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信用管理和征信业发展将有法可依

2013年01月30日 23:34 来源: 中国经济时报 【字体:

  征信业立法十年终于修成正果。2013年1月21日,国务院总理温家宝签署国务院令,公布《征信业管理条例》(下称《条例》),自今年3月15日起施行。

  国务院法制办、央行负责人日前答记者问时表示,《条例》的出台,解决了我国征信业发展中无法可依的问题。有利于加强对征信市场的管理,规范征信机构、信息提供者和信息使用者的行为,保护信息主体权益;有利于发挥市场机制的作用,推进社会信用体系建设。

  个人不良记录保留5年

  《条例》第十六条规定,征信机构对个人不良信息的保存期限,自不良行为或者事件终止之日起为5年;超过5年的,应当予以删除。

  “个人不良记录信息的保留总得有一个时间段,跟随这个人一辈子不太合理。”中央财经大学中国银行(601988)业研究中心主任郭田勇在接受中国经济时报记者采访时说,5年这个规定是综合国际惯例和专家意见确定的。

  但国务院发展研究中心金融研究所研究员吴庆则对本报记者表示:“个人信用是终身永久的事,没必要删除不良信用记录。如果个人或企业要改善信用记录,只要以后信用好就可以了。”

  央行相关负责人则解释,规定不良信用信息保存期限的目的,在于促使个人改正并保持良好的信用记录。期限过长,信息主体信用重建的成本过高;期限太短,对信息主体的约束力不够。

  据了解,国际上一般都对个人的不良信息设定了保存时限,但期限并不相同。如英国规定保留6年;韩国规定保留5年;美国规定个人破产信息保留10年,其他负面信息保留7年,15万美元以上的负面信息不受保存期限限制。

  《条例》规范的对象主要是征信机构的业务活动及对征信机构的监督管理。中国人民银行及其派出机构依法对征信业进行监督管理。据了解,征信条例立法始于2002年,由中国人民银行牵头、十几个部委参与建立了征信工作小组,开始研究提出《条例(草案)》。国务院法制办、地方政府征信管理办公室曾三次向社会公开征求意见。

  缓解中小企业融资难题

  信息不对称是影响中小企业融资的一个重要因素,规范征信业健康发展对于支持中小企业的融资具有重要的作用。《条例》规定,国家设立金融信用信息基础数据库,为防范金融风险、促进金融业发展提供相关信息服务。从事信贷业务的机构应当按照规定向金融信用信息基础数据库提供信贷信息。

  央行相关负责人此前表示,通过征信服务,一方面有助于提高中小企业的信息透明度,提高中小企业获得融资的可能性;另一方面有助于发展中小企业的信用价值,提高其获得融资的额度,支持有信用、有效益的中小企业发展。

  同时,商业银行可以通过中小企业征信体系了解企业的基本信息和融资信息,为信贷决策提供了很好的决策依据和信息保障。商业银行可借助中小企业信用信息资源,尤其是小微企业所有人信息资源,简化中小企业贷款调查手续,在企业的历史交易、信用记录等情况的调查上节省时间。“特别是针对小微企业,可依托信息资源,开发评分模型,发展批量化评价、审批,将提高审贷效率,降低交易成本,扩大信贷业务规模。”上述央行负责人说。

  央行统计数据显示,截至2011年底,全国已累计补充完善中小企业信息227万户,其中有21.6万户中小企业获得银行贷款,贷款余额4.2万亿元。

  征信机构设立条件因对象而异

  由于征信主体性质不同,《条例》对从事个人征信业务的征信机构和从事企业征信业务的征信机构规定了不同的设立条件。

  《条例》第六条至第九条规定,除符合公司法规定的条件外,从事个人征信业务的机构还需具备主要股东信誉良好,最近3年无重大违法违规记录,注册资本不少于5000万元,有符合规定的保障信息安全的设施、设备和制度、措施,董事、监事和高级管理人员取得任职资格等条件,并经国务院征信业监督管理部门批准,取得个人征信业务经营许可证后方可办理登记。

  而对设立从事企业征信业务的征信机构的管理相对比较宽松。《条例》第十条规定,只需依照公司设立登记的法律法规向工商行政管理部门办理登记,自登记之日起30日内向所在地的国务院征信业监督管理部门的派出机构备案即可,不需另行审批。

  郭田勇认为,个人和企业的隐私要求不一样,公民个人的家庭、生活和身份等信息需要严格保护,而企业的注册、地址、法人代表和资本金等许多信息都是公开的,很少涉及隐私。不过他表示,《条例》是宏观层面的管理规范,下一步需要抓紧制定出台一些更具体的相关配套法规,比如个人信息保护的具体制度等。

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