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“手续费下调”让银行业“受损”?

2012年11月28日 08:57 来源: 千龙网 【字体:

  11月26日,记者从商业银行证实,央行于上周下发通知表示,国务院已同意银行卡刷卡手续费标准调整方案,将于2013年2月25日起全面执行。此次刷卡费率总体下调幅度在23%至24%,其中餐饮娱乐类下调幅度高达37.5%。手续费调整后,影响最大的是中国银联和商业银行。(《华西都市报》11月28日)

  要马儿跑,当然不能不让马儿吃草。创造了价值,自然有理由获得回报。对于银行卡而言,为了向消费者和商家提供银行卡业务,无论是银行卡制作,还是POS机采购,以及相关服务的人员费,银行方面当然需要承担相应的投资和运营成本。而无需携带现金便能消费,银行卡业务对于商业活动的促进作用,更是不言而喻。既然如此,从银行卡业务中获益的商家,向承担银行卡业务运营成本的银行支付一定的费用,自然也就天经地义。

  于是,银行卡刷卡手续费的下调,而且总体下调幅度达到23%,银行卡业务的收益和利润率,无疑首当其冲会受到影响,对于手续费下调,银行业存在抵触,也在情理之中。按照银行方面的说法,相较于其他国家,我国的银行卡手续费费率是中等偏低。在目前的手续费水平下,大部分机构的银行卡业务,尤其是信用卡业务处于微利和亏损边缘,或许也是实情,这一点与银行其他业务赚得盆满钵满,并不能混为一谈,同日而语。如此背景下,银行卡手续费下调平均幅度超过两成,将直接减少其业务收入,使其盈利水平受到较大冲击,也未必全是在“哭穷”。

  不过,假如仅仅因为下调了银行卡手续费,便认为是“既让马儿跑,又让马儿不吃草”,的确也只看到了问题的一面。真实的情形是,银行卡手续费其实也是一柄双刃剑,一方面,维系银行卡业务,当然需要有业务收入,但另一方面,假如银行卡的手续费比例偏高,必然意味着商家要承担相应的成本,而这一成本同样意味着对商家利润甚至盈利能力的挤压。以零售行业为例,平均利润率只有2%左右,而银行刷卡手续费就高达0.5%-1%,银行方面自认不高的手续费,对于相关行业的从业者而言,承担起来却并不轻松。一旦手续费成本可能损及商家的利润和盈利能力,商家极有可能拒绝客户刷卡,而这同样将意味着银行卡业务的损失。

  此外,乍一看来,银行卡手续费的下调,似乎意味着银行从每笔交易中的提成减少,但手续费下调同样可能增加刷卡商户,从而极大的促进刷卡交易,银行卡业务基数的扩大,未必意味着银行业受损。恰恰相反,银行卡业务的本质其实是一种网络营销模式,既然如此,发展网点,追求规模效益才能真正将银行卡业务做大,而随着银行卡业务增长,网点增加而摊薄的运营成本,当然也应与客户分享。这和电信网络规模越大电信资费应该越低,其实是一个道理。

  从这个意义上说,随着银行卡业务量的增长,银行卡手续费下调,其实是个必然趋势,而这背后所体现的不仅是对市场与商业逻辑的尊重,更不妨看到其中可能蕴含的双赢效应。(武洁)

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