案,难以对银行的信用不良进行有效惩治。因此,在个人以及企业信用体系日渐完善的同时,作为平等交易方的银行,也应架构信用体系,建立银行信用“污点”制度。对此,可在银监会监督下,仿照个人信用报告建立银行自身的信用报告,并及时向社会公布,或者接受查询,如银行少计付利息,随意向消费者收取各种费用,出卖客户的信息,以及银行侵犯客户权益等“信用污点”进行记载,形成银行信用报告,接受社会和公众的监督,双方形成互动,形成共同监督的局面,从反方向来推动银行服务水平的提升。

  第四,加强征信机制的法制建设。前不久曝出南京一些银行把客户的信息交给“讨债公司”去讨债,引起一片恐慌。目前,我国的征信机制尚处于“无法可依”阶段,2005年央行颁布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》,只是央行的一个内部规定,是从行业管理而不是从个人信用权利出发的。因此,可借鉴美国的《公平信用报告法》,对信用立法,明确双方的权利和义务,平衡金融风险与公民个人信用权利、隐私权间的关系,在立法层面上定纷止争,为征信机制建设扫清司法障碍。

  银行个人征信体系新规出台,其人性化的措施值得我们喝彩。但服务和完善无止境,个人征信体系也要做到与时俱进,在成长中改进,在改进中完善,在依法征信的基础上,多增加透明度和人性化,更好地为广大社会大众服务。

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