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中国银行业的网络化生存

2009年08月31日 04:08 来源: 金融时报 【字体:

  (中国银行业协会专职副会长)

  早在2000年,几位路透记者就全球银行业面临的挑战是什么等问题,对全球银行业领袖进行了系列采访,并以《银行业的未来》结集出版,其中有一段话至今仍值得银行家们记取并积极回应:“现在,网络银行是一个零售银行家嘴边的名词,在该领域的竞争中落后的危险甚至使许多银行家彻夜难眠。”如果说,10年前,网络银行还未充分发挥它的潜力,那么,10年后的今天,全球网络银行正如火如荼。在这样一个网络时代,银行业必须学会网络化生存。中国银行业今后一个时期所面临的最大挑战之一,可以说就是网络化生存。这是挑战,也是机遇。我们应该千万遍地问自己:面对这样的挑战和机遇,准备好了吗?

  网络化生存是国际银行业发展的重要趋势

  随着信息技术与互联网的高速发展,世界上第一家网络银行于1995年在美国诞生。网络银行较传统银行,具有如下主要优点:一是网络银行能够大大降低银行经营成本。据有关方面测算,以单笔业务的成本计算,营业点为1.07美元,电话银行为0.54美元,ATM为0.27美元,而通过互联网则只需0.1美元。二是网络银行能够加强银行与客户的联系。网络银行系统与客户之间,可以通过电子邮件、账户查询、贷款申请或档案更新等途径,实现网络在线实时沟通,客户可以在任何时间、任何地方通过因特网就能得到银行的金融服务,完全不受时空限制。三是网络银行能够大大提高银行服务质量。由于银行实现网络化必然会形成和提升金融的自动化,并将促进虚拟化金融市场的形成和发展,从而使银行业务能够突破时间和空间的限制。

  目前,网络银行对银行的经营与管理已经产生深远的影响。一是网络银行已经成为银行金融创新的重要平台。目前许多银行新产品的开发、销售、分析等都离不开网络的支持,银行的网络化大大提高了金融创新效率。此外,由于网络银行增进了银行与客户的联系,强化了银行“以客户为中心”的理念,使其组织结构、业务流程、服务模式进一步以客户导向模式进行创新。二是网络银行已经成为银行展现自己形象的重要平台。银行通过其网络银行推介银行最新产品、介绍银行最新动态、发布投资公告等给社会展现出良好的品牌形象。三是网络银行已经成为与银行物理网点协同发展的重要平台。银行以“水泥+鼠标”的模式将银行卡、网络银行、电话银行、手机银行以及网点柜台等整合在一起,为客户提供了一个多渠道全方位服务交易平台。

  网络银行已经成为银行快速发展中不可缺少的一个重要平台,也被认为是21世纪银行成败的关键。因此,各国银行业都在努力跟进以免在全球Internet大发展的时代所淘汰。

  中国银行业在网络化生存方面的差距与后发优势

  网络银行作为银行网络化的主要标志,在中国起步并不晚,已经历了10多年的发展,客户数量和交易金额都呈快速增长趋势。截至2008年末,网络银行交易额达到320.9万亿元,比2007年增长30.6%,个人网银客户14814.63万户,比2007年增长52.81%,企业客户414.36万户,较2007年增长117.25%。目前,全国各大商业银行及股份制银行的网络业务交易量普遍超过总业务的20%。而以网络银行为代表的新型服务方式和渠道已经成为各家银行提升服务水平、赢得客户的制胜利器。

  由于受到客观环境的制约,中国的网络银行仍处于一个相对初级的阶段,与发达国家相比依然存在一些差距。一是信息技术支持能力仍有待提高。信息技术是网络银行最基本也是最重要的技术平台,但是我国在信息技术应用领域还落后于发达国家。二是产品及组合并不能完全满足客户细分的需要。在我国分业经营模式下,银行开发的产品组合很难满足不同层次的客户需求,以实现进一步的差异化与个性化发展。三是相关法律法规仍有待健全。由于未形成完善的电子银行法律体系,现行的法律规范已不能适应我国电子银行业务迅猛发展的状况。

  尽管如此,中国的网络银行也具备一定的后发优势。一是客户优势。截至2009年6月30日,中国的网民规模已突破3亿,并依然保持着快速增长的势头。中国庞大的网民数量规模,有助于这些客户愿意尝试并接受网络银行服务。银行只有在庞大的客户规模基础才能发挥网络银行的先天优势。例如工商银行在国内银行中开展网络银行并不早,但是截至2008年底,工行电子银行业务笔数占业务笔数已超过40%,网银交易额达到120.27万亿元,并获得获《环球金融》杂志“亚洲最佳个人网上银行”、“中国最佳个人网上银行”、“中国最佳企业网上银行”等奖项。二是技术更新优势。网络银行是一个最具有后发优势的业务,因为任何一家后来者都能够以较低的成本引进最先进的技术平台,并借鉴前者的经验教训,从逐步跟进到最后赶超。例如在网络银行安全防护方面,中国各商业银行不仅采用了传统的密码核对与预留身份信息等方式,还引进了移动电子证书、手机动态密码、动态口令卡、IC卡、指纹识别等不断推陈出新的技术与服务,基本维护了网络银行交易的安全。

  打造更安全、更友好、更普惠的网络银行

  安全性是发展网络银行的前提。互联网是一个开放的系统。由于互联网体系结构的原因,网络安全问题十分突出,已经成为发展网络银行等基于互联网的各种业务的最重要的制约因素和影响因素。近年来,关于身份盗用、网络欺诈等刑事犯罪活动迅速增加,给广大用户造成了重大财产损失,严重影响到广大消费者使用互联网的信心。据美国网络安全产业联盟的调查,62%受访者表示曾经接到过通知,说他们的个人信息丢失或被盗,这其中84%的人对个人信息的丢失或被盗表示担心。导致身份信息丢失的原因多种多样,技术和管理方面的原因都有,主要形式包括:利用木马病毒、黑客技术盗取用户信息,利用钓鱼网站诱骗用户提供个人信息,用户保管不当丢失个人信息,等等;这些同时也是盗用个人网络银行账户、密码信息的主要形式。因此,增强网络防范能力,保障信息安全已经成为当务之急。

  友好性是发展网络银行的根本。一个友好的网络银行能够给客户提供丰富产品组合、人性化的操作界面、良好的服务质量。网络银行产品组合的丰富,可以满足客户个性化需要,使客户犹如进入一个网上金融超市,能够自由选择自己需要的产品。网络银行操作界面的人性化,有利于提高服务差异化的价值,并给客户带来舒适的感受。前面两点体现了网络银行的外在友好性,而服务质量则体现了网络银行内在的友好性。良好的服务质量是建立在网络银行业务流程不断改善的基础上。

  普惠性是发展网络银行的目标。网络银行提供的服务不仅是低成本服务,还是便利快捷服务,这样才能受到广大客户的普遍欢迎。网络银行作为一种低成本的竞争利器,需要让客户享受到低成本好处,又不能因成本的降低而将服务大打折扣。网络银行应该提供物美价廉的服务,使尽可能多的客户能够享受先进服务技术带来的实惠。

  因此,中国银行业应该朝着打造更安全、更友好、更普惠的网络银行的方向努力前进。

  “预测未来的最好办法就是把它创造出来”。如果说,网络银行的普遍运用是不久的将来,那么,我们现在当然就应该来创造它。

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