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银行业取消全额罚息是靠自律or该彻底废除?

2013年02月18日 14:07 来源: 中国广播网 【字体:

  据经济之声《天下财经》报道,相信春节期间很多朋友都会用到信用卡,当信用卡到期还款的时候,如果因为不小心或者其他原因没有全额还上,之后的逾期利息银行仍然是按照全额来计息的。中国银行(601988)卡行业自律公约7月1日将要开始实施,但是废除信用卡全额罚息这样一条已经呼吁很久的规定,并没有提到。

  霸王条款要靠行业自律、严格监管,还是要靠法律、法规才能落实?

  嘉宾:首都经贸大学金融学院院长谢太峰。

  全额罚息,是指信用卡用户向发卡行偿还部分欠款时,发卡行要求该用户就其全部刷卡消费金额(既包括欠款部分,也包括已还款部分)计息的信用卡合同条款。例如,消费者刷卡2万元,在到期还款日后即使差1元钱没有还,银行也会按照2万元全额计算利息,且按照复利的方式计算。这样的罚款的计息方式已经实行了很长一段时间。

  谢太峰:关于全额罚息的问题,每一方都有自己的立场。如果持卡人或者消费者的立场去考察的话,当然是应该废除全额罚息的规定,可以把它看成是霸王条款。假如站在银行的角度去看待这个问题,可能废除这一规定对于银行的利益来说是有损害的,是有影响的,可能造成银行在全额收回客户欠款方面存在一些不利的因素。取消严厉的惩罚措施可能会使一些观念比较淡漠的持卡人,有意无意的拖欠还款。

  主持人:我不太认同谢院长的观点,首先消费者和银行应该站在对等的地位上。消费者用了两万块钱,我还了19999,只有1块钱没有还,应该付出的就是这1块钱的利息。对于银行来说,利润应该建立在合理的范围内,对方欠了一块钱就应该只收1块钱的利息。已经还上了钱为什么还要计息呢?如果说从惩罚的角度来说,是不是可以推出其他的惩罚措施,比如说没有按时还款的罚款也好,或者其他的惩罚也好?

  谢太峰:我认为中国的信用环境目前并不是那么好,也就是说诚信意识在中国还不是特别的强,很多企业包括个人,信用观念比较淡薄,既然你认为惩罚比较严厉,那么如果增强信用观念,按时足额的还款,这样的结果就可以既消费了,同时也可以不支付任何利息,又何乐不为呢?中国目前的信用环境还不太好,诚信的观念还不是特别深入人心,全额罚息能够做到更人性化。但是要废除这个东西。

  不如把它完善一下,让它更人性化,这样来增加消费者持卡人按时足额还款的意识。乱世用重典,在中国目前信用观念普遍比较缺失的情况下,我认为还应该采取一些必要惩罚的措施,当然这个惩罚措施当然是要更人性化一些,更合理一些。

  主持人:信用不好的情况之下,相对严厉一点的惩罚措施是必要的,但是这并不代表可以肆无忌惮的使用这种霸王条款,而永远使消费者处在弱势的地位,两者一定要区分来看待。

  主持人:要推出的中国银行卡行业自律公约,提出了要改善这种还款的服务,比如说增加容时服务,或者容差服务。容时服务就是宽限一定的还款的时间。容差服务,比如说小于10块钱的那么就把这10块钱,换到下一次消费当中的额度上去。可能很多刷卡的消费者在还钱的过程中剩一个零头自己以为还光了,全罚会误伤到很多诚信的消费者。

  主持人:正如谢院长所说,要完善这个制度可能比取消这个制度更加合理。

  主持人:其实不光是全额罚息的霸王条款,生活当中也有很多银行业的霸王条款。8月份杨先生发现他的银行帐户在网上登陆不了了,查询原因是银行柜员多给了他400块钱,因为找不到他,银行只好将他的帐户冻结,他自己的帐户到底是谁做主呢?

  主持人:我们在柜台取钱的时候会看到“现金当年点清,离柜概不负责”的标志牌,虽然说现在刺耳的后半句已经从柜台撤去,但是基本上还是按照这样的方式执行。但是反过来,如果银行少给了储户钱,那可不是离柜概不负责,他还会问储户要回来,否则的话就是储户不当得利,甚至还会因此吃官司。

  主持人:浙江宁波的一位市民杨先生,五年前一张银行卡莫名产生了5分钱的欠款,如今超现费滞纳金、利息已经滚动到了694.96元,而他也被列入到了央行个人征信系统不良信用的客户名单。

  主持人:南京市民丁先生去存钱,钱被自动存款机吞了,联系银行的工作人员被告知说要等两个工作日才能处理好,他灵机一动想了一招,又换个电话客服,说我取钱多吐出来3000块钱,结果5分钟之内客服就赶到了。

  谢太峰:关于霸王条款的问题,我认为像很多人提出来的严格监管强化自律、打破垄断,引入竞争等等这都是必要的,但仅仅靠监管自律引入竞争并不能从根本上解决这些问题。监管部门本身既是行业的监督者、管理者同时又是一个保护者,就像父亲对儿子一样,是监护人,既监督管理又保护。监管部门往往要维护这个行业的利益。至于行业协会更是这样子,本质上来说行业协会维护的是行业的利益,不会把消费者的利益放在第一位的。

  主持人:可能只有真正的市场化,引入了竞争机制,银行才能真正还原原来的服务属性。

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